Банковская система России на современном этапе

       9) выдача банковских гарантий. Банковская гарантия заключается в том, что банк дает письменное обязательство уплатить кредитору в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении письменного требования о ее уплате [13 C.18]

       Все банковские операции делятся на 2 вида:

• активные (операции по размещению средств: кредитные, валютные, фондовые);
• пассивные (операции по привлечению средств: депозитные, межбанковское кредитование, выпуск ценных бумаг).

       Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки [14. C.15]:

       1) выдачу поручительств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  обязательств в денежной форме;

       2) приобретение права требования  по исполнению обязательств от  третьих лиц в денежной форме;

       3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами (трастовые операции);

       4) предоставление в аренду физическим  и юридическим лицам специальных  помещений или находящихся в  них сейфов для хранения документов  и ценностей;

       5) лизинговые операции. Это операции по передаче права пользования на длительный срок недвижимым или движимым имуществом, остающимся собственностью лизинговых организаций на весь срок действия договора лизинга.

       6) оказание консультационных и  информационных услуг;

       Кредитная организация также вправе проводить  иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством  Российской Федерации.

         Прибыль банка представляет собой  разность между его валовым  доходом и расходами.

       Валовой доход банка зависит, прежде всего, от объема его кредитных вложений и инвестиций, размеров процентной ставки по выдаваемым кредитам, от величины и структуры активов банка.

       Основным  источником доходов большинства  коммерческих банков являются проценты, взимаемые с заемщиков за пользование  ссудами. Это объясняется тем, что  банки являются финансовыми посредниками, осуществляющими перераспределение  денежных средств между теми, у  кого они освободились и теми, у  кого в них появилась временная  потребность.

       Многие  коммерческие банки берут со своих  клиентов плату за совершение расчетных  операций  переводных, аккредитивных, инкассовых. Эта плата должна покрывать  расход банка на совершение расчетных  операций, в том числе и плату  банка региональной расчетной палате за проведение электронных платежей.

       Прибыль является важнейшим показателем  оценки деятельности коммерческих банков. Она используется аналитиками для  определения рейтингов банков на основе их балансов. Ныне ни у нас, ни за рубежом пока нет общепринятой методики исчисления рейтингов коммерческих банков. Поэтому рейтинги, рассчитанные по разным методикам, могут существенно различаться, а, следовательно, различными будут оценки деятельности банков.

       Поскольку каждая методика имеет свои положительные  и отрицательные стороны, необходимо отобрать из них такие, которые наиболее полно характеризуют деятельность банков. Для этого, прежде всего, следует  установить общую для всех банков форму баланса. Правильно определенные рейтинги банков позволят клиентам избрать  те из них, в которые можно будет  без риска помещать и вкладывать свои капиталы [13. C.26].

       Хотелось  бы выделить основные функции коммерческих банков.

       Одной из важнейших функций коммерческого  банка является посредничество в  кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в  процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц.  Плата формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве. Значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития и функционирования рыночной экономики состоит в том, что банки своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе [15. C. 69].

       Важное  экономическое значение имеет функция  кредитования предприятий государства  и населения. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивая  расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

       Следующая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные  стимулы к накоплению средств. Стимулы  к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых  по вкладам, кредиторам банка необходимы гарантии высокой надежности помещения  ресурсов в банк и доступность  информации о деятельности коммерческих банков [9].

       Четвертая основная функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. В связи с формированием  фондового рынка получает развитие и такая функция банков, как  посредничество в операциях с  ценными бумагами.

       Из  всего выше перечисленного можно  сделать вывод, что влияние банков на экономику страны чрезвычайно  высоко. Предоставляя кредиты, банки  помогают народному хозяйству в  его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при  переходе от одного общественного строя  к другому, от одной системы хозяйствования - к другой, экономическое поведение  банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме. 
 

       Глава 2 Банковская система  России: проблемы и  тенденции развития

       2.1 Состояние современной  банковской системы

       В настоящее время характерными для  банковской системы России являются следующие тенденции [16]:

1. Преобладают мелкие и средние банки.
2. По форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные.
3. Основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе.
4. Увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом.
5. Для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные.
6. Основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства. В этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной. Кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк. Кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков.
7. В структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.

       Постепенно  совершенствуясь, банковская система  РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и  не только внешне, но и по сути проводимых операций. Расширяется сеть филиалов, представительств и внутри страны, и за рубежом, увеличивается сеть небанковских кредитных учреждений.

       Основными проблемами российской банковской системы  сегодня являются [16]:

1. низкий уровень банковского капитала;
2. значительный объем невозвращенных кредитов, в результате чего существенная часть банковских активов оказалась обесцененной;
3. высокая зависимость ряда банков от состояния государственных и местных бюджетов;
4. чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений банковской деятельности, которые приносят немедленный, в основном спекулятивный доход, недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
5. пренебрежение к вопросам освоения перспективных банковских технологий;
6. высокая зависимость банков от их крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами банков и участниками их финансово-промышленных групп;
7. низкий профессиональный уровень руководящего звена ряда банков, а в отдельных случаях личная заинтересованность банковских менеджеров в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров;
8. политизированность мышления и действий высших руководителей некоторых крупных банков, масштабное использование ими находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за пределы собственно банковского дела;
9. недостаточная жесткость надзорных требований, недостатки действующего законодательства.

       Центральный банк, учитывая состояние российской банковской системы и меру своих  возможностей по поддержке кредитных  организаций, принял программу реструктуризации банковской системы.

       Целями  реструктуризации банковской системы  в краткосрочной перспективе  были:

1. восстановление способности банковской системы оказывать базовый комплекс услуг;
2. улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для банковского обслуживания потребностей реального сектора экономики;
3. восстановление доверия к банкам со стороны частных вкладчиков, кредиторов и клиентов, в т.ч. иностранных партнеров.

       Количество  банков в России в последние годы постоянно снижается. Это подтверждает заключения экспертов, которые уже  давно говорят, что в ближайшие  годы в России останется около 500 - 600 банков. И действительно, прогнозы аналитиков по количеству банков вполне реальны. В соответствии с данными  Банка РФ по состоянию на 01.01.2011 г. количество коммерческих банков в России составляет – 1012, из них - 406 (40,1%) можно  твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб., и 250 (24,7%) банков, которые балансируют на этой грани.

       Из  общего количества банков на 2011 год - 514 банков, или 50,8 % зарегистрированы и  имеют головной офис в Москве. При  таком количестве банков в Москве и при ориентировочной численности  населения Москвы в 10,4 млн. человек  получается, что на каждые 20.0 тысяч  населения столицы приходится один банк.

       На 01.01.2011 года количество банков составило 1012. Так, количество банков за 2008 год  сократилось на 28 банков (2,46%), за 2009 год на 50 банков (4,51%), а за 2010 год  еще 46 банков, и сокращение по Федеральным  округам распределяется почти одинаково. Если так и дальше пойдет, то региональные банки в ближайшее время просто могут исчезнуть.

       Распределение общего количества банков России в  разрезе Федеральных округов  приведены ниже в таблице.