Договор на оказание образовательных услуг

  Последний пункт вызвал у страхователей  недовольство, так как преимущественное использование транспортного средства определяется исходя из того, где оно  зарегистрировано, а зарегистрировано транспортное средство по месту регистрации  собственника транспортного средства. Однако, страхователем зачастую выступают люди или организации, зарегистрированные совершенно в других регионах. В связи с этим многие страхователи должны оплачивать более высокую страховую премию из-за не правильного определения преимущественного использования транспортного средства. 

    По этому целесообразным было  бы внести изменения в порядок  определения преимущественного  использования транспортного средства  в зависимости от регистрации  страхователя³. 

  Если  после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь при заключении договора сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения санкций, предусмотренных п.2 статьи 179 ГК РФ. Например, сообщение заведомо ложных сведений о целях использования транспортного средства, может повлечь признание договора недействительным.

  При заключении договора страхования между  страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим  существенным условиям:

  о конкретном имущественном интересе, являющимся объектом страхования;

  о характере страхового события (страхового риска), на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

  о размере страховой суммы (лимите страхового возмещения);

  о сроке действия договора.

  В соответствии с Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» существенные условия договора страхования гражданской  ответственности следующие:

  имущественный интерес, являющимся объектом страхования - имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации;

  характер  страхового события (страхового риска), на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) –  причинение в результате дорожно-транспортного  происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату;

  размер  страховой суммы (лимите страхового возмещения) - страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей;

  срок  действия договора - срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением случаев: владельцы  транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах и  временно используемых на территории Российской Федерации,  

  заключают договоры обязательного страхования  на весь срок временного использования  таких транспортных средств, но не менее  чем на 15 дней; при приобретении транспортного  средства (покупке, наследовании, принятии в дар и тому подобном) его владелец вправе заключить договор обязательного  

  страхования на срок следования к месту регистрации  транспортного средства. При этом владелец транспортного средства обязан до его регистрации заключить  договор обязательного страхования  на один год.

3.2 Расторжение договора, обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 

  Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств имеет свои основания для прекращения и для признания договора недействительным.

  Договор страхования прекращается в случаях:

  истечения срока его действия;

  исполнения  страховщиком обязательства перед  страхователем по договору в полном объеме, т.е. возмещение ущерба в размере страховой суммы;

  ликвидации  страхователя, являющегося юридическим  лицом, или смерти страхователя физического  лица, кроме случаев замены страхователя в договоре страхования или его  реорганизации.

  Договор страхования может быть прекращен  до наступления срока, на который  он был заключен, если после вступления его в силу, возможность наступления  страхового случая отпала, и существование  страхового риска прекратилось по обстоятельствам  иным, чем страховой случай.

  Так же возможно досрочное прекращение  договора страхования гражданской  ответственности по соглашению сторон, если иное не предусмотрено гражданским  законодательством или договором.

  В случае же с договором обязательного  страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств договор досрочно прекращается в случаях:

  смерть  гражданина – страхователя, если его  права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли  к другим лицам;

  ликвидация  юридического лица – страхователя;

  отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством  РФ, и/или ликвидации страховщика;

  прекращение договора обязательного страхования  по инициативе страховщика в связи  с неуплатой страхователем страховой  премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;

  отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;

  замена  собственника транспортного средства;

  полная  гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

  предоставление  страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для  определения степени страхового риска;

  иные  случаи, предусмотренные законодательством  РФ.

  Однако  на сегодняшний день существует ряд  проблем связанных с досрочным  прекращением действия договора обязательного  страхования. Рассмотрим наиболее распространенные случаи. 

  В случае смены собственника транспортного средства действие договора обязательного страхования может быть досрочно прекращено на основании пп.«е» п.33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по заявлению страхователя. Однако, при обращении страхователя к страховщику с заявлением о прекращении договора обязательного страхования на основании пп.«е» п.33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая компания требует документы подтверждающие факт смены собственника (например: Паспорт транспортного средства с отметкой о снятии с учета и записью, что автомобиль продан, прочие документы, вплоть до предоставления справки-счета), но в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств нет указания на необходимость предоставления подобных документов. Страховая компания объясняет свои действия как один из способов предупреждения страхового мошенничества со стороны страхователя. Данный вопрос является пробелом в законодательстве об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Для решения данной проблемы было бы целесообразным включить в Правила перечень документов, которые необходимо предоставить страховой компании для расторжения договора обязательного страхования на основании пп.«е» п.33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

  В случае, если страхователь при досрочном  расторжении договора обязательного страхования предоставит страховой компании требуемые документы, то при возврате не использованной части страховой премии страховщик вычитает 23%. Хотя подобные действия являются не законными, так как в п.34 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств сказано, что страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за не истекший срок действия договора обязательного страхования. Страховщик аргументирует свои действия следующим образом: в соответствии с разделом II «Структура страхового тарифа» Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структурой и порядком применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 264 от 07.05.2003 года, статьями 8 и 22 Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств № 40-ФЗ от 25.04.2002 года (далее Закон) в структуру страхового тарифа (премии) входят 3% взимаемой суммы в качестве резервов компенсационных выплат и 20 % взимаемой суммы в качестве расходов на осуществление деятельности по страхованию.

  Таким образом, 23 % взимаемой в качестве страхового взноса (премии) денежной суммы  расходуются (размещаются) страховщиком единовременно  

  при заключении договора страхования (изготовление бланков и специальных знаков, оплата агентского вознаграждения, формирование специальных резервов и т.д.) и  не распределяются по времени действия договора страхования⁴.

  Согласно требованиям Закона все страховые компании, осуществляющие деятельность по обязательному страхованию данного вида, должны быть членами профессионального объединения страховщиков, которому предоставлен ряд полномочий, в том числе создание методических рекомендаций по унификации осуществления обязательного страхования.

  Российским  Союзом Автостраховщиков (РСА), которое  является официальным профессиональным объединением, созданным в соответствии с Законом, изданы методические рекомендации, согласно которым при расторжении договора обязательного страхования, страховые компании удерживают 23 % страховой премии, а также сумму, равную части страховой премии за истекший период действия договора страхования.

  За  неисполнение требований профессионального  объединения страховщиков страховая компания может быть подвергнута взысканиям вплоть до исключения из членства, что влечет за собой отзыв лицензии на осуществление данного вида страхования.

  Таким образом, в соответствии с нормативными актами, регулирующими деятельность по осуществлению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страховщик при возврате части страховой премии наряду с израсходованной премией за истекший период действия договора страхования удерживает 23 % страховой премии, направленные на формирование страховых резервов и погашение накладных расходов.

  Следующим спорным вопросом является возможность  досрочного прекращения договора обязательного  страхования с возвратом не использованной части страховой премии по заявлению страхователя. В Правилах нет пункта расторжения договора по простому желанию страхователя, но есть пункт «и», который говорит об иных случаях, предусмотренные законодательством РФ. В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. Именно вышеупомянутую статью ГК РФ и можно подвести под п. «и» Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в котором говорится, что расторжение договора возможно "и в иных случаях". При этом страхователю должна быть возвращена сумма неиспользованной страховой премии (п. 34 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Это же подтвердил руководитель актуарного центра Российского союза автостраховщиков (РСА) Владимир Измайлов. Но страховые компании трактует не совсем четкие положения Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев

транспортных  средств» в свою пользу, говоря о  том, что в Правилах обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств нет  пункта предусматривающего расторжение  договора обязательного страхования  по инициативе страхователя.

  Для урегулирования вышеописанных проблем, необходимо внесение изменений и  дополнений по спорным вопросам и  приведение Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» в  соответствие с нормами ГК РФ.

  В случае, если договор страхования гражданской ответственности досрочно прекратил свое действие, обязательства страховщика перед потерпевшими третьими лицами по выплате страхового возмещения в отношении страховых событий, которые произошли в течении действия, сохраняется в течение двух лет.