Основные периоды развития кредитной кооперации в дореволюционной России

     Развитие  предпринимательства в хозяйственной  жизни России в ходе реформы 60-70-х  годов, его законодательная поддержка (например, промысловый закон 1863 г. закреплял  право на свободу предпринимательства, то есть на занятия производственной и коммерческой деятельностью), появление первых кооперативов в городах и деревнях послужили толчком для развития кредитных кооперативов. Они организовались в форме ссудосберегательных и кредитных товариществ. При этом в их правлениях преобладали дворяне (ссудо-сберегательные товарищества), а также помещики и духовенство (кредитные товарищества). Это послужило причиной учреждения правительством в 1869 г. двух разновидностей типовых кооперативных Уставов: для сельских кредитных кооперативов и для ссудо-сберегательных касс городского типа.

     В 1870 г. на Втором съезде сельских хозяев были учреждены специальная комиссия по вопросам мелкого кредита и  Комитет по сельским ссудо-сберегательным и промышленным товариществам при Московском обществе сельского хозяйства с отделением в Санкт-Петербурге. Этот комитет проводил большую работу по устройству новых ссудо-сберегательных товариществ, распространял сведения о них, добивался различных льгот для них со стороны государства и др. Не без его помощи в 1871 г. был принят закон, в соответствии с которым земствам предоставлялось право учреждать кредитные организации, а также рекомендовалось выделять средства для устройства сельских ссудосберегательных товариществ. С 1872 г. товариществам было предоставлено право получения кредитов в Государственном банке. Благодаря этим мерам, только за 6 лет (1872-1877 гг.) при участии земств было учреждено 782 товарищества, а к 1883 г. их число увеличилось до 1006. Они были открыты в 295 из 500 уездов Европейской России и насчитывали около 270 тысяч членов. Однако отсутствие широкой социальной базы и мелочная регламентация деятельности со стороны земств привели к упадку этого вида товариществ. К 1888 г., например, было закрыто 395 ссудо-сберегательных товариществ, из них 124 (31,4%) - по причине неумения вести дело, 61 (15,4%) - по неуплате долгов членами, 48 (12,2%) - по неполучению или прекращению кредитов, 17 (4,3%) - по выходу или смерти распорядителей и др. Непроизводительное использование ссуд крестьянами стало причиной начала их товарного кредитования (орудиями труда, лесом, материалами для кустарного производства).

     Специально  для кредитования ремесленников, не пользовавшихся наемным трудом, а также артелей кустарей в 1883 г. на средства, пожертвованные земством в ознаменование 25-летия царствования императора Александра II, был учрежден самый известный сельский банк России - Кустарно-промышленный банк Пермского земства.

     Более приемлемым для российского крестьянства оказался другой тип кооператива  - беспаевые кредитные товарищества, разрешенные к учреждению в 1895 г. «Положением об учреждениях мелкого кредита».

     Этот  год можно назвать началом  второго этапа развития мелкого кредита. Положением об учреждениях мелкого кредита определялись источники их средств - займы на стороне, а также вводились два других типа учреждений мелкого кредита: ссудосберегательные товарищества (кооперативные учреждения с паевыми взносами) и сельские волостные банки (учреждения сословные).

     Формирование  основного капитала беспаевых кредитных товариществ за счет ссуд Государственного банка способствовало возникновению в период с 1898 по 1904 гг. 227 таких товариществ. Кроме того, 18 кредитных товариществ организовалось без содействия со стороны банка. Одновременно, для осуществления надзора за учреждениями мелкого кредита, в Государственном банке была введена должность инспектора кредитных товариществ.

     Несмотря  на принимаемые меры, уровень развития мелкого кредита в стране признавался неудовлетворительным. К началу 1904 г. число зарегистрированных учреждений составляло: по ссудо-сберегательным товариществам- 936, кредитным товариществам - 340. На 1 товарищество приходилось 51,4 тыс. жителей, тогда как в Германии - 4,8 тыс. жителей; на 1 жителя России приходилось 0,5 руб. средств, которыми располагали эти учреждения, в Германии - 8,0 руб.

     В июне 1904 г. было утверждено новое Положение о мелком кредите, которое дало толчок бурному развитию кредитных учреждений в период с 1905 по 1917 гг. и который можно считать третьим этапом развития мелкого кредита в России. В своей основе положение повторяло старый закон, но имело цель с учетом десятилетнего опыта создать новые организационно-экономические условия для повышения эффективности и ускорения развития кредитной кооперации. В организационном плане эти новшества сводились к следующему.

     Был урегулирован порядок деятельности ссудо-сберегательных и кредитных товариществ и создан новый тип учреждений мелкого кредита - общественные ссудо-сберегательные кассы. Большое количество таких касс образовывалось в результате преобразования старых сословных учреждений мелкого кредита в новые. Общественные ссудо-сберегательные кассы стали единой организационно-правовой формой общественных крестьянских кредитных учреждений.

     Были  созданы земские кассы с правом выдачи ссуд и ведения операций с лицами всех сословий. Земская касса учреждалась по постановлению земского собрания, и ее основной капитал формировался за счет средств земства, а также ссуд из средств Управления по делам мелкого кредита Госбанка. То есть земские кассы стали выступать связующим звеном между разрозненными учреждениями мелкого кредита, являясь прообразом будущих региональных кредитных кооперативов.

     Новый шаг был сделан в деле централизации  государственного контроля за деятельностью учреждений мелкого кредита. При Госбанке было учреждено специальное Управление по делам мелкого кредита, на которое возлагался высший надзор за всеми учреждениями и общее финансирование их из банковских средств. Все учреждения малого кредита были переданы в ведение Министерства финансов. Помимо этого был образован Межведомственный Центральный комитет по делам мелкого кредита, в который входили представители всех заинтересованных ведомств: Министерства финансов, Министерства внутренних дел, Министерства земледелия и государственных имуществ и Министерства юстиции и государственного контроля.

     Эти меры способствовали тому, что в  период с 1905 по 1916 гг. количество кредитных товариществ в России увеличилось почти в 10 раз, а число их членов - более чем в 14 раз (табл. 1).

     Таблица 1.

     Динамика  развития кредитных  товариществ

     и кредитных союзов в России

     Параллельно функционировали 4363 ссудо-сберегательных товариществ с 2315 тыс. хозяйств. Среднее число членов в кредитных товариществах составляло около 700 человек, в ссудо-сберегательных- около 600. Первичные товарищества обслуживали в среднем 1000-1200 дворов.

     Укрепление  первичных кредитных товариществ, увеличение их числа, расширение самостоятельности  привело к их объединению в Союзы. Союзы осуществляли организационное, консультационное, методическое и финансовое обслуживание кооперативов. Хотя первый кредитный союз был организован в 1906 г., их быстрое развитие началось только с 1911 г., когда им было разрешено заниматься банковской деятельностью. Если в 1910 г. насчитывалось только 5 кредитных союзов, то в 1916 г. уже 83.

     Хотя  создание кредитных союзов в России ограничилось лишь региональным уровнем, на уровне страны в целом был организован единый финансовый кооперативный центр - Московский народный банк. В 1917 г. его акционерами состояли свыше 300 кооперативных союзов, включавших 12000 первичных товариществ и 500 первичных кооперативов.

     Таким образом, к 1917 г. кредитная кооперация в России представляла собой организационно стройную структуру по обслуживанию мелкого предпринимательства, охватывающую 90 губерний и представляющую по существу 3-уровневую систему. По количеству учреждений в губернии, и по числу их членов выделялись Южный, Центральный земледельческий и Юго-Западный районы, то есть районы с наиболее развитым сельскохозяйственным производством. Так, например, в 1914 г. если в среднем по России на 1 губернию приходилось 92 члена кредитного кооператива, то в Южном районе — 211, Юго-Западном — 197, Центральном земледельческом — 161. Число членов кредитных учреждений в этих 3-х районах составляло более 40% их общей численности российского государства.

     Все организационные преобразования системы  мелкого кредита в царской  России сопровождались преобразованиями в их экономической деятельности, однако это не меняло сути кредитных  учреждений, заключающейся в привлечении  средств населения и предоставлении пайщикам ссуд как источника первоначального капитала для открытия самостоятельного дела, развития производственной деятельности (покупки недостающей земли, скота, сельскохозяйственных машин) и др. И организационные и экономические преобразования осуществлялись по инициативе государства и направлялись на создание кредитным организациям благоприятных правовых и налоговых условий для их функционирования. При прямой финансовой поддержке Государственного банка и по выработанному им Уставу к началу 1904 г. были образованы 162 кредитных товарищества из 176. Законодательно были закреплены общие положения по образованию кредитных учреждений, в соответствии с которыми устанавливались единые правила - вклады не подлежали отчуждению и изъятию, по ним могли оформляться посмертные распоряжения, данные о вкладах не могли раскрываться третьим лицам.

     Государство содействовало устойчивой работе кредитных  учреждений с помощью административного  взыскания с заемщиков просроченных ссуд (через полицию или волостное  правление), с одной стороны, и через предоставление им значительных фискальных льгот по гербовому сбору, промысловому налогу, по сбору процентов по вкладам, с другой.

     Несмотря  на отставание от зарубежных стран, тем  не менее деятельность учреждений мелкого  кредита в России была достаточно эффективной. В начале XX в. процент просроченных ссуд к сумме всех ссуд в ссудосберегательных товариществах не превышал 5%, а в кредитных товариществах составлял всего лишь 0,3%. Годовая прибыль этих учреждений составляла порядка 7% от величины собственного капитала.

     Таким образом, подводя общий итог развитию кредитной кооперации в России в XIX-XX вв., можно сказать, что:

• к 1917 г. в стране сложилась широкая сеть учреждений мелкого кредита, охватывающая всю ее территорию и представляющая собой трехуровневую систему;
• создание и развитие этой системы проходило эволюционным путем при непосредственном участии и поддержке государства параллельно с развитием кооперации в целом;
 

3. Направления развития кредитной кооперации

в современной России

     Развитие  кредитной кооперации зависит от целого ряда предпосылок, анализ которых  может служить основой для  разработки методики совершенствования  деятельности кредитной кооперации страны. В комплекс основных факторов, влияющих на формирование и развитие кредитной кооперации входят: социальный, экономический, политический, информационный.

     Переход к формированию рыночной экономической  системы создал в России социально-экономические  предпосылки для возрождения  кредитной кооперации.

     Возрождение кредитной кооперации в России началось в 90-х годах XX столетия. Создание кредитных кооперативов началось в Волгоградской, Ростовской и Саратовской областях. Опыт первых кредитных кооперативов послужил основой для дальнейшего развития кооперативной кредитной системы. Волгоградская область является ведущей в процессе создания кредитных кооперативов.

     Среди характерных черт, присущих современному кредитному кооперативному движению, можно выделить следующие:

• рост количественных параметров развития кредитной кооперации. Тенденция проявляется в увеличении численности кредитных кооперативов и их пайщиков, регионов, в которых функционируют кредитные кооперативы, сумм выданных займов и принятых сбережений. В условиях финансового кризиса рост ряда показателей в некоторых кооперативах приостановился, но по мере восстановления российской экономики и роста денежных доходов населения, уже во второй половине 2010 г. во всём кредитном кооперативном движении страны можно будет наблюдать рост всех показателей;
• достаточно высокая возвратность займов по кредитам, выданным кредитными кооперативами.
• быстрое и неформальное рассмотрение заявок на выдачу займов. Члены-пайщики получают в кредитных кооперативах займы обычно в течение суток, а процентная ставка в ряде случаев ниже средневзвешенной процентной ставки по кредитам организаций, выдаваемым в банковской сфере;
• расширение схем обслуживания кредитными кооперативами своих пайщиков. Кредитные кооперативы расширяют практику сотрудничества со страховыми компаниями по обязательному страхованию залога по ссуде, практику товарного кредитования, допускают возможность погашения денежных ссуд необходимыми кооперативы товарами и переоформления долгов по выданным кредитам между пайщиками, совершают снабженческо-сбытовые операции по их поручению и в их интересах. Ряд кооперативов, достигнув определённого успеха в выдаче краткосрочных займов, начали переходить к предоставлению среднесрочных займов (до трёх лет);
• стабильный рост привлекаемых кредитными кооперативами сбережений пайщиков и снижение зависимости кредитных кооперативов от внешних источников финансирования своей деятельности. Обычно на начальном этапе своей деятельности кредитные кооперативы формируют ресурсную базу из государственных и иных фондов. Но по мере своего развития их доля постепенно сокращается благодаря приросту сберегательных взносов населения;
• неравномерное развитие кредитных кооперативов в регионах страны. Практика показала, что наибольших успехов в своей деятельности кредитные кооперативы достигли в тех регионах, где налажены нормальные взаимоотношения с местной властью.