Сущность страхования

7. Сущность личного страхования.

Личное страхование – отрасль страхования, обеспечивающая

защиту имущественных  интересов граждан. Связана с вероятностью

наступления смерти кормильца  или члена семьи либо с потерей  их

здоровья, что, как правило, влечет за собой снижение уровня семейного

дохода.

Объекты личного страхования – жизнь, здоровье,

трудоспособность человека. Конкретными событиями, на случай которых

оно проводится, являются дожитие страхователя или застрахованного до

окончания срока страхования, обусловленного возраста или события,

наступление его смерти либо потеря им здоровья от оговоренных  событий

(несчастных случаев).

В отличие от объектов имущественного страхования объекты

личного страхования не имеют  стоимости. Поэтому при личном

страховании не происходит возмещение материального ущерба, а

выплачивается денежная компенсация  в соответствии с договором

страхования, что направлено на выравнивание потерь в семейных доходах

вследствие негативных последствий  страховых событий.

Личное страхование является дополнительной формой

государственного социального  страхования и социального обеспечения.

 

9Смешанное страхование жизни — это комбинация страхования на

случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в

том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить

договор о покрытии риска  и обеспечения сбережений с помощью  одного

единственного полиса, избегая таким образом дублирования договоров.

Посредством этого вида страхования  страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти

застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия

договора (временное страхование),

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия

договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное

страхование капитала без  возмещения премий).

Существует несколько  разновидностей смешанного страхования:

• с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза

превышает страховую сумму  на случай смерти застрахованного;

• возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается в

течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения

остается неизменной с  начала страхования или также  увеличивается;

• страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется

выплатить страховую сумму  в момент заключения срока действия

страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого

срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия

страхования или со смертью  застрахованного, если она происходит

раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять

какому-либо обязательству независимо от того, жив или нет должник;

• страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида

страхования страховщик обязуется  выплатить страховую сумм (денежное

приданое) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как

продолжительность страхования  независимо от того, жив или нет

застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является отец,

а выгодоприобретателем — сын или дочь. Премии уплачиваются до

PDF created with pdfFactory Pro trial version www.pdffactory.com

81

окончания срока страхования  или до дня смерти застрахованного, если она

происходит раньше. Но если выгодоприобретатель умирает до окончания

срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Во

избежание этого страховые  компании включают альтернативы данному

пункту возмещение уплаченных премий в случае, если

выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования;

назначение другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти

первоначально назначенного. В данном случае страхование к

бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный  срок.

Посредством смешанного страхования  по существу страховщик

гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае

смерти застрахованного  в течение срока действия договора или в случае

окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный

еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия

договора страхования  или в связи со смертью застрахованного, если она

происходит раньше. Эта  разновидность страхования —  не больше, чем

комбинация временного страхования  и страхования с замедленной

выплатой капитала без  возмещения премий, которые имеют  одинаковую

продолжительность и страховую  сумму.

 

2Виды гражданской ответственности 

Принято различать страхование  гражданской ответственности,

страхование профессиональной ответственности качества продукции,

экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых

правоотношениях, где объектом страхования является гражданская

ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера

государственного принуждения, применяемая для восстановления

нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его  за счет

нарушителя.

Гражданская ответственность  носит имущественный характер: лицо,

причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки

потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования

гражданской ответственности  данная обязанность перекладывается  на

страховщика. За причиненный  ущерб страхователь может нести

уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по

закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу.

Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу,

перекладывается на страховщика.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории

Российской Федерации  к блоку страхования ответственности  относятся

следующие виды:

• страхование гражданской  ответственности владельцев

автотранспортных средств;

• страхование гражданской  ответственности перевозчика;

• страхование гражданской  ответственности предприятий —

источников повышенной опасности;

• страхование профессиональной ответственности;

• страхование ответственности  за неисполнение обязательств;

• страхование иных видов  ответственности (при котором объектом

страхования являются имущественные  интересы лица, о страховании

которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с

обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским

законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам).

 

1Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Экологический риск - это оценка на всех уровнях - от точечного до глобального - вероятности появления негативных изменений в окружающей природной  среде, вызванных антропогенным  или иным воздействием. Под экологическим риском понимают также вероятную меру опасности причинения вреда природной среде в виде возможных потерь за определенное время.

Оценка экологического риска - это  научное исследование, в котором  факты и научный прогноз используются для оценки потенциально вредного воздействия  на окружающую среду различных загрязняющих веществ и других агентов.

Оценке допустимого экологического риска уделяется большое внимание, особенно при принятии решений о  вложении инвестиций в то или иное производство. При этом при антропогенном  воздействии учитываются следующие  правила допустимого экологического риска:

· неизбежность потерь в природной среде;

· минимальность потерь в природной среде;

· реальная возможность восстановления потерь в природной среде;

· отсутствия вреда здоровью человека и необходимость изменений в природной среде;

· соразмерность экологического вреда  и экономического эффекта.

 По своей сущности риск  является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими  последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то  момент в неизвестных размерах. Существует точка зрения, согласно  которой о риске можно говорить  только тогда, когда имеется  отклонение между плановым и  фактическим результатами. Данное  отклонение может быть либо  положительным, либо отрицательным.  Отрицательное - имеет место при  неблагоприятном результате, положительное  - возникает, если фактический  результат благоприятнее, чем ожидалось.

 Различают три главные составляющие экологического риска:

1. оценку состояния здоровья  человека и возможного числа  жертв;

2. оценку состояния биоты (в первую очередь фотосинтезирующих организмов) по биологическим интегральным показателям;

3. оценку воздействия загрязняющих  веществ на человека и окружающую природную среду.

Экологический риск не единственный и во многих случаях не главный  риск для жизни, здоровья и благосостояния людей, поэтому он должен быть соизмерен  с другими видами социального  риска. Существует большая информация об уровнях риска преждевременной  смерти от различных причин, основанная на разных массивах статистических данных. В табл. 1 приведены некоторые  из этих данных. Максимальное значение риска RL = 0,01 считается пределом для  критических контингентов населения, включая младенческую и детскую  смертность. Уровни риска экопатологии, т.е. связанного с нарушением здоровья из-за изменений качества среды, по-видимому, должны быть ниже. Однако единая точка зрения на значение этих пределов отсутствует. Чаще всего за нормативный уровень принимается также 1 %-я вероятность экопатологии: RP ? 0,01, хотя этот норматив отличается от реального уровня заболеваний, вызванных загрязнением окружающей среды. Следует понимать, что риск заболевания (RP) и риск смерти от этого заболевания (RL) - совершенно разные показатели.