Страховая деятельность

 

Содержание:

1. Классификация страховой деятельности.
2. Лицензирование страховой деятельности.
3. Страхование ответственности   предприятий источников повышенной опасности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Классификация страховой деятельности

Общие основы и принципы классификации по объектам страхования  и роду опасностей.                           

Страхование проводится специализированными  страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок.

Тем самым страхование  в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это – организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.

Страхование охватывает различные  категории страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.

Под классификацией обычно понимают иерархически подчиненную  систему взаимосвязанных звеньев, что позволяет создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей. Классификация страхования призвана решить ту же задачу: разделить всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической подчиненности.

В основе любой классификации  должны быть такие критерии, которые  пронизывают все взаимосвязанные звенья. В основу классификации страхования положены три категории: различия в объектах страхования и в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим применяются две классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Первая классификация является всеобщей, вторая - частичной, охватывающей только имущественное страхование.

Можно дать следующее определение  всеобщей классификации страхования  по объектам страхования. Это иерархическая система деления страхования по отраслям, подотраслям и видам, которые являются звеньями классификации.

Все звенья классификации  располагаются так, чтобы каждое последующее звено являлось частью предыдущего. За высшее звено принята - отрасль, среднее - подотрасль, низшее - вид страхования.

Все звенья классификации  охватывают формы проведения страхования - обязательную и добровольную.

В основе деления страхования  на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли: имущественная, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. В имущественном страховании в качестве объекта выступают материальные ценности; при страховании уровня жизни граждан – их жизнь, здоровье и трудоспособность. Если в связи с последствиями определенных событий жизненный уровень понижается, то на помощь приходит страхование. По страхованию ответственности в качестве объекта выступает обязанность страхователей выполнять договорные условия по поставкам продукции, погашению задолженности кредиторам или возмещать материальный и иной ущерб, если он был нанесен другим лицам. При страховании ответственности соответствующее возмещение вреда производит за него страховая организация. То же при страховании ответственности по погашению задолженности.

Объектами страхования предпринимательских  рисков являются потенциально возможные различные потери доходов страхователя, например, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам, риск внедрения, но вой техники и технологии.

Имущественное страхование  делиться на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

Страхование уровня жизни  граждан имеет две подотрасли: социальное страхование рабочих, служащих и колхозников и личное страхование граждан. В свою очередь, социальное и личное страхование может иметь более конкретные подотрасли.

По страхованию ответственности  подотраслями являются: страхование задолженности, и страхование на случай возмещения вреда, которое также называют страхованием гражданской ответственности.

В страховании предпринимательских  рисков - две подотрасли: страхование  риска прямых и косвенных потерь доходов.

Видом страхования называется страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

Видами имущественного страхования  являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности.

Страхование может проводиться  в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Поэтому социальное страхование, страхование строений и некоторых сельхоз. животных у граждан, страхование военнослужащих, пассажиров и некоторые другие виды страхования в нашей стране являются обязательными.

Оптимальное сочетание обязательного  и добровольного страхования  позволяет сформировать такую систему видов страхования, которая обеспечивает универсальный объем страховой защиты общественного производства.

Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:

1.    Страхование  от огня и других стихийных  бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т.п.

2.    Страхование  сельскохозяйственных культур от  засухи и других стихийных бедствий.

3.  Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных

Страхование от аварий, угона  и других опасностей средств транспорта.

Указанные звенья, которые  также называют видами страхования  в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.

Классификация видов страховой  деятельности. Под страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов (премий) для выплат по договорам страхования.

Классификация видов страхования, введена Федеральным Законом  от 10.12.2003 № 172ФЗ. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные  классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на  случай смерти, дожития до определенного возраста  или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с  условием периодических страховых  выплат (ренты, аннуитетов) и (или)  с участием страхователя в инвестиционном доходестраховщика;

4) страхование от несчастных  случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств  наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств  воздушного транспорта;

9) страхование средств  водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное  страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества  юридических лиц, за исключением  транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества  граждан, за исключением транспортных средств;

14)страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской  ответственности владельцев средств воздушноготранспорта;

16) страхование гражданской  ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской  ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской  ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской  ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской  ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской  ответственности за неисполнение  или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских  рисков;

23) страхование финансовых рисков.

Следует также выделить недостатки закрепления классификации видов  страховой деятельности. Основные дефекты  сводятся к следующему  
Клоченко Л.Н. «Основные проблемы законодательства, регулирующие правовую деятельность».Журнал «Юридическая и правовая работа в страховании»,№1,2006г,с.7-9:

- отсутствие такого вида, как страхование различных видов  профессиональной ответственности  (отнесение его к какому-либо  иному классу невозможно с  точки зрения существа и техники осуществления данного вида страхования),

- отсутствие отдельного  вида страхования (расходов) выезжающих за рубеж; указанный вид является, как правило, комбинированным видом страхования, состоящим из страхования от несчастного случая (личное рисковое страхование) и страхования различного рода расходов (медицинские, медико-транспортные, юридическая помощь, потеря багажа и т.п.), его трудно однозначно отнести к одному из видов классификации, предусмотренной п.1ст.32.9 Закона,

- страхование специальных  видов ответственности (например, страхование ответственности директоров и должностных лиц и т.п.),

- неоднозначной является  правомерность отнесения добровольного  медицинского страхования к личному  рисковому страхованию, если говорить  о перспективе полного отказа  от системы прикрепления в  пользу введения полноценной  рисковой системы страхования  медицинских расходов. 
Ситуация может оказаться неразрешимой без соответствующих изменений ходимость получения лицензии на право осуществления перестрахования, хотя данный вид страховой деятельности, как видно выше из пункта 9 ст.32 данного закона, специально и не выделен в классификации видов страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Лицензирование страховой деятельности

Федеральная служба страхового надзора  утвердила регламент лицензирования деятельности субъектов страхового дела, который является внутренним документом и определяет порядок  работы ведомства по приемке заявлений  на выдачу лицензий, проверке представленных документов, а также основные функции  подразделений по этому вопросу.

Регламент содержит следующие основные положения в части лицензирования страховой деятельности:

- порядок регистрации поступивших  от соискателей лицензий заявлений  и документов;

- процедуру предварительной проверки  представленных документов, в том  числе параметры оценки соответствия  документов перечню и формам, которые определены законодательством;

- порядок и условия направления  уведомлений соискателям лицензий  о приеме либо об отказе  в приеме документов на рассмотрение;