Субъекты страхового рынка

Содержание

Введение…………………………………………………………………………..3

1. Субъекты страхового рынка…………………………………………………..4

1.1 Виды страховых компаний…………………………………………………..7

1.2 Особенности обществ взаимного страхования и

кэптивных страховых организаций……………………………………………..9

2 Страховые посредники………………………………………………………..12

2.1 Виды страховых агентств…………………………………………………...15

2.2 Деятельность страховых брокеров…………………………………………17

Заключение………………………………………………………………………20

Список использованной литературы…………………………………………...21

Введение

В данной работе будут рассмотрены субъекты страхового рынка. Корни страхования, как социального явления, присущего человеческому обществу, уходят в древность. Считается, что «первая страховая организация («Страховая палата» была учреждена в 1310 г. в Брюгге (Германия), образовалась с целью защиты имущественных интересов купечества и ремесленников.» Однако, зачатки страховых отношений появились еще во II тыс. до н. э. при царе Хаммурапи. «Участники торгового каравана заключали между собой договор, по которому стороны соглашались сообща нести убытки, могущие наступить у кого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи». Страхование возникло по причине необходимости создания коллективной самозащиты людей от различных событий и действий, несущих различные неблагоприятные последствия. Как социальное явление, страхование прошло долгий и сложный путь развития, сильно видоизменилось со времен древности и сейчас затрагивает многие стороны жизни, так как количество, разнообразие и сила влияния на человека различных рисков неизмеримо возросли. В настоящее время в России, как и во всем мире, страховые обязательства приобретают все большую актуальность и значимость, как по причине общего развития общественных отношений и регулирования их с помощью современного гражданского права, так и в силу возникновения часто повторяемых жизненных ситуаций, которые целесообразно, а порой и необходимо разрешать с помощью различных видов страхования.

Целью контрольной работы является изучение субъектов страхового рынка. Для достижения цели были поставлены следующие задачи: охарактеризовать виды страховых компаний, рассмотреть страховых посредников и их деятельность, изучить особенности обществ взаимного страхования и кэптивных страховых организаций.

1. Субъекты страхового рынка

Согласно Закону о страховании (ст. 4.1) к субъектам страхового  дела относятся:

      страховые организации;

      общества взаимного страхования;

      страховые брокеры;

      страховые актуарии.

Помимо них на рынке страховых услуг могут действовать: • страхователи; • застрахованные лица; • выгодоприобретатели; • страховые агенты; • федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела); • объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. Вместе с субъектами страхового дела они относятся к участникам отношений, регулируемых Законом о страховании.

Деятельность страховых компаний, страховых брокеров подлежит лицензированию, деятельность страховых актуариев с 1 июля 2006 г. подлежит аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела должны быть внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела — юридического лица должно содержать:

1)указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;

2) указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо «страхование» и (или) «перестрахование», либо «страховой брокер», а также производных от таких слов и словосочетаний;

3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела.

Продавцом страховых услуг в РФ по Закону о страховании могут быть только юридические лица, которые прошли государственную регистрацию и имеют специальную лицензию, полученную в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Продавцы страховых услуг, отвечающие всем требованиям законодательства, называются страховщиками (ст. 6 Закона о страховании), а в особых случаях — перестрахователями и перестраховщиками. Страховщик (страховое предприятие) — это юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке.

Виды деятельности, которыми могут заниматься страховщики, перечислены в Законе о страховании (п. 2 ст. 6):

      оценка страхового риска;

      получение страховых премий (страховых взносов);

      формирование страховых резервов;

      инвестирование активов;

      определение размера убытков или ущерба;

      осуществление страховых выплат;

      иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Покупателями страховых услуг могут быть дееспособные физические и иные лица, у которых возникла осознанная (добровольно или в силу закона) и обеспеченная потребность в страховой защите чего-либо, например, имущества, личностных интересов своих или третьих лиц, своей гражданской ответственности. Указанные субъекты при заключении страховой сделки приобретают статус страхователя (п. 1 ст. 5 Закона о страховании).

Застрахованный  — лицо, чьи жизнь, здоровье, доходы кем-либо застрахованы (ст. 934 ГК РФ). Таким лицом может быть страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил договор страхования, например, работник предприятия — застрахованный, а само предприятие — страхователь; родители — страхователи, а застрахованный — их ребенок.

Страховые актуарии - граждане Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, которое указано страхователем в договоре как получатель страховой выплаты (ст. 929 ГК РФ).

Третье лицо  — физическое или юридическое лицо, чьему имуществу, имущественным, материальным интересам личности, физическим или моральным интересам нанесен ущерб или вред субъектом, который застрахован от гражданской (или иного вида) ответственности.

Если, например, нотариус застраховал свою профессиональную ответственность и в процессе работы своими действиями причинил какой-либо вред, то ущерб клиенту этого нотариуса возместит страховщик, у которого застрахован нотариус. Клиент нотариуса и есть в этой ситуации третье лицо.

Третьим лицом может быть также субъект, виновный в нанесении имущественного ущерба или личного вреда клиенту страховой компании — страхователю или застрахованному. Страховщик в этой ситуации, возместив ущерб своему клиенту (например, расходы на ремонт квартиры после протечки, если квартира была за страхована от этого риска), имеет право обратиться в суд с регрессным иском к виновнику (например, ЖЭУ, которая своевременно не устранила причины возможной аварии, или соседу, который проявил халатность), т.е. к третьему лицу.

Общества взаимного страхования. Этой форме страхования посвящена 968 ст. ГК РФ. Общество взаимного страхования (общепринятое сокращение — ОВС) — организационно-правовая форма основанная на членстве в некоммерческой организации для осуществления взаимного страхования своих членов, предусмотренная действующим в Российской Федерации законодательством о страховании.

1.1 Виды страховых компаний

Страховая компания — это юридическое лицо, оказывающее услуги страхования на основании полученной лицензии на ведение страховой деятельности. Страховая компания — это страховщик, заключающий страховые договоры со страхователями, обслуживающий эти договоры и выплачивающий денежную компенсацию после возникновения страхового случая.

Страховые компании делятся на различные виды по следующим критериям:

1. По принадлежности.

2. По характеру осуществляемой деятельности.

3. По характеру заключаемых договоров.

4. По зоне обслуживания.

По принадлежности страховые компании делятся на:

1 Частные страховые компании (компании, созданные физическим или юридическим лицом).

2. Акционерные страховые компании (это компании, созданные несколькими юридическими или физическими лицами, доля собственности которых зависит от доли принадлежащих им акций компании; существуют акционерные страховые компании открытого и закрытого типа).

3. Государственные страховые компании (копании, созданные государством).

По характеру осуществляемой деятельности страховые компании делятся на:

1. Специализированные страховые компании (занимаются каким-либо определенным видом страхования).

2. Негосударственные пенсионные фонды.

По характеру заключаемых договоров страховые компании делятся на:

1. Страховые компании прямого страхования (компании, работающие напрямую со страхователями).

2. Компании — перестраховщики (компании, работающие с другими страховщиками).

По зоне обслуживания страховые компании делятся на:

1. Международные страховые компании.

2. Национальные страховые компании.

3. Региональные страховые компании.

4. Местные страховые компании.

Помимо вышеприведенной классификации, существуют также следующие виды страховых компаний:

1. Общества страхования жизни (страховые компании, специализирующиеся на личном страховании. Во многих государствах такого рода общества занимаются, прежде всего, медицинским страхованием).

2. Прямые офисы (страховые компании, занимающиеся первичным размещением риска).

3. Страховщики (юридические лица, осуществляющие страховую деятельность на основании полученной лицензии).

4. Фронтирующие компании (это страховые компании, заключающие со страхователями договора страхования от своего лица по просьбе другой страховой компании. При этом всю ответственность по данным договорам несет та компания, по чьей просьбе был заключен договор страхования. Фронтирующие компании получают вознаграждение) [9].

1.2 Особенности обществ взаимного страхования и кэптивных страховых организаций

Целью общества взаимного страхования (ОВС) является исключительно страхование рисков самих членов общества и создание членами общества взаимной системы страховой защиты имущественных интересов друг друга по наиболее приемлемой для всех членов общества цене и на наилучших для них условиях.

Член ОВС обладает только правами, закрепленными в уставе и договоре страхования, главное из которых – требовать предоставления страховой услуги, оказываемой обществом. В отличие от акционера у члена ОВС нет никакого права собственности на капитал ОВС, поскольку нет капитала, нет никакого права на активы, поскольку нет вклада в уставной капитал, который давал бы ему право на некую долю участия в этих активах.

ОВС находится в коллективной собственности (в совладении) его членов, одновременно уплачивающих страховые взносы (являющихся страхователями) и совместно (взаимно) обеспечивающих страхование друг друга (являющихся неким совокупным взаимным страховщиком). Возникающее в процессе страховой деятельности ОВС превышение страховых резервов над страховыми выплатами принадлежит членам общества, как страхователям, а не как собственникам, как это имеет место в акционерных обществах.

ОВС контролируется администраторами из числа самих же членов общества, избираемых на общем собрании, а не администраторами-собственниками или уполномоченными собственниками уставного капитала.

Страхование в ОВС производится по тарифам, которые наиболее приемлемы для всех членов общества, а не для интересов предпринимательства в данный момент (извлечения наибольшей прибыли).

Иными словами, они создают для себя наиболее надежную (по их расчетам и возможностям) систему страховой защиты своих имущественных интересов, основанную на взаимности.

Анализ существа взаимного страхования позволяет выделить ряд его преимуществ по сравнению с другими формами организации страховой защиты, в частности:

1) взаимное страхование является наиболее надежной системой страховой защиты, так как страхованием здесь управляют не инвесторы, хозяева капитала, преследующие получение наибольшей прибыли, а непосредственно сами страхователи в целях создания страховой защиты, удовлетворяющей именно их интересы;

2) взаимное страхование является наиболее дешевым, так как цена страховки (страховой тариф) состоит из прямых затрат на собственно страховую защиту, ведение дела и не включает прибыль. Образующееся в силу специфики страховых операций превышение страховых взносов над произведенными страховыми выплатами остается в распоряжении членов общества-страхователей, а не растворяется «в недрах» чужой организации;