Взаимодействие ЦБ с коммерческими банками

     BSGV, основанный в Москве в 1993 году, является универсальным банком, который предоставляет своим  клиентам, как корпоративным, так  и частным, широкий спектр банковских  продуктов и услуг. 

     Услуги  для корпоративных клиентов BSGV включают ведение рублевых и валютных счетов, внутренние и международные переводы, операции с наличными денежными средствами, управление денежными потоками, а также услуги электронного банка.

     Компаниям-клиентам BSGV предоставляет бизнес-карты, благодаря которым компании могут упростить и оптимизировать оплату представительских и командировочных расходов в России и за границей, и банковские карты для сотрудников компаний, на которые начисляется заработная плата.

     BSGV сопровождает экспортно-импортные операции, осуществляя документарные операции, оформляя паспорта сделок, и консультируя клиентов по вопросам валютного регулирования.

     Сотрудники  Казначейства BSGV постоянно информируют  клиентов о последних изменениях на фондовых, финансовых и денежных рынках, проводят конверсионные операции, обеспечивают хеджирование рисков, предлагают депозитарные услуги.

     Корпоративным клиентам Банка, как крупным компаниям, так и динамично развивающимся  средним и малым предприятиям, предоставляются кредиты в различных формах и на различные цели (кредитование оборотных средств и капиталовложений, краткосрочные и среднесрочные кредиты, кредитные линии, единовременные кредиты и овердрафт и др.)

     Расширение  сферы деятельности Банка предоставило возможность масштабного использования преимуществ лизинга и факторинга.

     Банк  Сосьете Женераль Восток предоставляет  услуги по структурному финансированию компаний сырьевого сектора и  торговому финансированию. Данная область  является признанной специализацией группы Сосьете Женераль в мире.

     Комплекс  услуг для частных клиентов банка  включает открытие и ведение текущих  и депозитных счетов в рублях, долларах, евро; срочные и сберегательные вклады в различных валютах.

     Банк  предлагает своим клиентам пакеты банковских услуг, в основе которых лежит тот или иной тип пластиковых карт: "Традиция", "Тенденция", "Престиж", "Премиум", "Молодежный".

     BSGV оказывает широкий спектр услуг  по кредитованию частных лиц,  предоставляя различные виды  потребительских кредитов (кредит  на отдых, ремонт), кредитов на приобретение автомобиля или мотоцикла, ипотечных кредитов.

     Специально  для молодежной аудитории была разработана  программа «Молодежный Банк». Данный пакет банковских продуктов включает Молодежный текущий счет, карты Visa Electron и Visa Classic, Молодежный срочный вклад, Образовательный кредит, а также Кредит на обучение по программе мастера делового администрирования (МВА).

     За 17 лет успешной работы BSGV занял прочное  место на российском рынке, завоевав доверие многочисленных клиентов, по достоинству оценивших профессионализм и качество предоставляемых Банком услуг. На сегодняшний день в BSGV работает около 2000 сотрудников. Банк представлен в 18 городах России и имеет 65 отделений[25].

     По  итогам 2011 года BSGV занимает 11-е место по размеру активов и 9-е место по размеру капитала среди российских банков. BSGV также занимает 4-е место среди российских банков по масштабам региональной сети, имея на конец 2011 года 581 точку обслуживания.

     Банк  занимает сильные позиции на рынке  кредитования и привлечения средств корпоративных клиентов. По состоянию на конец 2011 года среди российских банков BSGV находился на 12-м месте по объему привлеченных средств юридических лиц и 17-м месте по размеру корпоративного кредитного портфеля.

     В сфере обслуживания представителей малого и среднего бизнеса Банк, наряду с кредитованием, предлагал комплекс банковских услуг, включающий расчетно-кассовое обслуживание, сберегательные продукты, банковские бизнес-карты, зарплатные проекты, лизинг, коммерческую ипотеку.

     В сфере розничного бизнеса в Банке  основной задачей был рост объемов кредитования физических лиц. По итогам 2011 года среди российских банков BSGV продолжил уверенно занимать 3-е место по объему розничного кредитования в целом.

2.2 Анализ достаточности собственного капитала ЗАО Банк «Сосьете Женераль Восток»

      Собственные средства (капитал) банка характеризует  конкурентоспособность банка, возможность расширения спектра и объема банковских услуг, существенно влияют на покрытие убытков при выполнении кредитных, валютных и других активных операций.

      Собственный капитал – это средства, принадлежащие  непосредственно банку, которые  имеют бессрочный и бесплатный характер. Собственный капитал банка является первоначальным капиталом, с которого он начинает свою деятельность. Роль собственного капитала для банка проявляется через выполнение им следующих функций:

1. защитная функция – заключается в том, что собственным капиталом покрываются убытки банка и оплачиваются обязательствами перед вкладчиками в суммах выше застрахованных в Банке России;
2. оперативная  функция – проявляется в том, что собственный капитал является основным источником формирования и развития материальной базы банка, обеспечивающим условия для его организационного роста;
3. регулирующая функция – связана, с одной стороны, с особой заинтересованностью общества в нормальном функционировании коммерческих банков и сохранением стабильности всей банковской системы, а с другой - с нормами экономического поведения, позволяющими контролировать деятельность банка.

     Собственный капитал включает в себя:

1. уставный капитал, который формируется за счет взносов акционеров;
2. резервный капитал, который формируется из чистой прибыли банка. Минимальный размер этого фонда определяется уставом банка, но он не может составлять менее 15% величины его уставного капитала;
3. добавочный капитал, который формируется за счёт рыночного спроса акций или имущества, внесённого в уставный капитал;
4. прибыль – включается прибыль предшествующих лет, и часть прибыли, полученная банком в отчетном периоде.
5. прочие средства.

     Анализируемый банк имеет возрастающую динамику собственного капитала. (Таблица 4.)

Таблица 4 - Динамика собственных и привлеченных средств коммерческого банка «Сосьете Женераль Восток»

	Показатель	01.01.09, тыс.руб.	01.01.10, тыс.руб.	Темп прироста, %	01.01.11, тыс.руб.	Темп прироста, %
1	Совокупные  пассивы (валюта баланса), из них	216490660	152073780	-29,76	146270200	-3,82
2	Собственный капитал	9507422	12672618	33,29	13010104	2,66
	Удельный вес  собственного капитала в пассивах, %	4,39	8,33		8,89
3	Привлеченный  капитал	206983238	139401162	-32,65	133260096	-4,41

 

      Важным для оценки банка является показатель доли собственного капитала в совокупных пассивах банка.

      Как видно из табл., доля собственного капитала в валюте баланса в целом выросла, причиной этому является увеличение объема собственного капитала более высокими темпами, чем увеличение объема валюты баланса. Данное обстоятельство свидетельствует о повышении надежности банка.

      Более наглядно изменение доли собственного капитала в валюте баланса анализируемого банка демонстрирует Рисунок 4.

      

Рисунок 4 - Динамика удельного веса собственного капитала коммерческого банка «Сосьете Женераль Восток»

      Для выявления причин изменения объема собственного капитала анализируемого банка необходимо исследовать его состав и структуру Таблица 5.

Таблица 5 - структура собственного капитала коммерческого банка «Сосьете Женераль Восток»

	Элементы  собственного капитала банка	2009		2010		2011
		Т.р	%	Т.р	%	Т.р	%
1	Уставный капитал	4 918 000	55,8	12 918 000	103,84	12 918 000	99,29
2	Акции выкупленные	0	0	0	0	0	0
3	Резервный капитал	81 113	0,92	245 900	1,98	392 229	3,01
4	Добавочный  капитал	1 579 246	17,92	1 493 582	12,01	92 836	0,71
	Элементы  собственного капитала банка	2009		2010		2011
		Т.р	%	Т.р	%	Т.р	%
6	Прибыль (убыток) банка	2 235 839	25,37	-2 216 705	-17,82	-392 961	-3,02
7	Прочие доходы	0	0	0	0	0	0
	Итого собственный  капитал	9 507 422	100	12 672 618	100	13 010 104	100

 

     Как видно из таблицы 5, основную часть собственного капитала анализируемого банка составляют уставный фонд, добавочный капитал и нераспределенная прибыль. За анализируемые периоды наблюдается снижение, как абсолютной величины нераспределенной прибыли, так и ее доли в объеме собственного капитала.  Этот факт негативно характеризует управление банка, банк считается  не эффективно работающим.

     Так же наблюдается снижение величины эмиссионного дохода и его удельного веса, что негативно характеризует банк.

     Более наглядно структуру собственного капитала банка можно рассмотреть при помощи диаграмм (рисунок 5 – 7).

Рисунок 5 - Структура собственного капитала коммерческого банка ЗАО «Сосьете Женераль Восток» 01.01.09

Рисунок 6 – Структура собственного капитала коммерческого банка ЗАО «Сосьете Женераль Восток» 01.01.10

Рисунок 7 – Структура собственного капитала коммерческого банка ЗАО «Сосьете Женераль Восток» 01.01.11

      При анализе собственного капитала банка очень важно рассчитать объем собственных средств-нетто и иммобилизованных ресурсов.

      Собственный капитал-брутто – это совокупный собственный капитал банка.

      Иммобилизованные активы – денежные средства, размещенные банком в недоходоприносящие активы, к которым относятся материальные и нематериальные активы за вычетом амортизации и финансовые вложения банка в акции или доли.

          Для оценки качественного состояния  собственных средств необходимо  просчитать коэффициент иммобилизации. Коэффициент иммобилизации показывает, какая доля иммобилизованных активов приходится на 1 рубль собственных средств.

Таблица 6 – Средства иммобилизации ЗАО «Сосьете Женераль Восток»

Показатели	2009		2010		2011
	т.р.	%	т.р.	%	т.р.	%
Капитализированные  активы	1 375 810	80,40	1 277 257	79,21	668 855	66,61
Финансовые  инвестиции	335 300	19,60	335 300	20,79	335 300	33,39
Итого	1 711 110	100	1 612 557	100	1 004 155	100