Страховой рынок Германии

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение…………………………………………………………………………...2

1. Система социального страхования в Германии………………………….......3

Глава 2. Отдельные виды социального страхования…………………………...5

2.1. Медицинское  страхование…………………………………………………...5

2.2. Пенсионное  страхование…………………………………………………….7

2.3 Страхование  на случай необходимости ухода при болезни или по старости……………………………………………………………………………8

2.4. Страхование  от несчастных случаев………………………………………..9

2.5. Страхование от безработицы……………………………………………….10

Заключение……………………………………………………...........................13

Библиографический список литературы……………………………………….14 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

     Мировой опыт социальной работы имеет богатую  историю и охватывает широкий  круг вопросов – от духовного наследия до конкретных практических проявлений. Институт социальной работы является важнейшим элементом, характеризующим  современный тип государства  и общества. Конкретные модели социальной работы в различных частях мира формируются в результате духовного, культурного, историко-политического, социально-экономического развития общества. Исторически значимый шаг в этом направлении был сделан в конце ХIХ века, когда Германское правительство, руководимое Отто фон Бисмарком, ввело обязательную систему социального страхования для работающих в промышленности. Она включала обеспечение: в случае болезни (1883 г.), несчастных случаев на производстве (1884 г.), по инвалидности и старости (1889 г.). Сильной стороной социального страхования явился предложенный алгоритм взаимодействия двух основных субъектов трудовых отношений (работников и работодателей) и государства, который предусматривал финансовое обеспечение за счет хозяйствующих субъектов, а правовое регулирование и контроль – с помощью государства. Система социальной защиты работающих, построенная по модели О. Бисмарка, оказалась не только жизнеспособной, но и весьма эффективной, поскольку упорядочивала условия найма рабочей силы на системной основе и гарантировала высокие уровни социальной защиты для работающих и членов их семей на протяжении всего периода трудовой и после трудовой деятельности. С начала ХХ века примеру Германии последовали другие европейские страны (Австрия, Франция, Италия, Россия), столкнувшиеся с серьезными социальными проблемами и растущими требованиями рабочего класса.  
 
 

1. Система социального  страхования в  Германии. 

     Стержнем  системы социального обеспечения  в Германии является обязательное социальное страхование. Согласно немецкому трудовому  законодательству, работодатель обязан застраховать наемного работника на случай возникновения ряда социальных ущербов. Под термином «социальное  страхование» подразумеваются пять видов различных страховых договоров, разработанных социально-трудовыми  ведомствами на базе Кодекса социального  права:

- государственное медицинское страхование, представляемое государственными медицинскими кассами;

-    государственное обязательное страхование на случай возникновения необходимости в уходе по болезни или старости, предоставляемое государственными медицинскими кассами;

-   пенсионное страхование, предоставляемое земельными или федеральными страховыми обществами для наемных работников;

-   страхование на случай потери работы, предоставляемое федеральным ведомством по труду;

-    государственное обязательное страхование от последствий несчастного случая на производстве, предоставляемое союзом предпринимателей одной или родственной отрасли промышленности.

     Все частные предприниматели, как мелкие, представляющие фирму в единственном числе и не имеющие наемных  работников, так и владельцы крупных  предприятий с правом принятия на работу наемных работников, заключают  свои социальные страховые договора самостоятельно. При этом они законодательно освобождаются от двух обязательных социальных страховок – страхование на случай потери работы и пенсионного страхования. Финансовой основой являются фонды социального страхования. В основе системы лежит принцип «один за всех и все за одного». Речь идет о взаимопомощи застрахованных, об объединении людей, подвергшихся определенному риску; распределив нагрузку равномерно на всех, они хотят ограничить тяжесть возможных последствий для отдельного человека. Своими взносами они совместно финансируют страховые услуги и тем самым приобретают право на получение услуг при наступлении страхового случая. Размер обязательных взносов зависит от их доходов; пенсия и пособие по безработице (при наступлении страхового случая) зависят от размера их взносов. Выплаты по перечисленным видам страхования производятся по одному принципу с одинаковым объемом услуг для всех застрахованных лиц. Сумма страховых взносов зависит от размера заработной платы наемного работника и определяется процентной ставкой соответствующего страхового фонда. Что касается совокупной величины налоговой ставки социального страхования, то она зависит от вида выбранной работником больничной кассы и может варьироваться в пределах 43–46% от величины начисленной ему зарплаты. Страховые взносы выплачиваются совместно наемным работником и его работодателем в равных соотношениях. А вот взносы на страхование от несчастного случая на производстве выплачиваются в полном объеме работодателем. На нем же лежит и ответственность по ежемесячному отчислению всех взносов в больничные кассы, которые перераспределяют поступившие средства в соответствующие социальные фонды и Федеральное агентство по труду. Социальное страхование в Германии является обязательным и регулируется законом. Отметим, что средства, поступающие в фонды социального страхования за счет взносов, не достаточны для покрытия расходов на выплаты, так что государство регулярно субсидирует сферу обязательного социального страхования весьма крупными суммами. Далее рассмотрим каждый из видов обязательного социального страхования. 
 
 
 

2. Отдельные виды  социального страхования. 

2.1 Медицинское страхование.

     Система социального обязательного государственного медицинского страхования в Германии, была предложена Канцлером Бисмарком  в 1884 г. В ее основу заложен принцип солидарности, при котором все работающие вносят деньги в общую кассу, которая получила название больничной, а из нее оплачивается потом лечение и содержание нуждающихся. Это означает, что взносы, за счет которых осуществляется финансирование, увязываются с размером доходов застрахованных лиц, а вот его услуги одинаковы для всех страхователей. При заключении трудового договора наемный работник обязан представить работодателю письменное подтверждение наличия медицинского страхования в выбранной им на свое усмотрение государственной медицинской кассе. При этом выбранная медицинская касса автоматически предоставляет страховку на случай возникновения необходимости в уходе по болезни или старости, так как этот вид социального страхования является обязательным для всех лиц, постоянно проживающих на территории Германии. В случае расторжения трудовых отношений медицинское страхование, а также страхование на случай необходимости в уходе по болезни, инвалидности или старости сохраняется за заключившим страховой договор лицом. Взносы по этому виду страхования перенимает на себя работодатель по месту жительства застрахованного лица. Современная система обязательного социального медицинского страхования в Германии призвана гарантировать заболевшему и членам его семьи сохранение привычного уровня жизни, ею охвачено 92% населения страны. Государство берет на себя только законодательные и контролирующие функции, а исполнителями являются самостоятельные организации – «больничные кассы» и ассоциации врачей. Ежемесячный взнос платится в равных долях работодателем и работающим. «Больничная касса» управляется собранием представителей, включающим 50% работодателей и 50% работников. Размер взноса определяется общим собранием, в среднем он составляет 13% от фонда оплаты труда. Взносы платятся при доходе больше 500 евро в месяц. Предельная сумма, с которой берутся взносы – 6000 евро в месяц. В недалеком прошлом каждый человек, получавший пособие по безработице, а далее – денежную помощь по безработице имел право на индивидуальное медицинское страхование. Однако с 01.01.2005 ухудшившееся экономическое положение и связанное с этим изменение государственной политики изменили формы индивидуального медицинского страхования. В настоящее время при наличии хотя бы одного безработного супруга в семье все ее члены пользуются семейным медицинским страхованием. При этом выплата страховых взносов производится только работающим членом семьи. В случае, когда оба супруга получают пособие по безработице, они полностью освобождаются от выплат страховых взносов. Социальное обязательное медицинское страхование предусматривает: диагностику и профилактику заболеваний; лечение в амбулаторных и стационарных условиях; снабжение лекарствами и вспомогательными средствами при амбулаторном и стационарном лечении; выплату пособий в связи с временной утратой трудоспособности. В Германии действует около 1200 больничных касс. В Германии существует также система частного медицинского страхования, которой охвачено 8% населения. Частным медицинским страхованием занимаются 52 коммерческие страховые компании, в которых застраховано 7 млн. жителей, имеющих доход более 6000 евро в месяц. 
 
 
 
 
 
 

2.2 Пенсионное страхование. 

     Второй  опорой социального страхования  является пенсионное страхование, введенное  изначально в 1889 году в качестве страхования  на случай инвалидности и по старости. Оно базируется на принципе так называемого  «негласного договора поколений», который  обязывает ныне зарабатывающее поколение  платить страховые взносы в пенсионные кассы в расчете на то, что грядущее поколение будет проявлять такое  же попечение о нем самом. Этот вид социального страхования  является обязательным для всех наемных  работников и частных предпринимателей, осуществляющих побочную предпринимательскую  деятельность и получающих основную часть выплат от ведомства по труду. Частные предприниматели с полной занятостью освобождены от заключения договора по государственному пенсионному  страхованию. Работодатели и работающие по найму работники платят страховые взносы пополам, бизнесмены, имеющие собственное дело, и другие добровольно застрахованные лица платят взносы в полном объеме. Выплаты по пенсионной страховке производятся:

-   при достижении наемным служащим пенсионного возраста, как правило, 65 лет, и продолжаются до конца жизни;

-     в связи с приобретенной инвалидностью;

-  после тяжелого заболевания, когда состояние здоровья несовместимо с дальнейшей работой на производстве. При этом проводятся различия между пенсиями для застрахованных и пенсиями для вдов и сирот при утрате кормильца. Функции пенсионного страхования берет на себя Федеральное ведомство страхования служащих. 

2.3 Страхование на  случай необходимости  ухода при болезни  или по старости. 

     В целях социального страхования  риска необходимости ухода в середине девяностых годов было введено социальное страхование на случай необходимости ухода при болезни или по старости. Оно призвано обеспечить нуждающимся в уходе людям, которые ввиду тяжести их состояния зависят от солидарной поддержки, максимально самостоятельную и самоопределяемую жизнь. По закону под защитой этого страхования находятся все застрахованные в рамках обязательного медицинского страхования лица и постоянно проживающих в Германии. Застрахованные в частных страховых компаниях должны оформлять частную страховку на случай необходимости ухода при болезни или по старости. Такое страхование имеет большое значение в жизни любого человека, так как при наступлении инвалидности или тяжелого заболевания, сопровождающегося необходимостью в уходе, а также по старости, нередко сопровождающейся немощным состоянием, человек не может покрыть самостоятельно все возникающие в связи с этим расходы. Функции социального страхования на случай необходимости ухода при болезни или по старости берут на себя больничные кассы. Страховые расходы осуществляются за счет взносов членов касс и работодателей. Размер страховых взносов зависит от доходов страхователей. 
 
 
 
 
 
 

2.4 Страхование от  несчастных случаев. 

     Эта страховка является обязательной для  наемных служащих, а также предпринимателей с неполной занятостью. Работодатель платит взносы напрямую компании-страховщику  от несчастного случая. Обязательное страхование от несчастных случаев является самостоятельной ветвью социального страхования. Оно должно способствовать предотвращению несчастных случаев и снижению рисков их последствий. Для этого в рамках системы разрабатываются правила предупреждения несчастных случаев, оказывается содействие восстановлению трудоспособности наемных работников, с которыми произошел несчастный случай на производстве, и возмещаются расходы на лечение застрахованных потерпевших. Право на получение страховки от несчастного случая дает также признанное в установленном порядке профессиональное заболевание. Выплаты по страховке производятся с момента присвоения инвалидности в связи с произошедшим на производстве несчастным случаем или с возникновением заболевания, вызванного особыми условиями труда, несовместимыми с дальнейшей трудовой деятельностью без риска для здоровья. Например, аллергия на мучную пыль на хлебопекарном предприятии или на пары ацетона при производстве химических препаратов. При наступлении страхового события:

-     служащему выплачивается пенсия в связи с наступившей инвалидностью, как правило, до конца жизни или до момента выздоровления согласно медицинскому заключению;

-      финансируется переобучение для перехода на новую специальность;

-   оплачиваются все необходимые врачебные мероприятия, связанные с обследованием и диагностикой заболевания. 
 
 

2.5 Страхование от  безработицы. 

     Страхование от безработицы представляет собой  третью основную опору Германской системы социального страхования. Как всякое страхование оно делает возможной компенсацию риска в среде лиц, застрахованных от какого-то определенного случая нанесения ущерба. Солидарно уплаченные сообществом застрахованных страховые взносы позволяют компенсировать ущерб, понесенный отдельным индивидуумом или группой лиц. Чем выше вероятность безработицы ввиду неблагоприятного пропорционального соотношения вакантных рабочих мест и ищущих работу людей, тем больше взносы, которые должны платить члены сообщества страхующихся от этой опасности людей. Выплаты по этому виду социального страхования начинаются с момента потери работы. При этом возможны два варианта: