Страхование жизни

- травма застрахованного  в результате несчастного случая.

Возраст ребенка  на день подачи страхователем заявления  о страховании установленной  формы не может быть выше 15 лет. Состояние  здоровья ребенка не оказывает влияния  на вопрос о заключении договора страхования.

Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка, в пользу которого заключается договор страхования. При этом возраст ребенка округляется до полных пет, т.е. месяцы считаются за полный год. Это относится и к тем случаям, когда ребенку менее б месяцев.

Страховая сумма  устанавливается по соглашению между  инспекцией государственного страхования  и страхователем.

- Страховой  взнос определяется в зависимости  от возраста страхователя (но  не ребенка), срока страхования  и страховой суммы, а также  тарифа.

В период действия договора страхователя страхователь вправе по согласованию с инспекцией государственного страхования переводить уплату страховых  взносов с одного тарифа на другой.

Пенсионный  фонд по страхованию дополнительной пенсии формируется наполовину за счет взносов страхователей и наполовину за счет средств бюджета.

Срок страхования  исчисляется как разница между  пенсионным возрастом 
(мужчины - 60 и женщины - 55) и возрастом страхователя при заключении договора. Если страхователю 65 и 60 лет, срок страхования составляет 5 лет.

Пенсия выплачивается  пожизненно после окончания срока  страхования, если договор полностью  оплачен страховыми взносами.

4. Срок действия  договора.

Страхование осуществляется на основании договоров личного  страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом 
(страхователем) со страховой организацией (страховщиком) - статья 927 
Гражданского Кодекса РФ. Договор личного страхования является публичным договором (применяются правила статьи 426 ГК РФ).

Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Основанием  для заключения договора страхования  является заключение установленной  формы. При его заполнении страхователю предоставляется право указать  в нем любое лицо (или несколько  лиц), которое он назначает для  получения страховой суммы в случае своей смерти. Это завещательное распоряжение страхователь вправе в период действия договора страхования изменить или вообще отменить в установленном правилами страхования порядке.

Как правило, заявление о  страховании должен подписать сам страхователь, т.е. лицо, от имени которого оно подается. Однако допускается подписание заявления о страховании одним супругом от имени другого, родителями от имени детей и, наоборот, если лицо, от имени которого оно подается, не является неработающим инвалидом 1 группы и его возраст не менее 16 и не более 75 лет. В этом случае страхователем признается лицо, от имени которого подписано заявление, а лицо, фактически его подписавшее, никаких прав по договору страхования не приобретает даже при условии, что оно уплатило первый страховой взнос и уплачивало их в дальнейшем. Это лицо имеет право указать себя в заявлении о страховании в качестве получателя страховой суммы в случае смерти страхователя.

Вступление договора страхования  жизни в силу. Порядок уплаты страховых взносов.

По любому договору страхования  жизни страхователь обязан ежемесячно уплачивать очередные страховые  взносы. Он может уплатить и единовременно  за весь срок страхования.

Время вступления договора страхования в силу зависит от формы уплаты страхователем первого страхового взноса. Он может это сделать наличными деньгами при подписании заявления о страховании или путем безналичного расчета. Единовременный взнос уплачивается только наличными деньгами инспектору страхования, который должен выдать страхователю квитанцию.

Если первый или единовременный страховой взнос  страхователь уплатил наличными  деньгами, то заключенный с ним  договор вступает в силу со дня  следующего за днем уплаты.

При уплате первого взноса путем безналичного расчета договор страхования вступает в силу со дня, установленного на предприятии, где служащий работает, дня выдачи заработной платы, из которой этот взнос удержан и перечислен на счет инспекции страхования.

После получения от страхователя первого взноса ему выдается страховое свидетельство, подтверждающее факт заключения договора страхования жизни.

При переводе действующего договора страхования жизни с  одного тарифа на другой, условия о  выплате страховой суммы вступает в силу со следующего дня после уплаты взноса по первому тарифу.

Страхователь  обязан уплачивать взносы за каждый месяц  не позднее его последнего числа, но он имеет право уплачивать взносы вперед за один или несколько месяцев, может уплатить их до конца срока страхования, но не как сумму взносов.

Досрочное прекращение  договора страхования и возможность  его возобновления

Регулярная  уплата страховых взносов является обязанностью страхователя. Но на практике нередко допускается просрочка  платежей. 
Если очередные страховые взносы не уплачены за 3 месяца подряд, то с 1- го числа 4-ого месяца договор страхования прекращается, т.е. утрачивает силу и никаких обязательств по нему страховая организация не несет.

Однако, если страхователь не уплачивал взносы потому, что  находился на стационарном лечении, договор страхования сохраняет силу до истечении 
30 дней, следующих за днем, когда он был выписан на работу, на амбулаторное лечение или переведен на инвалидность.

Страхователь  имеет право, подав письменное заявление  инспекции страхования, который он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор страхования.

По прекращенному  договору страхования страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал не менее этого срока.

По договору страхования, оплаченному единовременным взносом, выкупленная сумма выплачивается  после истечения 1 года его действия.

Размер выкупной суммы зависит от страховой суммы, срока страхования и количества оплаченных взносами пет и месяцев, истекших с начала страхования. Она определяется по специальным таблицам.

Страхователь  имеет право в течение 3-х лет, считая с 1-ого числа месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным взносом, возобновить прекращенный договор страхования, если не была выплачена выкупная сумма и не истек срок, на который он был заключен. Для этого ему достаточно уплатить единовременно просроченные взносы и взнос за истекший месяц.

По договорам  страхования детей и страхования бракосочетания продление срока страхования не производится.

Прекращенный  договор смешанного страхования  жизни или страхования к бракосочетанию не может быть возобновлен, если страхователь является неработающим инвалидом 1 группы или ему более 75 лет.

Замена страхователя другим лицом.

В смешанном  страховании жизни и страховании  к бракосочетанию замена страхователя другим лицом не допускается.

Иное дело в  страховании детей. Здесь страхователь является лишь лицом, уплачивающим страховые взносы. С его жизнью и здоровьем не связаны никакие обязательства страховой организации, субъектом страхования является застрахованный ребенок. Поэтому страхователь вправе передать все свои права и обязанности любому лицу, которое в соответствии с правилами страхования само могло бы заключить договор страхования этого ребенка.

Если по какой-либо причине (болезнь) страхователь не может  лично явиться в инспекцию  страхования, то его подпись на заявлении  о передаче прав и обязанностей должна быть удостоверена в нотариальном порядке.

Возможна замена страхователя и в случае его смерти. В случае смерти страхователя, уплатившего  единовременный взнос, замена страхователя не производится и договор страхования  ребенка сохраняет сипу до конца  указанного в нем срока.

5. Страховой тариф. Страховой взнос и страховое обеспечение по страхованию жизни.

Страховой тариф - это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы  с учетом объекта страхования  и характера страхового риска, которая  используется для расчета размера страховой премии.

Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с  законом или договором страхования  в результате поступления страхового случая.

При личном страховании  страховая сумма установлена, выплачивается  и без причинения вреда, но при этом может следовать получения как страховой суммы, так и возмещение вреда по нормам действующего законодательства.

При заключении договора в заявлении о страховании  помимо других сведений указывается  размер страховой суммы, на которую заключается договор страхования, тариф, по которому подлежат уплате страховые взносы, и сам месячный или единовременный страховой взнос.

Страховой взнос  определяется в зависимости от возраста страхователя, срока страхования  и страховой суммы, а также тарифа - "А", 
"Б" или "В".

Если договор  страхования заключен по тарифу "А", то в случае получения страхователем  травмы ему выплачивается соответствующая  часть страховой суммы. Например, за травму страхователю полагается выплатить 15% страховой суммы, которая составляет 1000 руб. Значит, выплачено будет 150 рублей.

Если страховые  взносы уплачивались по тарифу "Б" при той же силу до истечении 30 дней, следующих за днем, когда он был  выписан на работу, на амбулаторное лечение или переведен на инвалидность.

Страхователь  имеет право, подав письменное заявление  инспекции страхования, который  он уплатил последний взнос, досрочно прекратить действующий договор  страхования.

По прекращенному  договору страхования страхователь имеет право получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал не менее этого срока.

По договору страхования, оплаченному единовременным взносом, выкупленная сумма выплачивается  после истечения 1 года его действия.

Размер выкупной суммы зависит от страховой суммы, срока страхования и количества оплаченных взносами лет и месяцев, истекших с начала страхования. Она  определяется по специальным таблицам.

Страхователь  имеет право в течение 3-х пет, считая с 1-ого числа месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным взносом, возобновить прекращенный договор страхования, если не была выплачена выкупная сумма и не истек срок, на который он был заключен. Для этого ему достаточно уплатить единовременно просроченные взносы и взнос за истекший месяц.

По договорам  страхования детей и страхования  бракосочетания продление срока  страхования не производится.

Прекращенный  договор смешанного страхования  жизни или страхования к бракосочетанию не может быть возобновлен, если страхователь является неработающим инвалидом 1 группы или ему более 75 лет.

Замена страхователя другим лицом.

В смешанном  страховании жизни и страховании  к бракосочетанию замена страхователя другим лицом не допускается.

Иное дело в  страховании детей. Здесь страхователь является лишь лицом, уплачивающим страховые взносы. С его жизнью и здоровьем не связаны никакие обязательства страховой организации, субъектом страхования является застрахованный ребенок. Поэтому страхователь вправе передать все свои права и обязанности любому лицу, которое в соответствии с правилами страхования само могло страховой сумме, страхователю должно быть выплачено 
300 рублей, т.е. подлежащая выплате сумма удваивается.

Тариф "В" означает, что эта сумма утраивается, т.е. выплачивается уже 450 руб.

Условие о выплате  удвоенной или утроенной суммы  за травму может быть включено в  договор страхования как при  его оформлении, так и в период его действия.

В заявлении  о страховании страхователь может  оговорить условие о выплате  удвоенной или утроенной суммы за травму, полученную в период действия договора страхования, если договор заключен с уплатой взносов по несколько повышенному тарифу. Это возможно по страхованию детей, свадебному и смешанному страхованию.

Возможен перевод  с одного тарифа на другой.

Условиями смешанного страхования жизни предусмотрено, что если страхователю за одну травму было выплачено 60% страховой суммы  и более, ему предоставляется  льгота - дальнейшие взносы уменьшаются  наполовину. Если страхователь досрочно прекратил такой договор страхования, а затем решил его возобновить, то льгота отменяется и просроченные взносы, а также взнос за текущий месяц должны быть уплачены им в первоначальном размере.

Такой льготы в  страховании детей и страховании  к бракосочетанию нет.

Общая сумма выплат за одно или несколько страховых событий не может превышать страховой суммы, обусловленной договором.

Размер страховой  суммы зависит от желания страхователя, но не может быть меньше 300 рублей.

По страхованию  детей при наступлении смерти застрахованного в указанный период страхователю выдается пособие в размере 30% страховой суммы и возвращаются уплаченные страховые взносы.

По страхованию  к бракосочетанию размер страховой  суммы после окончания срока  страхования возрастает на 3% в год. При не вступлении в брак страховая сумма выплачивается до достижения застрахованным 21 года. Если в период страхования прекращена уплата очередных взносов, в связи со смертью плательщика-страхователя, то договор продолжает действовать бесплатно.

По условию  страхования дополнительной пенсии, если смерть страхователя наступит в период, когда он получает дополнительную пенсию, то посмертному получателю возвращается разница между суммами семи годичных пенсий и суммой уже выплаченных пенсий. Если смерть страхователя наступила после получения 7 и более годичных пенсий, то никаких возвратов денежных средств не производится.

Уменьшение  размера страховой суммы.

В период действия договора страхования у страхователя может возникнуть необходимость  уменьшить размер страховой суммы с тем, чтобы уплачивать взносы в меньшей сумме, чем они были установлены. Условия договоров всех видов страхования жизни такое право страхователю предоставляет.

В связи с  уменьшением страховой суммы  уменьшается и размер месячного  взноса. Одновременно часть взносов, исчисленная по таблицам выкупных сумм, по желанию страхователя возвращается ему или засчитывается в уплату за последующее время. Если после такого зачета окажется, что договор страхования оплачен до конца срока страхования и имеется излишек взносов, то он также возвращается страхователю.