Виды рисков и их оценка

      - факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;

      - страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;

      - вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы). 

      В зависимости от источника опасности  выделяют риски, связанные с проявлением  стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. К рискам, связанным  с проявлением стихийных сил  природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.

      По  объему ответственности страховщика  риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования — кража.

      Особую  группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К  аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести  соответствующие объекты к тем  или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального  благоприятен для страховщика и  получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального  не всегда благоприятен для страховщика  и получает покрытие на особых условиях договора страхования. К числу таких  особых условий относится процедура  предварительного медицинского освидетельствования  потенциального страхователя, если к  этому есть веские основания (максимально  возможная страховая сумма договора, генетическая предрасположенность  к ряду серьезных заболеваний  и т.д.). С учетом результатов предварительного медицинского освидетельствования  страховщик принимает окончательное  решение относительно заключения договора страхования.

      Катастрофические  риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число  застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб  в особо крупных размерах. Это  риски, связанные с проявлением  стихийных сил природы, а также  с преобразующей деятельностью  человека в процессе присвоения материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).

      По  международной классификации Организации  экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые  происходят под воздействием метеорологических  факторов и условий) и риски, которые  происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.

      Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека.

      Субъективные  риски основаны на отрицании или  игнорировании объективного подхода  к действительности. Они связаны  с недостаточным познанием окружающего  мира в объективной реальности и  зависят от воли и сознания человека.

      В общей классификации рисков принято  различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.

      Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены  преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности  страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные  экологическими рисками, привели к  созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

      Транспортные  риски подразделяются на риски каско  и карго. Транспортные риски каско  подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей  во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго  подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

      Политические (репрессивные) риски связаны с  противоправными действиями с точки  зрения норм международного права, с  мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении  данного суверенного государства  или граждан этого суверенного  государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования  политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.

      Специальные риски подразумевают страхование  перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных  камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных  рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может  быть включено в объем ответственности  страховщика.

      Для каждого вида страхования определяются: страхуемые риски, страховая сумма, страховая стоимость, резерв страхования, особые формы страховых отношений, место и время происхождения события и нахождения объекта страхования, методы определения взносов (премий) страхования и порядок их уплаты, условия освобождения от ответственности и порядок решения спорных вопросов.

      Технические риски проявляются в форме  аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства.

      Проблемой технических видов страхования  являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

      Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые  приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования.

      Таким образом, технические риски могут  нанести ущерб имуществу, жизни  и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

      С другой стороны, технические риски  подразделяются по видовому составу  основных и оборотных фондов, в  которых они проявляются:

      - машины и оборудование — промышленные риски;)

      - здания, сооружения, передаточные устройства — строительные (строительно - монтажные) риски;

      - приборы, вычислительная техника, средства связи — электротехнические риски;

      - транспортные средства — транспортные риски (каско, грузов, ответственности);

      - сельское хозяйство - риски заболевания животных и растений, падежа скота, порча урожая к т.д.

      Риски гражданской ответственности связаны  с законными претензиями физических и юридических лиц в связи  с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности  относятся автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и  др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.

      Пока  страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления  страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности.

      Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и  расходов по его возмещению будут  заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с  осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический  риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени. 

      4. Рисковые обстоятельства и страховой случай

      При заключении договора страхования состояние  объекта определяется страховщиком в зависимости от ряда признаков. Во внимание принимаются признаки, оказывающие существенное влияние  на состояние объекта страхования. Они наблюдаются и регистрируются страховщиком. Процесс наблюдения и  учета носит название регистрации  риска. Факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности — это рисковые обстоятельства. Они присущи данному  объекту страхования и рассматриваются  как компоненты, или признаки риска. Любой риск можно рассматривать  как совокупность рисковых обстоятельств. 

      4.1 Объективные и субъективные рисковые обстоятельства.

      Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный  подход к действительности и не зависят  от воли и сознания людей. Субъективные рисковые обстоятельства отражают тип  связи, игнорирующий объективный подход к действительности, и зависят  от с воли и сознания людей в процессе познания объективной реальности. При заключении договора страхования страховщик принимает во внимание как объективные, так и субъективные рисковые обстоятельства. В ряде случаев при заключении договора страхования страховщик осуществляет подбор рисковых обстоятельств. Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Она характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

      Рисковые  обстоятельства являются условиями  осуществления (реализации) риска. На основании  рисковых обстоятельств исчисляется  страховая премия, предъявляемая  к уплате в страховой фонд. Задача страховщика состоит в сборе  и анализе информации, характеризующей  существенные рисковые обстоятельства.

      Полученные  результаты учитываются через систему  скидок и надбавок (накидок) в процентах  или твердо фиксированных суммах к исчисленной страховой премии для базовой совокупности рисковых обстоятельств.

      Рисковые  обстоятельства позволяют оценить  возможность наступления данного  события в будущем. Одно или несколько  рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, т.е. влекут наступление страхового случая.

      Каждое  явление имеет взаимообусловленные  причинно-следственные связи.

      Обычно  страховой случай происходит под  воздействием ряда причин. Трудно выделить наиболее важные, адекватные и безусловные  причины наступления того или  иного страхового случая. Реализация риска означает наступление страхового случая.

      Страховой случай может иметь место по отношению  к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности.

      Страховой случай по отношению к множеству  объектов страхования приводит к  кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск.

      Следует различать страховой случай и  страховое событие. Под страховым  событием понимают потенциально возможное  причинение ущерба объекту страхования. Реализованная гипотетическая возможность  причинения ущерба объекту страхования  означает страховой случай. Последствия  страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении  объекта страхования. К страховым  случаям не относятся события, которые  хотя и причинили ущерб, но не противоречат нормальному технологическому циклу  в процессе производства. Поэтому  в условиях договора страхования  следует точнее формулировать определения  событий, которые включаются в объем  ответственности страховщика. Например, осуществляя страхование от простоев в производстве, следует указать, от каких именно простоев, чем вызванных.

      Кроме того, условия договора страхования  здесь должны учитывать имущественный  вред, вызванный простоями как  реализацией риска.