Сущность, принципы и функции страхования

В XVII веке была реализована идея, выпустить государственный заем венецианского врача по фамилии Тотти. Участники страхования делились на 10 групп, каждый подписывался на определенную сумму. Тот, кто переживал остальных в своей группе, становился наследником умерших. Тотти считается отцом личного страхования, потому что именно он ввел в страхование возрастную градацию. В 1699 г. в Англии впервые появилась профессиональная организация, которая стала заниматься личным страхованием сначала вдов и сирот, а затем и всех жителей. Это страховое общество называлось "Эквитебль". Оно впервые применило теорию вероятности, ввело математику в страхование жизни, рассчитало таблицы смертности.

Согласно ст. 4 Закона "О  страховании" личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных»

«В нашей стране сегодня  личное страхование – отрасль  страхования, с помощью которой  осуществляется страховая защита семейных доходов граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния»

Защита имущественных  интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного  лица, осуществляется разными видами личного страхования. Иначе говоря, в условиях обязательного или  добровольного личного страхования  страхуемые виды должны быть указаны  в качестве страховых событий.

Страхование жизни  только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного  обеспечения, смерти или гибели. Такое  страхование в российской страховой  практике именуется "смешанным страхованием". Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребностей как отдельных  граждан, так и групп лиц (коллективов  турорганизаций, фирм, АО и др.). Страхование  жизни и пенсий относится к  накопительной (долгосрочной) категории страхования.

Понятие "страхование  от несчастных случаев и болезней" законодательно не закреплено. В правилах личного страхования несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9 Закона "О страховании"). Так, в качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью, смертью.

Потребность в таком страховании  обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировок. Особую актуальность страхования от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников»

В соответствии, ст. 21 Закона "О страховании"  страховщик вправе отказать в страховой выплате, если страхователь совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению  страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

- нахождения страхователя  в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- совершения или попытки совершения страхователем  преступления;

- управления страхователем средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;

- совершения страхователем  противоправных действий;

- участия страхователя  в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т. п.

«Подотрасль "Медицинское страхование", или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Таким образом, медицинское страхование - это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.

Медицинское страхование  по характеру оказываемой медицинской  помощи подразделяется на обязательное и добровольное.» 

 

4.5 Обязательное страхование.

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

-  Обязательное медицинское страхование;

-  страхование военнослужащих;

-  страхование пассажиров;

-  страхование автогражданской ответственности;

          -страхование профессиональной ответственности для некоторых специалистов (например, нотариусов в РФ)

Обязательное страхование  устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

- объем страховой ответственности;

- уровень или нормы страхового обеспечения;

- порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

- периодичность внесения страховых платежей;

- основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование  предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих  видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить  поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается  нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

4.6 Добровольное страхование

Добровольное страхование  действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию  объекты и наиболее общие условия  страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые  разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие  в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования  характерен выборочный (не полный) охват  страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют  желание в нем участвовать. В  условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров  со страхователями, не отвечающими  предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование  всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока  в договоре. Непрерывность добровольного  страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование  действует только при уплате разового или периодических страховых  взносов. Неуплата ведет к прекращению  договора.

Добровольное страхование  может быть как коллективным, так  и индивидуальным. При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации  и учреждения, которые заключают  договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т. д.).

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают  договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого  лица за счет собственных средств.

Объем программы предоставления медицинских услуг, возможность  выбора условий получения медицинской  помощи регламентируются договором (страховым  полисом). Тарифы на медицинские и  другие услуги по добровольному медицинскому страхованию должны устанавливаться  по соглашению страховщика (страховой  организации) и производителя услуг (медицинского учреждения и т. п.). Соответственно и размеры страховых взносов  по добровольному медицинскому страхованию  устанавливаются на договорной основе. При этом учитывают оценку вероятности  заболевания страхуемого с учетом возраста, профессии, состояния здоровья.

При личном страховании страховые  выплаты производятся в случаях:

- временной утраты застрахованным общей трудоспособности или дееспособности;

- полной или частичной утраты застрахованным трудоспособности.

-смерти или гибели застрахованного лица;

- окончания срока страхования, обусловленного договором;

- страхования дополнительной пенсии.

По особому соглашению сторон в договоре могут оговариваться  страховые выплаты по компенсации  затрат на восстановление трудоспособности (здоровья) после страхового случая, например, на оплату оздоровительных  мероприятий, санаторно-курортное лечение, протезирование зубов и др.

Страхование на случай смерти в нашей стране при государственном страховании не получило широкого распространения, так как условия страхования, установленные еще в послевоенные годы, были далеко не совершенны.

Размер страхового взноса может быть внесен двумя равными  частями в течение трех месяцев. Страховой взнос для большинства  страхователей гораздо меньше реальной стоимости ритуальных услуг. К тому же страховое общество берет на себя инфляционный риск. При желании законные наследники умершего могут сами организовать похороны.

В течение первого года расторгнуть договор ритуального  страхования нельзя; на второй год при желании расторгнуть договор застрахованному будет возвращено лишь 50% внесенной суммы, на третий год он сможет получить обратно 60 , на четвертый год - 70% и т. д.

Условиями страхования предусматривается  и то, что страхователь при заключении договора может назначить получателя страховой суммы на случай своей  смерти. Получателем может быть любое  физическое лицо независимо от степени  родства по отношению к страхователю, но при этом подпись страхователя должна быть заверена в нотариальном порядке. Согласно международной терминологии получатель страховой выплаты называется в данном случае выгодоприобретателем.» 

4.7 Страхование ответственности.

«Страхование ответственности - отрасль, объектами которой являются не противоречащие закону РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу за счет средств страховщика»

«В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее "третьи" лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный ущерб их материальному состоянию, здоровью или имуществу.

СО не предусматривает  установление заранее страховой  суммы и застрахованного, т. е. физического  или юридического лица, которому должны выплачиваться страховое обеспечение или страховое возмещение при наступлении страхового случая. И то, и другое выявляется только при наступлении страхового случая, т. е. при причинении вреда третьему лицу.

Страхование ответственности  в Законе "О страховании" (ст. 4) выделено в самостоятельную отрасль, хотя согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) оно является не самостоятельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании и для многих хозяйствующих субъектов и отдельных профессий является обязательным (владельцы отелей, транспортных средств, казино, ночных клубов; врачи, адвокаты, нотариусы, таможенные работники и др.).