Страховое обязательство

     На  заключение договора личного страхования  в пользу страхователя или выгодоприобретателя  при несовпадении их с застрахованным лицом необходимо письменное согласие застрахованного лица. При нарушении этого условия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 Гражданского Кодекса).

     В договоре страхования ответственности  за причинение вреда застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое может быть возложена такая ответственность (п. 1 ст. 931 Гражданского Кодекса)⁴.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Страховой договор

     Договор страхования может заключаться  как по воле сторон, так и в  силу прямого указания закона. В  действующем законодательстве различают  два вида такого договора: договор имущественного страхования (ст. 929 Гражданского Кодекса) и договор личного страхования (ст. 934 Гражданского Кодекса).

     При заключении обоих видов договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем  и страховщиком о следующих их существенных условиях:

     об  объекте страхования;

     о характере страхового случая, в связи  с возможностью наступления которого осуществляется страхование;

     о размере страховой суммы;

     о сроке действия договора (ст. 942 Гражданского Кодекса).

     Договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение этой формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 Гражданского Кодекса).

     Договор страхования может быть заключен в традиционной форме – путем  составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 Гражданского Кодекса). Однако к настоящему времени сложилась  иная, присущая именно страхованию, форма  его заключения – путем вручения страховщиком страхователю на основании  письменного или устного заявления  последнего страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (абз. 1 п. 2 ст. 940 Гражданского Кодекса). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (абз. 2 п. 2 ст. 940 Гражданского Кодекса).

     В практике страхования распространены разрабатываемые страховщиками  или их объединениями стандартные  формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 Гражданского Кодекса).

     По  объекту страхового обязательства  страхование делится на имущественное  и личное. Имущественное страхование применяется для обеспечения возмещения убытков, понесенных в результате причинения ущерба имуществу гражданина или юридического лица. Личное страхование обеспечивает компенсирование ущерба, понесенного в результате причинения вреда жизни или здоровью гражданина.

     Согласно  п. 2 ст. 929 Гражданского Кодекса по договору имущественного страхования могут  быть застрахованы, в частности, следующие  имущественные интересы:

     риск  утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества (ст. 930 Гражданского Кодекса);

     риск  ответственности за причинение вреда  жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных  законом, также ответственности  по договорам – риск гражданской  ответственности (ст. 931, 932 Гражданского Кодекса);

     риск  убытков от предпринимательской  деятельности по не зависящим от предпринимателя  причинам – предпринимательский  риск (ст. 933 Гражданского Кодекса).

     По  договору личного страхования страхуются имущественные интересы, наличие  которых обусловлено следующими обстоятельствами:

     причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного  лица);

     достижением этим лицом определенного возраста;

     наступлением  в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1 п. 1 ст. 934 Гражданского Кодекса).

     Не  допускается страхование интересов, не основанных на законе, в частности  противоправных интересов, а также  убытков от участия в играх, лотереях, пари, расходов, к которым лицо может  быть принуждено в целях освобождения заложников. При наличии в договорах  страхования таких условий они  признаются ничтожными (ст. 928 Гражданского Кодекса).

     Срок действия обязательства по страхованию может быть определенным (год, пять лет и т.п.) и неопределенным (пожизненное страхование). Договором также могут устанавливаться сроки исполнения отдельных обязанностей страхователя и страховщика⁵.

     Обязанностью  страхователя является сообщение страховщику  при заключении договора страхования  известных страхователю обстоятельств, имеющих существенное значение для  определения вероятности наступления  страхового случая и размера возможных  убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 Гражданского Кодекса). Использование страховщиком полученных сведений не должно нарушать правило об их конфиденциальном характере (ст. 946 Гражданского Кодекса).

     Основная  обязанность страхователя состоит  в уплате страховой премии. Под  страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования (п. 1 ст. 954 Гражданского Кодекса). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса (п. 1 ст. 957 Гражданского Кодекса). Таким образом, по общему правилу данный договор является реальным договором. Размер страховой премии определяется на основании страховых тарифов.

     Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии, взимаемую с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

     Страховая премия может уплачиваться единовременно  или в рассрочку – путем  внесения страховых взносов. Условиями конкретных договоров страхования предусмотрены различные последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 Гражданского Кодекса): уменьшение размера страховой суммы, прекращение договора с правом получения выкупной суммы (части уплаченных взносов) и др.

     К числу основных страховых понятий  относится понятие страхового риска. Его определение дается в п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, согласно которому страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Без наличия страхового риска не может быть страхового обязательства, что служит основанием для отнесения обязательств по страхованию к рисковым – алеаторным обязательствам.

     При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику обо  всех известных ему существенных обстоятельствах, позволяющих оценить  степень страхового риска. Существенными  признаются обстоятельства, определенно  оговоренные страховщиком в стандартной  форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 Гражданского Кодекса).

     Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).

     Страхователь  по договору имущественного страхования  обязан незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п. 1 ст. 961 Гражданского Кодекса).

     Если  страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, срок уведомления  страховщика не может быть менее  30 дней (п. 3 ст. 961 Гражданского Кодекса).

     При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся  обстоятельствах меры к уменьшению возможных убытков (ст. 962 Гражданского Кодекса). Основная обязанность страховщика  – выплата страховой суммы  при наступлении страхового случая.

     Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

     Для обозначения страховых выплат, которые  должны производиться при имущественном  страховании, в ГК используется наименование «страховое возмещение», а при личном страховании – «страховая сумма» (таким образом, понятие «страховая сумма» употребляется в двух смыслах). Различие в указанных названиях обусловлено тем, что причинение вреда жизни или здоровью, последствия наступления определенного возраста и т.п., в отличие от вреда, причиненного имуществу, не могут быть подвергнуты стоимостной оценке, и потому соответствующие страховые выплаты носят не восстановительный, а компенсационный (обеспечительный) характер, т.е. направлены на компенсацию того, что не может быть оценено в деньгах.

     В договорах личного страхования  страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению. Аналогичным  образом определяется страховая  сумма и в договорах страхования  гражданской ответственности (п. 3 ст. 947 Гражданского Кодекса)⁶.

     При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

     для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования;

     для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно  ожидать, понес бы при наступлении  страхового случая (п. 2 ст. 947 Гражданского Кодекса).

     Если  страховая сумма, указанная в  договоре страхования имущества  или предпринимательского риска, превышает  страховую стоимость, договор является ничтожным в части страховой  суммы, превышающей страховую стоимость. В качестве исключения допускается  превышение общей страховой суммы  в имущественном страховании  одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 Гражданского Кодекса).

     На  страховщика возлагается обязанность  по оформлению наступления страхового случая. Наличие (или отсутствие) страхового случая удостоверяется страховым актом (аварийным сертификатом), составляемым на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

     Обязанностью  страховщика является также соблюдение тайны страхования, т.е. неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии здоровья и имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность по правилам ст. 139, 150 Гражданского Кодекса (ст. 946 Гражданского Кодекса).

     Исполнение  обязательств по страхованию состоит  в производстве страховщиком страховых  выплат страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании  страховщиком выплачивается страховое возмещение, именуемое так потому, что назначением этой выплаты является возмещение возникших в результате страхового случая убытков. При этом возмещению подлежат лишь прямые убытки, т.е. убытки в самом застрахованном имуществе или непосредственно причиненные иным имущественным интересам страхователя (п. 1 ст. 929 Гражданского Кодекса). Упущенная выгода или убытки, выходящие за пределы объекта страхования (косвенные убытки), страховщиком не возмещаются.