Страховое дело

         Страхование грузов на международных и внутренних перевозках. Объектом страхования по данному виду являются грузы, перевозимые по суше, воздушным и водным путем. Договор страхования может быть заключен с ответственностью за все риски и без ответственности за повреждение груза. При этом ответственность по договору страхования для каждой перевозки начинается с момента передачи груза для перевозки, продолжается в течение всей перевозки по установленному маршруту и оканчивается с момента доставки груза на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения, указанном в страховом полисе. » [3, стр. 57- 63.]

           Предпринимательская деятельность, как и все виды человеческой деятельности и вся жизнь в обществе, сопряжена с риском потерять жизнь, здоровье и имущество. Причем время и масштабы подобных событий заранее не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов, наступление таких событий происходит достаточно редко, тем не менее, ущерб для производства и других видов жизнедеятельности они могут принести весьма ощутимый или даже непоправимый. Поэтому для страхования жизни и здоровья человека существует личное страхование.

    2.1.2.Личное  страхование.

    Согласно  ст. 4 Закона "О страховании" личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. [2, стр. 70.]

    В нашей стране сегодня личное страхование  – отрасль страхования, с помощью  которой осуществляется страховая  защита семейных доходов граждан  или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. [3, стр. 64.]

    Страхователями  по личному страхованию могут  выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет.

    Защита  имущественных интересов, связанная  с жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования. Иначе говоря, в условиях обязательного  или добровольного личного страхования  страхуемые виды должны быть указаны  в качестве страховых событий.

    Страхование жизни только на случай смерти не имеет широкого распространения. Оно, как правило, совмещается в одном виде страхования, содержащем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование в российской страховой практике именуется "смешанным страхованием". Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребностей как отдельных граждан, так и групп лиц (коллективов турорганизаций, фирм, АО и др.). Страхование жизни и пенсий относится к накопительной (долгосрочной) категории страхования.

    Понятие "страхование от несчастных случаев  и болезней" законодательно не закреплено. В правилах личного страхования  несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9 Закона "О страховании"). Так, в качестве несчастных случаев могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью, смертью.

    Потребность в таком страховании обусловлена  конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировок. Особую актуальность страхования от несчастного случая и болезней приобретает страхование туристов и путешественников. [2, стр. 70]

    В соответствии, ст. 21 Закона "О страховании"  страховщик вправе отказать в страховой  выплате, если страхователь совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению  страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

    • нахождения страхователя  в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

    • совершения или попытки совершения страхователем  преступления;

    • управления страхователем средством  транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом  состоянии;

    • совершения страхователем  противоправных действий;

    • участия страхователя  в гражданских  беспорядках, несанкционированных  митингах и т. п.

    Подотрасль "Медицинское страхование", или страхование здоровья, включает все виды страхования по защите имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя здесь является возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика. Таким образом, медицинское страхование - это страхование на случай потери здоровья по любой причине: болезнь, несчастный случай, отравление, умышленные действия третьих лиц и т. п.

    Медицинское страхование по характеру оказываемой  медицинской помощи подразделяется на обязательное и добровольное. [2, стр. 73.]

    Обязательное  медицинское страхование.

    Согласно  Закону "О медицинском страховании  граждан в РФ", принятому 28 июня 1991 г., с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. № 4741-1, обязательное медицинское  страхование (ОМС) является составной  частью Государственного социального  страхования (Госсоцстраха) и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности  в получении медицинской и  лекарственной помощи, предоставляемой  за счет средств обязательного медицинского страхования.

    ОМС имеет государственный характер и является всеобщим в обеспечении  граждан медицинской помощью  по программе обязательного медицинского страхования. Сейчас в стране работают 85 территориальных фондов обязательного  медицинского страхования и более 350 страховых медицинских организаций. [2, стр. 69-84.]

    Добровольное  медицинское страхование.

      В Российской Федерации все большее развитие получает добровольное медицинское страхование (ДМС). Оно предназначено для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами.

    Фонды добровольного медицинского страхования  образуются за счет:

    - добровольных страховых взносов  предприятий и организаций;

    - добровольных страховых взносов  различных групп населения и  отдельных граждан.

    Добровольное  страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным. При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия, организации  и учреждения, которые заключают  договор со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т. д.).

    При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают  граждане, которые заключают договор  со страховой организацией по поводу страхования себя или другого  лица за счет собственных средств.

    Объем программы предоставления медицинских  услуг, возможность выбора условий  получения медицинской помощи регламентируются договором (страховым полисом). Тарифы на медицинские и другие услуги по добровольному медицинскому страхованию  должны устанавливаться по соглашению страховщика (страховой организации) и производителя услуг (медицинского учреждения и т. п.). Соответственно и размеры страховых взносов  по добровольному медицинскому страхованию  устанавливаются на договорной основе. При этом учитывают оценку вероятности  заболевания страхуемого с учетом возраста, профессии, состояния здоровья.

    При личном страховании  страховые выплаты  производятся в случаях:

    • временной утраты застрахованным общей  трудоспособности или дееспособности;

    • полной или частичной утраты застрахованным трудоспособности.

    • смерти или гибели застрахованного  лица;

    • окончания срока страхования, обусловленного договором;

    • страхования дополнительной пенсии.

    По  особому соглашению сторон в договоре могут оговариваться страховые  выплаты по компенсации затрат на восстановление трудоспособности (здоровья) после страхового случая, например, на оплату оздоровительных мероприятий, санаторно-курортное лечение, протезирование зубов и др. 

    2.1.3.Страхование  ответственности.

    Страхование ответственности - отрасль, объектами которой являются не противоречащие закону РФ имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу за счет средств страховщика. [3, стр. 82.]

    В данной отрасли страхования наряду со страховщиком и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые не определенные заранее "третьи" лица, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный ущерб их материальному состоянию, здоровью или имуществу.

    Страхование ответственности в Законе "О  страховании" (ст. 4) выделено в самостоятельную отрасль, хотя согласно ГК РФ (ст. 927, 929, 931, 932) оно является не самостоятельной отраслью, а составной частью в имущественном страховании и для многих хозяйствующих субъектов и отдельных профессий является обязательным (владельцы отелей, транспортных средств, казино, ночных клубов; врачи, адвокаты, нотариусы, таможенные работники и др.).

    В нашей стране СО является добровольным. Объектами страховой защиты являются имущественные интересы физических и юридических лиц, требующие определенных затрат страхователя на компенсацию убытков, возникших у потерпевшего в результате непреднамеренного причинения ему вреда страхователем. Под причинением вреда имущественным интересам потерпевшего подразумевается вред, выраженный в предполагаемой денежной сумме. Например, причинением вреда  личности считается снижение или утрата трудоспособности физического лица вследствие телесного или иного повреждения здоровья; причинением вреда имуществу считается уничтожение, разрушение, кража, затопление и т. д. имущества граждан или хозяйствующих субъектов.

    Страхование ответственности в практике российских страховщиков - сравнительно новый  вид страхования. Для его становления  недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих  субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды. Так, например, на российских и зарубежных дорогах ежегодно погибают и получают ранения и увечья десятки тысяч человек, и причиняется значительный имущественный ущерб хозяйствующим субъектам и гражданам. [2, стр. 99-105] 

    2.1.4. Страхование экономических  рисков.

    Под экономическим (предпринимательским) риском понимается риск, возникающий  при любых видах деятельности, связанных с производством продукции, товаров, услуг, их реализацией, товарно-денежными  и финансовыми операциями, коммерцией, осуществлением социально-экономических  и научно-технических проектов.

    Предпринимательский риск характеризуется как опасность  потенциально возможной, вероятной  потери ресурсов или недополучения  доходов по сравнению с вариантом, рассчитанным на рациональное использование  ресурсов в данном виде предпринимательской  деятельности.

    Ответственность страховой организации по страхованию  коммерческих рисков заключается в  возмещении страхователю потерь, возникших  вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка  и ухудшения других условий осуществления  коммерческой деятельности.

    Поскольку целью страхования является защита от возможных потерь инвестиционных вложений, срок действия договора страхования  обусловлен сроком окупаемости капитальных затрат. Общие нормативные сроки окупаемости существенно различаются в зависимости от цели деятельности, размера предприятия, срока его существования, способа организации его деятельности, месторасположения и других факторов. Поэтому сроки договоров устанавливаются строго индивидуально, в зависимости от проекта. Однако по мере распространения данного вида страхования возможна стандартизация подобных договоров.

    Характер  страхования коммерческих рисков обусловливает  ряд непременных требований к  страхователю. Он должен иметь разрешения, лицензии или патенты, другие необходимые  бумаги. В своем письменном заявлении  о страховании страхователь обязан привести исчерпывающую информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых от нее доходах и  связанных с ней расходах, о  заключенных контрактах, обо всех обстоятельствах, позволяющих судить о степени риска.