Страховой договор

Чтобы процесс  страхования осуществлялся реально, практически необходимо установление индивидуальных страховых отношений  персонально с каждым страхователем. 
При обязательном страховании страховщик оформляет документы и учетные регистры, отражающие наличие и уровень страхового обеспечения подлежащих страхованию объектов, вручает страхователям страховые свидетельства. Страхователи в силу закона обязаны вносить страховые платежи. Не внесенные в срок платежи переходят в недоимки и подлежат взысканию в бесспорном или судебном порядке. При добровольном страховании заключение договора начинается с письменного или устного заявления страхователя и заканчивается вручением страхователю страхового свидетельства. При этом договор страхования вступает в силу только после уплаты страхователем причитающегося с него разового или первого страхового взноса. 
Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховые обязательства. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение или иную сумму в связи с оговоренными последствиями страхового случая, происшедшего в период страхования. Страхователь должен платить страховые платежи, а также выполнять другие условия страхования. 
Однако страховые договорные обязательства имеют одну важную особенность, отличающую страховые обязательства от обычных договорных обязательств. Если обычные договорные обязательства предусматривают неукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то при страховании одна сторона всегда уплачивает взносы, а другая — страховщик — выплачивает деньги пострадавшему лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если же такого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщика согласно договору не выполняются. В этом состоит специфичность договора страхования, где определяющую роль играет страховой риск. Именно поэтому страховое законодательство содержит лишь общие принципы, определяющие страховые обязательства, а конкретные, детальные условия страхования регулируются правилами каждого вида страхования, которые устанавливает страховщик. 
Любой страхователь, желающий удовлетворить свои страховые интересы, знакомится с правилами соответствующего вида страхования, и, если условия страхования его устраивают, он может заключить договор страхования. Однако правила страхования выполняют функции лишь общих условий страхования. В соответствии с этими общими условиями и заключаются договоры страхования между страховщиком и страхователями, но уже на конкретных условиях. 
Условия страхования могут быть существенными и несущественными. Основу договора составляют существенные условия. К существенным условиям, согласно действующему гражданскому законодательству, относятся такие условия, которые выражают предмет договора (в договоре страхования — это прежде всего объекты страхования и объем страховой ответственности), а также главные интересы сторон, что позволяет им заключить данный договор. Тем самым определяющим признаком существенных условий договора является признание того, что изменение этих условий в период действия договора возможно только по соглашению сторон. 
В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договоров имущественного страхования существенным считается достижение между сторонами согласия: 
конкретном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 
характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 
размере страховой суммы; 
сроке действия договора. 
К существенным условиям договора личного страхования относятся следующие условия: 
застрахованном лице; 
характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование; 
размере страховой суммы; 
сроке действия договора. Несущественными считаются другие, хотя также необходимые условия договора, которые, как правило, детализируют или дополняют существенные условия. Правила страхования предлагают страхователю готовый набор несущественных условий, которые он, по существу, лишь принимает к сведению, если заключает договор данного вида страхования. К несущественным условиям относятся: процедура оформления договора, размер страховых платежей, порядок вступления договора в силу, уплата страховых взносов, последствия их неуплаты, порядок определения ущерба, страхового возмещения, выплаты страховой суммы,  
размер франшизы, порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора, и другие условия. 
Страхователь, заключая договор, прежде всего приводит в соответствие со своими интересами существенные условия страхования. Если правила страхования позволяют, он выбирает объекты, которые целесообразно застраховать, устраивающий его объем страховой ответственности (набор страховых рисков), уровень страхового обеспечения, размер страховой суммы, срок страхования. По личному страхованию страхователь определяет посмертного получателя страховой суммы. Остальные существенные условия устанавливает страховщик, предлагая тот или иной вид страхования по заранее исчисленным фиксированным тарифным ставкам. Существенные условия договора составляют основное содержание текста страхового свидетельства, вручаемого страхователю в подтверждение факта заключения договора страхования. 
Действующие в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Эти условия нашли свое отражение в форме договора страхования, порядке заключения и прекращения его действия.