Страховой рынок России в цифрах

Сложившаяся ситуация на страховом рынке России заставляет менять стиль работы всех его участников. Страховые услуги могут и должны соответствовать потребностям развития национальной экономики и повышению жизненного уровня населения.

В сегодняшних условиях можно точно сказать о приоритетных задачах страховых компаний Российской Федерации - необходимо разрабатывать удобные, коммерчески привлекательные для населения и организаций правила и условия различных видов личного и имущественного страхования. В настоящее время определилась тенденция к расширению и росту объёмов имущественного страхования, однако уровень страховой защиты многочисленных рисков, связанных с ростом, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остаётся крайне низким. Одной из главных доминирующих причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие четко выработанного правового регулирования.

Страховое дело в России должно развиваться как самостоятельный  экономический инструмент. В перспективе  оно не должно сдерживаться границами  отрасли или предприятий, объединенных в финансово-промышленную группу. Страховые компании должны идти по пути объединения между страховщиками. Обмен акциями, взаимное участие в уставных капиталах - наиболее реальный путь развития страхового бизнеса в условиях российского рынка. Для того чтобы спасти отечественное страхование, необходима серьёзная протекция со стороны государства, иначе мы достигнем сегодняшнего уровня западных стран не раньше, чем через 50 лет. Необходимо резко увеличить требования к уставному капиталу страховщиков и принимать законы, способствующие развитию страховых операций. В связи с возникновением проблем в сфере страхового регулирования и налогового законодательства Департаменту страхового надзора необходимо расширять сеть своих региональных инспекций, увеличить число сотрудников, улучшить техническую базу, организовать подготовку и переподготовку своих кадров.

Меры, связанные с  развитием страхового рынка России, весьма разнообразны. Но все они  не дадут реального эффекта до тех пор, пока на государственном уровне не станет аксиомой положение о том, что любая экономика не может обходиться без развитого страхового рынка, без услуг, создающих страховую защиту. В этом процессе ключевую роль играет эффективность развития промышленного сектора: чем она выше, тем ближе российские страховщики к цивилизованному рынку и дальше от рынка дикого, к которому Россия оказалась неготовой.

Проблемы современного рынка страхования жизни в  России непосредственно связаны  с общими проблемами экономики в  условиях перехода к рынку. Они в значительной степени являются результатом глубоких инфляционных процессов, затронувших все сферы производства товаров и услуг, а также налогового прессинга, созданного в целях мобилизации средств для решения целого ряда государственных задач, в том числе и социальных.

Следует отметить, что  с помощью введенного налогового механизма поставленные цели в полном объеме достигнуты не были, но многие субъекты рынка - плательщики налогов стали  решать свои проблемы, возникшие в  результате его введения, через институт страхования.

В сложившейся ситуации возникает вопрос: а есть ли перспективы  для развития долгосрочного страхования  жизни в России? И если есть, то какие условия необходимы для  того, чтобы потенциальные возможности  его развития были реализованы?

Совершенно очевидно, что для развития долгосрочного  страхования жизни, как и любого вида страхования необходимо наличие  следующих моментов. Во-первых, у  субъекта рынка должна возникнуть потребность  в определенной страховой защите и экономический интерес удовлетворить эту потребность через институт страхования. Во-вторых, необходимо, чтобы на рынке функционировали страховщики, способные предложить страховой продукт, отвечающий интересам страхователей. В-третьих, необходимо наличие страхового и налогового законодательства, обеспечивающего приемлемые условия для организации соответствующей страховой защиты. И, наконец, в-четвертых, успешному развитию долгосрочного страхования жизни при прочих равных условиях способствует продуманная государственная политика по установлению порядка размещения и использованию временно свободных средств страховщика (страховых резервов).

Попробуем проанализировать, существует ли у сегодняшних субъектов  российского рынка - потенциальных  страхователей потребность в  страховых услугах в рамках долгосрочного страхования жизни или может ли эта потребность возникнуть в ближайшем будущем.

Все возможные варианты долгосрочного страхования жизни  можно сгруппировать в 4 крупных  класса:

- страхование-вклад,  или страхование на дожитие  до определенного условиями договора возраста или события;

- страхование на  случай смерти;

- страхование пенсии  или ренты;

- кредитное страхование  жизни. Отношение различных категорий  страхователей к вариантам страхования  жизни того или иного класса  различно. Более того, отношение к конкретному варианту страхования жизни определяет наличие интереса к комбинированным видам страхования жизни, представляющим собой разнообразные сочетания перечисленных вариантов.

Начнем с первого  вида: страхование-вклад. Варианты этого страхования, проводимого Госстрахом, являвшимся практически единственным страховщиком в стране до конца 80-х годов, вызывали наибольший интерес у страхователей. Договоры смешанного страхования жизни, страхования к бракосочетанию (свадебное), страхования детей, представляющие собой комбинированные виды, доминантой в которых является ответственность по страхованию - вклад (дожитие до определенного возраста, срока или события - вступление в брак), составляли основу портфеля Госстраха по личному страхованию, и по количеству договоров и по сумме поступивших платежей.

В условиях инфляции интерес страхователей к этому  страхованию был утерян так же, как и ко всем другим видам долгосрочного  страхования с отсроченными страховыми выплатами.

Страхование-вклад  является наиболее дорогим видом страхования жизни. Однако оно позволяло страхователю небольшими рассроченными платежами за период действия договора сформировать значительный страховой фонд (резерв). Страховая выплата в размере этого резерва давала застрахованному реальную возможность эффективно решить те задачи, ради которых и заключался договор страхования жизни.

В настоящее время  долгосрочное страхование-вклад могло  бы, как и прежде, отвечать экономическим  интересам определенных категорий  страхователей - физических лиц, способствуя формированию средств для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования, оплаты расходов на обучение, компенсации затрат на свадьбу и т.п.

Страхование на случай смерти было практически совсем непопулярным видом страхования жизни в России до перехода к рынку. Не популярно оно и сегодня. Однако это наиболее дешевое страхование могло бы вызвать совершенно определенный интерес у страхователей - юридических лиц при заключении договоров коллективного страхования на случай смерти своих сотрудников. Заключение такого договора вполне обоснованно может рассматриваться страхователем как обеспечение своим работникам и членам их семей дополнительных финансовых гарантий. Подобная мотивация заключения договора страхования на случай смерти работника страхователя - юридического лица может иметь особое значение в условиях, когда государственные социальные гарантии являются отнюдь не достаточными.

Страхование пенсии или  ренты. К этому виду страхования, безусловно, может возникнуть интерес  и у физических, и у юридических лиц. Для физических лиц заключение договора страхования пенсии будет означать получение дополнительной страховой гарантии материального обеспечения в случае утраты дохода по возрасту или по состоянию здоровья. Для юридических лиц побудительным мотивом заключения коллективного договора страхования пенсии или ренты своим сотрудникам мог бы быть тот же, который возникает при заключении договора на случай смерти, то есть заинтересованность в предоставлении дополнительных гарантий работающим на случай их старости или утраты трудоспособности, обеспеченных страховым договором.

Кредитное страхование  жизни. До сих пор это практически  не знакомый для российского страхового рынка вид страхования. Безусловно, данный вид страхования жизни  может не только вызвать интерес, но и стать настоятельной потребностью для граждан в случае развития потребительского кредита. Договор кредитного страхования жизни в этих условиях окажется необходимой финансовой гарантией для представления кредита на приобретение конкретного товара. С учетом специфики кредитное страхование жизни вряд ли может вызвать интерес у юридических лиц.

Итак, в общих чертах мы определили, что потребность в  долгосрочных видах страхования  жизни у субъектов российского  рынка существует или может возникнуть и оценили возможное отношение отдельных категорий потенциальных страхователей к различным видам страхования жизни.

Однако, кроме потребности  в страховой защите у потенциальных  страхователей должен существовать экономический интерес реализовывать эту потребность путем заключения договора страхования.

Экономический интерес  в заключении договора конкретного  вида страхования жизни может  возникнуть у конкретного страхователя только при наличии, как минимум, двух условий. Во-первых, если предлагаемые страховщиками варианты страхования жизни будут предусматривать меры, обеспечивающие защиту отсроченных страховых выплат по договорам от обесценения в условиях инфляции. И, во-вторых, если налоговое законодательство не будет ущемлять интересы страхователей. 

                                                    Заключение

В страховании  реализуются определенные экономические  отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба. Вопросы формирования страхового рынка России в настоящее время привлекают большое внимание. Изучаются динамика сбора страховой премии, отраслевая структура рынка, емкость национального рынка, процессы централизации и концентрации страхового капитала, интеграционные и глобализационные процессы и другие аспекты современной рыночной ситуации. Наряду с этим проявились качественно новые процессы, которые требуют своего исследования, а ряд явлений предполагает новый уровень обобщения и осмысления.

Современный страховой рынок России стабильно  развивается, хотя и несколько отстает  от зарубежных "коллег". Значительные преграды развитию создает отсутствие страховой культуры у населения. Однако перспективы развития страхования в России оптимистичны.

                                            Список литературы

Колесников  Ю.А. Финансовая устойчивость страховщиков в фокусе законодательных инициатив // http://www.insur-info.ru/analysis/667

Официальный сайт компании Росгосстрах, раздел аналитика // www.rgs.ru

Официальный сайт Федеральной службы государственной  статистики // http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/finance/#

Сайт журнала "Страхование в России и за рубежом" // http://insrussia.com/archives/3344

Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов. М.: ЮНИТИ_ДАНА. - 2003. С.311