Страхование жизни

Исчезновение  источника простых «живых» денег, на которых, собственно, и выросло  значительное большинство новых  российских страховщиков – главная  причина начала глубокой трансформации  страхового рынка. Эта трансформация  – основное содержание современного этапа его становления.

 

2. Сущность и необходимость страхования жизни.

 

Для того чтобы граждане имели возможность сверх или помимо выплат и льгот по специальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных  с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих  значительных финансовых средств, которые  у конкретного человека могут  отсутствовать.

Личное страхование в  России существует уже 80 лет и получило большую популярность.

По личному страхованию  оказывается денежная помощь гражданам  и их семьям, позволяющая полностью  или частично преодолеть потери в  доходах в связи с утратой  здоровья застрахованным лицам или  наступлением смерти члена семьи.

Личное страхование постоянно  совершенствуется, улучшаются условия  действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях  более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.

Личное страхование в  свою очередь подразделяется на 2 под отрасли 
- страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

Страхование жизни - под отрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию жизни  относятся такие виды: страхование  на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности);

страхование жизни с  понижающимся взносом; страхование  детей; страхование до определенного  срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни  с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку  в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.

Большинство видов страхования  жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая  при этом дополнительный доход от инвестирования резерва страховых  взносов.

Страхование жизни, как  форма накопления, имеет большое  значение и для страхователей, вследствие чего в большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по страхованию жизни 
(пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными видами страхования.

Как и по другим видам  личного страхования, страхование  жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.

 

3. Контингент страхователей и застрахованных при страховании жизни.

 

Участники страхового обязательства  именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях основополагающим документом является договор.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать  со страховщиками договоры о страховании  третьих лиц, в пользу последних (застрахованных лиц).

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного страхования.

Страхователи вправе при  заключении договоров страхования  назначать физических и юридических  лиц для получения страховых  выплат по договорам страхования, а  также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховой случай - фактически наступившее событие, которое предусмотрено  законом или договором страхования  и впечет возникновение обязанности  страховщика произвести страховую  выплату.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством  РФ, созданные для осуществления  страховой деятельности (страховые  организации и общества взаимного  страхования) и получившие в установленном  Законом порядке лицензию на осуществление  страховой деятельности на территории РФ. Закон, регулируя правовой статус участников страхового обязательства, предусматривает и необходимую в условиях рынка посредническую деятельность - это деятельность страховых агентов, страховых брокеров.

При смешанном страховании  жизни страхователями могут быть граждане в возрасте от 16 до 77 лет. При страховании детей в качестве страхователей выступают родители 
(усыновители), другие родственники ребенка, опекун, попечитель, а застрахованным является ребенок в возрасте со дня рождения до 15 лет. На страхование к бракосочетанию принимаются дети со дня рождения до 15 лет, но с условием, что страхователи (родители и др. родственники) имеют возраст от 18 до 72 пет с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования возраст страхователя не превышал 75 лет. На страхование дополнительной пенсии принимаются рабочие, служащие, колхозники в возрасте: мужчины от 25 до 96 лет; женщины от 20 до 60 лет.

 

4. Объект страхования, события относящиеся к страховому случаю при страховании жизни.

 

Объекты страхования определяются в Законе, "как не противоречащие законодательству РФ имущественные  интересы", связанные с: жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного  лица (личное страхование).

Объекты страхования - подлежащие страхованию ценности -жизнь, здоровье и трудоспособность граждан (дожитие до обусловленного срока).

Одним из видов страхования  в зависимости от объекта страхования  является личное - страховой интерес носит личный характер, связан с жизнью, здоровьем и т.п., получением материальных выплат при снижении утраты трудоспособности.

Личное страхование может  быть и обязательным и добровольным.

Добровольное страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем и страховщиком.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. 
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.

Основу личного страхования  составляет добровольное страхование  жизни, виды которого предусматривают  выплату страховой суммы страхователем  или др. лицами, в связи: с достижением  до обусловленного срока или события; с наступлением смерти застрахованного  лица.

Наиболее популярны те виды страхования жизни, которые  имеют сберегательную функцию: смешанное  страхование жизни, страхование  детей, страхование к бракосочетанию, страхование добровольной пенсии.

Смешанным страхованием называется такой вид страхования жизни, который объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов  страхования.

В нашей стране смешанное  страхование охватывает страхование  на дожитие до окончания срока  страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование  от несчастных случаев.

К страховым событиям по этому виду страхования относятся:

 а) окончание срока  страхования; 

б) травма, полученная в  результате несчастного случая, случайные  переломы, ожоги и др.; в) смерть страхователя; г) острое отравление ядовитыми веществами.

Факт травмы, полученной в результате несчастного случая должен быть подтвержден лечебно-профилактическими учреждениями, оказывавшими первую медицинскую помощь и лечившими впоследствии.

По договору смешанного страхования жизни страховая  организация принимает на себя обязательства  выплатить обусловленную страховую  сумму.

Договоры смешанного страхования  жизни заключаются сроком на 3,5, 10, 
15 и 20 лет. С таким расчетом, чтобы после их окончания возраст страхователя не превышал 80 лет. Таким образом, лица в возрасте от 16 до 60 лет могут заключить договор страхования на любой указанный срок.

При получении страхователем  травмы или в случае его смерти (от любой причины) в течение первого  года страхования страховая сумма  не выплачивается.

Основная цель страхования  детей состоит в том, чтобы  путем относительно небольших взносов  создать определенные сбережения к  совершеннолетию застрахованного, а также в получении предусмотренных  сумм в случае повреждения его  здоровья.

Это страхование включает 3 обязательства страховой организации  по выплате страховой суммы - по истечении  срока страхования, за травму, полученную застрахованным ребенком, и в случае смерти. Сроки страхования определяются как разница между возрастом 18 лет и тем возрастом в полных годах, которого достиг застрахованный при заключении договора. Возраст ребенка округляется до полных лет (месяцы считаются за полный год). Например, если ребенку 5 лет и 3 месяца, его возраст для определения срока страхования принимается за б лет. Исключение составляют случаи, когда со дня рождения ребенка истекло не более б месяцев. В этом случае срок страхования составляет 18 лет. Страховая сумма выплачивается застрахованному или страхователю при дожитии ребенком до окончания срока страхования, а также за последствия несчастных случаев с ребенком в период страхования. Возраст страхователя и состояние его здоровья не имеют значения, поскольку со смертью страхователя выплата страховой суммы не связана. В этом случае страхование может быть или прекращено, или продолжено, если кто-либо из указанных лиц продолжит уплату страховых взносов. Возраст ребенка, в пользу которого заключается договор страхования, не может превышать 15 лет на день подачи страхователем заявления о страховании установленной формы. Страхование к бракосочетанию (свадебное) является своеобразным видом личного страхования, сочетающим в себе элементы смешанного страхования жизни и страхования детей.

К страховым событиям относятся:

- вступление застрахованного  в зарегистрированный брак после  окончания срока страхования  или достижения им возраста 21 год;

- травма застрахованного  в результате несчастного случая.

Возраст ребенка на день подачи страхователем заявления  о страховании установленной  формы не может быть выше 15 лет. Состояние  здоровья ребенка не оказывает влияния  на вопрос о заключении договора страхования.

Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом  ребенка, в пользу которого заключается  договор страхования. При этом возраст  ребенка округляется до полных пет, т.е. месяцы считаются за полный год. Это относится и к тем случаям, когда ребенку менее б месяцев.

Страховая сумма устанавливается  по соглашению между инспекцией государственного страхования и страхователем.

- Страховой взнос определяется  в зависимости от возраста  страхователя (но не ребенка), срока  страхования и страховой суммы,  а также тарифа.

В период действия договора страхователя страхователь вправе по согласованию с инспекцией государственного страхования переводить уплату страховых  взносов с одного тарифа на другой.

Пенсионный фонд по страхованию  дополнительной пенсии формируется  наполовину за счет взносов страхователей  и наполовину за счет средств бюджета.

Срок страхования исчисляется  как разница между пенсионным возрастом 
(мужчины - 60 и женщины - 55) и возрастом страхователя при заключении договора. Если страхователю 65 и 60 лет, срок страхования составляет 5 лет.

Пенсия выплачивается  пожизненно после окончания срока  страхования, если договор полностью  оплачен страховыми взносами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                            Заключение.

 

Одним из основных факторов, сдерживающих развитие страхования  жизни в России, является отсутствие налоговых стимулов при индивидуальном страховании.

Одним существенным условием успешного развития страхования  жизни является проведение страховщиками, средствами массовой информации, общественными  организациями и учебными заведениями  широкой просветительской работы среди  населения и работодателей, раскрывающей сущность и механизмы реализации программ страхования жизни. Активная работа в этом направлении поможет  преодолеть общественное недоверие  к страхованию и сформировать современную страховую культуру и цивилизованное отношение к  страхованию жизни, как универсальному средству накопления и защиты от рисков.

В России широко распространено мнение, что страхование жизни  не покупается, а продается. На современном  этапе развития рынка страхования  жизни опровергнуть такую позицию  представляется очень сложным. Поэтому  создание и наличие развитых сетей  продаж является необходимым компонентом  успешных продаж страховых продуктов  по долгосрочному страхованию жизни. Большинство крупных компаний, которые  и формируют предложение на рынке  страхования жизни, имеют разветвленную  филиальную сеть.

Подводя итоги развитию страхования жизни в России, необходимо отметить, что большинство причин, сдерживающих успешное развитие страхования  жизни, связано с экономической  и политической ситуацией в стране. Устранение этих причин и успешное развитие страхования жизни в  России возможно только при объединении  усилий государства и страховых  компаний.

На мой взгляд, не стоит  заявлять, что население не обладает страховой культурой; возможно, просто страховой рынок не способен предложить населению продукт, который бы пользовался  спросом, и для развития страховых  рынков необходимо создание таких продуктов. Одним из таких продуктов может  стать кредитное страхование  жизни.