Банки и банковская система

                                     Введение

        Банки - одно из главных действующих лиц в мире денег.

Именно  банки создают деньги и более  того - превращают их в товар, помогая  экономике развиваться, а странам  богатеть.

          Банки - одно из древнейших экономических изобретений человечества. Сегодня они заняли столь  важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.

          Чем лучше банки справляются с этой работой, тем быстрее деньги оборачиваются в экономике и тем большую пользу они могут принести стране, помогая заключать сделки и развивать производство товаров. Но если банки перестают справляться с этой работой, экономику любой страны сразу начинает лихорадить.

         Все действующие лица рыночной экономики так или иначе пользуются услугами банков.

         Семьи хранят в банках свои сбережения, а банки в свою очередь выплачивают проценты по вкладам и дают ссуды на покупку дорогостоящих товаров. Предприятия хранят в банках прибыль и ведут через них расчёты с партнёрами. Государство через банки оплачивает свои закупки и осуществляет другие траты, а иногда и одалживает недостающие суммы. Коммерческие организации, работающие на рынке товаров и ресурсов производств, а также участники фондовой биржи берут ссуды на свои нужды и ведут через банки расчёты с покупателями и продавцами. Собственники недвижимости берут у банков ссуды на покупку этой недвижимости или на организацию её использования и возвращают одолженные деньги и проценты по ним.

         Наличие банков позволяет вести большую часть расчетов в безналичной форме, что значительно облегчает ведение дел.

         Таким образом, банки обеспечивают рыночное хозяйство системой каналов, по которой можно удобнее и быстрее перемещать деньги, необходимые гражданам, государству и предпринимателям. Именно оказание таких услуг, а также обеспечение надёжного хранения ценностей испокон веку и приносит банкам основную часть их доходов.

         Трудно представить, что частные коммерческие банки стали возникать в России лишь в начале XIX в. До этого 100 лет в стране существовала государственная монополия на выдачу кредита — одолжить деньги можно было только в императорских банках.

          Лишь в 1809 г. в городе Слободском Вятской губернии купец К. А. Анфилатов учредил вполне современный по своим принципам «Первый городской общественный Анфилатова банк». И эта «провинциальная банковская революция» нашла широкий отклик в стране. Ее активно поддержал адмирал Николай Мордвинов — и в качестве члена Непременного совета, и как президент Императорского Вольного экономического общества.

          Но сдвинуть корабль банковской реформы с места адмиралу все же не удалось:слишком сильно Министерство финансов боялось появления конкурентов на рынке кредитных операций.

         И лишь в начале 60-х годов прошлого века ситуация начала меняться, когда:

1) нарастание железнодорожного строительства потребовало развития акционерных обществ и совершенствования их банковского обслуживания;

2) железные дороги оживили торговлю и привели к окончательной победе денежного, рыночного хозяйства над натуральным;

3) в стране образовались огромные сбережения (в 1860 г. их сумма была крупнейшей в мире — более 1 млрд. руб.);

4) на пост министра финансов пришел сторонник коммерческих банков Михаил Рейтерн.

          И в 1863 г. при поддержке Рейтерна и по инициативе управляющего Госбанком России Евгения Ламанского было учреждено Петербургское общество взаимного кредита.

          С этого момента развитие частного коммерческого банковского дела пользовалось в стране постоянной поддержкой и было окружено заботой государства.

          С этого времени началось трудное возрождение российской системы частных коммерческих банков. Сегодня их в стране более 2,5 тысяч, и это пока еще очень мало для такой огромной страны, как наша. И все же молодая банковская система России уже играет большую роль в экономике страны, хотя у нее масса проблем и не меньше — недостатков.

          Из выше сказанного вытекает тема для написания курсовой работы: «Эмиссия денег и её роль в современных условиях».

         Объектом исследования является банковская система РФ.

         Предметом исследования являются эмиссия денег и механизм банковского мультипликатора.

          Для исследования данной темы, были поставлены следующие задачи:

1)Исследовать  эмиссию наличных денег и организацию  эмиссионных  операций в России;

2)Рассмотреть сущность и механизм банковского мультипликатора. 
 
 

 

1 Эмиссия наличных  денег и организация  эмиссионных операций  в  России

         Эмиссия – это выпуск дополнительных денежных знаков и является частью понятия “выпуск денег в обращение”. Осуществляется в строго централизованном порядке. Общий размер эмиссии определяет  ЦБ в соответствии с законом о ЦБ РФ./2/

          Бюджетная эмиссия допускалась в период 1 пятилетки на нужды индустриализации государства, в 1943 г. на нужды покрытия военных расходов, но преобладала кредитная эмиссия, конец 80-х – допускалась сверхплановая (фидуциарная, бюджетная) эмиссия на покрытие расходов государственного бюджета.

          Таблица № 1. Денежная эмиссия, её виды

 

         Бюджетная эмиссия допускалась в период 1 пятилетки на нужды индустриализации государства, в 1943 г. на нужды покрытия военных расходов, но преобладала кредитная эмиссия, конец 80-х – допускалась сверхплановая (фидуциарная, бюджетная) эмиссия на покрытие расходов государственного бюджета. С декабря 1990 г. ЦБ не имеет права по закону о ЦБ осуществлять бюджетную эмиссию./1/                                                                                               

           1.1 Банкнотная и безналичная эмиссии

 

         Законодательно эмиссионная монополия за ЦБ как представителем государства закреплена на Западе только в отношении банкнот и в некоторых случаях монет.

          На Западе наличное обращение имеет крайне небольшое место даже в расчетах населения - обычно менее 5 - 10%. Планирование наличного обращения отсутствует ввиду его бессмысленности: деньги автоматически “продаются” банками через отделения ЦБ по мере предъявления спроса и не могут использоваться для покрытия дефицита государственного бюджета. Поэтому монополия на банкнотную эмиссию не подразумевает ее жестокого контроля или увязки с макроэкономическими показателями.

          Эмиссия банкнот в принципе отличается от выпуска долговых обязательств государства только тем, что банкноты - простые векселя до востребования - могут использоваться как законное платежное средство и по ним не надо платить процент. Поскольку современные деньги имеют кредитный характер, банковские счета по сути мало чем отличаются от банкнот и представляют собой основной компонент денежной массы в обращении.

         ЦБ развитых стран часто занимаются не только производством, но и дизайном, защитой банкнот от подделки, другими техническими вопросами.

          На Западе не пишут на банкнотах, что они обеспечиваются золотом, драгоценными металлами и прочими активами ЦБ, но это отражено в их публикуемых балансах. Обеспечением выступает актив ЦБ, основными статьями которого обычно являются золотовалютные резервы, портфель государственных и прочих ценных бумаг, кредиты банкам под залог ценных бумаг. В развитых странах вопрос обеспечения банкнотной эмиссии решается по-разному, но он всегда имеет юридическую основу, нередко законодательно определен характер обеспечения и, следовательно, косвенные пределы бумажной эмиссии./3/

          О незначительной роли функции ЦБ как эмиссионного центра нередко свидетельствует отсутствие специального подразделения в головной конторе ЦБ (например, Банк Англии). Данная функция все более рассматривается как техническая и касается в основном отделений банка, непосредственно занимающихся кассовой работой, а также типографии, печатающей банкноты. Монополия нужна прежде всего для исключения злоупотреблений и содействия проведению единой денежно-кредитной политики.

                Безналичная эмиссия составляет особую проблему. ЦБ не располагает  ни формальной, ни фактической монополией на такую эмиссию, и она не равнозначна средствам на счетах коммерческих банков в ЦБ. Банки держат в ЦБ главным образом обязательные резервы, которые от них требуют власти в порядке денежно-кредитного регулирования, а в меньшей степени - средства для клиринговых расчетов. Сумма таких депозитов обычно не превышает 30 - 50% баланса ЦБ, а чаще имеет еще более незначительный вес.  Безналичная эмиссия не совершается исключительно ЦБ. Коммерческие и прочие банки могут создавать денежную массу теми же методами, что и ЦБ. Разница лишь в том, что коммерческие банки делают это для развития своих операций, а ЦБ - при нехватке средств для регулирования ликвидности банковской системы. Анализ балансов ЦБ показывает, что объем их безналичной эмиссии незначителен по сравнению с деятельностью других банков.

         Принципиальной особенностью системы денежного обращения в капиталистических странах является практически полное отсутствие  разделения наличного и безналичного оборота, безналичные и наличные деньги имеют равную покупательную способность, перелив из одной формы в другую обусловлен реальными потребностями экономических агентов. Таким образом, регулируется совокупная денежная масса, а не ее составляющие. Единство денежного обращения, взаимодействие денежного рынка с рынком товаров и производством делает процентные ставки регулятором деловой активности, дает в руки государства действенный инструмент./2/ 

1.2 Современные тенденции в наличном денежном обращении

        В 2010 году наличное денежное обращение функционировало в условиях восстановления экономики после ее спада в связи с финансово-экономическим кризисом. Рост по сравнению с аналогичным периодом 2009 году наблюдается по всем ключевым индикаторам экономики: ВВП, индексу промышленного производства, обороту розничной торговли, объему платных услуг населению, доходам населения и другим.

          Изменение экономической конъюнктуры сказалось и на показателях, характеризующих наличное денежное обращение. Это еще раз подтверждает неразрывную связь наличного денежного обращения с экономикой.

          Темпы прироста количества наличных денег в обращении за 2008–2009 года существенно замедлились (до 6%), тогда как в периоды стабильного развития экономики средний прирост составлял примерно 35%.

          С оживлением экономики в 2010 году произошли изменения и в наличном денежном обращении. Количество наличных денег в обращении с начала года выросло на 475 млрд. руб., или на 10,3%, и на 1 ноября 2010 году составило 5,1 трлн. руб., тогда как за аналогичный период 2009 году из обращения было изъято 408 млрд. рублей.

          Наблюдается также рост оборота наличных денег, проходящих через кассы кредитных организаций и структурных подразделений Банка России. Так, указанный показатель за январь – октябрь 2010 году увеличился против соответствующего периода 2009 году на 18,4% и составил 43,6 трлн. рублей.

         В целях оценки зависимости между количеством наличных денег в обращении и отдельными экономическими и денежно-кредитными индикаторами использован коэффициент корреляции Пирсона.

          Для расчета взят период с 2001 года по настоящее время, который состоит из трех частей: период с 2001 по 2007 год включительно, т.е. цикл стабильного экономического развития, 2008 год – период экономического спада, и с 2009 года по настоящее время, т.е. период начала восстановления экономики.