Взаимодействие банков и страховых компаний

Оглавление

Введение 1

1. Организация взаимодействия банков и страховых компаний 3

2. Особенности взаимодействия со страховой компанией 6

3. Пути взаимодействий банков и страховых компаний 8

Заключение 10

Список использованных источников: 12

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

  В современной экономике любого государства приоритетное значение имеет развитие его финансовых институтов.  Важнейшими финансовыми институтами, структурными составляющими национальной финансовой системы, являются банки и страховые компании. Данные институты занимают чрезвычайное важное место в движении общественного капитала. В частности, формирование внутреннего инвестиционного потенциала страны напрямую связано с успешностью развития страхового и банковского секторов экономики. Страховые организации и банки являются носителями высоких финансово-экономических и социальных рисков, реализация которых может привести к нарушению стабильности как финансовой системы, так и всей экономики государства.

Развитая система страхования  банковских рисков ,а также приоритетная роль банков в обеспечении надежной и прибыльной инвестиционной составляющей страховых организаций обеспечивают финансовую устойчивость и конкурентоспособность данных финансовых институтов и стимулируют экономический рост государства. При этом приоритетное значение играет не только сам факт индифферентного  функционирования страховых организаций и банков, сколько возможность перспективы их успешного взаимодействия на базе специфических организационных и функциональных аспектов банковской  и страховой деятельности. Различные формы финансово-экономических взаимодействий данных финансовых институтов оказывают мультипликативное влияние на формируемые ими совокупные финансовые потоки, что, в конечном счете, определяет степень инвестиционного потенциала национальной экономики. Данные положения обуславливают актуальность данной темы.

 

 

1. Организация взаимодействия банков и страховых  компаний

 Для определения путей взаимодействия Банка  и страховых компаний необходимо оценить опыт такой работы, проведенной другими кредитными институтами, круг их взаимных интересов и учесть особенности того и другого бизнеса.

Опыт зарубежных банков показывает, что сегодня до трети прибыли  они получают от реализации страховых  продуктов. В Европе таким путем  продается каждый третий полис страхования  жизни. По мере развития финансового  рынка сотрудничество банков и страховых  компаний приобретает многоуровневый характер. На стыке этих сфер возникла идея банковского страхования, воплотившаяся  в концепции «финансовых супермаркетов». Ее суть заключается в предоставлении населению и фирмам пакета финансовых услуг: страховых, банковских, инвестиционных. Расширение спектра услуг путем  реализации продуктов так называемого «банковского страхования» позволяет банкам привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов. Сотрудничество со страховыми компаниями выгодно и с точки зрения получения дополнительного финансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения, как продавцу страховых продуктов.

Создается долгосрочная ресурсная  база из привлеченных страховых резервов, сформированных по заключенным при  посредничестве банка договорам. И, наконец, расширение набора услуг при  обслуживании клиентов положительно влияет на имидж банка и дает дополнительные конкурентные преимущества для продвижения  собственных программ.

С другой стороны, с развитием  страхового рынка страховщики активно  ищут альтернативные каналы продажи  страховых полисов. Поскольку банки  обслуживают значительное число  клиентов, они интересны для страховщиков как агенты. У страховой компании при реализации концепции «финансовых супермаркетов» появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг.

Одним из наиболее распространенных способов организации взаимодействия банков и страховых компаний в  России являются взаимные вложения в  капитал (на Западе этому соответствует  термин "marriage"). Наиболее яркими примерами являются Автобанк и Ингосстрах (Ингосстрах владеет более 20% акций Автобанка), РЕСО-Гарантия и МДМ-банк, ВЕСтА и Альфа-банк. Allianz AG, владеющая 45% акций РОСНО, также напрямую связана с банковским бизнесом. Страховщик при этом рассчитывает использовать банковскую сеть как дополнительный канал продаж. При этом страховые продукты предлагаются в качестве дополнительной услуги вместе с банковскими продуктами. Например, если страховая компания хочет продать свой продукт клиенту, которому помимо этого необходим кредит, то для проведения этой операции привлекается аффилированный банк и в качестве обеспечения кредитов – можно использовать резервы страховой компании. Помимо этого банк может быть интересен страховой компании для повышения надежности ее предложений, например за счет предоставления банковской гарантии. Для этого может также использоваться перестрахование в крупных российских и иностранных компаниях.

Страховые компании со своей  стороны заинтересованы в предложении  Банку следующих услуг:

• Классическое страхование имущества и персонала банка. Страхование имущества может включать страхование недвижимого имущества, ценностей, транспорта, грузов, электронного оборудования и т.д.
• Страхование пластиковых карт от рисков подделки, утери или противоправного использования третьими лицами развивается слабо. В большинстве случаев банки предпочитают восстанавливать карточки за свой счет или за счет клиента.
• Страхование залогового имущества и жизни заемщика кредита является чуть ли не самым популярным видом: практикуется всеми банками, предлагается всеми страховыми компаниями.
• Кредитное страхование. Может страховаться риск неплатежа, невыполнения обязательств по договору или риск невозврата авансового платежа. Риски неплатежа существуют при заключении лизинговых сделок, сделок, где контрагентом выступает нерезидент, и других. В целом данное предложение от страховых компаний достаточно привлекательно, но на практике возникает ряд проблем. Банки и предприниматели финансовые риски страхуют только тогда, когда сомневаются сами, при этом страховщик берет на себя неоправданно большой риск. Если бы страховался весь кредитный портфель, риск был бы распределен, и выплаты страховщика покрывались бы страховыми премиями. Но совершенно ясно, что для банка это слишком дорого, поэтому договориться по этому виду не получается. Очень часто желание банка застраховаться по данному виду диктуется требованием западного партнера.
• Ответственность банковских служащих.

 

 

Таким образом, при организации  взаимодействия со страховой компанией  необходимо учитывать возможности  удовлетворения взаимных интересов, описанных  выше.

 

 

 

 

 

2. Особенности взаимодействия со страховой компанией 

Первой важной особенностью является то, что у страховщиков нет острой необходимости зарабатывать путем инвестирования свободных денежных средств, подвергаясь дополнительному риску. Пока они удовлетворяются той суммой, которая остается после страховых выплат и возмещения организационных затрат, в лучшем случае размещая временно свободные средства на депозитах или покупая векселя надежных векселедателей. Компании, работающие в разных сегментах страхового рынка, имеют свои особенности при размещении страховых резервов. Например, тот, кто осуществляет долгосрочное страхование жизни, имеет больше возможностей для инвестиций. Однако страхование жизни в классическом виде в России практически отсутствует, что также снижает интерес страховщиков к рынку ценных бумаг. Обосновывая свое нежелание работать по страхованию жизни, директора компаний чаще всего говорят об отсутствии достойных инструментов для инвестирования.

Второй особенностью можно считать то, что страховые компании и банки имеют общий рынок размещения свободных средств.

Третьей особенностью при организации взаимодействия банков со страховыми компаниями является то, что их интересы пересекаются на рынке привлечения средств. При этом альтернативными финансовыми инструментами, предлагаемыми банками и страховщиками в борьбе за средства вкладчиков, являются соответственно срочные и текущие вклады, иногда оформленные в виде ценных бумаг (векселей, облигаций) у банков и накопительные полисы личного страхования у страховщиков (по этим полисам в течение всего срока их действия страхователю выплачивается регулярная рента).

 

 

Сравнение возможностей банков и страховых компаний при привлечении  средств приведено ниже:

На Накопительные полисы личного страхования

Банковские инструменты

1.     Присутствие рисковой составляющей (механизм защиты клиента и/или его семьи от непредсказуемых событий в жизни -- инвалидность, смерть и пр.). 2.     Большая, нежели у банков, возможность долгосрочного инвестирования средств в силу меньшей ликвидности инструментов привлечения (страховых полисов) и, как следствие, возможность увеличения доходности для клиентов.

1.     Повышенная ликвидность (легкая возможность секьюритизации, при досрочном изъятии клиент теряет меньшую сумму, нежели по договорам страхования). 2.     Возможность размещения средств в валютные инструменты. 3.     Более льготный режим налогообложения. 4.     Больший спектр вложений (жилищное строительство, ипотека). 5.     Большая, нежели у страховщиков, возможность прогнозирования доходов и меньшая затратность системы андеррайтинга в целом (отсутствие проблемы оценки страхового случая), как следствие меньший консерватизм и уровень операционных издержек, что ведет к дополнительным возможностям повышения процентов по привлечению. Возможность произвольных (не по графику) вложений средств клиентом.

 

 

1. ПУТИ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ БАНКА  И СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ

 

 Сравнение выявленных особенностей показывает, что  основной целью  Банка  при организации взаимодействия со страховой компанией можно считать перевод максимально возможного оборота ее денежных средств на счета .

 

 

 

3. Пути взаимодействий банков и страховых компаний

 

Можно выделить следующие  основные пути привлечения страховых  компаний к сотрудничеству:

·        Организация управления страховыми резервами с доходностью выше, чем среднерыночная по банковским депозитам аналогичной срочности.

·        Продвижение Банком страховых услуг за счет привлечения для страховой компании дополнительных клиентов, нуждающихся в их услугах, и за счет продажи услуг страховщиков вместе банковскими продуктами. Основным условием при этом является размещение страховых резервов (прежде всего привлеченных средств) на счетах банка  на заданных условиях срочности и доходности.

·        Привлечение на обслуживание страховых компаний, страхующих риски по его собственным операциям.

Общая схема решения поставленных задач предполагает следующие этапы:

·        Разработка и формализация комплекса услуг, предлагаемых страховым компаниям в соответствии с указанными задачами.

·        Оценка рынка страховых услуг с целью выявления двух групп компаний. К первой относятся компании, имеющие наибольшие страховые резервы, которые требуют эффективного управления. Ко второй группе относятся компании, нуждающиеся в банках-посредниках, позволяющих привлечь дополнительную клиентуру.

·        Доведение до страховых компаний разработанного комплекса услуг Банка. Наиболее эффективным путем решения этой задачи является первоначальная организация бесплатных семинаров, с приглашением ведущих сотрудников Министерства Финансов, курирующих страховые организации, и ответственных сотрудников Банка, чтобы предложить финансовым менеджерам страховых компаний взаимовыгодное сотрудничество.

·        Дальнейшая индивидуальная работа с наиболее значимыми страховыми компаниями, проявившими интерес к услугам Банка.

Проведенный анализ позволяет  сделать вывод, что выявленные проблемы не являются критическими для Банка , так как он позиционирует себя как универсальный инвестиционный институт, оказывающий в основном услуги юридическим лицам и имеет значительное превосходство при проведении инвестиционных операций. Следовательно, страховые компании могут рассматриваться как одна из основных групп потенциальных клиентов Банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

По результатам исследования, проведенного рейтинговым агентством "Эксперт РА" к конференции "Сотрудничество банков и страховых компаний", свидетельствуют о большом потенциале расширения сотрудничества между банками и страховыми компаниями в ближайшие четыре года. Резервы страховых компаний составляют на сегодня порядка 10 млрд долларов, из которых на банковские инструменты, по оценкам "Эксперт РА", приходится более 25%, то есть 2,5 млрд долларов. Пока эта цифра не производит особого впечатления на банки, поэтому, зачастую, они с некоторым пренебрежением относятся к сотрудничеству со страховщиками. Однако рынок страхования растет быстрыми темпами, и очень скоро ситуация может поменяться. При стабильном ежегодном росте рынка страхования на 20% уже через четыре года объем резервов страховых компаний удвоится. Как минимум пропорционально увеличится и доля резервов, размещаемых в банках. Если же в России активно начнет развиваться страхование жизни, а предпосылки к этому имеются, то рост рынка страхования может многократно увеличиться. В результате между банковским и страховым рынками установится паритет, при котором сотрудничество будет в равной степени выгодно как банкам, так и страховщикам. Но, в отличие от европейских стран, российский финансовый рынок минует стадию полной интеграции институтов в закрытые финансовые альянсы, сразу ступив на путь развития множественных рыночных связей.

Если сейчас активы крупного банка  измеряются сотнями миллиардов рублей, что на 2 порядка больше чем у  страховщиков из первой двадцатки, то уже через несколько лет разница  не будет столь ощутимой. Удвоение объемов сотрудничества за 4 года реально. Это и сфера инвестиций ("длинные  деньги" страховщиков - это важнейший  ресурс банков; через 4 года резервы  должны достичь 600 млрд руб. при нынешних темпах роста страхового рынка, в частности, страхования жизни), кросс-продажи и совместный маркетинг (до 80 млрд руб. через 4 года), страхование рисков (комплексная защита банков от операционных рисков, в том числе ответственности менеджеров, в скором времени станет одним из наиболее востребованных продуктов). Для реализации потенциала сотрудничества страховым компаниям следует избавиться от комплекса "младшего брата" в отношениях с банками, а банкам в свою очередь обратить внимание на стратегически важную для них страховую отрасль, пересмотреть принципы аккредитации страховщиков - стать более рыночно ориентированными и получить высокий кредитный рейтинг, чтобы соответствовать новым правилам размещения резервов и собственных средств страховщиков.