Страхование жизни

   

2. Смешанное страхование жизни  и страхование  детей.

         Смешенное страхование. Понятие, разновидности

        Смешанное страхование  жизни  - это комбинация страхования  на случай

жизни и случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного  единственного полиса,  избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования  страховщик обязуется:                             

   1) выплатить страховую сумму немедленно  после смерти застрахованного, если она произойдет раньше  окончания  срока  действия  договора (временное страхование),

   2) выплатить страховую сумму в  момент  окончания  срока  действия договора, если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

        Субъекты смешанного страхования

        Страховщиками, согласно правилам, могут быть только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого страхования.

        Страхователями, согласно правилам могут быть:

   ²    Дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет;

   ²    Правоспособные юридические лица – предприятия всех организационно

   правовых  форм и всех форм собственности;

   ²    Иностранные граждане и лица без  гражданства, если они постоянно

   проживают на территории РФ.

        Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей.

   Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические  лица, указанные  страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании.

        Исключаются из числа  субъектов смешанного страхования:

   ²    Неработающие инвалиды 1 группы;

   ²    Больные онкологическими заболеваниями.

        Объекты смешанного страхования

   Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные:

   ²    С дожитием ими до окончания срока  страхования;

   ²    С временным или постоянным снижением  их доходов и/или

   дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате

   несчастного случая, из-за смерти от любой причины.

        Предмет смешанного страхования жизни

   По  некоторым правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как:

   ²    Дожитие застрахованным до окончания  срока страхования;

   ²    Потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая;

   ²    Смерь застрахованного от любой  причины.

     Смешанное страхование обладает  рядом достоинств:

   - возможно объективно оценить  актуарно как количество людей,  которые могут умереть в течение определенного времени,  так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

   - полностью устраняются неудобства,  которые влечет за собой заключение замедленного  страхования  без возмещения премий,  поскольку  в  случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при   заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;

   - сочетаются временное страхование,  капитал  которого  постоянно

   уменьшается, и сбережения, или резерв, которые  постоянно увеличиваются таким образом,  что сумма обоих компонентов  равняется страховой сумме;

   - предоставляются гарантированные  права (выкуп,  уменьшение,  залог).

        Разновидности смешанного страхования

        Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

   - с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза

   превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

   - возрастающее.  Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается; - страхование наmфиксированный срок.  Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.

   Уплата  премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застрахованного,  если она происходит раньше.  Это страхование удобно  для  лиц,  которые должны противостоять  какому-либо  обязательству независимо от того, жив или нет должник; - страхование к бракосочетанию.

   Но  если  выгодоприобретатель умирает  до  окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика.  Во избежании этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае,mесли выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования;  назначение другого  выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного.  В данном случае  страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

   Страховое обеспечение (страховая сумма) в правилах смешанного страхования жизни встречаются как синонимы понятия «страховое обеспечение» и «страховая сумма». Объясняется это тем, что понятие «страховое обеспечение» было введено Законом РФ «О страховании» (ст.10, п.4), а понятие «страховая сумма» находилось в обороте до принятия этого закона и возобновлено ГК (ст.947)     

Размер  страховой суммы  при заключении договора страхования устанавливается по согласованию сторон (страхователя и страховщика). Он зависит от желания страхователя, его платежеспособности  и политики страховщика в сфере личного страхования.

   Размер  страховой суммы (страхового обеспечения, страхового покрытия) при компенсации вреда личности застрахованного определяется в правилах различно. Условия выплаты страховой суммы также регламентируются правилами.

Страхование детей

Можно выделить три основных группы страхования детей:

накопительное страхование   
медицинское страхование  
рисковое страхование  
и множество подгрупп, начиная от страхования беременности и заканчивая специализированным, например, от инфекций.

   Договор накопительного страхования следует  заключать как раз в том случае, если вы хотите в будущем оплатить образование своего ребенка, купить ему квартиру, машину, в общем, по достижении им совершеннолетия иметь какие-либо сбережения. Накопительное страхование представляет собой нечто среднее между банковским вкладом и страховым полисом. Страхователь в течение указанного в договоре времени делает взносы (зависящие от суммы, которую желательно получить в будущем), и по истечении сроков действия договора, получает указанную сумму с учетом инвестиционного дохода.

   Сегодня страховые компании предлагают великое  множество подобных программ. В отличие от ДМС, к которому мы еще вернемся, страхование от несчастного случая доступно практически любому родителю, так как, при заключении договора страхования можно выбрать сумму, подходящую именно вам. Нижний ее предел находится на отметке в 3 тыс. руб., а верхний достигает 30-40 тыс.

   Страховые тарифы сильно варьируются. Они зависят  от периода страхования (от 10 дней до года), срока покрытия (весь день, только время, проведенное в школе, или  спортивной секции), возраста ребенка  и от того, какой образ жизни он ведет (чем активнее, тем дороже). По словам страховщиков, средний тариф составляет от 0,6% до 0,8% от страховой суммы. Некоторые компании выделяют особые занятия ребенка, при которых тариф увеличивается до 2,5 %. Ими могут стать наиболее опасные виды спорта: картинг, дельтапланеризм, мотокросс, тэквандо, бокс, фигурное катание. Если при этом, ребенок еще и самостоятельно добирается на занятия и не находится под присмотром, тариф может возрастать до 8% от страховой суммы.

   Детское страхование становится особо актуальным в период школьных каникул и активного отдыха. В нашей стране уровень страховой культуры и финансового благополучия граждан не позволяет в полной мере воспользоваться преимуществом страховки. Но тенденция к увеличению спроса на данный страховой продукт есть, может быть оттого, что число родителей, понимающих, что здоровье необходимо беречь смолоду растет. 
 

3. Страхование ренты и пенсий.

Страхование ренты.

   Страхование ренты - это принятие страховщиком по договору страхования обязанности  производить страховые выплаты страхователю или застрахованному лицу в фиксированной сумме и с установленной периодичностью при условии дожития его до предусмотренного договором срока (возраста) и полной уплаты им страховой премии. Таким образом, страхование ренты предполагает выплату страховой суммы в рассрочку с установленной в договоре периодичностью.

   Страхование ренты также называют аннуитетом (от позднелат. annuitas - ежегодный рентный  платеж).

   Страхователями  при страховании ренты могут  быть дееспособные физические лица, заключающие договоры страхования ренты в свою пользу или в пользу третьих лиц - застрахованных, а также юридические лица. При этом физические лица заключают индивидуальные договоры страхования ренты, а юридические, как правило, - коллективные.

   Цель  страхования ренты - защита имущественных  интересов застрахованных лиц, связанных  с жизнью, трудоспособностью и  пенсионным обеспечением. Договоры страхования, заключаемые с гражданами трудоспособного  возраста, должны обеспечить им в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня доходов, который был возможен при активной трудовой жизни застрахованного лица. Широко распространено страхование ренты в пользу третьих лиц.

   Страховыми  случаями при страховании ренты  являются дожитие застрахованного лица до определенного договором страхования срока, к которому обеспечивается полная уплата страховой премии страхователем и накопление необходимой для страховых выплат суммы денежных средств страховщика, а также дожитие до установленных сроков периодических выплат страхового обеспечения в форме ренты.

   В договоре страхования ренты страховая  сумма представляет собой сумму  страхового обеспечения, подлежащую выплате  страховщиком застрахованному лицу с установленной в договоре страхования  периодичностью. Размер страховой премии определяется величиной страховой суммы и уровнем тарифной ставки по страхованию данного вида. Уровень страховой премии зависит от:

   - возраста и пола застрахованного  лица;

   - времени (лет) от момента заключения  договора страхования ренты и внесения первого взноса до начала страховых выплат ренты;