Страховой рынок

В соответствии с программой предполагалось также, что к концу 2005 года в сфере страхования жизни будут действовать 5-10 страховых организаций, в сфере по общим видам страхования - 15-20 страховых организаций, а также будут созданы 2-3 специализированные перестраховочные организации. Необходимость обеспечения большей устойчивости и повышение требований со стороны Национального банка к размеру собственного капитала страховых организаций привело к значительному сокращению их числа. Количество страховых фирм сократилось более чем вдвое, однако увеличить число организаций, занимающихся страхованием жизни, и создать перестраховочные компании не удалось.

Трехлетняя программа развития страхования оказалась реализованной не в полной мере. Не в полном объеме были выполнены не только намеченные целевые ориентиры, но и ряд приоритетных задач, решение которых должно было способствовать более динамичному развитию рынка. Страховая система не стала дополнительной основой для повышения социальной защиты населения. Возможности страховых организаций хотя и выросли, но уровень их капитализации остается недостаточным, а возможности - ограниченными. Отечественным компаниям пока недоступны крупные проекты в страховании, скажем, депозитов банков, направленных на повышение уровня их сохранности. Не стали страховые организации и заметными институциональными инвесторами.

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Таким образом, состояние дел на отечественном страховом рынке нельзя признать удовлетворительным. Динамика основных показателей страхового рынка на фоне быстрого роста экономики страны представляется явно недостаточной. Страховой рынок Казахстана по-прежнему отстает в развитии от других секторов финансового рынка, большинство из которых развивается темпами, значительно опережающими рост экономики. Недостаточная развитость рынка страховых услуг обуславливается рядом нерешенных проблем объективного и субъективного характера, на что, по оценке уполномоченного органа, потребуется более значительный период времени.

К числу основных причин Национальный банк относит низкую заинтересованность в страховании вследствие недостаточной платежеспособности населения, отсутствие необходимого контроля со стороны государства за исполнением обязательных видов страхования, неразвитость долгосрочного страхования жизни и здоровья, пенсионных аннуитетов и других видов накопительного страхования. В числе других причин называется недостаточная капитализация отечественных страховых организаций, высокий объем страховых премий, передаваемых за рубеж по каналам перестрахования по причине ограниченных возможностей внутреннего страхового и перестраховочного рынков.

Все эти факторы, разумеется, сказываются на динамике роста показателей страхового рынка. Введение новых видов обязательного страхования должно позитивно сказаться на деятельности страховых организаций. Вместе с тем надежды на ускоренное развитие рынка в связи с введением новых видов обязательного страхования, видимо, не стоит переоценивать. Кардинальные изменения возможны скорее по мере роста объемов страхования жизни, для чего нет пока объективных предпосылок. Население, прожиточный минимум которого власти оценивают чуть более чем 1,5 доллара в день, а доходы в среднем остаются на уровне черты бедности в 2 доллара, больше озабочено насущными проблемами, нежели заботами о страховании.

К сожалению, сложившаяся динамика роста доходов наших граждан не внушает особого оптимизма. Перспективы в этом плане также весьма туманны, так как власть не принимает на себя конкретных обязательств, ограничиваясь чаще декларативными обещаниями светлого будущего. Без роста реального уровня доходов населения, на наш взгляд, нельзя рассчитывать и на кардинальные изменения на страховом рынке. Вероятно, именно по этой причине взгляды уполномоченного органа на перспективы развития рынка за последнее время заметно изменились: теперь он считает, что для решения проблем, препятствующих ускоренному развитию рынка, потребуется более значительный период времени.

Однако сложившиеся темпы развития страхового рынка уже сегодня не отвечают требованиям времени. В то время как активы страховых организаций за последнее время выросли до уровня 25 млрд. тенге, размер совокупных активов банков превысил 1 500 млрд. тенге, а пенсионных активов - 300 млрд. тенге. При сегодняшнем уровне капитализации страховых организаций Казахстана их функциональные возможности остаются ограниченными. Им не по силам, скажем, страховать депозиты банков или в полной мере способствовать развитию пенсионного обеспечения за счет пенсионных накоплений на основе договоров пенсионного аннуитета. Не менее актуальными остаются также вопросы экологического страхования, страхования рисков в сельском хозяйстве и других значимых направлений.

3 ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

3.1 Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности.

Государство, издавая различные нормативные акты, заводит специальную службу, осуществляющую контроль за соблюдением правил, установленных участниками страховых правоотношений. В Казахстане этой службой является Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности.

Функции Госстрах надзора являются:

1)выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;

2)контроль за соблюдением гражданами и юр.лицами законодательства об обязательном страховании;

3)контроль за соответствием договоров страхования законодательству;

4)контроль за недопустимостью деятельности зарубежных страховщиков.

Госстрахнадзор осуществляет свою деятельность в 2-х основных направлениях:

1)лицензирование страховой деятельности;

2)осуществление контроля за соблюдением законодательства о страховании.

Правомочия Госстрах надзора сводятся к следующим:

1)получение от страховщиков отчетности;

2)проведение проверок;

3)обращаться в суд с исками;

4)давать страховщикам обязательные для исполнения предписания;

5)приостанавливать действия лицензий на право осуществления страховой деятельности и др.

6)приостанавливать действие лицензии на право осуществления страховой деятельности;

7)возбуждать в судах дела о наложении штрафов за нарушение законодательства о страховании.

Для Казахстана, где сложилась повышенная степень уязви­мости производственной сферы воздействию стихии и технологичес­ких катастроф, а  неуверенность в своем будущем характерна  для большинства населения республики, потенциальная  роль страхова­ния особенно велика.

Гарантируя собственникам возмещение  ущерба  при  гибели имущества  и  потере  дохода, создавая защищенность человека на все случаи жизни, страхование  обеспечивает  социально-экономи­ческую стабильность в обществе. Резервы страховых компаний слу­жат  надежным источником крупномасштабных инвестиций для финан­сирования экономического развития республики.

Переход к рыночным отношениям оказал  серьезное  влияние на  систему страхования в Республике Казахстан, вызвав ряд важ­ных структурных изменений. Осуществлен переход от государствен­ной  монополии на страховые операции к страховому рынку. В нас­тоящее время активно идет процесс формирования новых  страховых компаний,  стремящихся строить свою работу с учетом реально су­ществующих страховых интересов у всех хозяйствующих субъектов.

Современное состояние рынка требует дальнейшего развития и модернизации страхового дела все большей его адаптации к ми­ровым принципам организации страховых отношений.  Это касается, прежде  всего, несовершенства  законодательной и информационной базы, методологических разработок в сфере страхования, а  также форм страховой защиты, адекватных требованиям рыночной экономики.

В этой связи особую актуальность приобретает теоретичес­кое  обоснование методологических основ организации страхования при становлении рынка, выявление  тенденций  и  особенностей  в развитии  национального страхового рынка, исследование финансо­вых отношений и разработка практических рекомендаций их  совер­шенствования  в сфере страхования. Возрастающая значимость этих проблем, недостаточное их изучение в  отечественной  литературе обусловила выбор темы курсовой работы, определила основную цель работы и круг рассматриваемых в ней вопросов.

В  заключении  изложены выводы и предложения, вытекающие из проведенного исследования

3.2  Страховые организации

Формирующийся страховой рынок РК заполняется страховщиками различных форм собственности и организационно-правового статуса, установленных Гражданским кодексом РК и правовыми нормами общего законодательства. Специфические страховые отношения регулируются Законом РК “О страховой деятельности”, Указами Президента РК и постановлениями Правительства РК по вопросам страхования, нормативными актами . Государственный надзор за осуществлением страховой деятельности.

В условиях рынка действуют различные виды страховых организаций. Страховая организация (компания) – это обособленная в экономическом, правовом и  организационном отношении структура, осуществляющая страховую деятельность в рамках действующего законодательства: заключение договоров страхования, формирование страховых фондов, выплату  страховых возмещении и страховых сумм, инвестирование свободных денежных средств.

Страховые компании подразделяются по принадлежности на акционерные общества взаимного страхования, общества частного и публичного права, государственные и правительственные. Основная часть страховых компаний – более 58% - относится к смешанной форме собственности, к частной – 36%,  государственной – 5%, муниципальной и собственности общественных организаций – 1%.

По характеру выполняемых операций: специализированные (личное или имущественное), универсальные и перестраховочные. Надо отметить, что сейчас наблюдается тенденция к ликвидации узкой специализации в страховой деятельности.

По зоне обслуживания: местные, региональные, национальные, международные.

По величине уставного капитала и объема поступивших страховых платежей: крупные, средние и мелкие.

После демонополизации страхового дела в РК сфера государственного страхования заметно сузилась, однако необходимость его функционирования и дальнейшего развития совершенно очевидна.

Государственный сектор страхования, имеет достаточно разветвленную сеть региональных дочерних страховых компаний (81), обладает крупными резервными фондами, богатым практическим опытом в области проведения личного, имущественного, в том числе сельскохозяйственного страхования, относительно низким уровнем затрат на страхование, специализируется на общественно значимых видах страхования. В настоящее время обеспечивается поступление страховых платежей в размере 28% от их общего объема на страховом рынке России и ведет активную работу по развитию страхования индустриальных и экологических рисков, страхованию грузов, транспортному, морскому и авиационному страхованию.

Как свидетельствует зарубежный опыт, создание полноценного страхового рынка возможно только на основе интеграции государственных, частных и акционерных страховых интересов.

Коммерческий сектор страхования  представлен страховыми акционерными обществами открытого и закрытого типов, а также товариществами с ограниченной ответственностью. В РК около 3000 страховщиков имеют лицензии на проведение операций страхования, однако только 10% из них обладают достаточными уставными капиталами и страховыми резервами. Для остальных страховых компаний особенно острой является проблема укрепления их финансовых возможностей, поиска дополнительных источников привлечения средств.

Среди новых  организационных структур можно выделить концерны и консорциумы.

Концерны – объединения предприятий, включающих страховое общество. Среди таких обществ выделяют:

      кэптив – акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных ФПГ. В РФ пример – “Лукойл”, функционирующий в составе одноименной нефтяной компании.

      хозяйственная ассоциация – договорное объединение предприятий и страховых компаний (например, ведомственные объединения: агропромышленные объединения, военно-страховые компании).

Консорциумы – это временные договорные объединения производственных предприятия и страховых компаний для решения конкретной задачи, например, реализации крупного проекта или целевой программы (освоение нефтеносных шельфов на Сахалине, в Белом и Каспийском морях).