Страховой интерес. Иски страхователей и выгодоприобретателей о страховых выплатах

Министерство  образования и науки РФ

Магаданский институт экономики

Санкт-Петербургской  академии управления и экономики 

Факультет: Экономики и управления

Кафедра «Экономики и финансов»  
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ  РАБОТА 
 

По  дисциплине:  СТРАХОВАНИЕ

Тема:  «Страховой интерес»

«Иски страхователей и выгодоприобретателей о страховых выплатах».  

                                                                                    Выполнила: 

     Студентка 

     Соколова  Ирина Владимировна

     Группа  № 35312/4-4

     Шифр 62981 

                                          Проверил 

     Преподаватель   ________________ 
 
 
 
 

Магадан 2010

  Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Страховой интерес

     Страховой интерес — это мера материальной заинтересованности в страховании. Тут имеется в виду, что страхователь должен понести материальный ущерб, если застрахованное имущество окажется утраченным или поврежденным или если у страхователя возникнет материальная ответственность перед третьими лицами в связи с застрахованным имуществом.

     На  практике клиенты страховых компаний под влиянием заблуждения нередко  пытаются застраховаться от каких то рисков, не имея на это страхового интереса. Рассмотрим несколько распространенных ситуаций.

     В страховании - мера материальной заинтересованности; включает имущество, которое является объектом страхования, право на него или обязательство по отношению к нему, то есть все то, что может быть предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответственность страхователя перед третьими лицами, сторонами.¹

     Например, для судовладельца страховой интерес будет выражен в судне, его оборудовании, снаряжении и такелаже, а также ответственности перед грузовладельцами и третьими лицами в связи с повреждениями и ущербом, которые могут быть причинены имуществу и лицам; в ожидаемом фрахте и суммах за сданное внаем судно по чартеру, в прибыли от эксплуатации судна, в премии, уплаченной за страхование судов на определенное время, в возвратах премии, в контрибуциях по общей аварии или спасанию.

     По  общему правилу страховой интерес  удостоверяется страховым полисом.²

     Страховой интерес как объект страхования  предопределяет два общепризнанных принципа страхового права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса, а сам страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения.

     Поэтому имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего страховой  интерес в сохранении этого имущества.³

     Статья 1014. Интересы, страхование  которых не допускается

1. Страхование  противоправных интересов не  допускается.

2. Не  допускается страхование убытков  от участия в играх, лотереях  и пари.

3. Не  допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

4. Условия  договоров страхования, противоречащие  частям 1-3 настоящей статьи, ничтожны.

     Субъектами  страхового правоотношения являются страховщик и страхователь. Страховщик принимает  на себя риск, т. е. ответственность за те последствия, которые могут произойти для жизни или имущества страхователя (или другого лица) от наступления предусмотренного страхованием события. Страхователь обязывается за это уплатить страховщику известный денежный взнос (страховую премию). Кроме этих лиц в страховом правоотношении могут участвовать еще 2 лица: выгодоприобретатель и застрахованное лицо (по терминологии советского права). Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое вознаграждение; выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо. Застрахованным лицом является лицо, в жизни которого должно произойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового вознаграждения; им может быть страхователь, выгодоприобретатель или четвертое лицо. Выгодоприобретатель как самостоятельное лицо может участвовать в имущественном и в личном страховании. Застрахованное лицо как самостоятельное лицо может участвовать только в личном страховании.

     Как отмечает Шреуер, романисты рассматривали страхование, как условное обещание известной денежной суммы (Wettassekuranz); но под влиянием канонического права, которое требовало для каждой сделки "справедливую цену" (justum pretium), для настоящего, дозволенного страхования (assecuratio propria) в качестве существенного его элемента было выдвинуто требование наличия т.н. страхового интереса, что позволило отличать страхование от сделок игры и пари. Это требование наличия страхового интереса отразилось и в законодательствах. Еще в 1774 г. знаменитый Gambling Act выставил требование наличия страхового интереса в качестве непременного условия для страхования в равной мере как для страхования имущества, так и для страхования лица. В Англии и С.-А. С. Ш. это положение действует и до настоящего времени, хотя практика допускает в отношении страхования лица из этого положения ряд изъятий. Но на континенте в настоящее время при страховании лица уже не выставляется требование о страховом интересе: страховой интерес как реквизит страхования заменен формальным моментом - получением письменного согласия от застрахованного лица. Иное положение занимает понятие страхового интереса в имущественном страховании. При имущественном страховании страховой интерес и поныне является одним из основных условий действительности страхования, так как, по общему правилу, страхователем и выгодоприобретателем может быть только тот, кто обладает страховым интересом.

     В свое время в науке права представлялось спорным, что является предметом  имущественного страхования: вещь или интерес, связанный с имуществом. Спор этот разрешился в пользу сторонников второго мнения. Действительно, когда страховщик заключает страхование, то он не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая, а обязывается только возместить тот ущерб, который может понести страхователь. Нет препятствий к тому, чтобы страховщик принял на себя обязательство о возмещении и косвенного ущерба. Наконец, вполне возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных юридических отношениях по отношению к одной и той же вещи (собственник, залогодержатель, перевозчик и т. д.). Таким образом, страхуется не определенная вещь, а интерес страхователя в целости страхуемого имущества. Эту мысль отчетливо воспроизводит швейцарский закон, указывая, что предметом имущественного страхования может быть каждый хозяйственный интерес, который данное лицо желает охранить от предусматриваемого страхового случая.

     Эренберг  определяет страховой интерес, как отношение, в силу которого данное лицо, благодаря известному обстоятельству, может понести имущественный ущерб. Другие авторы определяют страховой интерес как выгоду, которую представляет для страхователя не наступление известного события, или как отношение страхователя к вещам или лицам, в силу которого он испытывает ущерб, благодаря известным событиям, выпадающим на долю этих вещей или лиц, как имущественное благо (Vermögensgut), которое страхователь теряет при наступлении страхового случая и мн. др. Из всех этих определений наиболее правильным придется признать то, которое отождествляет интерес с имущественным благом несомненно, что, с юридической точки зрения, объектом страхования может быть не то или иное "отношение", или та или иная "выгода", а только известное имущество, по отношению к которому страхователь может находиться в известных отношениях.

     Интерес в этом понимании является тем  активом, который вследствие наступления  страхового случая выходит из состава  имущества страхователя или не поступает в состав этого имущества, как предполагалось. Интерес как имущественное благо в качестве предмета страхования, естественно, должен быть каждый раз индивидуализирован. Но в одних случаях интерес связывается с определенным имущественным объектом (страхуется дом от огня, известное право - при страховании кредита). В других же случаях интерес не связывается с определенным имущественным объектом; в этих случаях при наступлении предусмотренного события страхователь вынуждается предоставить из своего имущества заранее конкретно не обозначенный имущественный объект (уплатить известную сумму денег); здесь интерес связывается со всем имуществом страхователя в целом.

     Для того, чтобы интерес мог стать  предметом страхования и получить право на судебную защиту, требуется соблюдение нескольких условий:

• интерес должен быть, как мы видели, имущественным благом, оценимым на деньги. Моральные, научные и т. п. интересы не страхуются;
• по западноевропейскому праву, интерес может быть основан не только на известном юридическом отношении, но и на отношениях чисто хозяйственных и просто фактических: страхователями могут быть не только обладатели известного вещного или обязательного права в отношении того или иного имущественного блага, но и даже те, кто уже утерял юридическую связь с этим благом (например продавец, после того, как риск перешел на покупателя, поскольку до уплаты денег за проданную вещь он материально все же заинтересован в сохранении проданной вещи в целости);
• интерес может быть будущим, эвентуальным, условным; могут страховаться даже непоименованные интересы, т. е. такие, которым при заключении страхования трудно дать определенную характеристику (при морском страховании - "на благополучное прибытие").

     Согласно  ст. 373 ГК, договор имущественного страхования  может быть заключен всяким лицом, заинтересованным в целости имущества, как то: его собственником, лицом, имеющим на это имущество вещное право или право нанимателя, или по договору ответственным за ухудшение или гибель имущества. Общий смысл этой статьи приводит к заключению, что ГК разрешает заключать договор имущественного страхования только лицам, находящимся по отношению к имуществу в состоянии известной юридической связанности (собственник, обладатель вещного права и т. д.). Отсюда, однако, нельзя делать вывода, что наличие юридической связи лица с имущественным объектом вызывает и наличие страхового интереса. Можно быть собственником и не иметь страхового интереса (например, собственник судна, застраховавший его от морских опасностей, если рейс не состоялся).

     Поскольку страховым интересом могут обладать только лица, находящиеся по отношению  к имущественному благу в состоянии  известной юридической связанности, такими лицами (страховыми интерессентами) по праву являются:

• собственники имущества;
• лица, обладающие интересом, свойственным собственнику (например, продавец, утерявший право собственности, но находящийся в известном юридическом отношении к проданной вещи в случае продажи ее с правом выкупа; добросовестный владелец; наследники, еще не принявшие до истечения законного срока наследства, и др.);
• лица, являющиеся обладателями вещного права в чужой вещи (залогодержатели, застройщики, горнопромышленники, получившие горный отвод);
• наниматели;
• лица, по договору ответственные за ухудшение и гибель имущества (комиссионеры, фрахтовщики, экспедиторы и др.).

     Ввиду открытия Госстрахом операций по страхованию  гражданской ответственности к  числу страховых интерессентов  надо отнести и тех лиц, которые  могут нести имущественную ответственность  за смерть и телесные повреждения, причиненные третьим лицам, и за порчу и уничтожение имущества, принадлежащего третьим лицам.

     По  общему правилу, страхуется только субъективный интерес, т. е. не интерес в известном имущественном объекте сам по себе, а только интерес определенного лица. Страховой интерессент должен быть назван при самом заключении страхового договора, или, по крайней мере, должны быть обозначены способы, посредством которых он станет известным впоследствии. При наличии заинтересованности нескольких лиц в одном и том же объекте страхование, заключенное одним из этих лиц, идет в пользу того, кто его заключил.

     Этому пониманию субъективного интереса может быть противопоставлено понимание  объективного интереса, являющегося  самостоятельным имущественным  благом, существующим независимо от лица его обладателя. Практически допущение объективного интереса влечет за собой ряд важных последствий. Поскольку обладатель интереса не имеет особого значения можно обойтись без наименования страхового интерессента как при заключении договора, так даже и при его ликвидации. При страховании интереса в полной стоимости были бы застрахованы не только интересы собственника, но и интересы других лиц, имеющих по отношению к застрахованному имуществу какие-либо права (залогодержателей, перевозчиков и т. д.), поскольку все эти интересы в совокупности составляют имущественную ценность данного объекта.