Платежная система - это совокупность методов  и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для  использования платежного инструмента  оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Это понятие  так же раскрывается как "набор  механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов". К числу таких механизмов они относят "учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами" Платежным инструментом может выступать чек, вексель, аккредитив, пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе. Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности. С этой позиции, банковские платежные системы представляют собой часть системы безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующей со всей системой безналичных расчетов.

     Одна  из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в  выработке и соблюдении общих  правил обслуживания входящих в систему  эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

     В настоящее время не существует единого  подхода к классификации Платежных  систем. Наиболее точно оценить любую платежную систему и ее особенности можно лишь в сравнении с другими платежными системами. В основе классификации платежных систем по видам лежат различные признаки, среди которых: форма собственности, способ завершения расчетов или технология, состав участников, порядок участия и др.

     Платежные системы

     Использование тех или иных инструментов в платежной системе зависит от многих факторов. Так, для валовых расчетов в режиме реального времени электронный расчетный документ обязателен, при расчетах на клиринговой основе используются как бумажные носители платежа, так и электронные. Особое место среди инструментов занимают платежные карточки, которые используются и в международных, и во внутренних платежных системах. Функционирование международных систем предполагает заключение банками различных стран договоров с владельцами системы и получение права на осуществление операций по эмиссии, эквайрингу, безналичным расчетам с использованием корреспондентских счетов, открытых в банках-нерезидентах. Внутренние частные системы включают эмиссию банками собственных банковских пластиковых карточек, осуществление эквайринга по ним. Происходит не только увеличение объема платежей при их помощи, но и распространение на их основе дополнительных видов услуг, новых тенденций в применении, например. Для платежной системы России широкое внедрение платежных карточек в оборот – одно из приоритетных направлений в совершенствовании ее платежной системы.

     Первая  банковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком Long Island, и с тех пор началось бурное развитие этого  вида  услуг.

     Банковская  карта – это средство для составления  расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.¹

     Существует  два типа карт, которыми могут пользоваться физическое и юридическое лицо:

• расчетные;
• кредитные.

     Держатель расчетной карточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств (обычно лимит бывает даже несколько меньше, то есть на счете как минимум сохраняется “неснимаемый” остаток). Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо внести деньги на свой счет.

     Для обеспечения платежей держатель  кредитной карточки может не вносить  предварительно средства, а получить в банке кредит. В этом случае клиенту устанавливается лимит  кредита, в рамках которого он может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым (револьверным). Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

     В России сложилось разделение карт на корпоративные и личные. В основе этого разделения положен юридический статус клиента, с которым заключает договор о выпуске и обслуживании карты: юридическому лицу выдаются корпоративные карты, использование которых осуществляется держателем, уполномоченным данным юридическим лицом, физическое лицо имеет личную карту и вправе само распоряжаться средствами на счете.

     Рассмотрим  кратко основные виды карточек.

     Банковские  кредитные карточки (bank credit cards) предназначены  для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежно-кредитной форме. Главная особенность этой карточки - открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная Линия используется в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг, а так же для получения денег в банковских автоматах. Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Карточки туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards) . Это “платежные” карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club) . Карточки принимаются сотнями тысяч в торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д.

     Карточки  для банковских автоматов (ATM cards) . Это  разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу  счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д.

     Карточка  для покупки через терминалы  в торговых точках (point-of-sale terminals - POS - cards) . Карточки этого вида также  относятся к разряду дебетовых. Они “привязаны” к чековому или сберегательному счету владельца карточки и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако, ее применение более надежно, так как идентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

     В последнее время получили распространение  дебетовые карточки частных сетей (property debit cards) . Их выпускают банки, которые участвуют в региональных системах торговых терминалов, а не подключенных к общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим коммуникациям.

     Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт-карта, “умная” карта) Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

     На  карточках крупных международных карточных ассоциаций “Виза” и “Мастер Кард” магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН (Personal Identification Number) , который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта) .

     Карточка  с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое  распространение в этой стране и  за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

     На  основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн (off-line) , т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

     Информационные  возможности смарт карт гораздо  шире чем, у карточек с магнитной  полосой (8 тыс. бит по сравнению с 1 тыс. бит, с возможностью последующего расширения в 24 раза) . Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность.

     Смарт-карты  имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной  карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с  начала создания системы карточных  расчетов ориентировались на магнитные  карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Россия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

     В настоящее время платежные системы переживают модернизацию технологий расчетов, которая заключается в переходе с пластиковых карт на магнитном носителе, на смарт-карты. Причина модернизации состоит в технологических преимуществах этих карт, и возможностью расширения сферы использования платежных систем.

     Оценки  специалистов в области платежных  систем о переходе на смарт-карты  не однозначны, одни говорят о не своевременности отказа от магнитных  карт и неоправданности расходов при переходе на смарт-карты, другие напротив, видят в них панацею  от всех бед. В одном их мнения совпадают - это в перспективах их использования. Вопросы возникают, как правило, из серии, когда начнется повсеместный переход на смарт технологии в глобальных масштабах, кто разработает и унифицирует стандарты на использование смарт-карт?

       Проблемы внедрения и функционирования систем пластиковых карт

     Переход на новые, более надежные системы  замедляется и откладывается  из-за огромных капиталовложений, которые  банки в свое время сделали  в традиционную, существующую сегодня  технологию. Общие риски функционирования платежной системы возникают из-за возможных технических отказов и возможностью хищения денежных средств банка или клиента. Другими словами природа данного риска лежит в области технических особенностей работы системы. Величина данного риска довольно значительна на сегодняшний день. Основная доля убытков от данного риска приходится на хищения. Крупные платежные системы закладывают в свои бюджеты расходные статьи с учетом возможных убытков от хищений, рассчитанные статистически на основе прошлых периодов. По данным зарубежных источников, потери от преступлений в сфере оборота банковских пластиковых карт составляют в среднем 15 % от прибыли. Причем, в последнее время отмечается рост таких потерь. На сегодняшний день из известных видов мошенничеств “лидирует” полная подделка карты. Обычно, на ней указываются подлинные реквизиты, довольно точно воспроизводятся степени защиты, но фамилия владельца фиктивна. Часто применяется установка в банкоматы специальных устройств, которые сохраняют в своей памяти и передают злоумышленникам данные с карты вкупе с введенными пользователями пин-кодами. Затем следуют преступления, которые можно объединить в группу “незаконное использование подлинной карточки”. Сюда можно отнести банальную кражу карты с последующими операциями по ней. Совершают мошенничества и сами владельцы карт. Наиболее часто карта заявляется ими как украденная, после чего незамедлительно следуют операции (пока номер карты не попал в “стоп - лист”). Затем недобросовестный клиент предъявляет претензии банку. Также для избежания снятия денег со счёта карты частично подделывают, изменяя реквизиты путём физического воздействия.