Виды страховых пулов и опыт их функционирования

Виды страховых пулов  и опыт их функционирования

В мировой  страховой практике представлены различные  виды страховых пулов. Практически  в каждой стране функционируют национальные страховые пулы, создаваемые страховыми компаниями в определенных отраслях страховой деятельности.

В Германии, например, это Германский воздушный пул  для страхования авиаперевозок, Германское общество по страхованию  рисков на ядерных реакторах, Общество по страхованию ответственности  фармацевтических предприятий. Как  правило, страховой пул не является юридическим лицом, но для национальных пулов бывают исключения. Они могут  получить статус юридических лиц  и выпускать единые для всех Участников страховые полисы.

Не менее  широко распространены региональные страховые  пулы, создаваемые инициативными  страховщиками для увеличения страховой  емкости регионального страхового рынка и удержания в регионе  по возможности большей части  страховых премий. Таки пулов немало создается и в России. Например, в Петербурге при реализации муниципальных  программ страхования жилищного  и нежилого фонда, принадлежащего городу, в качестве одного из условий допущения  страховщиков к указанным видам  страхования являете их участие  в соответствующих страховых  пулах.

Несмотря  на то что действующим в РФ Положением о страховом пуле рекомендована  форма пула, основанного на принципе сострахования, практически эта форма не получила широкого распространения. Солидарная ответственность участников пула по принятым к страхованию договорам не соответствует финансовым условиям деятельности страховщиков и их экономическим интересам, даже при ограничении размеров солидарной ответственности. Большинство российских страховых пулов формируются как перестраховочные организации. Каждый участник пула самостоятельно работает со своими клиентами, передавая на перестрахование в пул определенную часть риска. Поскольку перестраховочная мощность пула тоже ограничена, то его участники имеют право перестраховывать избыточную часть риска за пределами страхового пула.

Зарубежные  страховые пулы работают в более  гибком режиме. Например, пулы по страхованию  рисков ядерной энергетики в большинстве  своем работают и в первичном  страховании, и в перестраховании. Если пул выступает как первичный  страховщик, то он выдает страхователям  собственные полисы. Если пул выступает  как перестраховщик, то страхователи получают страховые полисы от страховых  компаний — участников пула, а принятые на страхование риски на 100% передаются в пул на перестрахование.

Члены пула несут  солидарную ответственность по текущим  обязательствам по договорам, принятым на совместное страхование. Объемы покрытия различны в разных странах, в зависимости  от законодательства и существующих традиций. В Германии страхуются риски  ядерных электростанций, и прежде всего технические риски. Германский страховой пул по страхованию  ядерных реакторов является перестраховочным пулом. В некоторых других странах  пулы занимаются всеми спартами ядерного страхования, охватывая весь цикл движения и потребления ядерного сырья. Формирование страховых пулов и условия договора, связывающего их участников, соответствуют потребностям и реальным возможностям страховщиков.

 

 

Управление страховым  пулом

Страховой пул, как и любое другое объединение, должен иметь органы управления —  наблюдательный совет или собрание руководителей страховых компаний — участников пула или уполномоченных ими лиц. Этот орган управления выбирает из своих членов председателя и его  заместителя и проводит заседания  по мере необходимости, но не реже одного раза в год. Кроме того, может быть избран, если члены пула сочтут это  необходимым, исполнительный комитет  или просто координатор пула, выступающий  в роли исполнительного органа управления пулом.

Его задачи состоят в том, чтобы готовить вопросы к рассмотрению наблюдательным советом, осуществлять контроль за соблюдением решений, а также учет принятых изменений и дополнений к соглашению о страховом пуле, вести статистический учет по всем договорам страхования, обеспечивать участников пула необходимой информацией, вести всю документацию.

Нормативными  документами предлагается вариант, когда в роли координатора пула может  выступать страховой брокер, зарегистрированный в соответствии с Временным положением о порядке ведения реестра  страховых брокеров. Такой координатор  пула, помимо перечисленных функций  исполнительного органа управления, имеет полномочия на посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования, являющихся предметом деятельности пула. Соответствующее  положение должно быть внесено в  соглашение о страховом пуле.

Страховой пул  является добровольным соглашением  страховщиков, поэтому каждый участник пула имеет право выйти из его  состава при условии сохранения принятых на себя финансовых обязательств в период членства в пуле.

В соглашении о страховом пуле также должны содержаться положения о порядке  его ликвидации. В этом случае за каждым участником пула сохраняются  его имущественные обязательства, принятые в период действия пулового соглашения. Эти обязательства носят безусловный характер и могут быть дополнительно оформлены в виде гарантийных писем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Правила образования страховых  пулов

Страховой пул  создается для проведения страхования  по какому-либо конкретному виду страховой  деятельности. Он образуется на определенный срок или без прямого ограничения  срока действия на основе соглашения между участниками.

Как уже отмечалось, участие в пуле является добровольным. Страховщик, вступающий в пул, должен иметь лицензию на проведение соответствующих  видов страхования. Вступление в  пул не ограничивает возможностей страховщика  в его отношениях с третьими лицами и не является препятствием для участия  в других пулах.

Количество  страховщиков — участников пула не ограничивается. Вполне возможна ситуация, когда к существующему пулу присоединяются все новые и новые участники.

В основе создания страхового пула лежит соглашение между  участниками. Соглашение определяет следующие  характеристики пула:

 предмет  деятельности; виды страхования и имущественные риски, принимаемые пулом на страхование; условия, порядок заключения и исполнения договоров страхования, заключаемых от имени участников пула; взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.

Соглашение  определяет также финансовые критерии, которым должны удовлетворять претенденты  на участие в страховом пуле, в  частности, минимальный размер оплаченного  уставного капитала и иных собственных  средств. Все страховые компании, вступившие в пул, должны руководствоваться  едиными правилами страхования  и едиными тарифами.

В соглашении устанавливается максимальный размер обязательств страхового пула по договору страхования, который заключается от его имени, и распределение долей по принятым обязательствам между участниками. Эти показатели устанавливаются по каждому из принимаемых на страхование рисков и могут пересматриваться по требованию участников пула, но не чаще, чем один раз в квартал.

Соглашение  устанавливает также порядок  и сроки взаиморасчетов между  участниками пула, страхователями и  страховыми посредниками при:

 заключении договора страхования; осуществлении страховой выплаты;  распределении расходов, связанных с урегулированием ущербов; аннулировании несостоявшегося договора, а также в иных случаях.

Подписав  соглашение о создании страхового пула, участники должны поставить об этом в известность органы надзора  за страховой деятельностью. Присоединение  к действующему пулу новых членов осуществляется в порядке, установленном  соглашением о страховом пуле. Претендент представляет заявление  о вступлении, нотариально заверенные копии учредительных документов, лицензии, баланс на последнюю отчетную дату, сведения о финансовых результатах, подтверждающие финансовую устойчивость и платежеспособность. Принятие в  пул оформляется дополнением  к соглашению, которое подписывается  первичными участниками пула и его  новым членом. О принятии нового участника в страховой пул  в 10-дневный срок должны быть поставлены в известность органы страхового надзора.

 

Нормативная база страховых  пулов

Формирование  и функционирование страховых пулов  в РФ регулируется Федеральным законом  «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 31 марта 1996 г.

 

В соответствии с Положением страховой пул определяется как добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое  на основе соглашения между ними в  целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам  страхования, заключенным от имени  участников страхового пула.

 

Это значит, что  российские страховые пулы должны формироваться  как объединения по сострахованию рисков, так как только форма сострахования предполагает возможность солидарной ответственности участников по договору.

 

В Гражданском  кодексе РФ (ст. 953) говорится, что  участники договора совместного  страхования солидарно отвечают перед страхователем за выплату  страхового возмещения, если в договоре не определены права и обязанности  каждого из страховщиков. Существующее Положение о страховом пуле не предполагает формирования перестраховочных пулов, так как перестрахование  не допускает солидарной ответственности  страховщиков. Страховщик, заключивший  договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем  в полном объеме в соответствии с  договором прямого страхования.

 

Понятие солидарной ответственности участников обязательства  по исполнению сделки установлено ГК РФ (ст. 322, 323, 325). Применительно к  страховому пулу оно означает, что  страхователь (застрахованное лицо или  выгодоприобретатель) имеет право  требовать исполнения обязательств по договору страхования от любого из страховщиков — участников пула.