Ущерб и страховое возмещение

- Страхователь  умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

- Страхователь (Выгодоприобретатель) отказался  от своего права требования  к лицу, ответственному за убытки, возмещенные Страховщиком, или если  осуществление этого права стало  невозможным по вине Страхователя (Выгодоприобретателя);

    17. Страховщик также вправе не выплачивать страховое возмещение, если в течение действия договора имели место:

- совершение  Страхователем или лицом, в  пользу которого заключен договор  страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;

- сообщение  Страхователем Страховщику заведомо  ложных сведений об объекте  страхования, степени риска или  обстоятельствах наступления страхового  случая;

- получение  Страхователем соответствующего возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

- умышленное  нарушение Страхователем условий  противопожарной и охранной безопасности, приведшее к повреждению (гибели) или похищению имущества.

    18. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя (Выгодоприобретателя).

   19. Решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

    20. Отказ Страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован Страхователем в суде. 
 
 

 

2. Системы расчета страхового возмещения в ОАСО «Астро – Волга».

    Страховое возмещение - сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами.

    Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

    Основанием для выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

    Страховая сумма по договору имущественного страхования может быть и меньше действительной стоимости. В этом случае имеет место неполное имущественное страхование, ГК в ст. 949 предписывает устанавливать по пропорциональной системе. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. В этой ситуации, например, если страховая стоимость застрахованного имущества составляет 10 тыс. рублей, а страховая сумма определена в 8 тыс. рублей, т.е. составляет 4/5страховой стоимости, то при гибели этого имущества в результате страхового случая страховое возмещение будет равно 4/5 действительной стоимости данного имущества и соответствовать страховой сумме. При частичной гибели застрахованного имущества, допустим оно погибло на половину, страховое возмещение составит 4/5 от понесенного убытка - 4/5 от 5 тыс. рублей, что составит 4 тысячи.

    По данной статье допускается установление в договоре и более высокого размера страхового возмещения. Это так называемая система первого риска. По этой системе страховщик возмещает, в пределах страховой суммы, все причиненные страховым случаем убытки без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В такой ситуации риск как бы можно подразделить на части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя («первый риск»), а в остальной части страховой риск остается на страхователе. Рассматривая указанный выше пример: при полной гибели имущества стоимостью 10.000 руб. будет выплачено страховое возмещение в 8.000 руб. При гибели же половины застрахованного имущества страховое возмещение составит 5.000 руб., т.к. полное возмещение понесенного ущерба не выходит за пределы страховой суммы.

    Сумма страхового возмещения:

    Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей, а именно:

    в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего;

   в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

 Лимит ответственности страховщика:

   1. Обязательный лимит ответственности страховщика – это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования.

    Договором страхования на индивидуальных условиях могут быть определены лимиты, большие, чем определенные в данном Законе лимитов.

  2. Обязательный лимит ответственности страховщика по ущербу, Причиненных имуществу потерпевших, составляет 25500 гривен на одного потерпевшего.

    В случае, когда общий размер ущерба в одном страховом случае превышает пятикратный лимит ответственности страховщика, возмещение каждому потерпевшему пропорционально уменьшается.

   3. Обязательный лимит ответственности страховщика за ущерб, причиненный жизни и здоровью потерпевших, составляет 51000 гривен на одного потерпевшего.

    Обозначенные страховые возмещения выплачиваются по каждому страховому случаю, который произошел в период действия соответствующего договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в пределах лимитов ответственности страховщика.

    4. К договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности и выплат страхового возмещения по этим договорам определяется нормами лимитов ответственности страховщика, которые были на момент заключения договора.

    5. Размеры лимитов ответственности страховщика могут пересматриваться Уполномоченным огранном соответствующим уровню инфляции и индексу потребительских цен.

    6. Франшиза в ОАСО «Астро – Волга» при возмещении ущерба, нанесенной жизни и/или здоровью потерпевших, не применяется.

    Есть надежда, что украинское правительство и законодатели учтут недоработки Российского ОСАГО.

    В этом случае и Россия сможет на практике применить положительный опыт близких нам по духу стран в проведении данного вида страхования.  

Глава III  Порядок определения ущерба и страхового возмещения по договорам страхования ТС в ОАСО «Астро – Волга»

3.1. Определение  ущерба и страхового возмещения  по договорам страхования ТС в ОАСО «Астро – Волга»

     1. Выплата страхового возмещения производится после получения Страховщиком всех необходимых документов по страховому случаю, указанных в п. 12. настоящих Правил, определения причин, характера и размера причиненного ущерба и признания Страховщиком события страховым случаем.

    2. Для принятия решения об урегулировании заявленного убытка Страховщик проводит предварительную оценку стоимости восстановительного ремонта. Предварительная оценка осуществляется на основании акта осмотра поврежденного ТС.

    При расчете стоимости ремонта для ТС иностранных марок применяются нормы времени в соответствии со справочными системами "Евротакс - Шваке", "Аудоквест" и др., а для ТС отечественных марок - нормативы трудоемкости заводов - изготовителей. Стоимость нормо-часа, расходных материалов и деталей определяется исходя из среднерыночных цен. 
    3. При расчете страхового возмещения не учитывается стоимость отсутствующих или поврежденных деталей и агрегатов, отсутствие или повреждение которых не имеет прямого отношения к рассматриваемому страховому случаю.

    4. При повреждении ТС по риску "Ущерб" размер страхового возмещения в ОАСО «Астро – Волга» определяется:

    4.1. на основании счетов за фактически выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС Страхователя на станции технического обслуживания автомобилей (СТОА), согласованной со Страховщиком; 
    4.2. на основании калькуляции (сметы) стоимости восстановительного ремонта поврежденного застрахованного ТС, составленной независимым оценщиком.

    4.3. конкретный вариант определения размера ущерба согласовывается между Страховщиком и Страхователем.

    5. При повреждении ТС по риску "Ущерб" возмещению подлежит:

   5.1. стоимость деталей и узлов, требующих замены, с учетом их износа, стоимость работ по замене и ремонту поврежденных деталей и узлов, стоимость расходных материалов. При этом замена поврежденных деталей и узлов застрахованного ТС принимается в расчет при условии, что они путем восстановительного ремонта не могут быть приведены в состояние, годное для дальнейшего использования, либо если стоимость восстановительного ремонта превышает общую стоимость замены (с учетом стоимости детали, расходных материалов и работ) поврежденной детали;

    5.2. документально подтвержденные расходы Страхователя на транспортировку поврежденного ТС к ближайшему месту ремонта или на охраняемую стоянку, согласованному со Страховщиком, если транспортное средство в результате страхового случая лишилось возможности двигаться своим ходом;

    5.3. документально подтвержденные расходы, связанные с устранением скрытых повреждений и дефектов, вызванных страховым случаем, выявленных в процессе ремонта ТС. Возмещение расходов на устранение скрытых повреждений и дефектов производится при условии, что Страхователь до их устранения известил об этом Страховщика для составления дополнительного акта осмотра.

    6. Если Договор страхования ОАСО «Астро – Волга» заключен на условии выплаты страхового возмещения "без учета износа", то при определении величины убытка расходы по оплате запасных частей, необходимых для проведения ремонтных работ, учитываются в полном объеме.

    7. При полной фактической или конструктивной гибели застрахованного ТС и (или) установленного на нем дополнительного оборудования Страховщик выплачивает страховое возмещение на условиях "Полная гибель", а именно:

    7.1. В размере страховой суммы по риску "Ущерб" с учетом износа застрахованного ТС за время действия Договора и за вычетом ранее произведенных выплат по риску "Ущерб", при условии передачи остатков ТС Страховщику. 
     В этом случае ТС должно быть снято Страхователем с учета в органах ГИБДД и растаможено для передачи Страховщику. При этом затраты Страхователя по снятию ТС с учета страхованием не покрываются.

    7.2. В размере страховой суммы по риску "Ущерб" с учетом износа застрахованного ТС за время действия Договора, за вычетом стоимости годных к использованию остатков ТС и ранее произведенных выплат по риску "Ущерб", при условии, что остатки ТС остаются у Страхователя. 
Конкретный вариант выплаты страхового возмещения на условиях "Полная гибель" определяется соглашением Страховщика и Страхователя.

    8. Страховщик вправе признать "Полную гибель" поврежденного ТС, когда стоимость восстановительного ремонта ТС (включая стоимость транспортировки к месту ремонта) составляет более 75% страховой суммы.

   9. Выплата возмещения на условиях "Полная гибель" за ТС, которое не может быть отчуждено у владельца в пользу третьих лиц в силу ограничений, наложенных таможенными или иными органами.

    10. В случае хищения застрахованного ТС размер страхового возмещения определяется исходя из страховой суммы по риску "Хищение" с учетом износа ТС в течение срока действия Договора за вычетом ранее произведенных выплат по риску "Ущерб", но не более действительной стоимости ТС на момент хищения.

    11. В случае выплаты страхового возмещения за похищенное ТС или в случае выплаты страхового возмещения по риску "Ущерб" на условиях "Полная гибель" действие Договора прекращается, возврат страховой премии по другим застрахованным рискам не производится.

    12. Размер ущерба по риску "Дополнительное оборудование" в ОАСО «Астро – Волга» определяется: