Банковская система Республики Беларусь, ее развитие и совершенствование

межбанковский рынок (МБК) и рынок государственного денежного обращения (ГДО), однако несоблюдение ряда  необходимых

правил  работы  на  МБК  и  использование  межбанковских  кредитов   не   по

назначению  большинством участников рынка  привело  в  августе  1995  года  к

кризису доверия и  почти  полному  разрушению  рынка  МБК.  Кризис  оказался

настолько глубоким, что даже спустя  год  полностью  не  восстановилось  его

нормальное  функционирование. На сегодняшний день остается только рынок  ГДО,

его надежность полностью зависит от готовности государства выполнять  взятые

на себя обязательства. Таким образом, если  в  силу  каких  бы  то  ни  было

причин  государство  откажется  от  погашения  обязательств,  банки   смогут

рассчитывать  лишь на собственные денежные средства и  возвратность  выданных

ссуд (качество кредитного портфеля).

      В 1987 г. было  принято решение  о проведении первого этапа   банковской

реформы  по  реорганизации одноуровневой системы.  Была   создана   новая

структура государственных банков, определены их функции.

      Первый  этап  реформы  послужил  базой  для  построения  в  республике

банковской  системы, соответствующей мировым  требованиям.

      С 1991 г. осуществляется второй  этап реформирования банковской  системы

- строится  двухуровневая банковская система.

      В соответствии с законами "О  Национальном банке  РБ"  и  "О  банках  и

банковской  деятельности  в  РБ"  банковская  система  включает  два  уровня:

Национальный  банк и коммерческие  банки.  Коммерческие  банки  в  республике

являются   универсальными.   Национальный банк   выполняет    функции,    свойственные

центральным  банкам.  Это  -  разработка  и   проведение   денежно-кредитной

политики,  денежно-кредитное  и  валютное  регулирование,   эмиссия   денег,

выполнение  функций финансового агента и др.  

      Коммерческие  банки  выполняют   такие   классические   функции,   как

кредитование, расчеты, аккумуляция денежных средств.

      Получают развитие и новые  виды услуг: трастовые операции,  операции  с

ценными бумагами и др.

      В соответствии с Конституцией  Республики  Беларусь  Национальный банк  является

центральным банком органы.

      Исполнительным   коллегиальным   органом   Национального банка   является   Совет

директоров  во главе с председателем правления  Национального банка,  который  избирается сроком на б лет.,

      Национальный банк  имеет   право   издавать   нормативные   акты,   предписания,

обязательные  для исполнения всеми субъектами хозяйствования и  коммерческими

банками после их регистрации в Минюсте.

       Перед Национальным банком стоят следующие  ответственные  задачи:

• регулирование денежного обращения с целью обеспечения  устойчивости  национальной  валюты, координация денежно-кредитной сферы;
• оказание помощи  кредитным  учреждениям в их развитии.

Национальный банк не несет ответственности по обязательствам  Правительства  РБ,

также как и Правительство не отвечает по обязательствам  Национального банка.  Национальный банк является юридическим лицом. Он имеет уставный, резервный, инвестиционный  и другие фонды. Их размеры и порядок образования регулируются Уставом банка.

      Большинство   экономистов   рассматривают   кредитную   политику   как

неотъемлемую  часть любой  экономической  политики.  В  пользу  этого  можно

привести  несколько конкретных доводов.

      1. Быстрота и гибкость. Но сравнению   с  фискальной  кредитно-денежная

политика  может быстро меняться.

      2. По своей природе кредитно-денежная  политика мягче и  консервативнее

в  политическом  отношении,  чем   фискальная.   Изменение   государственных

расходов  непосредственно влияет  на  перераспределение  ресурсов.  В  то  же

время кредитно-денежная  политика,  наоборот,  действует  тоньше,  а  потому

представляется  более приемлемой в политическом отношении.

      3. Монетаризм, представители которого  аргументировано, доказывают,  что

изменение денежного предложения и количества денег в  обращении  -  ключевой

фактор  определения уровня экономической  активности  и  фискальная  политика

относительно  неэффективна.

      Однако  следует  признать,  что   кредитно-денежная   политика   имеет

определенные недостатки и в реальной действительности сталкивается  с  рядом

сложностей.

      Как известно, коммерческие банки  являются  учреждениями,  которые  не

могут функционировать изолированно от экономической  среды. Это  вытекает  из

их предназначения как финансовых посредников, соединяющих косвенным  образом

заемщиков и  кредиторов.  Поэтому  неудивительно,  что  неудовлетворительное

состояние  производства,  нарушение  хозяйственных  связей,  падение  уровня

жизни являются одним из факторов, определяющих состояние банковской  системы

Республики  Беларусь.

      Государство,  в  первую   очередь   заинтересованное   в   поддержании

безупречной репутации банков,  устанавливает  им  определенные  ограничения,

нормативы, как обязательные для исполнения, так и рекомендательные,  которые

регулируют  деятельность  банков  с целью   обеспечения   их   надежности,

ликвидности, платежеспособности.

      Национальный  банк   Республики   Беларусь   Правилами   регулирования

деятельности  банков в  области  платежеспособности,  ликвидности  и  крупных

рисков   определяет   ликвидность   как   способность   банка   своевременно

осуществлять  платежи по своим обязательствам.

      Управление  риском  ликвидности  -   ежедневная   задача   руководящих

работников  банка, однако, до сих пор нет доступной и повсеместно приемлемой

формулы  для  определения  потребностей  банка  в  ликвидных  средствах.   В

экономике любой страны постоянно происходят различные изменения:  случайные,

сезонные,  циклические  и  долговременные.  Такие  события,  как   стихийные

бедствия, забастовки, паника, неординарные  экономические или  политические

действия  могут  серьезно  повлиять  на  уровень  вкладов  и  потребность  в

кредитах.

      Сезонные изменения повторяются  ежегодно и  обычно  имеют  отношение к

производству  и  переработке  сельскохозяйственной  продукции.   Циклические

изменения  предвидеть  сложнее,  чем  сезонные.  В  период   спада   деловой

активности  спрос на кредиты и вклады сокращается.  Долговременные  колебания

являются  результатом таких факторов, как сдвиги в потреблении,  сбережениях,

инвестиционных  процессах,  численности  занятого   населения,   техническом

уровне  производства.

      Очевидно, что на уровень вкладов влияют многие экономические  факторы,

которые делают планирование ликвидности крайне необходимым.

      Национальный банк и его учреждения освобождены от  уплаты  всех  видов  налогов,

сборов  и пошлин. Тем не менее, он участвует  в формировании доходов  бюджета,

так  как  часть  прибыли,   в   установленном  размере,   перечисляется   в

республиканский бюджет.

      Свои  доходы  Национальный банк  и  его  учреждения  получают  исключительно  от

банковской  деятельности. Они не могут быть акционерами в других  банках,  за

исключением Внешэкономбанка, Беларусбанка и банков за рубежом.

      Функции и задачи Национального банка в  финансово-кредитной  системе  республики, правовая  основа   его   функционирования   определяется   Законом   РБ   "О

Национальном  Банке Республики Беларусь".  Основными  функциями  Национального банка  РБ являются:  

• денежно-кредитное   регулирование;  
• валютное    регулирование;
• выполнение  функций  центрального  депозитария; 
• организация   межбанковских расчетов и  кассовое  обслуживание  коммерческих  банков; 
• консультирование, кредитование и осуществление  функций  финансового  агента  Правительства  и местных  органов  власти; 
• организация  совместно   с   Минфином   кассового исполнения бюджета; 
• выдача  лицензий  на  совершение  банковских  операций;
• надзор за банками, филиалами, представительствами банков по  соблюдению  ими
• безопасности      и      ликвидностью      функционирования;     
• регулирование внешнеэкономической банковской  деятельности,  обеспечение  единого  порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе республики.

      Специалист  Национального банка  по  письменному  распоряжению   одною   из   его

руководителей могут посещать любые предприятия  и  банки,  инспектировать  их

бухгалтерские счета и другие документы, получать от них информацию, которая

необходима  для исполнения лицензионных и надзорных  функций.

      Для    денежно-кредитного     регулирования     Национальный банк     использует

централизованные  кредитные  ресурсы.  Источниками  их  формирования  служат:

собственный капитал Национального банка (уставный, резервный фонды,  свободные  остатки других фондов); временно  свободные  средства  на  корреспондентских  счетах

банков  и  их  филиалов,  открытых  в   Национальном банке;   средства   перечисляемые

коммерческими  банками  в  централизованный  фонд  регулирования   кредитных