Страховые фонды

 

              2.2  Добровольное медицинское страхование (ДМС).     

        

ДМС аналогично обязательному и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем

страхового финансирования. ДМС является дополнением к обязательному

страхованию. Осуществляется оно на основе программ ДМС и обеспечивает

гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх

установленных программами ОМС. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

Участие в программах ДМС  не регламентируется государством и  реализует

потребности и возможности  каждого отдельного гражданина или  профессионального коллектива.

С экономической точки  зрения ДМС представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая.

По обще мировым стандартам МС покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием:

• затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;
• потерю трудового дохода, вызванного невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.

При страховом покрытии медицинских  расходов страховщик возмещает фактические издержки, связанные с осуществлением лечения и восстановлением способности к труду. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента от внезапно возникающих расходов.

При страховом покрытии потери дохода страховщик выплачивает застрахованному денежное возмещение за день болезни. Размер возмещения и дата начала его выплаты согласуются в договоре и зависят от получаемого застрахованным трудового дохода и дня, установленного трудовым законодательством или действующей системой социального страхования, до которого потеря трудового дохода в результате заболевания покрывается либо работодателем, либо обязательны медицинским страхованием.

В законе РФ «О медицинском  страховании граждан в Российской Федерации» основная цель медицинского страхования сформулирована следующим образом: «..гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия».

Социально-экономическое  значение ДМС заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые в рамках социального обеспечения и социального страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских технологий; обеспечения комфортных условий лечения; осуществление тех видов лечения, которые включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям».

     Прекращение действия договора страхования. Страховой договор ДМС может быть расторгнут аналогично другим страховым договорам по инициативе, как клиента, так и страховщика.

Страхователь может расторгнуть  договор страхования в случае нарушения

страховщиком принятых на себя обязательств – повышения размера  страховых премий.

Страховщик может расторгнуть  договор в случае неуплаты страховых  взносов в установленные сроки, при нарушении страхователем обязанности предоставить в заявлении полную и добросовестную информацию о себе, при нарушении медицинских предписаний, использовании медицинского полиса другими лицами.

Кроме того, договор прекращает действие: при истечении срока  действия

договора; по согласованию сторон, в случае смерти застрахованного; по решению суда; при ликвидации страховщика.

Наступление же страхового случая не является поводом для прекращения  действия договора до конца установленного в договоре срока.

При досрочном расторжении  договора страховщик возвращает страхователю часть страховых взносов, пропорционально не истекшему сроку действия договора, за вычетом произведенных страховщиком расходов.

 

Заключение

 

В условиях рыночных отношений главным  показателем финансовой результативности страхования является прибыль страхового общества, определяемая как разница  между полученными доходами и  произведенными расходами за определенный период времени. Состав и структура  доходов и расходов страховщика  отражаются в отчете о финансовых результатах и их использовании.

Доходы образуются от проведения страховой  и перестраховочной деятельности, от оказания различного рода услуг, связанных  с риск-менеджментом, консультациями, обучением специалистов в области страхования. Доходы от страховых операций являются преобладающими, они формируются на основе страховых взносов страхователей (премий). Выступая в качестве первичного дохода, страховые премии служат источником образования страховых резервов, которые в дальнейшем при размещении приносят инвестиционный доход.

Финансовые возможности страховщика  определяются объемом поступлений  страховых взносов, который зависит  от количества заключенных договоров  страхования, величины страховых сумм и размеров страховых тарифов  по каждому виду страхования.

Именно страховые тарифы предопределяют финансовую устойчивость страховых  операций. Основа исчисления страховых  взносов – тарифная ставка, представляющая собой цену страховой услуги, адекватно  выражающую обязательства страховщика  по условиям заключенного договора. Тарифная ставка, именуемая брутто-ставкой, состоит  из 2 частей: нетто-ставки и нагрузки.

Основная доля в страховом тарифе принадлежит нетто-ставке. Она предназначена  для формирования страхового фонда  и предстоящих страховых выплат клиентам, ее величина отражает обязательства  страховщика перед страхователем.

           Несмотря на то, что медицинское страхование как впрочем и все другие виды страхования в России за последние 10 лет сделало огромный шаг вперед, мы все еще отстаем от развитых стран по этому показателю. И поэтому, как и для многих других сфер экономики, пришедших к нам после перестройки, для страхования в России открываются огромные возможности для развития.

           Медицинское страхование имеет также очень важное значение для развития отечественной системы здравоохранения и медицины. Кроме обязательного (социального) медицинского страхования законом вводится добровольное медицинское страхование, которое обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх установленных базовыми программами медицинского страхования.

          Вся система медицинского страхования создается ради основной цели - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение

медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. В современных страховых системах под профилактикой понимаются меры по снижению частоты страховых случаев, но отнюдь не ответственность страховой системы за профилактику в широком понимании, которая остается на ответственности государственной системы здравоохранения. Ограничение финансовых возможностей государства, вызванное общим замедлением темпов роста производства, при нарастании бюджетного дефицита сделало невозможным обеспечение необходимых расходов на здравоохранение только за счет государственных фондов.

 

 

Список литературы

 

1. Страховое дело: Учебник/ Под.ред. Э.М. Короткова. – М.: ИНФРА – М, 2004.- 432 .
2. Балабанов И.Т. Страхование: Учебник – СПб.: Питер,2003 – 139 с.
3. Гиреев В.Н. Финансовое право. Практикум: Учеб.пособие – М.: ИНФРА-М, 2002 – 456 с.
4. Зайцева М.А. Страховое дело: учебн. Пособие – Минск: БГЭУ, 2001. – 489 с.
5. Крутик А.Б. Организация Страхового дела: Учебное пособие, - СПб 2005 – 256 с.
6. Рейтмаи Л.И. Страховое дело- М.: Банк и биржевой науч.-консультационный центр. 1998 – 315 с.