Содержание:

Специфика и классификация  видов страхования  в туризме.

    Риск (risk) означает принятие решения, последствия которого неизвестны, а значит, сопряжены с опасностью, возможностью убытка или ущерба. [4, 15].

    Следует различать риск и неопределенность. Неопределенность – это то, что не поддается оценке, тогда как риск может быть оценен различными способами или вероятностью наступления неопределенных последствий событий.

    Риск – это вероятность (угроза) потеря экономическим агентом (физическим или юридическим лицом) части своих ресурсов, доходов либо возникновения дополнительных затрат в результате осуществления определенной деятельности.

    Люди  неодинаково относятся к риску, кто-то не расположен рисковать, другие относятся к риску безразлично, третьи – стремятся из рискованных ситуаций извлечь максимальную выгоду.

    Нерасположенность к риску побуждает искать пути его минимизации или принимать меры по снижению потерь от риска.

    Высокий риск туристской деятельности обуславливает  необходимость изыскания возможностей его искусственного снижения. Один из основных видов минимизации риска – страхование. Его суть состоит в том, что некоторые виды риска (имущественные, личные риски, риски юридической ответственности), которым подвержены отдельные люди или предприятия (предприниматели) не является риском для общества в целом. Общий уровень риска для общества в целом значительно меньше, чем для отдельного лица, поэтому объединение риска позволяет уменьшить его для конкретно застрахованного лица.

    Страхование туристов относится к специфическим видам страхования по защите здоровья, безопасности, имущественных интересов граждан во время их путешествий. Для личного страхования туристов характерны две отличительные черты: кратковременность, обусловленная периодом нахождения в путешествии, и высокая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая [2, 116].

    В настоящее время сложились две  основные схемы действий страховщика  при наступлении страхового случая:

     - застрахованному (страхователю) возмещают расходы, понесенные им в результате наступления страхового случая, по возвращении в Россию (при условии предоставления им соответствующих документов);

    - застрахованному (страхователю) предоставляются  услуги, которые оплачиваются зарубежным страховщиком в пределах суммы страхового покрытия, определенной в страховом полисе, в соответствии с документами, предоставленными ему организацией, которая оказала ему эти услуги.

    В российских условиях эти схемы в  чистом виде не функционируют, поскольку отечественные страховые компании своими силами не могут предоставить услуги экстренной помощи гражданам России, путешествующим за рубежом. Российские страховщики работают совместно с иностранными партнерами, которые и обеспечивают реальное предоставление всех предусмотренных услуг. Иностранными партнерами могут выступать страховые, сервисные, перестраховочные компании, либо компании, сочетающие перечисленные услуги в едином комплексе. Их взаимодействие с российскими страховщиками строится по принципу передачи в перестрахование определенного процента ответственности и соответствующей доли страховой премии (обычно в пределах 65% - 95%).

    Существующие  виды страхования в туризме можно  условно объединить в четыре групп:

    Личное  страхование туристов:

• От несчастного случая
• От болезней
• На случай смерти или гибели

    Имущественное страхование туристов:

• Предметов личного пользования
• Туристского имущества, в том числе багажа
• На техническое обслуживание, ремонт, охрану сломавшегося автомобиля автотуриста

    Страхование ответственности туристских фирм:

• Защита имущественных интересов физических и юридических лиц
• Финансового риска туристской фирмы
• Ответственности по искам туристов, их третьих лиц или контрагентов

    Специфические виды страхования:

• На случай «плохая погода», задержки транспорта
• Нарушения таможенных правил
• Конфискация при шоп – туре
• Непредоставление или ненадлежащее предоставление туристских услуг

Особенности личного страхования  туристов.

    Личное  страхование туристов осуществляется на случай следующих страховых событий:

    - от несчастного случая;

    - на случай смерти или гибели.

    Перечисленные страховые случаи по специфике связанных  с ними рисков относятся к медицинскому страхованию. Добровольное медицинское страхование выезжающих за пределы страны туристов осуществляется на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным лицом (страхователем) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей.

    Наличие медицинской страховки – это  обязательное условие для получения  визы на въезд во многие страны, в частности государства, объединенные Шенгенским соглашением. В некоторых развитых странах при отсутствии медицинского страхового полиса в визе могут не отказать, но при этом отнесутся менее доброжелательно.

    Медицинская страховка при наступлении страхового случая идет на оплату амбулаторного и стационарного лечения за границей, оплату медикаментов и услуг врачей. В настоящее время договоры медицинского страхования заключаются с величиной страхового покрытия, равной 30 тыс. долл. Государства Шенгенской зоны, Финляндия, Израиль и др. выдают визу при наличии страхового полиса на сумму именно с таким покрытием. Специалисты считают, что наибольшим спросом пользуются страховые полисы на срок от 8 до 15 дней. [3, 35]. Конкретный страховой тариф неодинаков у различных стран и изменяется в зависимости от количества дней пребывания туриста за рубежом. 
 
 
 
 

    Средняя стоимость дня страховки для  выезжающих за рубеж,

    в долл.

    Стандартный набор предлагаемых услуг по страховому полису: вызов скорой помощи; обезболивание; госпитализация, хирургическое  вмешательство; оплата фармацевтических препаратов, предписанных лечащим врачом; возвращение клиента в страну проживания в сопровождении врача-сиделки в случае утраты самостоятельности. 

    Отечественные страховые компании, обслуживающие  выезжающих за границу, работают посредством  системы assistance [комплекс страховых услуг], согласно которой российский страховщик прямо или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и сопутствующих услуг (оказание юридической помощи, продление визы, обмен билетов и т.п.). Так, например, страховая компания «Наста-центр» в стоимость полиса включает расходы на юридические услуги в размере до 1500 долл. (при условии, что действия туриста не влекут за собой уголовной ответственности).

    Одна  из старейших в Европе французская  компания – assistance GESA (Grouppe Europen S.A.) своим клиентам предоставляет комплекс услуг, включающий юридическую помощь, передачу сообщений родстве6нникам, возврат багажа, помощь при потере документов, возвращение детей и др. родственников застрахованного лица (даже с сопровождающим, если это необходимо). С компанией GESA заключили договоры отечественные страховщики «РОСНО», «Планета-фонд», «Евролюкс», «МЕДАСО» и др., что обеспечивает в качестве территории страхового покрытия все страны мира, за исключением республик бывшего СССР. Российский страховщик, по подобному договору, определяет объем предоставляемых по полису услуг, при этом расчеты осуществляются между партнерами по соглашению (в виде аванса или по фактическим затратам), а ответственность за обеспечение сервиса принимает на себя компания assistance.

    Система assistance создает и другие преимущества в обслуживании своих клиентов, поскольку каждая входящая в нее компания имеет дежурные центры и бюро в тех регионах, на которые распространяется действие полиса.

    По  телефону, указанному в идентификационной  карточке или страховом полисе, клиент при наступлении страхового случая звонит в ближайший центр, дежурный передает вызов в бюро, которое  занимается организацией услуги, подтверждает оплату услуг.

    Услуги медицинского страхования могут быть предоставлены на основе полисов с долевым участием отечественных и зарубежных компаний. Таким способом организована деятельность московской страховой компании «Руслан», имеющий долевую ответственность по договору с немецкой «Colonia», услуги которой наиболее предпочтительны для туристов, путешествующих по Германии.

    По  иной схеме организовано медицинское  страхование компании «Союзник», реализующий  полисы на право обслуживания в «Объединенной  сети больниц» (GHMSI). В отличие от системы assistance, согласно этой схеме турист может получить услуги, непосредственно отправившись в одну из больниц, указанную в перечне страхового полиса. Следует отметить, что на практике туристу все-таки приходится обращаться в дежурное бюро, что несколько снижает эффективность данной схемы.

    В настоящее время на российском рынке  наметилась тенденция подготовки страховыми компаниями новых пакетов услуг  для выезжающих за границу туристов и предложение многофункциональных  страховых полисов.

    Среди новинок, подготовленных российскими страховщиками к международной выставке «Путешествие и туризм», выделяют пять наиболее интересных. Программа страхования для владельцев пластиковых карт Банка Москвы, Мост-банка, Московского Сбербанка РФ подготовлена компанией «Спасские ворота» совместно с перечисленными банками. Согласно программе, владельцам пластиковых карт предлагается годовая карточка медицинского страхования выезжающий за границу со страховым покрытием в 100 тыс. долл. Преимущества такого договора: приобретение годовой медицинской страховки с аналогичным покрытием в обычном порядке оказывается много дороже; страховой полис оформляют в любом отделении банка. Вместе с тем, туристу реально трудно набрать медицинские услуги на такую сумму даже при очень сложных травмах.

    Программа TIC (Travel Insurance Card), предлагаемая страховой компанией «Росно». Годовая карточка общей стоимостью в 100 тыс. долл. Компенсирует, в том числе: медицинские расходы – на 25 тыс. долл., медико-транспортные услуги – на 25 тыс. долл., возмещение ущерба при несчастном случае – 15 тыс. долл. Программа ориентирована на людей, часто выезжающих в командировки по России, государствам СНГ. Дополнительные условия: удаленность от места постоянного жительства более чем на 100 км, срок одной командировки не должен превышать 60 дней, число поездок в год не ограничено.

    Годовая страховка «Полис путешественника», реализуемая компанией «Наста - центр» имеет покрытие, так же равное 100тыс.долл. Она действует по всему миру и включает возмещение медицинских расходов, страховку от несчастных случаев, утери или порчу багажа, выплаты на случай невозможности совершить поездку. Договор обеспечивает гражданскую ответственность перед третьими лицами.

    Похожий вариант годовой страховки предлагает компания «Ренессанс – Страхование» совместно с банком «Платина». Страховка предлагается владельцам кредитной карточки «Visa» и предусматривает возмещение медицинских затрат, страховку от несчастного случая, страховку багажа и юридическую поддержку. Как и полис «Полис путешественника», эта программа не лимитирует число поездок, но ограничивает их продолжительность 90 днями, тогда как в предыдущей программе срок путешествие не должен быть более 30 дней.