Норвежские пенсии

Норвежские пенсии! Законы, оп­ределяющие их, и раньше были ки­тайской грамотой для иностранцев, проживающих в Норвегии, а теперь-то уж и подавно! Стариков вот-вот станет слишком много. Огромная армия шестидесятников, всё военное и послевоенное поколение, готовят­ся уходить на пенсию. A работать на пенсионный фонд будет всё меньшая часть населения. Поэтому правитель­ство спешит с пенсионными реформа­ми: пирог скоро уменьшится, а едоков станет больше.

Пенсионный возраст в Норвегии – 67 лет и для женщин, и для мужчин. Если очень хочется или очень нужно, можно остаться на работе до 70-ти. И пока что можно, начиная с 62 лет, уйти на пенсию по специальному договору с работодателем. Этот вид пенсии на­зывается AFP, Avtalefestet pensjon.

Пенсии в Норвегии выпла­чиваются из пенсионного фонда, folketrygden, и базируются на так на­зываемой минимальной пенсионной основе, folketrygdens grunnbeløp (G). Величина этой суммы каждый год ус­танавливается Стортингом.

Чтобы быть членом пенсионного фонда, необходимо иметь постоянный вид на жительство в Норвегии. Время постоянного проживания называется временем пенсионного обеспечения, trygdetid. Те, у кого набирается ми­нимум 3 года времени пенсионного обеспечения, имеют право на пенсию по старости. Она гарантируется даже если вы не работали это время. Разу­меется, это будет совсем кроxотная пенсия. Чтобы получить пенсионную основу, minstepensjon, полностью, надо прожить в стране 40 лет. Если же вы хотите вернуться на родину и сохранить при этом за собой право получать там от норвежского госу­дарства свою какую-никакую мини­мальную пенсию, вам необходимо предварительно прожить в Норвегии 20 лет.

Всё остальное в норвежской пен­сии – это прибавки к минимальной пенсионной основе. Одна из них так и называется: прибавка к пенсии, tilleggspensjon. Она рассчитывает­ся, исходя из т.н. пенсионных очков. Чтобы получить их, надо, как мини­мум, проработать 3 года на зарплате, дaющей очки. Сумма очков за год рассчитывается следующим образом: из вашего годового дохода вычита­ется минимальная пенсионная осно­ва за этот год, а оставшаяся сумма делится на всё ту же пенсионную основу, grunnbeløpet. Если зарплата маленькая, как это часто случается с эмигрантами, у которых остают­ся непризнанными их образование и квалификации, приобретённые на родине, и которые какое-то время вы­нуждены пробиваться случайными заработками, то никаких очков и ни­какой прибавки к минимальной пен­сионной основе из этой арифметики не выходит.

Прибавка к пенсии рассчитыва­ется исходя из «лучших» 20 лет. Пока что. Скоро это положение изменится. Расчёт будет вестись по последним 20 годам работы. Если вы проработали меньше, чем 20 лет, прибавка рассчи­тывается как среднее из всех лет ра­боты.

Пенсионные очки можно полу­чить также за работу дома, т.е. за не­оплачиваемую работу, если вы при этом ухаживаете за беспомощными стариками, маленькими детьми или инвалидами. Tакая работа даёт в год до 3-х очков, которые называются omsorgspoeng.

Существуют и другие прибавки к пенсии. Если вы содержите суп­руга/у моложе 67 лет или детей, не имеющиx собственных средств к су­ществованию, вам полагается при­бавка к пенсии, которая называется forsørgingstillegg.

Тот, кто никаких прибавок к пен­сии не заработал, может рассчитывать на особую прибавку. Но её могут по­лучить только одинокие или те, кто является единственным кормильцем своего/й супруга/и или несовершен­нолетних детей.

Пенсии облагаются налогом. Правда, он несколько ниже, чем налог с зарплаты. Избежать налога могут только те, кто не имеет другого дохо­да кроме минимальной пенсии.

Вот так вкратце выглядит нор­вежская пенсионная система. Я бы посоветовала всем вновь прибывшим в Норвегию, не откладывая дела в долгий ящик, обратиться в NAV (так теперь называется инстанция, веда­ющая пенсиями) и по телефону 815 81 000 попросить назначить себе консультанта по месту жительства и записаться к нему на приём. Этот консультант станет вашим куратором. Именно он расскажет вам, хватает ли вашей зарплаты на временной ра­боте на пенсионные очки, он будет знать всё о ваших трудовых доходах, о времени проживания в Норвегии, о перспективах на получение пенсии. Он выпишет и покажет вам, что вам уже причитается. И ему можно будет задать любые вопросы.

Очень часто приходится слышать, что я, де, там была и спрашивала, но ничего путного мне не ответили. Мы часто забываем о том, что спрашиваем человека, выросшего в другой культу­ре. Что он так же мало понимает наши вопросы, как и мы его ответы. Пойди­те с мужем, с норвежской подругой, с соседкой, со свекровью. Но предва­рительно разъясните и им, что явля­ется для вас привычным, из чего вы исxодите. Вы и они росли в разных мирах, основанных на разных пред­ставлениях. Они по-прежнeму живут в своём. Перестраиваться придётся вам. Очень важный шаг на этом пути: уяснить себе, что аргумент «А мне не говорили!» в этой стране не работа­ет! Здесь действует только «А вы не спрашивали». Так что спрашивайте! И поскорее! 40 лет пролетают быстро. Очень быстро.

Сравнительный анализ пенсионных систем мира: взгляд из России

Сравнительный анализ пенсионных систем мира: взгляд из России.

1.       Про нас

Стинг, будучи гостем в программе  В.Познера,  упомянул, что в 28 лет у него уже была удачно сложившаяся жизнь и одним из признаков этого  были достаточные пенсионные накопления.  Это меня  заставило задуматься о том, как же в других странах организована пенсионная система таким образом, что предоставляет гражданам возможность получать достаточную для комфортной жизни пенсию?

Учитывая, что этот вопрос вряд ли потеряет актуальность в следующие лет 100, и каждый политик уже давно  использует его на свой лад - будет небесполезным разобраться в вопросе в целом. «В чем же проблема?» - возразите вы, «Меньше б воровали - и денег с лихвой хватало бы на всех пенсионеров!». Контроль расходов, конечно, важен, но, однако и он не спасет. Почему? Да потому что работающих, обеспечивающих деньгами наших пенсионеров, становится все меньше, а численность пожилых людей уверенно увеличивается. В 1970-ее годы прошлого века соотношение работающий/пенсионер было 5/1, в наши дни 1,9/1 (36,5 млн. пенсионеров на  69,7 млн. человек, занятых в экономике (то есть фактически работающих граждан 15-72 лет)).  «Однако и налоги, которые являются источником выплаты пенсий, выросли в 26 раз: с 1% удержаний из  зарплаты работников в 70-е годы до уровня в 26%  от ФОТа  в  2010 году»- ответите вы. И будете правы! Поэтому предлагаю посчитать – сколько же отчислений (то есть фактически уплаченных налогов) в среднем в рублях приходится на одного пенсионера. Например, в г. Сочи в 2009 году:

- поступлений в ПФР - 2994947,788 тыс. руб. (14% от начисленного  ФОТа)

- пенсионеров, состоящих на учете – 103 тыс.  (в том числе 85,6 тыс. - трудовой пенсии по старости, остальные – пенсионеры по инвалидности, потери кормильца и т.д- как правило еще не достигшие пенсионного возраста в 55 и 60 лет).

Таким образом, в среднем за счет налогов на 1 пенсионера в 2009 году  в г.Сочи пришлось  29077 руб., то есть 2423 руб. в месяц. Надо также учесть расходы на сам ПФР (в расчете этого не было сделано). Очевидно, что  Пенсионный фонд не обошелся без дополнительных вливаний из бюджета- опять же- за счет наших с вами налогов. 

 «А как же быть с теми деньгами, которые сегодняшние пенсионеры отчисляли во время своей прежней работы?»- задумаетесь вы. Отвечу- они в то же самое время использовались для оплаты пенсий пожилым людям их времени.  

Вопрос обеспечения пенсиями особо остро будет стоять перед поколением, которое пойдет на заслуженный отдых в середине текущего столетия. Поэтому варианты решения задачи постоянно обсуждаются и являются причиной различных реформ - не только у нас, но и в подавляющих странах мира (вспомните хотя бы недавние волнения во Франции).

Итак, кто и что сейчас уплачивает взносы в пенсионный фонд в России?

Поступления формируются за счет налога (сейчас называются страховые взносы, в прошлом- ЕСН) работодателей, который уплачивается за официально  работающих граждан.  Задумайтесь- 26% от ФОТа каждого предприятия направляется в Пенсионный фонд РФ, из них 20%  являются его непосредственной доходной частью ПФРа и расходуются на 2 направления: 1) содержание самого ПФРа;  и 2) выплаты пенсий сегодняшним пенсионерам, а  6% накапливается на счете каждого работника. Накопительная часть  (6%) впоследствии будет также выплачиваться в виде пенсий, она подлежит управлению (инвестированию) и наследованию.  Для работающих важно знать, что с 2010 года предприятие платит за вас страховые взносы с заработной платы, не превышающей 463000 руб. в год(сумма на 01.01.2011, каждый год происходит индексация). То есть, сумма, которая отразится за отчетный год на вашем пенсионном счете, ограничена: максимум по накопительной и страховой части, составит соответственно 24900 рублей и  33200 рублей в год. Данные изменения  также касаются взносов на обязательное медицинское и социальное страхование. Не буду углубляться - всю информацию вы можете найти на многих сайтах, и главным образом, на сайте ПФРа.

2.       Про них

Итак, что же происходит за рубежом в пенсионной сфере? В рамках данной статьи не буду останавливаться на конкретных подходах отдельных государств -это предмет не одного поста, постараюсь с помощью цифр описать общую картину. Для начала соизмерим масштабность и эффективность систем в целом.

Показателем эффективности любой пенсионной системы является коэффициент замещения –это процентное соотношение пенсии к заработной плате (то есть, какую часть предыдущего дохода будет замещать начисленная пенсия). По нормативам ООН, государственная система обязана компенсировать пенсию в размере от 40% предыдущего среднего заработка,  то есть при зарплате в 10 000 рублей пенсия должна достигать минимум в 4000 руб. В России этот показатель в 2010 году, по заявлениям Минсоцзравразвития, составляет 38% (хотя по информации их других источников- 27%), к 2050 году опустится до 22%. У граждан, имеющих высокие заработные платы, это соотношение будет еще меньше.  Итак, какую часть дохода теряет гражданин, выходя на заслуженный отдых в других странах?

В графике 1  и таблице 1 поясняется данный  момент.  В таблице отражены коэффициенты замещения государственных пенсионных систем: в верхней ее части выделены страны с большим уровнем частного пенсионного обеспечения, в нижней – все остальные. Конечно, в государствах с меньшим  уровнем доходов относительные показатели могут выглядеть хорошо, однако в реальном выражении сумма, как правило, небольшая. Например, в Греции и Испании- депрессивных ныне странах- КЗ равен 95,7% и 81,2 % соответственно. Там  выплачивают пенсии в основном за счет государственных средств. С другой стороны, в широко известных благополучных странах (как например, Швейцария, Британия, Германия, Япония) этот показатель невысок – например, 30,8 % в Британии и 39,9%  в Германии. То есть, государственная составляющая пенсии сравнима с нашим (официальным) уровнем, однако, общий коэффициент замещения намного больше- за счет формирования частных пенсий.

Таблица 1.

Коэффициенты замещения государственных (публичных) пенсионных систем, 2007 год

В качестве иллюстрации  ниже приведена отдельная статистика стран тихоокеанского сектора, где в частности подтверждается тот факт, что  государство обеспечивает относительно высокие для местного уровня зарплат пенсии преимущественно там, где достаточно низок уровень жизни.  В Китае с его скромными заработными платами пенсия  достигает аж 65% предыдущего дохода, тогда как в Японии – только 34,4 %.  И обратите внимание на разницу в показателях у мужчин и женщин: у первых он больше.  

Объемы резервов и накоплений пенсионных фондов в сравнении с  ВВП,%, 2009 год

Наверняка у вас при взгляде все приведенные цифры возник вопрос- «А сколько вешать в граммах?», то есть  - какое количество денег приходится на одного гражданина? Анализировать накопления в частных фонда России нет смысла - они мизерны и охватывают весьма небольшую часть населения страны. Поэтому для расчета возьмем не текущие пенсионные расходы, а запасы системы для выплаты будущей пенсии (в нашем государстве это накопительная часть). С результатом можете ознакомиться в таблице 3. В России на 1 гражданина приходится 211,19 долларовнакоплений, в то время как в Канаде- 3154, 04 доллара, в Новой Зеландии-1879, 57 долларов (хотя фонд образован за год до внедрения накопительной части в нашей стране–в 2001 году).

Итак, очевидно, что «спонсором» пенсий далеко не всегда является государство- как многие россияне ошибочно полагают.  Как упоминала выше, за рубежом помимо классических пенсий распространены и частные пенсии- в ОЭСР этой сфере посвящено отдельное направление. Частные пенсии- это отечественные пенсии Газпрома, РЖД, Энергетиков. В нашей стране этот сектор настолько мал, что практически никогда не присутствует в аналитических  обзорах частных пенсионных систем, где, кстати, упоминается даже Казахстан (где частный компонент начал внедряться с 1998 года).

Ниже приведена структура совокупных пенсий различных стран с учетом коэффициента замещения в 2007 году и проект на 2050 год. В графике 4: DA- схемы, основанные на фиксированных взносах (например, 1 % от зарплаты), NA-системы национальных счетов, Adjusted-схемы, учитывающие уровень дохода или условия работы, Not adjusted-не учитывающие продолжительность жизни.

Пенсии в Норвегии.
Пенсионный возраст в Норвегии составляет 67 лет, причем он никак не зависит от пола: тут равноправие. С одной стороны может показаться, что люди очень поздно выходят на пенсию, однако если учесть, что средний возраст жизни в Норвегии около 90 лет (у мужчин чуть меньше, у женщин чуть больше), то получается, что на пенсии старики проживают в среднем еще 20 лет.
Можно выйти на пенсию досрочно, начиная с 62 лет. Подробностей не знаю...

Если честно, я не особо силен в пенсионных вопросах. Существует обязательная (социальная) пенсия, которая платится всем, а также что-то типа накопительной в зависимости от работы, на которой работал человек до выхода на пенсию. 

Размер пенсии не очень большой. Сейчас это порядка 220-270 тыс. крон в год, однако не следует забывать, что к пенсионному возрасту все уже давно выплатили кредиты за жилье и кроме того пенсионеры имеют дополнительные налоговые вычеты. Таким образом практически все деньги, получаемые в виде пенсии, идут исключительно на жизнь, которая у норвежских пенсионеров весьма насыщенная. 
Например, когда мы летаем на Канары, в самолете минимум половина мест занято людьми, которым глубоко за 70, а некоторым даже за 80. Многие пенсионеры приобретают себе небольшое жилье где-нибудь в Испании (благо оно стоит там совсем недорого), и отправляются туда "зимовать": свежий воздух, солнце, витамины, - что еще нужно в старости!

В Норвегии не принято помогать своим детям в воспитании внуков. Если в России сплошь и рядом можно встретить, что родители оставляют своих детей на попечение бабушек-дедушек, то тут такого встретить можно крайне редко. Логика проста: бабушки с дедушками в свое время уже вырастили своих детей и теперь они хотят пожить в свое удовольствие, без бессонных ночей и смен подгузников. Они уже свое наменяли!
Если родители не справляются сами - нанимайте няню, а бабушка с дедушкой поедут на месяцок на Канары.

Но не стоит думать, что норвежские пенсионеры не любят своих внуков и внучек. Если посетить какой-нибудь крупный магазин игрушек за месяц-другой до Рождества или Пасхи, то можно поразиться тому, сколько всего накупают пенсионеры своим внукам. Тележки просто ломятся. Я столько подарков в детстве никогда даже близко не видел.
Помните в фильме про Гарри Поттера его двоюродный брат Дадли бился в истерике, когда на его день рождения ему подарили "всего" 36 подарков. Судя по тележкам норвежских пенсионеров, это число действительно очень занижено.

Дети в Норвегии не помогают материально своим родителям. Ну еще бы, зачем им помогать, если у них пенсия по 2500 евро в месяц и расходов минимум. Скорее можно встретить обратную картину: родители дают денег своим детям, просто потому, что тратить их им особо некуда.

Дома престарелых в Норвегии не имеют ничего общего с одноименными "досрочными кладбищами" в России. Здесь пенсионеры (особенно одинокие пенсионеры) стремятся попасть в дом престарелых, потому что там им обеспечен уход, питание, путешествия, а главное - общение! Пенсионеров из северных районов Норвегии организованно вывозят в Испанию на 4-5 месяцев, чтобы у них не было зимней депрессии из-за полярной ночи.
Разумеется, жизнь в доме престарелых стоит денег, но пенсии вполне хватает. 

UPDATE (от beska339):
"Интересно, что дома престарелых бывают разных типов:
Есть omsorgsbolig -просто квартиры, приспособленные для людей с физическими ограничениями. Они включают в себя социальную помощь в разной степени (от уборки раз в неделю и кнопки экстренного вызова медперсонала "в случае чего" до приходящего помошника 3-5 раз в день, который помогает во всем: гигиена, одежда, уборка, еда, мед.обслуживание...) Но человек при этом живет один (пожилые супруги могут жить вместе)
А есть sykehjem- для людей, требующих постоянного медицинского наблюдения. Это уже как правило комната с ванной, а не квартира, в специальном здании. И место может быть постоянным или временным (для восстановления после травм или для того, чтобы семья отдохнула от disabled члена семьи)
И вот тут место дают только тому, кто в нем нуждается. И для пожилых пар это может быть целой трагедией, когда один требует постоянного мед.наблюдения в sykehjem, а другой не может жить с ним, потому как "не положено". Недавно была об этом большая передача по радио.
Некоторые пенсионеры ждут не дождуться возможности получить место в доме престарелых или хотя бы omsorgsbolig (часто после смерти второй половинки), но очередь может длится годами. А другие не хотят и живут дома сами. Они могут получить приходящую помощь от коммуны."