Развитие платежных систем в России

       СОДЕРЖАНИЕ 

       ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………….. 2

       1 РАЗВИТИЕ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В  РОССИИ……………….. 3

       2 ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ ИНТЕРНЕТА ………………………… 4

       2.1 Понятие платежных систем Интернета и их преимущества…………………………………………………………………... 4

       2.2 Классификация платежных систем Интернета……………………. 5

       3 ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ  ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ………………………………………………………….. 14

       ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………… 16

       БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК …………………………………17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       ВВЕДЕНИЕ 

       Рыночные  преобразования российской экономики, определившие усложнение и динамизм хозяйственных связей, обусловили необходимость  кардинальной реорганизации сложившегося в рамках плановой экономики централизованного  механизма осуществления платежей. Существенно повысилась значимость надежного функционирования системы исполнения платежей для поддержания стабильности в финансовой сфере и экономики страны в целом.

       Отставание в развитии и совершенствовании платежной системы ведет к дестабилизации финансовой сферы и снижает конкурентоспособность национальной экономики. Это определяет растущие требования к скорости прохождения платежей, расширению безналичных расчетов, внедрению современных технологий и методов передачи информации, росту защищенности информационных систем, обеспечению эффективного и надежного обслуживания всех участников.

       Российская  платежная система пока не в полной мере отвечает указанным требованиям. Между тем в условиях вхождения  страны в глобальное мировое хозяйство необходимо форсированное преодоление отставания в развитии от западных платежных систем. Эффективная платежная система призвана стать действительным инструментом устойчивого финансового и экономического развития страны.

       Решение этой задачи невозможно без научного осмысления сущности современных платежных систем, их основных характеристик, задач и роли в национальной экономике. В свою очередь, разработка новых теоретических и практических подходов нуждается в определении основных факторов, обоснования базовых принципов и инструментов формирования эффективной платежной системы применительно к условиям современного этапа рыночного реформирования российской экономики. 

1 РАЗВИТИЕ  ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ В РОССИИ 

       Быстрое развитие сети Интернет привело к  появлению, очень большого, количества интернет-магазинов и других проектов, оказывающих услуги конечному пользователю. Вследствие этого, встал вопрос о способах оплаты этих товаров/услуг. Как самое простое  и удобное средство, были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, использование которых гарантирует анонимность. 
           К концу 90-х годов XX века электронная коммерция охватила практически все сегменты рынка: от возможности оплачивать коммунальные услуги до приобретения недвижимости, что привело к быстрому развитию электронных платежных систем. Наибольшее распространение получили кредитные платежные системы, дающие возможность осуществлять переводы денежных средств с применением банковских пластиковых карт. Однако с конца 1997 года в сегменте электронных платежей наметились серьезные изменения, обусловленные появлением сразу нескольких крупных компаний, начавших оказывать услуги по осуществлению электронных платежей.

         Началом отсчета развития платежных систем России можно считать начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент платежная система WebMoney.

       В середине 2002 года случилось еще одно знаковое событие: компанией PayCash было заключено соглашение с самой  крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы.

       К концу 2002 года группой российских и украинских экономистов и программистов была создана система платежей RuPay. 

2 ПЛАТЕЖНЫЕ  ИНТЕРНЕТ СИСТЕМЫ 

       2.1 Понятие платежных систем Интернета и их преимущества 

       Интернет  гигантскими шагами движется к тому, чтобы стать не только системой передачи информации, но и выполнять функции  электронных платежных систем.

       Платежная система в Интернете — это  система проведения расчетов между  финансовыми, коммерческими организациями и пользователями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов или электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами: выбрав товар или услугу на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера.

       Преимущества  электронных платежных систем:

       - доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;

       - мобильность - вне зависимости от места своего нахождения пользователь может производить любые финансовые операции со своим счетом;

       -  безопасность - передача информации происходит с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;

       - простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний;

       -  оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты;                                                 . 
             Главным препятствием для более быстрого развития систем электронных платежей по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам.                                     

       Однако  расширение использования электронных  денег неизбежно по простой причине, что, несмотря на некоторые недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота применения, обеспечение полного контроля над платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам. Кроме того, системы электронных платежей также значительно расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами значительно выше по сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку. Использование сети Интернет уже сейчас дает возможность продавцам обеспечить себе выход на рынки с более низкими затратами на маркетинг и рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных. 
 

2.2 Классификация платежных систем интернета 

       Все платежные системы можно разделить  на два основных направления:

       1.  кредитные системы или, как  их иногда называют, системы управление счетами через Интернет;

       2.  дебетовые схемы — системы  выпуска электронных денежных  обязательств, позволяющие владельцам  пользоваться ими как видом  бессрочных денежных обязательств.

       К первому виду систем относятся системы  управления банковскими счетами через Интернет, предлагаемые различными банками в России и за рубежом, а также системы с использованием кредитных карт. Кредитные карты являются ни чем иным, как средством управления счетом, переданным банком владельцу счета во временное пользование.

       По  сути, любая система управления счетом заменяет только личный визит клиента  в банк, а все остальные действия, связанные с реальным переводом  денежных средств осуществляются по существующим банковскими каналам. Единственным существенным преимуществом следует считать то, что при личном визите платежные документы будут приняты банком только в часы его работы, а при передаче через Интернет можно обеспечить их круглосуточный прием.

       Ко  второму виду систем относятся платежные  системы на основе смарт-карт и, так называемые, «электронные наличные». В отличие от первого рода систем при использовании электронных денежных обязательств между участниками сделки происходит передача информации, представляющей самостоятельную финансовую ценность. Эта информация может быть тут же проверена на подлинность и платежеспособность стороной, принимающей платеж или выпустившей эти обязательства, и тут же использована для следующего платежа или переведена в другие, не электронные платежные средства. 

       * Кредитные системы

       Как было сказано выше, к кредитным  системам относятся системы, позволяющие  оказывать банковские услуги через  Интернет, и системы с использованием кредитных карт.

       Лидирующее  положение среди существующих платежных  систем занимают системы на основе пластиковых карт и, прежде всего, кредитных карт. Успех применения кредитных карт для расчетов в Интернете связан с привычностью такого вида оплаты, во многом схожего с оплатой в реальном мире, и большинство транзакций в Интернете сегодня совершаются с использованием именно этого вида платежного средства.

       Для начала рассмотрим основные понятия, связанные  с организацией и функционированием  платежных систем на основе пластиковых  карт.

       Пластиковая карта — это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли или оказания услуг и отделения банков образуют сеть точек ее обслуживания.

       Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм 53,9 мм 0,76 мм), изготовленную из специальной  устойчивой к механическим и термическим  воздействиям пластмассы. Одна из ее основных функций — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карту наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карту, имя держателя карты, номер его счета, срок действия карты и др. Кроме этого, на карте может присутствовать фотография держателя и его подпись.

       На  сегодняшний день наиболее распространенными  являются карты с магнитной полосой  — в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается  на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карты). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. На лицевой стороне карты с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карты (первые 6 цифр — код банка, следующие 9 — банковский номер карты, последняя цифра — контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карты, имя держателя карты; на оборотной стороне — магнитная полоса, место для подписи.

       Гарантом  выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший  их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты — держатели карт — получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты.