Кредитный рынок

Банковская система 

В России двухуровневая  банковская система только формируется. Она не может быть, естественно, полностью  адекватна классической двухуровневой  системе, созданной в большинстве  стран с развитой рыночной экономикой. Российская банковская система сегодня - это банковская система переходного  хозяйства, отличающегося нестабильностью  и резкими  структурными сдвигами. Как важнейшая инфраструктура формирующейся  рыночной экономики России, она направлена на обслуживание процессов становления  новых рынков, демонополизацию, приватизацию, техническую и технологическую  перестройку национальной экономики. 

Первый уровень  банковской системы РФ занимает Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). Основной целью деятельности Банка  России является поддержка покупательной  способности рубля через борьбу с инфляцией, с излишками денежной эмиссии. 

Второй уровень  банковской системы России находится  в самом начале своего формирования. В России в настоящее время  представлены практически все виды банков, а всего их к началу 1993 г. Насчитывалось более 2000, причем основная масса банков сосредоточена в  Москве, в других городах страны их катастрофически не хватает. В  России пока во многом сохранилась  “монобанковская” структура банковской системы - один банк или его филиал на один административно-территориальный район. 
 

Вся совокупность банков в национальной экономике образует банковскую систему страны. В настоящее  время практически во всех странах  с развитой рыночной экономикой банковская система имеет два уровня. 

Первый уровень  банковской системы образует центральный  банк (или совокупность банковских учреждений, выполняющих функции  центрального банка, например Федеральная  резервная система США). За ним  законодательно закрепляются монополия  на эмиссию национальных денежных знаков и ряд особых функций в области  кредитно-денежной политики. Второй уровень  двухуровневой банковской системы  занимают коммерческие банки. Они концентрируют  основную часть кредитных ресурсов, осуществляют в широком диапазоне банковские операции и финансовые услуги для юридических и физических лиц. Эти банки организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные. 

Основными функциями  коммерческих банков являются: 

·      

·      

·      

·      

·      

·      

Что же такое коммерческий банк? Банк - это коммерческое предприятие, целью которого является максимизация прибыли, увеличивающей собственный  капитал банка, что способствует обогащению его владельцев. Однако банк должен всегда соотносить прибыльность с соображениями безопасности и  ликвидности. Банк, предоставляющий  слишком много ссуд или оказывающийся  не в состоянии обеспечить ликвидность, необходимую в некоторых непредвиденных ситуациях, может оказаться неплатежеспособным. Работа в пределах реально имеющихся  ресурсов, что является основополагающим принципом деятельности коммерческого  банка, означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами  и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки (вклады краткосрочные или до востребования), а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам (т.е. его ликвидность) оказывается под угрозой. 

Логично предположить, что банки не могут отдать взаймы все имеющиеся у них деньги вкладчиков, поскольку последние  имеют право отозвать свои деньги в любой момент. Однако банковский опыт показывает, что банки могут  не только предоставить в кредит почти  все средства на депозитах, но и удовлетворить  требования своих вкладчиков. Тем  не менее, для обеспечения собственной  безопасности банки оставляют себе определенную фиксированную часть  депозитов незадействованной. Эти  фонды именуются банковскими  резервами.

Важным направлением в деятельности коммерческих банков становится работа по привлечению средств  населения, им удается успешно конкурировать  с крупнейшим монополистом в этой области - Сбербанком. 

Многие коммерческие банки в работе с населением используют не только традиционные виды вкладов  и услуг из практики Сбербанка, предлагая  клиентам более выгодные условия, но и нашли новые формы организации  сбережений и привлечения средств граждан. Например, перечисление заработной платы работников предприятий-учредителей или других клиентов на счета в банке позволило организовать новый вид банковской деятельности - самокредитование клиентов, т.е. за счет сумм, хранящихся на текущих счетах рабочих и служащих, предприятия получают возможность удовлетворить свою потребность в заемных средствах по льготной ставке процента по ссуде. В выгоде также остаются и частные вкладчики, поскольку банки стараются выплачивать более высокие проценты по текущим счетам, чем Сбербанк, производить индексацию вкладов в соответствии с темпами инфляции, предоставляют возможность воспользоваться овердрафтным кредитом. 
 

Традиционно банк рассматривается  как финансовое учреждение, которое  принимает вклады и выдает коммерческие ссуды. Эти традиционные банковские операции относятся либо к пассивным, либо к активным. Пассивные операции - операции по мобилизации средств, а именно: привлечение кредитов, вкладов (депозитных, сберегательных), получение кредитов от других банков, эмиссия собственных ценных бумаг. Средства, получаемые в результате пассивных операций, являются основой непосредственной банковской деятельности. Активные операции - операции по размещению средств. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые должны быть выше кредитовых процентов, выплачиваемых банком по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами (маржа) - одна из важнейших традиционных статей дохода банка (банковская прибыль формируется и за счет комиссионных сборов за банковские услуги). 

Депозитные операции - это срочные и бессрочные вложения клиентов банка. Средства, хранящиеся на счетах до востребования (бессрочные вклады), предназначаются для осуществления  текущих платежей - наличными или  через банк при помощи чеков, кредитных  карточек или аккредитивов. Другой вид депозитных вкладов - срочные  вклады (с определенными сроками  погашения). По этим вкладам обычно выплачиваются более высокие  проценты, зависящие от срока вклада, поскольку банки могут более  длительное время распоряжаться  средствами вкладчика и имеют  возможность реинвестировать их. Чаще всего на срочные счета помещаются средства целевого назначения, например суммы, предназначенные предпринимателем для покупки оборудования через 6 месяцев. 

К пассивным операциям  относятся и различные сберегательные операции. Сберегательные депозиты служат для накопления средств клиента, о чем клиенту выдается свидетельство (сберегательная книжка). 

Активные операции банков - это операции по выдаче (размещению) различного рода кредитов. Наиболее часто  встречающимся видом кредита, выдаваемого  банками, является краткосрочная ссуда  экономическим агентам, обычно для  финансирования покупки товарно-материальных ценностей. Эта ссуда может выдаваться под реальное обеспечение или  без него, но в любом случае для  ее получения необходимо наличие  отчетных финансовых документов, характеризующих  финансовое положение заемщика, с  тем чтобы банк мог в любой момент оценить вероятность своевременного погашения ссуды.  

Функция кредитования предприятий, государства и населения  имеет важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных  денежных капиталов их владельцами  заемщикам в практической хозяйственной  жизни затруднено. Банк выступает  в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют  ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы  не всегда покрываются доходами, банки  также кредитуют финансовую деятельность правительства. 
 
 

Механизм функционирования кредитной

 системы 
 

          Современная кредитная система  - это совокупность различных  кредитно-финансовых институтов, действующих  на кредитном рынке и осуществляющих  аккумуляцию и мобилизацию денежного  капитала. 

          На рынке реализуются две основные  формы кредита: коммерческий кредит  и банковский. Они отличаются  друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной  процента и сферой функционирования. 

          Коммерческий кредит предоставляется  одним функционирующим предприятием  другому в виде продажи товаров  с отсрочкой платежа. Орудием  такого кредита является вексель,  оплачиваемый через коммерческий  банк. Как правило, объектом коммерческого  кредита выступает товарный капитал,  который обслуживает кругооборот  промышленного капитала, движение  товаров из сферы производства  в сферу потребления. Особенность  коммерческого кредита состоит  в том, что ссудный капитал  здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. 

          Банковский кредит предоставляется  банками и другими кредитно-финансовыми  институтами юридическим лицам , населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. 

          Банковский кредит превышает  границы коммерческого кредита  по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу  применения. Замена коммерческого  векселя банковским делает этот  кредит более эластичным, расширяет  его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. 

          В настоящее время существует  несколько форм банковского кредита. 

          Потребительский кредит, как правило,  предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными  кредитно-финансовыми институтами  для приобретения населением  товаров и услуг с рассрочкой  платежа. Обычно с помощью такого  кредита реализуются товары длительного  пользования (например автомобили, мебель и т.д.). 

          Ипотечный кредит выдается на  приобретение либо строительство  жилья, либо покупку земли.  Предоставляют его банки (кроме  инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита -  в США, Канаде, Англии. 

          Государственный кредит следует  разделять на собственно государственный  кредит и государственный долг. В первом случае кредитные  институты государства (банки  и другие кредитно-финансовые  институты) кредитуют различные  секторы экономики. Во втором  случае государство заимствует  денежные средства у банков  и других кредитно-финансовых  институтов на рынке капиталов  для финансирования бюджетного  дефицита и государственного  долга. При этом государственные  облигации покупают население,  юридические лица, различные предприятия  и компании. 

          Международный кредит носит как  частный, так и государственный  характер, отражая движение ссудного  капитала в сфере международных  экономических и валютно-финансовых  отношений. 

          Ростовщический кредит сохраняется  как анахронизм в ряде развивающихся  стран, где слабо развита кредитная  система. Обычно такой кредит  выдают индивидуальные лица, меняльные  конторы, некоторые банки. 

          Одной из важных составляющих  кредитного рынка является рынок  межбанковских кредитов (МБК). Значение  рынка МБК состоит в том,  что коммерческие банки могут  пополнять свои кредитные ресурсы  за счет ресурсов других банков. Свободными кредитными ресурсами  торгуют устойчивые в финансовом  отношении коммерческие банки,  у которых всегда есть излишек  ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили  доход, банки стремятся разместить  их в других банках-заемщиках.  Кроме солидных, финансово устойчивых  банков, свободными кредитными ресурсами  обладают банки, находящиеся в  стадии развития, так как  они  пока еще испытывают недостаток  в клиентуре. 

          Сроки возмещения кредитных ресурсов  самые различные. В международной  практике наиболее распространены  депозиты сроком 1, 3 и 6 месяцев.  Ставка МБК, как правило, ниже  процентных ставок по кредитам, предоставленным хозяйственникам.  Причиной привлечения кредитных  ресурсов банком-заемщиком из  других банков являются удовлетворение  потребности своих клиентов в  заемных средствах, т.е. расширение  своих кредитных вложений, и необходимость  регулирования банковской ликвидности.