Долгосрочное кредитование

     Кто может обеспечить работников кредитных подразделений качественной информацией для принятия обоснованных решений в процессе кредитования? Сегодня это открытый вопрос для подавляющего большинства российских банков. Существует большое количество источников информации: сам претендент, проект, финансовая отчетность, кредитные информационные агентства, конкуренты, работники, банковская история, публичная информация, оценщики, страховой агент клиента. Весьма перспективно в отсутствии института кредитных бюро сотрудничество в области накопления базы данных по неплатежеспособным или не выполняющим своих обязательств клиентам. В частности, Сбербанк мог бы предоставить обширную информацию, так как его филиальная сеть охватывает все регионы страны.

     На Западе существуют независимые кредитные агентства, предоставляющие информацию о финансовом положении, как банка, так и фирмы-заемщика. Только в США действуют около 3 тыс. кредитно-информационных бюро, располагающих кредитными историями большинства физических и многих юридических лиц, которые когда-либо обращались за ссудой. Ассоциация «Роберт Моррис» готовит ежегодный отчет о заемщиках на основании информации, предоставляемой кредитными инспекторами, которые работают в банках -- членах Ассоциации.

     В США широко распространен взаимный обмен информацией по вопросам кредитования. Под покровительством Национальной ассоциации управления кредитом тысячи кредитных менеджеров постоянно встречаются для обмена мнениями и опытом.

     Создание кредитных бюро в России -- актуальная тема. Основные трудности вызваны высокими затратами на сбор информации, законодательными ограничениями, а также нежеланием большей части крупных кредитных организаций делиться сведениями о своих клиентах: такая информация обоснованно считается важным конкурентным преимуществом, на ее сбор и анализ уже были потрачены значительные материальные и иные ресурсы. Таким образом, существуют серьезные препятствия на пути формирования системы полноценных кредитных бюро -- вне зависимости от того, будут ли они основаны на принципах добровольности или обязательности.

     Поэтому формировать кредитные бюро нужно поэтапно, и в качестве первого шага следует создать на базе Центрального банка открытую информационную систему, содержащую данные о недобросовестных заемщиках. Банк России может собирать и хранить такую информацию, а также сообщать кредитной организации по ее запросу сведения о зачисленных в «черный список». Важно предусмотреть, чтобы такого рода обмен информацией не нарушил режим банковской тайны.

     Анализ современной российской практики кредитования клиентов показал, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. Очевидно, что единой унифицированной методики анализа кредитоспособности клиентов не может быть из-за различных региональных условий, кредитной политики банков, их приоритетов и ограничений, демографических особенностей региона, уровня конкуренции и других факторов. Поэтому каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разрабатывать собственную методику анализа кредитоспособности клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить необходимые коррективы.

     Кредитные работники зачастую уделяют слишком много внимания анализу обеспечения. Однако решение о выдаче ссуды должно базироваться на анализе сути финансируемого мероприятия, а не на привлекательности обеспечения. Вопрос об обеспечении должен решаться уже после того, как кредитная сделка признана приемлемой с точки зрения риска и возврата средств в результате осуществления кредитного проекта.

     В российских условиях необходимо применять современные финансовые инструменты, в частности:

• комплексные финансовые операции, позволяющие снизить реальную ставку процента за кредит (она должна быть доступна для заемщика и выгодна кредитору) путем оптимальной комбинации имеющихся в распоряжении банка финансовых продуктов. Чем доступнее ресурс, тем выше спрос на него, и тем более полно может быть использован имеющийся кредитно-инвестиционный потенциал;
• новые перспективные виды кредитных операций (овердрафт, лизинг, факторинг, форфейтинг и др.).

     Существенное значение имеет развитие концепций и методов стратегического банковского планирования и управления.

     Риск кредитных вложений в реальный сектор увеличивается за счет сложной и непредсказуемой процедуры судебного разбирательства в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Как показывает российская практика, решение суда первой инстанции, как правило, оспаривается одной из сторон (в значительном большинстве случаев -- банком) в суде более высокого уровня и так до Высшего арбитражного суда. В результате рассмотрение дела может затянуться более чем на год, в течение которого банк вынужден каким-то образом возмещать потерю ликвидности из-за невозврата кредита. Поэтому банки стараются иметь дело преимущественно с теми предприятиями, с которыми они как-то институционально связаны. Кредитование предприятия, входящего в структуру того же финансово-промышленного обьединеим»; в отличие от прочих видов кредитов является почти безрисковым.

     Следует отметить, что фактическое отсутствие практики применения Уголовного кодекса РФ в части экономических преступлений, а также отсутствие механизмов розыска должника по Закону об исполнительном производстве заставляют банки придерживаться консервативной политики в области кредитования, значительно снижают потенциал развития кредитных операций в России. Кроме того, фактически отсутствует и правовой механизм выявления заведомо фиктивных кредитов. Однако даже если будет доказано, что и кредитодатель, и кредитополучатель изначально были осведомлены о последующем невозврате кредита, ни для одного из участников такой фиктивной сделки действующее законодательство не предусматривает какой-либо ответственности.

     Также в соответствии с международной практикой в случае банкротства заемщика предоставленное в залог имущество должно выводиться из конкурсной массы. Необходимо улучшить и саму технику обращения взыскания на предмет залога, инициировав для этого соответствующие процедуры: создать систему регистрации залогов и имущественных прав, предоставить право залогодержателю вводить временное управление заложенным имуществом путем назначения выбранного им управляющего и так далее.

     Отсутствие вышеперечисленных цивилизованных норм существенно ухудшает возможности кредитования. Банкиры вполне обоснованно считают, что первоклассных заемщиков в стране пока немного, а в работе с остальными они вынуждены учитывать риски, повышая стоимость денег и сужая в итоге поле кредитования. Решение проблемы законодательной защиты прав кредиторов значительно снизит риски (а значит, и процентные ставки), и банки смогут активнее стимулировать экономический, рост в стране.

     Подводя итоги вышесказанного, еще раз подчеркнем: развитие кредитных отношений коммерческих банков с реальным сектором экономики зависит как от государственной политики, так и от работы и усилий коммерческих банков и предприятий-заемщиков. В числе важнейших мероприятий, способствующих развитию данных отношений, необходимо выделить три: создание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий коммерческими банками; повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков; снижение кредитных рисков. 

      Заключение 

     Благодаря долгосрочному кредитованию происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций. Долгосрочный кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

     Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать долгосрочный кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

     Итак, долгосрочное кредитование - это кредиты, которые предоставляет банк, на срок выше трех лет. Сберегательный банк России предоставляет долгосрочные кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Выделим некоторые преимущества долгосрочного банковского кредитования:

• более длительный срок пользования кредитом;
• более низкая процентная ставка;
• больше сумма кредита.

     Долгосрочные кредиты используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. 

      Список используемых источников 

1. Балобанова Л. И. «Банки и банковская деятельность». М.: ЮНИТИ, 2004 год - 345 страниц.
2. Букато В.И. и другие… «Банки банковские операции в России». - М., 2003 год - 564 страницы.
3. Виноградова Т.Н. «Банковские операции». - Ростов на Дону «Феникс», 2001 год - 284 страницы.
4. Г.Н.Гамидов «Банковское и кредитное дело» - М.: ЮНИТИ, 2001год - 678 страниц.
5. Л.А.Дробозина «Финансы, денежное обращение, кредит». - М.: ЮНИТИ 2000год - 276 страниц.
6. Е.Ф.Жуков «Деньги, кредит, банки». - М.: ЮНИТИ, 1997 год - 498 страниц.
7. Иванов А. П. «Банковские услуги». - М., 2001 год - 670 страниц.
8. Каджаева М.Р. «Банковские операции».- М.: «Академия», 2006 год - 400 страниц.
9. Костерина Е.Е. «Банковское дело». - С.-Пб.,2003 год - 378 страниц.
10. Коробова Г.Г. «Банковское дело». - М.: «Феникс», 2004 год - 527 страниц.
11. О.И.Лаврушин «Деньги, кредит, банки». - М.,ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА - 2006 год - 789 страниц.
12. Поред В.В.и другие… «Деньги, кредит, банки». - М., 2003 год - 579 страниц.
13. Печникова А.В. и другие… «Банковские операции». - М.: ФОРУМ - ИФРА, 2005 год - 368 страниц.
14. Соколова А.В. «Банковские операции». - М., 2003 год - 579 .
15. Тавасиев А.М. и другие… «Банковское дело». - М.: ЮНИТИ - ДАНА, Единство, 2002 год - 527 страниц.
16. Тютюник А.В. и другие… « Банковское дело» - М.: Финансы и статистика, 2005 год, - 608 страниц.
17. Ташрбеков К.Р. «Основы банковской деятельности». - М., 2003 год - 436 страниц.
18. А.Н. Трошин и другие… «Финансы, денежное обращение и кредиты» - М., 2000 год - 459 страниц.
19. Челноков В.А. «Банки и банковские операции». - М.,2004 год, 340 страниц.
20. Сайт Сбербанка: www.sberbank.ru