Кредитный карточки

• Выпуск карточек (кодирование и запись персональных данных владельца карточки, высылка карточки клиенту, возобновление карточки);
• Анализ кредитоспособности (оценка финансового положения заявителя, открытие карточного счета, определение кредитного лимита);
• Авторизация (ответ на запрос торговца о возможности совершения сделки);
• Биллинг (подготовка и высылка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности);
• Взыскание просроченной задолженности и контроль превышения кредитного лимита;
• Работа с клиентами;
• Обеспечение безопасности и контроль за мошенничеством ;
• Маркетинг.

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.

Банк-эквайр.

Обязанности банка-эквайра определяются его  ролью по обслуживанию торговых участников карточных систем. Его основные функции:

• Обработка счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;
• Обмен информацией о сделках и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента;
• Рассмотрение заявок торговцем на присоединение к системе расчетов, анализа кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев, проверка торговцев, подозреваемых в мошенничестве;
• Маркетинг, помощь торговцам в приобретении оборудования для пластиковых карточек;

Прибыльность  операций по карточным  расчетам

Операции  по банковским карточкам относятся  к числу наиболее доходных видов  банковской деятельности. В среднем  доход на единицу затрат в карточном  бизнесе выше, чем по другим видам  операций, так как принимает высокий  риск. Прибыль это разница между  доходами и расходами банка, структура  которых различна для банка-эмитента и банка-эквайра. Начнем с банка-эмитента. Его основные доходы:

• Годовая процентная ставка
• Годовой членский взнос
• Комиссия по интерчейнджу
• Штрафные сборы за нарушение условий договора.

Расчеты банка-эмитента по карточным операциям  включают прежде всего плату за ресурсы, которые банк использует для финансирования всего портфеля карточных ссуд. Кроме  того, к расходам относятся следеющие  статьи:

• Потери от списания безнадежных долгов
• Расходы на проведение процессинговых операций (авторизация, биллинг)
• Расходы на обслуживание клиентов
• Расходы по маркетингу.

Структура доходов и расходов банка-эквайра  отличается своеобразием из-за спецификации его функций. Главная статья дохода – это дисконт, уплачиваемый торговцем  при депонировании торговых счетов в банке. Наконец, банк-эквайр получает доход при использовании средств, хранящихся на счете депо торговца. Основная статья расхода банка-эквайра  – это комиссия за интерчендж. Она  уплачивается банку-эмитенту в определенном проценте от суммы торговых счетов. Другие виды расходов аналогичны тем, которые несет банк-эмитент по процессингу и маркетингу.

2. Использование банковских карточек:

1. Развитые капиталистические страны

На начало 1996 г. в Европе находилось в обращении  более 300 млн. карточек Эмитенты карточек в Европе работают на все более  насыщающемся рынке. В большей части  стран большинство потенциальных  держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или  иных существующих систем: в среднем  на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки. *

Выпуск  карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 1995 г. было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования  карточек растет быстрее их числа. Годовое  число платежей по карточкам выросло  за два указанных года с 1 млрд. с  небольшим до 6 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций по карточкам  в Европе. **

В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них  приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости  денежного оборота. Доля кредитных  карточек составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные  цели и приоритеты. * 

Преобладание  дебетовых карточек в Европе по сравнению  с США дает основания ожидать, что в будущем различия между  рынками США и Европы в отношении  приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития будут  только расти. Это значит, что между  Европой и США сохранятся различия в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может  привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных  системах, таких как VISA и Europay.

Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не только они. По мере совершенствования рынка  значение финансовых институтов как  основных эмитентов уменьшается. В  Великобритании, Франции и скандинавских  странах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии. Однако быстрый  выход небанковских эмитентов платежных  карточек на первые роли, как это  произошло в США, в Европе мало вероятен. Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции  более чем в одной стране. В  отношении распространенности карточек Европу можно сравнить с пестрым  лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душу совершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего это число в Нидерландах -- 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числа карточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителя приходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1 до 1,2 карточки.

В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах число  карточек быстро растет, а платежные  системы усложняются не только в  отношении разработки программных  продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.

Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карточек, а в  Швейцарии и Швеции преобладают  дебетовые карточки.

Различия  по интенсивности использования  карточек между странами Европы еще  более значительны. Выше всего эта  интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю - Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия опережает сегодня все остальные европейские страны.

В пятерке  стран--лидеров использования банкоматов, в которую помимо Германии входят Испания, Франция Великобритания и  Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе. *

По плотности  банкоматов на душу населения Испания  занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в  этой стране приходится 643 банкомата. На втором месте стоит Финляндия -- 555 банкоматов на миллион жителей. Плотность  банкоматов в Испании существенно  превосходит плотность банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с  максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и  недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень плотности  банкоматов сегодня равен 332 устройствам  на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать, что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 50 000 этих устройств.* 
 
 
 

Заключение. 

      Быстрое распространение банковских кредитных  карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп  населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна  основным категориям участников системы.

      В сущности, карточка, представляющая собой  кусочек пластика с магнитной  полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его  счете, является формой доступа к  этому счету. Если вы постоянно пользуетесь  магазинами, принимающими карточки, и  не хотите.  рисковать, нося с собой  большие суммы денег или же собираетесь совершить большую  покупку, но еще не знаете точно, когда  это произойдет, вы можете обезопасить  себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете  свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность  рассчитываться в привычном для  вас магазине, не используя наличность.  Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости  носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки  в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между  курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию  ваш банк. 

Необходимо  учитывать и то, что расчеты  с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в  месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным. 

Если  же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске – слипе, где будет  указано, что, когда, где и за сколько  было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность  наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру  ваших расходов. Если же вам не хочется  обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре,  ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты. 

К преимуществам  использования вместо наличных денег  пластиковой карточки можно отнести  также тот акт, что при утере  последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут  заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости. 

Пока  мы говорили только о выгодах, которые  клиент получает при расчетах с помощью  карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты.  Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут  начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь  карточка – это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо зффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее. 

И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами  с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую  по карточке (покупка, обналичивание).  Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые  ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее. В случае выбора платежных карточек международных платежных систем сюда не примешивается подсчет точек, принимающих эти карточки к оплате, что приходится учитывать при  выборе карточек российских систем или  индивидуальных банковских. В случае выбора карточек VISA или Mastercard к услугам  клиента не только тысячи магазинов  по Казахстану, но и огромная сеть по всему миру.