Страхование,тест,задача,теория

 

       В страховании ответственности  объектом страхования являются  имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного вреда личности или имуществу физического лиц также вреда, причиненного юридическому ли сюда, например входят:

• страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• страхование гражданской ответственности пере возчика;
• страхование профессиональной ответственности
• страхование ответственности за неисполнение обязательств.

      

     Страхование делится не только на отрасли, но и  на виды. Видом страхования называют страхование конкретных объектов в определенном объеме страховой ответственности и по соответствующим тарифным ставкам. Приведем лишь примеры некоторых наиболее распространенных видов страхования:

• смешанное страхование жизни;
• страхование детей;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;
• медицинское страхование.

 

     Видами  страхования ответственности являются

• страхование автогражданской ответственности
• страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;
• страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;
• страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов).

 

     Видами  имущественного страхования, например, являются:

• страхование имущества от огня;
• страхование имущества от бури;
• страхование грузов;
• страхование от убытков вследствие остановки производства.

 

     Классификация по роду опасностей.

     Классификация имущественного страхования по роду опасностей предусматривает выделение четырех звеньев, которые не находятся между собой в иерархической связи:

     1. Страхование от огня и других  стихийных бедствий таких объектов, как   строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее   имущество и т.п.

     2. Страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий.

     3. Страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных

     4. Страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

     Указанные звенья, которые также называют видами страхования в рамках данной классификации, отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей  применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения. 

     Основные  принципы обязательного  и добровольного  страхования.

     Обязательную  форму страхования  отличают следующие  принципы:

     1.  Обязательное страхование устанавливается  законом, согласно которому   страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи -   вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

     - перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

     - объем страховой ответственности;

     - уровень или нормы страхового  обеспечения;

     - порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

     - периодичность внесения страховых  платежей;

     - основные права страховщиков  и страхователей.

     Закон,  как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные органы.

     2. Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию   застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в   установленные сроки.

     3. Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты,   указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о   появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество   автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации   оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы.

     Так, например, действующее законодательство устанавливает, что строения,   принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления   на постоянное место и возведения крыши.

     4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых   платежей. В случаях, когда страхователь не уплатил причитающиеся   страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели   или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми   взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

     5. Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

     6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения  устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.

     По  обязательному личному  страхованию в  полной мере действуют  принципы:

     - сплошного охвата;

     - автоматичности;

     - нормирования страхового обеспечения.

     Однако  оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

     Добровольная  форма страхования  построена на соблюдении следующих принципов:

     1. Добровольное страхование действует  в силу закона, и на добровольных   началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и   наиболее  общие условия страхования. Конкретные условия регулируются   правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

     2. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для  страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования   объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям   страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования  по первому (даже устному) требованию страхователя.

     3. Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям   страхования действуют ограничения для заключения договоров.

     4. Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом   начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой   случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного   страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения  договоров на новый срок.

     5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или   периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного   страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса.

       Неуплата очередного взноса по  долгосрочному страхованию влечет за собой   прекращение действия договора.

     Страховое обеспечение по добровольному страхованию  зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

     Действующее в настоящее время условия  всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

 

      2. Задача

     Стоимость застрахованного объекта составляет 16000 д.е., страховая сумма – 12000 д.е., ущерб страхователя в результате повреждения объекта – 15000 д.е. Исчислить  разность между суммами страхового возмещения при страховании объекта по системе первого риска и пропорциональной ответственности.

     Решение:

1) Страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности составит:

(15000 д.е.  х  12000 д.е.) / 16000 д.е. = 11250 д.е.

2) Страхование по системе первого риска предполагает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Для условий данной задачи страховое возмещение первого риска составит 15000 д.е.

3) Найдем  разницу между суммами страхового  возмещения при страховании объекта  по системе первого риска и  пропорциональной ответственности:

15000 д.е.  – 11250 д.е.  = 3750 д.е.

     Ответ. Разница между суммами страхового возмещения при страховании объекта по системе первого риска и пропорциональной ответственности составляет 3750 д.е. 

 

      3. Тест

     1. Признаками, характеризующими страхование как экономическую категорию являются:

     а) случайный характер наступления разрушительных событий;                                 

     б) наличие страхового риска;                                                                                        

     в) замкнутые перераспределительные отношения, связанные с солидарной раскладкой ущерба;                                                                                                             

     г) объективная необходимость в предупреждении и преодолении 
последствий разрушительных событий;                                                                   

     д) возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей;                             

     e) рискованный характер общественного производства;

     ж) перераспределение доходов и накоплений для возмещения материальных и иных потерь в результате наступления чрезвычайных событий;                          

     з) перераспределение  ущерба как между  территориальными единицами, так и во времени. 

     2. Признаками экономической категории страховой защиты являются:

     а) рискованный характер общественного производства; 

     б) наличие противоречий общественного производства;

     в) случайный характер наступления разрушительных событий;                           

     г) наличие страхового риска;