Страховые агенты

Специфика страховой деятельности предполагает использование посредников страховщика при проведении страхования и заключении договоров: страховых агентов и страховых брокеров. Действующее законодательство РФ определяет страховых агентов как лиц, «через которых страховщики могут осуществлять страховую деятельность»37.

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Деятельность страховых агентов регламентируется условиями трудового договора или соглашения со страховой компанией и Правилами страхования. Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договоров с ними действует только от имени этих компаний. На основании договора, заключаемого страховым агентом и страховой компанией, ему выдается доверенность, в которой указываются его полномочия38. Страховой агент должен предъявить страхователю также документы, удостоверяющие личность.

Основные функции страхового агента:

• подготовительная работа, оформление документов и  заключение

договоров страхования;

• предоставление страхователям  информации о страховой компании;  

37 Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ. Ст. 8, п. 2.

38 Если доверенность страховому агенту не выдана, наличие соответствующих полномочий агента может подтверждаться фактом подписания руководителем страховой компании оформленного этим агентом страхового договора.

• консультирование страхователей  в вопросах страхования, осуществляемого  страховой  компанией,  разъяснение  возможностей  заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

• инкассирование страховой  премии;

• предоставление страховщику  точной информации о принимаемых

от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

• обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения;

• в отдельных случаях  – выплата страхового возмещения (в пределах

установленных лимитов).

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ.

На  сегодняшний день в  мировой страховой практике применяется

четыре основных типа агентских  сетей39.

Простое агентство представляет такую организацию продаж страховых  продуктов, при которой агент  заключает договор со страховой  компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор  страхования агент получает комиссионное вознаграждение.

Пирамидальная структура  строится по следующему принципу:

1) страховая компания  заключает договор с генеральным  агентом – физическим лицом,  который имеет право самостоятельно  формировать систему субагентов;

2) привлекаемые для работы  субагенты, в свою очередь,  также могут набирать себе  субсубагентов и т.д.

Комиссия от заключения договора равномерно распределяется между всеми  продавцами по принципу: чем выше уровень (чем ближе к верхушке пирамиды), тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда первичного агента за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Многоуровневая сеть реализовывается  в страховании по образу и подобию  распространения косметических  продуктов. Агентами при этой системе  являются сами страхователи – физические лица. Приобретая полис страхования, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. В дальнейшем сеть расширяется за счет привлечения страхователями - агентами компании новых клиентов. 

 

39 Основы страховой деятельности: Учебник. М., 1999. С. 140–141. 

 

Метод прямых продаж является новым подходом в организации  распространения страховых продуктов. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую компанию, минуя страхового агента. Каналами заключения договоров выступают современные средства связи: телефоны, факсы, компьютерная сеть: электронная почта, сайты страховых компаний, Интернет-магазины и т.д. Метод прямых продаж, как правило, используется только для продажи относительно простых страховых продуктов.

Страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручения страхователя (в прямом страховании) либо страховщика (при перестраховании)40.

Согласно действующему законодательству страховой брокер обязан пройти государственную  регистрацию и должен быть занесен  в реестр страховых брокеров, формируемый  Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью41. Брокер должен быть экспертом в области законодательства и  практики страхования. Считается, что  он  как профессионал должен знать все возможное о страховании, что его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования для страхователя. Страховым брокерам рекомендуется заключать договоры страхования своей профессиональной ответственности перед клиентами. Оплата услуг страхового брокера производится в виде комиссии, которую он имеет право вычесть из премии в свою пользу за оказанные им посреднические услуги. Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществляется на основании указанного выше Положения о страхо- вых брокерах.

Страховые посредники осуществляют аквизиционную работу, т.е. работу по привлечению новых договоров добровольного страхования. Аквизиция (от лат. ocquico – приобретаю, достигаю) – заключение новых договоров страхования или деятельность, связанная с разработкой и привлечением преимущественно новых для страховщика страховых продуктов. Страховые посредники (в основном страховые агенты и брокеры) составляют внешнюю аквизиционную службу страховой компании и выполняют непосредственное страховое обслуживание клиентов.

К внутреннему обслуживанию аквизиции относятся:

• разработка страховых продуктов, условий и сервиса страхования;
• разработка проектов нормативных актов и внутренних правил, относящихся к страховому посредничеству;

• определение форм и методов аквизиции;

• разработка планов развития продаж страховых продуктов, а также контроль за ходом их реализации.

 

 

40 Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ. Ст. 8, п. 3.

41 Временное положение  о порядке ведения реестра  страховых брокеров, осуществляющих  свою деятельность на территории  Российской Федерации: Приказ  Росстрахнадзора от 9.02.1995 г. №02-02/03. Ст. 2. 

 

В практике работы зарубежных и отечественных страховых компаний существует целый ряд каналов  сбыта страховых продуктов. В  настоящее время наиболее распространенными  являются следующие основные каналы сбыта страховых продуктов (продажи страховых услуг):

• страховые агенты;
• страховые брокеры;
• прямое распространение;
• организации, чья деятельность связана с обслуживанием большого числа граждан и организаций, потенциально требующих страховой защиты: банки, биржи, почтовые отделения, аптеки, фирмы по продаже автомобилей, транспортные, торговые, туристические организации и т.д.;
• нетрадиционные каналы сбыта (Интернет, телефон, почта).

В связи с упрощением стандартных  страховых продуктов, а также  повышением качества предоставляемых  на рынке услуг традиционные каналы сбыта постепенно сокращают свою рыночную долю в противоположность  развитию новых направлений продажи  страховых услуг.