Страхование грузов

Страхование, предусматривающее  страховую защиту только грузов, называется страхованием карго. Оно также относится к транспортному страхованию. Страхование грузов — один из наиболее древних и широко распространенных видов страхования. 
Бурное развитие торговли, начавшееся в средние века, последующий прогресс в разделении общественного труда, появление производственной кооперации, включая международную, превратили процесс транспортировки товаров, сырья, материалов, оборудования и прочего имущества в самостоятельный производственный процесс, сопровождающийся множеством опасных событий, способных причинить ущерб перевозимым материальным ценностям.

Предмет транспортировки, перемещения тем или иным видом транспорта принято называть грузом. С учетом специфических особенностей перевозимых грузов их подразделяют по ряду признаков на виды, группы грузов, одинаковых или близких по своей природе (например, металлы и металлоизделия; нефть и нефтепродукты), по способу перевозки в той или иной форме (насыпные, наливные, штучные и др.), по назначению груза (продовольственные, промышленные товары и грузы иного назначения) или по скорости порчи, легкости разрушения. 
Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях схемы перевозочного (транспортного) процесса. Схема перевозки может, в частности, включать:

• погрузку груза со склада продавца (отправителя), например, на автомобиль;
• доставку груза на автомобиле на станцию, в порт отправления;
• разгрузку автомобиля, и погрузку груза на водное или воздушное судно, в железнодорожный вагон или специальный магистральный (международный) автотранспорт — при соответствующем оформлении товарно-транспортных, платежных, страховых документов;
• непосредственно перевозку груза водным или воздушным, железнодорожным или автомобильным транспортом;
• перевалку груза в установленных пунктах маршрута транспортировки (при необходимости с хранением груза на промежуточных складах), доставку и передачу груза получателю на станции, в порту назначения или в ином месте, указанном получателем, с оформлением документов приема-сдачи груза, осуществлением необходимых денежных расчетов.

Применяются и  более простые схемы поставки грузов (товаров) от отправителя (продавца) до получателя (покупателя). Например, часто применяется схема самовывоза товаров покупателем собственным или наемным транспортом. 
Широко распространены и схемы прямых перевозок груза одним видом транспорта (железнодорожным или водным, воздушным, автомобильным), специализированной транспортной организацией от станции, порта-отправления до соответствующего пункта назначения и передачи груза получателю. 
От принятой схемы перевозки груза зависит (с учетом условий договора) и момент времени, с которого риск возможных убытков от страхового случая с грузом переходит от отправителя (продавца) товара, имущества к получателю (покупателю). 
Транспортная схема перевозочного процесса определяет и состав основных его участников. К ним, в частности, относятся:

• отправитель (грузоотправитель, продавец) — юридическое или физическое лицо, отправляющее груз того или иного вида, которым оно владеет по праву собственности, аренды, найма или иному правовому основанию;
• получатель (грузополучатель, покупатель) — юридическое или физическое лицо, имеющее или приобретшее право получить груз в свое владение, пользование, распоряжение;
• перевозчик — юридическое или физическое лицо, владеющее транспортным средством того или иного типа (вида) на правах собственности, аренды, имущественного найма, совместной деятельности или по доверенности и получившее в установленном законодательством порядке разрешение на осуществление перевозочной деятельности;
• экспедитор — юридическое или физическое лицо, уполномоченное представлять интересы отправителя или получателя груза и действующее от их имени на всех этапах перевозочного процесса, которое осуществляет все необходимые действия по координации и стыковке операций, работ, взаимодействию всех участников, вовлеченных в непосредственную перевозку грузов и перевалочные операции, погрузку и разгрузку груза, а также оформляет необходимые документы в соответствии с договором поручения (или доверенностью).

Сложность транспортных схем и маршрутов, многообразие рисков, сопровождающих процессы перевозки  грузов, обусловливают объективную необходимость страхования грузов по согласованию сторон договора — их отправителем (продавцом) или получателем (покупателем). 
Утверждение о том, что за отправленный груз несет имущественную ответственность перевозчик хотя и справедливо, но гарантированной защиты груза при многих неблагоприятных событиях перевозчик не обеспечивает. Например, перевозчик не будет нести ответственности в соответствии со ст. 401 ГК РФ, если докажет, что «при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства». То же самое предусматривается правовыми нормами и в случае появления убытков вследствие непреодолимости, т.е. чрезвычайных и непредотвратимых событий, если иное не предусмотрено договором. Кроме того, не исключена ситуация, когда при неисполнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств перевозчик окажется неплатежеспособным или даже банкротом. 
Перевозчик может, конечно, застраховать свою ответственность за необеспечение своевременной и качественной доставки грузов. Но это уже другая подотрасль имущественного страхования, которая рассматривается в гл. 14, хотя страхование ответственности применяется в комбинации со страхованием грузов и/или транспортных средств. 
Страхование грузов относится к подотрасли «страхование имущества», и поэтому правовые нормы страхового законодательства, определяющие права, обязанности и ответственность субъектов страхования имущества, транспортных средств, распространяются и на страхование грузов. 
Подлежащие перевозке грузы весьма разнообразны. Для целей страхования по признакам их природы (происхождения, физико-механических, химических свойств) и назначения перевозимых грузов можно выделить следующие классификационные группы:

• руда и каменный уголь;
• металл и металлоизделия;
• строительные материалы и конструкции;
• древесина, пиломатериалы;
• нефть и нефтепродукты;
• производственное оборудование, машины, агрегаты, комплектные технологические линии;
• транспортные средства и погрузочно-разгрузочная техника, дорожно-строительные машины и механизмы;
• приборы, аппараты, измерительная, регулирующая и контролирующая различные процессы техника;
• офисная мебель, малоценные и быстроизнашивающиеся предметы (МБП);
• зерно, бобовые, мука;
• сельскохозяйственные животные;
• домашнее имущество физических лиц;
• цветные и драгоценные металлы;
• медикаменты;
• аудио- и видеотехника, ЭВМ и оргтехника;
• стекло, изделия из фаянса и фарфора;
• овощи и фрукты;
• скоропортящиеся мясные, молочные, кондитерские продукты питания и иные изделия.

Для большинства  из этих групп грузов характерны как  общие риски гибели (уничтожения), повреждения или утраты (пропажи), так и присущие только отдельным или нескольким группам. 
Например, практически для всех видов грузов риск кражи или грабежа является одним из наиболее вероятных. Для продовольственных скоропортящихся грузов серьезную опасность представляет порча товаров вследствие изменения температурного режима хранения во время перевозки, перевалки или неправильной упаковки, погрузки, не исключающих возможность повреждения, а также приобретения несвойственных продуктам запахов. Стеклу, изделиям из фаянса и фарфора, видео- и аудиотехнике, ЭВМ и оргтехнике в наибольшей степени опасны повреждения вследствие ударов, падений, неудовлетворительной упаковки и неправильного размещения и закрепления груза в транспортном средстве при погрузке. 
В определенной мере перечень рисков, учитываемых в правилах (договорах) страхования грузов, зависит от вида транспорта и способа перевозки (насыпью, навалом, на палубе судна или в его трюме, в контейнерах, в танкере и т.п.). Основными страховыми рисками гибели (уничтожения), повреждения или утраты грузов при их перевозке, которые включаются в том или ином составе страховщиками в правила страхования, являются следующие:

• пожар, взрыв;
• перевертывание, падение, в том числе с моста, транспортного средства с грузом или сход вагонов с рельсов при перевозках грузов средствами наземного транспорта;
• выброс штормом судна с грузом на берег или его посадка на мель с повреждением (или без повреждения) корпуса судна и угрозой гибели без освобождения (выброса) части груза;
• затопление транспортного средства с грузом;
• столкновение транспортного средства с грузом с другим транспортным средством по вине последнего;
• случайный, непредвиденный наезд транспортного средства с грузом на неподвижный объект;
• кража, грабеж груза;
• противоправные действия третьих лиц, приведшие к повреждению или уничтожению груза;
• падение груза с транспортного средства, смыв груза с палубы судна;
• угон или пропажа транспортного средства с грузом без вести;
• случайное повреждение груза при погрузке, разгрузке или падение груза за борт водного судна;
• непредвиденное, внезапное изменение температурного режима хранения груза при его перевозке или перевалке;
• залив или подмачивание груза забортной водой;
• падение летательных аппаратов, их обломков на груз или транспортное средство с грузом;
• наводнение, ураган, буря, смерч;
• землетрясение, вулканическое извержение;
• обвалы, оползни, проседания грунта;
• неудачные взлет, посадка летательного аппарата в связи с внезапным отказом двигателя (двигателей), навигационных приборов, шасси, иных бортовых систем или из-за чрезвычайно неблагоприятных метеоусловий.

Не признаются обычно страховыми случаями и не покрываются  страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели) или утраты (порчи) грузов, возникшие вследствие:

• умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
• противоправных действий страхователя (выгодоприобретателя);
• неудовлетворительной, не соответствующей стандартам упаковки груза;
• недостачи груза при целостности упаковки;
• утечки, потери веса или объема груза в пределах установленных норм естественной убыли;
• неправильного (с нарушением технических требований) размещения и закрепления груза при его погрузке;
• нарушения перевозчиком правил перевозки грузов, управления транспортным средством, допуска на транспортное средство лиц, не имеющих отношения к перевозке груза;
• процессов коррозии, брожения, гниения, самовозгорания, разрушения, обусловленных внутренними свойствами застрахованного груза;
• нарушения перевозчиком сроков доставки груза в пункт назначения.

Если законом, правилами (договором) страхования  не предусмотрено иное, то не признаются страховым случаем и не возмещаются страховщиком убытки, возникшие в результате:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• военных действий, а также маневров и других военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
• изъятия, конфискации, реквизиции, ареста и/или уничтожения застрахованных грузов по решениям органов государственной власти (ст. 964 ГК РФ).

Предметами  страхования грузов всегда являются конкретные материальные ценности (блага) из числа представленных выше в классификационных группах грузов и иные ценности, предусмотренные правилами страхования того или иного страховщика. 
Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (выгод оприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением того или иного предмета страхования при наступлении страхового случая и с потребностью в дополнительном источнике денежных средств для этих целей. 
В качестве субъектов страхования грузов выступают страхователь, страховщик, выгодоприобретатель. 
Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, являющееся отправителем (продавцом) или получателем (покупателем) груза, товара. В зависимости от схемы перевозки груза, момента перехода риска его гибели (уничтожения), повреждения или утраты от отправителя (продавца) к получателю (покупателю), согласованных между ними экономических взаимоотношений (расчетов) страховать перевозимый груз должен тот или другой из них. Если грузоотправитель и грузополучатель — одно и то же лицо, то вопрос страхования груза решается им. 
Страховщиком, как и при страховании транспортных средств, является страховая коммерческая организация — юридическое лицо, имеющее лицензию на страхование грузов, или Общество взаимного страхования. Например, Международная группа клубов (МГК) взаимного страхования, объединяющая 16 клубов, обеспечивает более 80% страхования мирового объема перевозок грузов морским транспортом. 
Выгодоприобретателем может быть юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования груза и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при страховом случае с грузом. Таким лицом является получатель, указанный в товарно-транспортных документах. Получателем может быть, как указано выше, и непосредственно сам покупатель товара (он же грузоотправитель) или уполномоченное им лицо. Например, коммерсант или его представитель (доверенное лицо) закупил в другом регионе продовольственные товары и отправил их морским транспортом, указав в товарно-транспортных документах в качестве получателя груза самого себя. 
Современное морское страхование включает не только страхование судов, ответственности судовладельцев, но и страхование грузов (товаров, перевозимых морскими судами). Особенности и условия морского страхования, регулирующие взаимоотношения сторон договора страхования, содержатся в Кодексе торгового мореплавания (КТМ), соответствующем международным правовым нормам в этой области. 
Внешнеторговые сделки и морские перевозки товаров немыслимы сегодня без страхования грузов. Международные торговые контракты, как правило, предусматривают по согласованию сторон и обязательство того или иного участника сделки заключить договор страхования товара (груза), перевозимого морским транспортом. При заключении таких контрактов решаются также вопросы об упаковке товара, способе его отправки (на палубе, в трюме), о затратах на погрузку-разгрузку, уплате фрахта, страховой премии по страхованию, о маршруте движения, пунктах отправления, перевалки (при их наличии) и назначения, порядке и месте передачи или принятия сторонами сделки товара (груза). 
В международной торговле при заключении торговых контрактов широко используются общепринятые стандартные условия поставки товаров, которые определяют: выполняемые сторонами операции по перевозочному, погрузочно-разгрузочному процессам; обязанности по страхованию груза и фрахта, оформлению необходимых транспортных, платежных, экспортно-импортных документов; момент передачи-принятия сторонами товара и переход риска его гибели, повреждения, утраты от продавца к покупателю; порядок и момент расчетов между участниками сделки. 
В этих стандартных условиях нашли отражение «оговорки» ИЛС по страхованию судов и грузов. В настоящее время применяются четыре основных типа таких стандартных условий торговых сделок. 
1. Контракт (сделка) на условиях CIF (cost, insurance and freiqht — «стоимость, страхование и фрахт») обязывает продавца товара нести затраты по доставке груза в порт отправления, его погрузке на судно, оплате фрахта и страхования груза от морских рисков до момента передачи товара перевозчиком покупателю в порту назначения. 
После оплаты судовладельцу фрахта риск его (стоимости фрахта) утраты в результате страхового случая несет владелец груза (продавец товара). В этом случае договор страхования груза включает и страхование фрахта. В зарубежной практике морского страхования страхование фрахта охватывает обычно общую сумму, представляющую имущественный интерес страхователя, связанный с зафрахтованным тоннажем, а именно: стоимость фрахта, прибыль на расходы по оплате фрахта; плата за страхование фрахта (стаховая премия). Продавец товара оформляет также документы на вывоз (экспорт) товара, включая уплату таможенной пошлины. 
По условиям сделки CIF продавец товара отправляет покупателю все необходимые документы по стоимости товара, перевозке его морским транспортом и по страхованию груза и фрахта. При наличии этих документов покупатель может распоряжаться купленным товаром по своему усмотрению еще до получения его, в частности, может перепродать товар другому лицу. 
Физическое присутствие продавца при передаче груза перевозчиком покупателю в порту назначения не требуется. 
2. При сделке на условиях FOB (Tree on board — «свободно на борт») продавец обязан доставить груз (товар) в порт отправления и погрузить на борт судна. После этого обязательство продавца по контракту считается исполненным. Все операции и расходы с момента погрузки товара на борт судна, а также риски гибели, повреждения, утраты груза несет покупатель. 
Фрахтование тоннажа, оплата фрахта, страхование груза и фрахта от морских рисков во время перевозки до момента прибытия в порт назначения являются обязанностями покупателя. Документы на вывоз (экспорт) товара, включая уплату таможенной пошлины, оформляет в этом случае продавец товара. 
3. Сделка на условиях FAS (free alongside ship — «свободно вдоль борта судна») обязывает продавца доставить товар (груз) в порт отправления, разгрузить и разместить его вдоль борта судна в указанном покупателем (его представителем) месте для последующей погрузки на борт судна последним. С этого момента (с размещения вдоль борта судна) обязательство продавца по сделке считается исполненным и все расходы и риски гибели, повреждения или утраты товара начиная с его погрузки на борт судна в порту отправления до прибытия в порт назначения несет покупатель. Он покрывает расходы по стоимости товара, его погрузке, по оплате фрахта, страхования груза и фрахта, а также таможенных тарифов. Покупатель же оформляет документы на вывоз товара. 
4. Контракт на условиях CAF (cost and freight — «стоимость и фрахт») возлагает на продавца товара обязанности по доставке товара (груза) в порт отправления, фрахтованию тоннажа и оплате фрахта, погрузке товара на борт судна. Продавец же оформляет документы на вывоз (экспорт) товара, включая уплату таможенной пошлины. Покупатель при этих условиях несет все расходы по стоимости товара, страхованию от морских рисков с момента погрузки товара на борт судна и до его прибытия в порт назначения. 
Страховая защита грузов, как и транспортных средств, осуществляется путем заключения договоров страхования. В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ груз может быть застрахован в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого груза. При отсутствии такого интереса договор страхования груза является недействительным. 
Действующее страховое законодательство новой правовой нормой позволяет заключать договор страхования груза без указания имени или наименования выгодоприобретателя. Страхователю выдается в этом случае страховой полис «на предьявителя». При страховом случае с грузом предъявитель полиса вправе выставлять страховщику требование о выплате страхового возмещения (ч. 3 ст. 930 ГК РФ). Страховой полис «на предъявителя» позволяет значительно упростить решение вопроса переоформления договора страхования груза на нового его владельца при продаже, например, груза (товара) на той или иной стадии его перевозки. 
Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования груза может заключаться на основании устного или письменного заявления страхователя. В страховой практике договор страхования груза заключается обычно на основании письменного заявления страхователя о страховании груза. Страховые организации предлагают страхователям для заполнения типовые формы таких заявлений (приложение 6). 
В заявлении страхователем должны указываться, как правило, следующие сведения: