Страховой рынок в России

Государство может прямо участвовать в  рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые  организации и оказывать всевозрастающее  воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми установлениями. В развитых странах Запада страховой  рынок является объектом сознательного  государственного регулирования. Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку присущи мощные стимулы  саморазвития: инициатива и предприимчивость, более полное удовлетворение запросов страхователей. Что касается государственного регулирования страховой деятельности, то оно дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные  стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности сплетается с рыночным механизмом страхования.

1.2 Этапы становления и развития страхового рынка России.

Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм хозяйственной  жизни, уходящих своими корнями в  далёкую историю. По своей сути страхование  представляет собой создание целевых  фондов денежных средств, предназначенных  для защиты имущественных интересов  граждан и юридических лиц  от неожиданно наступивших, случайных  по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербами. Возмещение ущербов при  страховании осуществляется за счет резервов, созданных из страховых  взносов страхователей.

Неповторимые  исторические особенности становления  Российского государства наложили свою печать и на развитие страхования. У нас в России оно появилось  несколько позже, чем в других капиталистических странах. В дальнейшей Российской истории было несколько  периодов, когда страховщикам приходилось  начинать свою деятельность почти с  нуля.⁵

История страхования в России - это предмет  изучения и анализа возможностей использования прежней российской и существующей мировой практики в специфических современных  условиях. Безусловно, прежде всего, надо рассматривать то позитивное, что можно закреплять и развивать. Но «отрицательный результат - тоже результат», так как позволяет следующим поколениям избежать направления, выявившегося как неудачное или ошибочное. Поэтому история российского страхования со всеми ее противоречиями и нереализованными начинаниями - наше общее достояние.⁶

В истории  развития страхового деля в России можно выделить, пять периодов.

Первый  период.

Первоначально на Руси развивался некоммерческий тип  страхования, истоки которого относится  к эпохе Средневековья. В Киевской Руси в знаменитом Законнике (XI в.) зафиксированы  правовые основы страхового дела. Зашита личности в "Русской правде" гарантировалась  статьей, по которой, если на территории общины происходило убийство, а убийца не был пойман, община была обязана  оплатить виру (штраф)_. Община же помогала выплатить виру, если убийство было неумышленным (в ссоре, на пиру и т.д.). Вира собиралась с каждого общинника, но тот, кто не желал участвовать в собирании виры, должен был платить за себя сам. Последнее, в силу ограничений величины платы за убийство, для отдельного общинника было невозможно. Отсюда следует, что принцип страхования включается по "Русской правде" в том, что, во-первых, происходит раскладка виры на каждого члена в общине, во-вторых, выплата этого штрафа продлевается на несколько лет.

После свержения татаро-монгольского ига и образования Московского государства (XIV в,) некоммерческий тип страхования осуществляется в государственной форме. Начальным этапом было формирование особого денежного фонда в царской казне. Целью этого фонда был выкуп бояр. Стрельцов, казаков, посадских людей и крепостных из татарского плена.

В "Стоглаве", принятом в 1551 г., в гл. 72 зафиксирована раскладка взносов в казну на принципе расчета "на сохи", которая носила уравнительный характер, В 1649 г. согласно Соборному Уложению взносы стали собираться дифференцирование. История СССР. С древних времен до 1861 г. М„ 1983. С. 69, 70, 188, 189,249,250. Царь Алексей Михайлович Романов в этом документе определил суммы выкупа ордынских пленников в соответствии с их социальным положением: 15 руб. за крестьянина, 40 руб. за московского стрельца и т.д. За пленных бояр и членов их семей выкуп определяли в зависимости от обстоятельств их пленения, от величины поместий, индивидуально.

Так, медленно, с отставанием от передовых западноевропейских стран развивалось некоммерческое страхование в России. Завершилось  оно в XVII в., т.е. в период, когда  в Европе закончился I этап коммерческого  типа страхования.⁷

Формально коммерческое страхование началось в России в XVII в., т.е. в этом плане  Россия отставала от Европы почти  на 400 лет. В XVIII в. идет поиск организационно-правовых форм страхового предпринимательства. Первой формой было введение закона государственных вдовьих касс для страхования жизни. Однако эта первая попытка страхового предпринимательства в России не закрепилась.

Потребности в страховой защите предпринимательских рисков в России в XVIII порывались услугами иностранных страховых компаний. В 1765 г. в Риге было основано первое общество взаимного страхования от огня. Значительное число домов в Санкт-Петербурге страховалось за границей. В других городах России в XVIII и. страхования не существовало.

В 1776 г  был учрежден Государственный Заемный  банк с правом принимать на свой риск каменные дома, фабрики. Так развивалось имущественное страхование. Манифест Екатерины II от 28 июня 1786 г. (об учреждении Государственного Заемного банка) запрещал страховать имущество в иностранных компаниях "Запрещаем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред "убыток государственный". В том же году при балке открылась Государственная страховая экспедиция. Операции этой экспедиции ограничивались, во-первых, избранными рисками (каменные дома, каменные фабрики); во-вторых, страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости. Однако просуществовала эта Государственная страховая экспедиция недолго, в 1822г. она была закрыта.⁸

В 1757 г  при Государственном Ассигнационном банке была открыта Страховая  контора для страхования товаров, но она также оказалась нежизнеспособной, были упразднена в 1805 г. Эти формы  коммерческого страхования не прижились.

В 1798 - 1799 гг. в Москве и Санкт-Петербурге при  Камеральном департаменте были созданы "Ассекуранц-Конторз" и "Фейер-Хафстр" для взаимного страхования от огня. Эта попытка создать взаимное страхование под контролем государства отражена в уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы, Предписывалось по этим документам передать страхование в столицах ассекуранц-конторам при камеральном департаменте, которые принимали на страхование недвижимое имущество. Однако это нововведение не получило дальнейшего развития.

В 1800 г  издается указ о страховании Компании для кораблей и товаров. Компания вскоре распалась, клиентов у нее  не оказалось. Были и другие попытки, но они оказались нереализованными, так как все эти формы коммерческого страхования предусматривали в качестве страховщика только государство.

Таким образом, первый этап истории российского  страхование (1771 - 1827 гг.) закончился неудачей монополизации страхования государством. Принцип государственной страховой  монополии я идея государственного страхования в этом периоде оказались  неплодотворными. В начале XIX в. правительство рассматривало проект совместной организации государственно-частой страховой формы предпринимательства, но отклонило его. Правительство монархической России поддержало идею частного страхования только в 1827 г.

Второй  период (1827-1850гг).

Этот  период становления страхования  в России связан с отказом от огосударствления коммерческого страхования. Появляется страхование: в форме частного акционерного общества. Известный экономический  деятель России барон Штиглиц 27 июня 1827 г. совместно с другими учредителями открывает первое Российское Страховое от огня Общество на акциях. Гомелля В.Б. Указ. соч.Правительство, чтобы поддержать эту форму страхования в России, предоставило Обществу монополию на введение страхования в главных губерниях на 20 лет. Общество страховщиков освобождалось от налогов, за исключением пошлины в казну (по 25 коп, с тысячи руб. страховой суммы). Другой льготой Обществу было разрешение принимать застрахованное в нем имущество в залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Все это обеспечивало успешное функционирование данного страхового дела. Поэтому в 1835гг. учреждается второе Российское от огня страховое общество; в 1846 г. - товарищество «Саламандр» для страхования от огня.

В 1835 г  приступает к деятельности Российское Общество застраховать капиталов и  доходов, учрежденное в 1835 г. Так  было создано акционерное страхование  жизни. Это общество также получило монополию на 20 лет.

Затем коммерческое страхование распространяется на транспорт. В 1847 г, учреждается для  ведения транспортного страхования (первоначально на Черном море) акционерное  общество «Надежда».

Соучредителями  этил страховых обществ были высшие должностные лица государства, которые  и курировали их деятельность. Постепенно происходит раздел сфер влияния этих обществ на территории России. Так, три страховые компании «от огня», разделив территорию своих операций, выработали единые тарифы страхования. По их уставам запрещалась передача имущества на страхование в другие места и вне государства. По финансовым результатам огневое страхование  было чрезвычайно прибыльным, так  как операции по нему приносили 55% прибыли  на основной капитал. Общества для популяризации  страхового дела в России избирали в состав правления лиц, широко известных, в стране. Директорами страховых обществ были граф Мордвинов, граф Строганов, граф Бенкендорф, князь Орлов.

Таким образом, на втором этапе становления  страхового дела в России произошла замена некоммерческой государственной страховой монополии на монополию частных акционерных обществ с ограниченным сроком действия, которые занимались страхованием на коммерческой основе. К началу 50-х гг. XIX в. была учреждена частная монополия, что дало толчок к дальнейшему развитию страхования в России.

Третий  период (1850- 1900гг.).

В этот период закончились монополизированные привилегии частных акционерных  обществ, и они вступили в отношения  свободной конкуренции. Формируется  рынок страховых услуг, как части  капиталистического рыночного хозяйства  России.

Зарождению  национального страхового рынка  способствовали отмена крепостного  права, развитие крупного фабричного производства, транспорта, токарного и денежного  обращения финансов. Стимулировали  этот процесс свобода частного предпринимательства  и свобода конкуренции.

Для третьего этапа характерно появление новых  акционерных обществ без монопольных  привилегий. Такими были возникшие  в 1858 г Петербургское и Московское общества; в 1867 г, - "Коммерческое", "Варшавское";в 1871 г, -"Северное";в 1872 г -"Якорь".⁹

Конкуренция, борьба за клиентуру породили множество  страховых компаний и одновременно способствовали их объединению, чтобы  затруднить проникновение конкурентов  на собственный рынок и обеспечить единые правила страхования.

Появляется  левая организационно-правовая форма  страхования - общества взаимного страхования  от огня. Первыми были созданы такие  общества в 1863 г. в Туле и Полтаве  Полномочия их распространялись на город, где они были основаны. В 1864 г. общества взаимного страхования учреждаются  в пяти городах (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь); в 1865 г. - еще в пяти. Это способствовало приданию устойчивости страховым операциям.

В 1875 г. страховое дело активизируется в  связи со значительным увеличением  размеров страховых премий. За 1876 - 1385 гг. было создано 32 общества взаимного  страхования. За период с 1383 г, но 1912 г. произошло 7 съездов представителей обществ взаимного страхования. Создается особое бюро и печатный орган «Вестник взаимного от огня страхования» для исполнения поручения этих съездов. Главным вопросом, который обсуждался на съезде, была организации перестрахования и объединение обществ взаимного страхования.

Продолжают  возникать и развиваться городские  общества взаимного страхования  от огня. В 1890 г. для обеспечения финансовой остойчивости этих обществ был учрежден Пензенский союз городских обществ. Этот союз действовал на договорных началах. В 1909 г. он был преобразован в Российский союз с центром в Петербурге. Впервые  Российский союз стал юридическим лицом  со своим уставом. Однако ведущую  роль в огневом страховании играли частные акционерные общества. В 1874 г. они вступили в конвенцию - тарифное соглашение.