Роль, занимаемая банками в России

Содержание.

1.Введение…………………………………………………………………….3             

1.Роль банковской системы………………………………………………….4

1.1.Роль банковской системы в СССР.              ……………………………………...4

1.2.Роль, отведённая банкам в России.              ……………………………………...5

2.Основные направления реформ…………………………………………...7             

2.1.Последствия, неудачи реформ…………………………………………..7             

3.Создание новой банковской системы в России…………………………..9             

3.1.Поведение новой банковской системы в новых условиях……………10

4.Взаимодействие государства и коммерческих банков России…………11

5.Роль, занимаемая банками в России.              ……………………………………..14

5.1.Влияние рынка ценных бумаг на банковскую систему……………….15

Заключение…………………………………………………………………..17

Список литературы…………………………………………………………..18

Введение

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны:

-аккумулировать свободные денежные средства;

-выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов;

-производить эмиссию.

Сейчас невозможно  представить гармонично развитое государство

без разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной  экономике  роль многочисленных сердец,  с помощью которых возможно развитие и становление экономико-политической  мощи  государства. 

Современные российские банки развиваются очень высокими темпами,  если учесть, что первые негосударственные финансовые институты появились в 1988 г.,  то появление в 1993 г. кредитных карточек как на магнитных,  так и на электронных носителях,  можно рассматривать как большой прогресс.

      Несмотря на несовершенство банковского законодательства,  Российские  банки занимают прочное положение на внутреннем рынке капиталов,  и открывают филиалы за рубежом.

Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней осо­бое место и являются, как правило, государственными учреждениями.

Коммерческие банки представляют собой частные и государ­ственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредито­ванию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

1.Роль банковской  системы.

1.1. Роль банковской системы в СССР.

До 1987 года в СССР существовало четыре банка: Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк, Гострудсберкассы. Эмиссионные, управленческие и контрольные функции, а также краткосрочное кредитование, расчетно-кассовое обслуживание  выполнял Госбанк СССР. В нем автоматически аккумулировались свободные денежные средства, распределяемые между экономическими субъектами по заранее утвержденному кредитному плану. Госбанк был, ориентирован в основном на выполнение этого плана своей филиальной сетью и нёс ответственность только перед вышестоящими органами, а не клиентурой.

Предельная централизация банковской системы имела и свою притягательную сторону, по крайней мере, для отдельных экономических субъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволяло подавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать рост государственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлять практически беспроцентное банковское кредитование государственных предприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долги государственному банку просто не возвращались и превращались в дотации.

В период господства командно-административной системы в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции сводились к проведению безналичных расчетов между предприятиями, кассовому об­служиванию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Будучи состав­ной частью государственного аппарата, банки при централизованном об­щегосударственном планировании осуществляли кредитные операции в рамках строго регламентируемых направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования. Внеплановые операции допускались только по решениям партийно-правительственных органов. Для руководителей предприятий и для самих банковских работников фак­тически не было существенной разницы между бюджетным и кредитным финансированием, кредитование проводилось из того же бюджета по ус­ловным процентам. Государственный банк постоянно занимался воспро­изведением через кредит финансового образа директивного государст­венного народнохозяйственного плана и дополняющих его правительст­венных программ и постановлений. По сути дела Госбанк являлся кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии для финан­сирования во многом дефицитных, расточительных, и часто, просто не­нужных правительственных программ. Введение в дополнение к государ­ственному сети специализированных банков не меняло дела по существу, поскольку они стали разделенным централизованным банком, в котором прибавилось число вертикальных структур. Подобная банковская система лишь тормозила развитие товарно-денежных отношений.

В связи с взятым КПСС в середине 80-х годов курсом реформ, возникла необходимость в реформировании и банковской системы. Считалось, что банковский сектор призван обеспечивать максимальную устойчивость денежной системы в период реформ, содействовать стабильному функционированию предприятий.

В 1987 году началась 2-х этапная организация.

1.2. Роль, отведенная банкам в России.

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятель­ности в РФ". В соответствие с этим законом банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг опе­раций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и сро­кам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и довери­тельные операции и т.п.

В России банки могут создаваться на основе любой формы собст­венности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исклю­чается возможность создания банков, основанных исключительно на го­сударственной форме собственности, которые в соответствии с дейст­вующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе. Для формирования уставных капиталов россий­ских банков допускается привлечение иностранных инвестиций. Под бан­ками с участием иностранных инвестиций в соответствии с Условиями открытия банков с участием иностранного капитала на территории Рос­сийской Федерации, утвержденными ЦБ РФ 08.04.93 г., понимаются:

- совместные банки, т.е. банки, уставной капитал которых форми­руется за счет средств резидентов и нерезидентов;

- иностранные банки - банки, уставной капитал которых формиру­ется за счет нерезидентов;

- филиалы банков-нерезидентов.

По способу формирования уставного капитала банки подразделя­ются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Возмож­ность создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому или физическому) исключается действующим законодательством, согласно которому уставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников.

У банков, функционирующих как акционерное общество, уставный капитал разделен на определенное число акций равной номинальной стоимости, размещаемых среди юридических и физических лиц. Акцио­неры не вправе требовать от банка возврата этого вклада, что повышает устойчивость, и надежность банка и создает для банка прочные основы для управления, его ликвидностью. Акционерные банки бывают закрытого и открытого типов. Акции закрытых банков могут переходить из рук в руки только с согласия большинства акционеров. Акции банков откры­того типа могут переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространятся в порядке открытой подписки. Подписка на ценные бумаги считается открытой, если список покупателей ценных бумаг не утверждается заранее учредителями или руководящими органами банка-эмитента, и в результате эти бумаги может приобрести любое лицо. От­крытая подписка требует от банка широкой информации о своей деятель­ности.

2. Основные направления реформ.

1) Создание 2-х уровневой банковской системы, состоящей из эмиссионного банка и государственных специализированных банков, непосредственно обслуживающих народное хозяйство; перевод специализированных банков на хозрасчет и самофинансирование, совершенствование форм и методов кредитования. Центральное место в этой системе отводится Государственному банку, с целью отделения эмиссии от кредитования. Он также является координатором деятельности специализированных банков и проведения единой кредитно-денежной политики.

2)Создание нового механизма денежно-кредитного регулирования, позволяющего экономическими методами воздействовать на макроэкономические пропорции общественного воспроизводства. Создание условий для перелива ресурсов из одной отрасли в другую, например, в сельское хозяйство. Для этих целей Госбанк был выведен из подчинения правительству. Была создана двухуровневая банковская система.

2.1.Последствия, неудачи реформ.

В результате ряда коренных реформ, предпринимаемых в последнее время в нашей стране, была создана качественно новая система экономических отношений. Одной из основных ее особенностей является высокая степень монополизации экономики, возникшая как в результате необдуманных экономических шагов руководства страны, так и вследствие высокой централизации советской экономической системы. Это создает существенные трудности при формировании цивилизованного рынка кредитных ресурсов.

Способ преобразования экономики и банков носил революционный характер. А если учитывать, что советская экономика к моменту начала реформ находилась в состоянии вялотекущего кризиса, то становится ясными причины сегодняшнего состояния российской экономики. Наилучшим способом перестройки банковской системы и экономики в целом, являются эволюционные изменения, постепенный переход от одной схемы экономических отношений - командной к другой - плановой, так как экономика в целом, в макро - и микроструктуре изменяется эволюционно. Банковская система должна была структурно организоваться на эволюционный процесс и сочетать в себе одно- и  двухуровневые компоненты.

На протяжении семидесяти дореформенных лет укоренилось представление о банковской системе как о чем-то второстепенном, выполняющем функции обслуживания производства. Это произошло в следствие сверхцентрализации управления. В этих условиях использование двухуровневой системы как модели для реорганизации банковской структуры привлекало очевидностью и доступностью.

              Не стоит забывать, что создание двухуровневой системы являлось вторым шагом реформы, начатой в 1987 г. Первый, был направлен против централизованного Госбанка, и способствовал созданию “четырехглавой” банковской системы, управление которой было несколько затруднено.

В последнее время, в связи с принятием указа “О мерах по усилению контроля за использованием средств федерального бюджета” на Центробанк возлагается обязанность по ведению счетов по учету доходов и средств федерального бюджета.

              Общим итогом реформирования банковской системы СССР и России явилась банковская система более структурно упорядоченная и прогрессивная, чем то, что было до и особенно после первого шага реформ.

3.Создание новой банковской системы в России.

В связи с распадом СССР, коренными изменениями в политике и экономике банковская система уже не могла эффективно функционировать. Возникла необходимость в ее новой, второй за последние 10 лет перестройке. Новая банковская система должна была производиться в условиях.

существовала необходимость долгосрочной концепции перехода России к экономике рыночного типа и демократической государственности, которым соответствует качественная иная банковская система, нежели для централизовано планируемой экономики и тоталитарного государства.

К сожалению, проект такой концепции был разработан О.И. Лаврушиным, Я.М. Миркиным только в 1993 г.

Основными принципами этой концепции являлись:

Организация банковского дела в переходной экономике

Реальная степень “рыночности” будущей банковской системы, соотношение в ней централизованных и децентрализованных начал. Направленность новой банковской системы на обслуживание процесса реформ:

-диверсификацию собственности (приватизацию, становление независимого частного сектора);

-демонополизацию;

-становление новых рынков (ценных бумаг, земли, основных фондов, страховых услуг, научно-технической продукции и информации и т.п.);

-техническую, технологическую и продуктовую перестройку хозяйства, конверсию и сокращение военных расходов;

-перестройку межрегиональных и межреспубликанских связей;

-усилению открытости экономики, ее интеграцию в микрохозяйственные связи;

-перераспределение полномочий между центром и регионами.

3.1 Поведение новой банковской системы в новых условиях.

Российская банковская система всегда испытывала влияние экономического спада ввиду серьезных недостатков ее институциональных основ. Но, долгое время, оно было скрытым,  вследствие высокодоходных рисковых операций, проведению которых способствовал высокий уровень инфляции.

              Одним из недостатков ее институционального устройства является ограниченная диверсификация кредитного портфеля. Эта проблема зародилась на первом этапе реформы, когда были созданы специализированные банки. В условиях последующих реформ, способствовавших развалу общенациональной сети банков, произошло превращение специализированных банков в банки обслуживающие один сектор экономики в одном регионе. Кроме того, экономический спад не способствовал расширению круга заемщиков за счет “посторонних” клиентов, что не способствовало их привлечению в банки. Это привело к тому, что только немногие банки имеют сегодня диверсифицированный кредитный портфель. Также в условиях высокой инфляции, при проведении банками, а в первую очередь Центробанком политики “дорогих денег” произошел отказ ряда успешно работающих предприятий от кредитов под 250-300% годовых. Предприятия же которые не смогли за счет своих средств обеспечить полноценное функционирование были вынуждены прибегать к кредитам выдаваемым под такие высокие проценты. Это породило  большое количество невозвратов кредитов и даже такие меры как увольнение рабочих не смогли стабилизировать ситуацию. Эти предприятия вынуждены были брать новые кредиты, чтобы отдать старые, что, в конце концов, привело их самих и кредитовавшие их банки в кризисное состояние. Сейчас зачастую существуют такие банки, которые в результате неудачного кредитования одного предприятия-гиганта находятся на дебетовом сальдо, и не могут проводить даже текущие платежи, не говоря о кредитовании.