Сущность и виды личного страхования

Введение

 

Во всех развитых странах  страхование является стратегически  важной отраслью экономики, обеспечивая  подавляющую часть инвестиций в  ее развитие и освобождая государственные  бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования  проявляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Основной ролью личного  страхования является повышения  социальной защищённости населения, путём  выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности,  повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения  населения качественным медицинским  обслуживанием и многое другое.

В свою очередь высокая  социальная защищённость населения  способствует повышению  доверия  к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать  политической составляющей развития личного  страхования.

Наконец страховые выплаты  по договорам личного страхования  уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а  денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства –  экономическая роль личного страхования.

Актуальность данной темы подтверждает возрастающую роль страхования в нашей стране. С каждым годом увеличивается количество заключаемых договоров личного страхования. Более того, в виду того, что права личности – приоритетное направление для защиты правового государства, законодательство о страховании личности, ее жизни и здоровья, требует детального исследования, выявления его достоинств и недостатков.

Итак, цель данной контрольной  работы – определение сущности и видов  личного страхования.

Поставленная цель достигается  посредством решения следующих  задач:

- рассмотрение сущности  личного страхования; 

- рассмотрение основных  видов личного страхования. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Сущность личного  страхования

 

 Личное страхование  объединяет большое число видов,  объектами которых могут быть  имущественные интересы, связанные: 

 - с дожитием граждан до определенного возраста, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

 - с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

 В отличие от имущественного  страхования объекты личного  страхования не имеют абсолютного  критерия стоимости. Жизнь или  смерть как форма существования  не может быть объективно оценена.  Страхователь может лишь попытаться  предотвратить те материальные  трудности, с которыми столкнется  в случае наступления неблагоприятных  событий в своей жизни или  в жизни им застрахованных  лиц. 

 Страхователями могут  выступать как физические, так  и юридические лица, а застрахованными  – только физические лица. То  есть, в любом случае личное  страхование всегда связано с личностью.

 Интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями, причиняющими вред личности, страхуются по договору личного страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного им лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного страхового случая.

 В связи с тем,  что вред, причиненный застрахованному  лицу при личном страховании,  не имеет денежной оценки, страховая  выплата называется страховым  обеспечением, так как она не  носит характера возмещения вреда, а обеспечивает лицо, получившее выплату, средствами для компенсации причиненного вреда по своему усмотрению.

 В отличие от страхового  возмещения, страховое обеспечение  при наступлении страхового случая, может выплачиваться в форме  регулярных платежей – аннуитетов. Слово «аннуитет» произошло от  латинского anno (год), поскольку первоначально такие платежи производились ежегодно, но при развитии личного страхования аннуитетами стали называться любые регулярные страховые выплаты.

 При личном страховании  единовременная страховая выплата  или очередной аннуитет в точности  равны страховой сумме. 

 В личном страховании  особое место занимает накопительное  страхование жизни, а все остальные  виды как личного, так и имущественного  страхования называют рисковыми. 

Накопительное страхование  жизни производится на случай смерти застрахованного лица или его  дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие  от рискового, производится всегда. В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном страховании по сравнению с рисковым. Это принципиально неверно. Случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и размере. При накопительном страховании жизни сумма выплаты или аннуитета в случае дожития равна страховой сумме, а в случае смерти определяется по специальной методике с учетом накопленного за время жизни дохода на внесенные страховые взносы. Таким образом, размер выплаты зависит от случайности, и это отличает накопительное страхование жизни от банковского вклада, в котором момент возврата накопленных денег и возвращаемая сумма не являются случайными для вкладчика. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных. Отношения, в которых такая зависимость отсутствует, нельзя считать страховыми.

 Согласно новой редакции  Закона РФ «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации» от 10.12.2003 года к личному  страхованию относятся следующие  виды:

- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование жизни

 

 Страхование жизни  представляет собой совокупность  видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в случаях: 

- смерти застрахованного;

- дожития застрахованного  до окончания срока страхования  или определенного договором  страхования возраста, а также  по выплате пенсии (ренты, аннуитета)  застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора, достижение застрахованным определенного возраста, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты в период действия договора и др.).

 По условиям договоров  страхования на случай смерти  страховая выплата осуществляется  только в случае смерти застрахованного  лица и данный вид страхования  подразделяются на два подвида: 

- пожизненное страхование; 

- срочное страхование  (страхование на определенный  срок).

 При пожизненном страховании  срок не устанавливается, а  договор действует до прихода  смерти застрахованного. Поэтому  страховая сумма обязательно  будет выплачена, неизвестен только  момент выплаты. 

 Застрахованными по  договору пожизненного страхования  могут быть лица в возрасте  до 65-70 лет. Основанием для заключения  договора является письменное  заявление установленной формы,  подписанное страхователем, в  котором также содержатся вопросы,  касающиеся состояния здоровья  застрахованного. Это позволяет  страховщику точнее оценить степень  принимаемого на себя риска.  Страховщика интересуют также наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических и других заболеваний, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-5 лет и т.п. Если у человека есть проблемы со здоровьем, ему предлагают пройти медицинское обследование. Обычно на страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные лица.

 При заключении договора  страхователю дается право назначить  выгодоприобретателя для получения страховой выплаты. Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховщиком. При установлении высокой страховой суммы, застрахованному обычно предлагают пройти медицинское обследование.

 Размер страховых тарифов  зависит от возраста (чем человек  старше, тем они выше) и пола (для  мужчин это страхование дороже) застрахованного, его профессии,  состояния здоровья, жизненных привычек (употребление алкоголя, курение,  занятие спортом и т.п.), а также  периода уплаты страховой премии. Она может быть внесена единовременно,  но чаще ее уплачивают за  каждый год вперед.

 При срочном страховании  страховщик выплачивает оговоренную  сумму в случае смерти застрахованного  в период действия договора.

 Если он дожил до  окончания срока страхования,  то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на  срок от 1 года до 20 лет, но не  более чем на период, по истечении  которого застрахованный достигнет  65-70-летнего возраста. Страховая  сумма может устанавливаться  в любом размере. Однако если  договор заключается на стандартные  суммы, применяется упрощенная  процедура его оформления. Достаточно  ответить на медицинские вопросы  анкеты страховщика, и при удовлетворительных  ответах стороны подписывают  договор. Если ответы не устраивают  страховую компанию или страхователь  выбирает более высокую страховую  сумму, необходимо пройти врачебное  освидетельствование. Как и при  пожизненном страховании, при  заключении договора без медицинского  осмотра страховщик обычно ограничивает  свои обязательства по выплате  в начальный период страхования. 

 Среди огромного числа  видов страхования на дожитие  можно выделить две подгруппы:  страхование капитала и страхование  ренты (аннуитетов).

 Первая объединяет  виды страхования, имеющие целью  за счет систематической уплаты  небольших взносов накопить крупную  сумму, которая выплачивается  единовременно. К страхованию  капитала относятся сберегательное  страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное  страхование жизни и др. Вторая  подгруппа включает виды страхования,  условия которых предусматривают  постепенное расходование внесенных  взносов в виде регулярных  выплат. Страхование ренты также  объединяет много видов, из  которых выделяется пенсионное  страхование. 

 В страховании жизни  широко распространено так называемое  смешанное страхование, которое  соединяет в одном договоре  страхование на случай смерти, дожитие и от несчастных случаев  и болезней.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Страхование от несчастных случаев и болезней

 

 Страхование от несчастных  случаев и болезней представляет  собой совокупность видов личного  страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в фиксированной сумме,  либо в размере частичной или  полной компенсации дополнительных  расходов застрахованного, вызванных  наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация  обоих видов выплат).

 В объем ответственности  страховщика по договорам страхования  от несчастных случаев и болезней  включаются обязанности произвести  обусловленную договором страхования  или законом страховую выплату  при наступлении следующих случаев: 

- нанесение вреда здоровью  застрахованного вследствие несчастного  случая или болезни; 

- утрата (постоянная или  временная) трудоспособности (общей  или профессиональной) в результате  несчастного случая и болезни,  за исключением видов, относящихся  к медицинскому страхованию; 

- смерть застрахованного  в результате несчастного случая  или болезни. 

 Под несчастным случаем  понимается непредвиденное, внезапное  событие, произошедшее помимо  воли застрахованного или страхователя, повлекшее за собой травму, увечье, случайное острое отравление, случайные  вывихи, переломы костей, ожоги и  др.

 Срок страхования определяется  сроком действия договора страхования  от несчастных случаев. При  добровольном страховании срок  страхования устанавливается по  соглашению сторон исходя из  потребностей и желания страхователя  от нескольких дней (например, поездка  или выполнение определенной  работы, задания или участие в  соревнованиях спортсменов) до 1 года и более. 

 Размер страховой премии  определяется умножением страхового  тарифа на страховую сумму  или количество застрахованных  лиц, если тариф установлен  на одного человека, как это  имеет место, например, при обязательном  страховании пассажиров.

 Страхование от несчастных  случаев и болезней осуществляется  в обязательной и добровольной  формах и как вид личного  страхования включает следующие  основные виды: страхование детей  и учащихся; страхование работников  за счет средств предприятий, организация, учреждений; страхование пассажиров; страхование спортсменов; страхование других категорий граждан и профессий.