Oперации над вкладами

 

Для заключения договора банковского вклада необходимы следующие  документы:  

Для граждан России:  

Паспорт или  любой другой документ, удостоверяющий личность  

Свидетельство ИНН (при наличии)  

Пенсионное удостоверение (для пенсионных вкладов)   

Для иностранных граждан:          

 Иностранные  граждане и лица без гражданства  дополнительно предъявляют миграционную карту, документ, подтверждающий право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации.          

 Документы,  составленные на иностранном  языке, должны предоставляться  с нотариально заверенным переводом на русский язык, а также быть легализованы в посольстве (консульстве) РФ за границей либо в консульстве (посольстве) иностранного государства на территории Российской Федерации, если иное не предусмотрено международными договорами, отменяющими консульскую легализацию.   

 

Порядок распоряжения вкладами:    

Вкладом вправе распоряжаться Вкладчик либо его  представитель. Вкладчик вправе доверить распоряжение вкладом третьему лицу путем оформления на него доверенности в порядке, предусмотренном статьей 185 ГК РФ. Вы можете выдать доверенность на распоряжение вкладом в любой момент в течение срока его действия в офисе Банка. Операция проводится в присутствии Вашего доверенного лица.    

 Договор депозита

По договору банковского вклада банк, принявший поступившую от вкладчика денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В периоды нормального  развития экономики банковский вклад  является одной из наименее выгодных и наименее рискованных форм вложения денег и может служить в качестве минимального ориентира в расчётаx.

По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Также возможны различные конструкции вклада: депозит с возможностью пополнения, частичного изъятия; возможно оформление вклада в пользу третьих лиц.  

ПРОБЛЕМЫ  ЗАЩИТЫ ДЕПОЗИТОВ  ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

 
В настоящее время особую остроту  приобретает проблема защиты сбережений физических лиц в коммерческих банках России. Это создает достаточно серьезные опасения у вкладчиков. В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» сохранность вкладов гарантируется государством только в тех банках, где ему принадлежит более 50% голосующих акций. Этому условию удовлетворяет только Сберегательный банк России. 
Система защиты вкладов населения, как это видно из анализа законов России и нормативных актов ЦБ РФ, регламентирующих процесс создания коммерческого банка и его текущую деятельность, включает в себя следующие элементы: 
требования к минимальному уставному капиталу создаваемого банка, а также действующих банков (включая прямые запреты проводить некоторые банковские операции при недостаточности уставного капитала); 
временные ограничения начала работы с вкладами населения; лицензионные ограничения на проведение некоторых видов банковских операций; 
требования к создаваемым резервам; 
необходимость создания в каждом КБ системы внутреннего контроля; 
прохождение банками ежегодной аудиторской проверки; текущий контроль со стороны регионального ГУ ЦБ РФ; санация (в том числе принудительная) отдельных банков и перевод депозитов в надежные банки. 
Анализ этих мер позволяет сделать вывод об их недостаточности. В частности, при крахе отдельного банка вкладчики могут получить далеко не все деньги, внесенные ими во вклады, и через достаточно большой срок. Потери вкладчиков могут достигать внушительной суммы, включающей в себя неполученные проценты, упущенную выгоду и т. п. Проблемы ликвидности одного банка могут привести к потере доверия к другим и, в дальнейшем, к паническому изъятию вкладов. Такая ситуация может спровоцировать возникновение системного кризиса и подорвать доверие к банковской системе. Наличие системы защиты вкладов является дополнительным «клапаном безопасности». Сейчас все больше стран намереваются внедрить или уже внедрили различные схемы страхования депозитов. Страны с переходной экономикой (Венгрия, Польша, Эстония и др.) уже создали системы страхования депозитов, рассматривая их как обязательный элемент банковской системы. В большинстве развитых стран (Испания, Швеция, США, Канада и др.) созданы государственные фонды страхования депозитов. В некоторых странах они работают по смешанному принципу с частичным участием государства (Япония, Норвегия, Бельгия и др.), в некоторых на добровольной основе (Австрия, Германия, Дания и др.). Необходимо отметить один важный нюанс: в большинстве стран Западной Европы, а также Канаде и Японии уровень гарантий по возврату банковских вкладов установлен в размере 20 тыс. долл. США, тогда как в США он составляет 100 тыс. долл. США на одного вкладчика, увеличившись за время существования Системы страхования депозитов (с середины 30-х гг.) в 30 раз. 
В нашей стране необходимость создания системы гарантирования банковских вкладов (хотя бы для физических лиц) была осознана еще на первом этапе формирования сети коммерческих банков, но в настоящее время федеральный закон, регулирующий ее создание и функционирование, еще не принят. Как было указано выше, сейчас действуют законы и нормативные акты, лишь косвенно защищающие депозиты населения в системе коммерческих банков. 
Представляется необходимым создание системы гарантирования сохранности вкладов населения в коммерческих банках России при активном участии региональных ГУ ЦБ России и местных органов власти. Введение ее должно осуществляться постепенно, начиная с самых устойчивых банков. Источниками финансирования могут быть как собственные средства банков, так и средства местных бюджетов (в данном случае они могут гарантировать сохранность вкладов наиболее социально незащищенных слоев населения). Целесообразно также организовать добровольное страхование депозитов за счет средств самих вкладчиков. Вместе с тем для стимулирования участия КБ в системе защиты сбережений необходимо разрешить (со стороны ГУ ЦБ) размещение созданных резервов в ценные бумаги государства или валютные займы, т. е. активы 1-й группы. Организация системы защиты вкладов позволит привлечь дополнительные депозиты в коммерческие банки. По данным Государственного комитета России по статистике по состоянию на 1 января 2000 г. на руках у населения Российской Федерации сосредоточена сумма, эквивалентная 17 млрд долл. США, что эквивалентно 11,38% ВВП. 
В банках - членах Ассоциации коммерческих банков Санкт-Петербурга в настоящее время открыто более 12,5 млн счетов физических лиц на сумму свыше 14,5 млрд руб. В 1997 г. Администрацией города, рядом коммерческих банков и Ассоциацией коммерческих банков Санкт-Петербурга был учрежден первый в России Фонд обеспечения сохранности депозитов и вкладов населения в коммерческих банках. Однако данный фонд гарантирует возврат вкладов в достаточно ограниченных размерах и только лицам преклонного возраста. 
 
 
Выплата процентов

Проценты на сумму банковского вклада начисляются  со дня, следующего за днем ее поступления  в банк, до дня ее возврата вкладчику  включительно или до дня досрочного закрытия вклада вкладчиком. Как правило  вкладчик имеет возможность распоряжаться начисленными процентами: либо изымать их по истечению периодов выплаты процентов, указанного в договоре, либо присоединять их к общей сумме вклада, увеличивая сумму вклада, на которую начисляются проценты.

Налогообложение вклада.

В отношении  доходов в виде процентов, получаемых по вкладам в банках, налоговая база определяется как превышение суммы процентов, начисленной в соответствии с условиями договора, над суммой процентов, рассчитанной по рублевым вкладам исходя из ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенной на пять процентных пунктов, действующей в течение периода, за который начислены указанные проценты, а по вкладам в иностранной валюте исходя из 9 процентов годовых, если иное не предусмотрено настоящей главой.

Страхование вклада.

Если банк является участником системы страхования вкладов, то в случае банкротства банка, государство гарантирует возврат до 700 000 рублей.

Система страхования  вкладов (ССВ) — механизм защиты вкладов физических лиц в банках путем их страхования (гарантирования).

Основная идея работы ССВ заключается в проведении быстрых выплат вкладчикам из независимого финансового источника (например, специального фонда) в случае прекращения деятельности банка (отзыва у него соответствующей лицензии). Тем самым, не дожидаясь начала ликвидационных процедур, вкладчики гарантированно получают доступ к своим средствам.

Опыт большинства  экономически развитых стран мира показывает, что система страхования (гарантирования) банковских вкладов является эффективным  инструментом для решения комплекса  социальных и макроэкономических задач. Прежде всего, она позволяет предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивая тем самым стабильность работы банковской системы и сокращая общественные издержки на преодоление последствий кризисных явлений. Кроме того, наличие ССВ повышает доверие населения к банковской системе, создавая предпосылки к долгосрочному росту частных депозитов.

В настоящее  время ССВ в различных формах существует в 104 странах мира. Более половины всех страховщиков входят в Международную ассоциацию страховщиков депозитов (МАСД или IADI). 

 Система страхования вкладов в России

Страхование вкладов  в РФ осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года (далее — Закон или закон о страховании вкладов).

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, размещенные  во вклады и на счета в банках, зарегистрированных на территории Российской Федерации. Ряд исключений приведен ниже.

Страхование вкладов  осуществляется в силу указанного Закона и не требует заключения договора страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация — «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство, АСВ или ГК АСВ).

Участие банков в ССВ

В России участие  в системе страхования вкладов  носит обязательный характер для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.

Число банков — участников (по данным на 1 ноября 2009 года) составляет 985 ^[1]. Из них 901 организаций это действующие банки.

Размер страхового возмещения в ССВ

Страховое возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. (для страховых случаев)

Вклады в иностранной  валюте пересчитываются по курсу  ЦБ на дату наступления страхового случая.Максимальная сумма компенсации составляет 700 000 руб. по всем вкладам и счетам в одном банке. Вклады в разных банках страхуются независимо друг от друга.

После выплаты  страхового возмещения права требования вкладчика по вкладу, превышающие  размер гарантий, удовлетворяются в ходе конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству по страхованию вкладов.

Если вкладчик получал кредит в банке, в отношении  которого наступил страховой случай, то размер страхового возмещения уменьшается на сумму встречных требований банка к вкладчику на дату отзыва лицензии.

Страховой случай и организация выплат страхового возмещения         

  Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации банка, которая длится, как правило, до 2 лет. Страховое возмещение для «опоздавших» будет выплачиваться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке. Выплата возмещения по вкладам производится Агентством (как правило, через уполномоченный банк-агент) в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай. Выплата производится в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство (банк-агент) документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.         

 Участие в  системе страхования обязательно  для всех банков, имеющих право  на работу с частными вкладами. Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Выплаты вкладчикам начинаются не позднее 14 дней после наступления страхового случая.

Выплаты производятся либо в офисе Агентства (если общая  сумма выплат и число вкладчиков невелики), либо через один или несколько  уполномоченных банков — агентов АСВ, а также по почте. Конкретный порядок выплат определяется отдельно для каждого страхового случая.

Исключения из страхования

Не подлежат страхованию:

1) средства на  счетах физических лиц, занимающихся  предпринимательской деятельностью  без образования юридического  лица, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом предпринимательской или соответствующей профессиональной деятельности;