Страхование в системе международных экономических отношений

Содержание 

Введение  2 

1. Становление страховых рынков стран СНГ  3 

1.1. История развития  страховой деятельности в советский период  3 

1.2. Развитие  страховых рынков в странах СНГ в постсоветский период. 4 

2. Проблемы и  рекомендации по усовершенствованию страховых рынков в странах СНГ  8 
 

3. Анализ страховых рынков стран СНГ   11 

Заключение  12 

Список использованной литературы  13 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

Актуальность  данной работы состоит в том, что  страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в странах СНГ страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. Задача и цель современных реформ в страховом деле стран постсоветского пространства заключается, главным образом, в укреплении национальных страховых рынков, повышении их авторитета в мире и превращении отечественных страховщиков в полноправных участников глобального распределения рисков. По мнению ряда экспертов, этот процесс займет не один десяток лет и будет сопряжен с решением задач, возникающих в связи с развитием страхования. 

Во второй половине прошлого столетия расширение развитых страховых рынков Запада шло в  направлении Средней и Восточной  Азии, а также Африканского континента. Не менее привлекателен для страховых  компаний Запада и рынок стран  СНГ, который представляет собой огромный, практически не освоенный страховой рынок. Однако данный процесс (страхование каждого риска) в странах СНГ обходится дороже, чем в развитых страна. Таким образом, емкость перераспределяемого финансового потока в этих развивающихся странах остается еще низкой. 

Тема исследования актуальна в теоретическом плане, поскольку  отсутствует целостная  научно обоснованная концепция развития в странах СНГ законодательной  базы, четко регулирующая перестраховочную деятельность.  

Изучением тенденций развития страховых рынков в странах СНГ занимались как отечественные ученые, так и зарубежные, такие как Н. Н. Худиев, С. Г. Сухарев, Б. Б. Ашрафханов, М. А. Мирсадыков, Х. Х. Кариев, Н. П. Васильева и др. 

Актуальность  и недостаточная степень проработанности проблемы обусловили выбор темы, цели и задач исследования. Главной целью настоящей работы является исследование страховых рынков стран СНГ. Цель исследования требуют решения следующих задач:  

- определить  исторические предпосылки развития  страховых рыков в доперестроечный период; 

- проследить  самостоятельное становление страховых  рынков независимых государств  бывшего СССР; 

- определить  проблемы страховых рынков стран  СНГ и пути их решения; 

-  провести  анализ страховых рынков стран  СНГ. 

Теоретической базой исследования послужили научные работы отечественных и зарубежных ученых и практиков в области страхования. Исследование проведено на основе изучения мирового и отечественного опыта появления, развития и функционирования системы страхования.  

Объектом исследования выступают страховые рынки стран СНГ, функционирующие на территориях зарубежных стран.  

Предметом исследования являются процессы использования и  развития системы страхования на международном уровне.  

В процессе исследования широко применялись аналитические методы познания - логический и сравнительный анализ, метод экспертных оценок, метод обобщения.  

Информационную  базу исследования составили, нормативные  акты, разработки международных страховых  организаций, материалы периодической  печати, а также информация, размещенная на страницах Интернета. 
 

1. Становление страховых  рынков стран СНГ.

1.1. История развития  страховой деятельности  в советский период. 

В годы советской  власти страхование развивалось  неравномерно. Так, с 1921 года страхование имущества государственных предприятий и организаций осуществлялось добровольно. Но уже Постановлением ЦИК и СНК СССР от 4 сентября 1929 года вводилось обязательное страхование в государственной промышленности, которое охватывало практически все имущество, и уже через два года страховые платежи были включены в состав налога с оборота, что обусловило изменение механизма возмещения убытков. Страхование кооперативных и общественных предприятий, в том числе и колхозов, также было переведено на государственную основу. Эту работу выполняли органы Госстраха СССР, которые предоставляли услуги по обязательному и добровольному видам страхования имущества граждан. 

В то время не существовало четкой концепции развития личного страхования. С марта 1929 года значительное распространение получило коллективное страхование. Сначала ставилась задача охватить страхованием не менее 75% работающих, однако уже к 1940 году фактический показатель снизился до 30%. Этот вид страхования стал убыточным и его отменили, введя личное смешанное страхование, страхование на случай смерти и потери трудоспособности, страхование от несчастных случаев. Перестрахование в СССР начало развиваться с 1921 года, когда возникла необходимость перестраховывать часть страховых рисков, которые принимались кооперативами и превышали суммы, установленные Госстрахом. 

В послевоенные годы был осуществлен ряд важных мероприятий, направленных на усиление роли страхования в развитии экономики, в частности, принято Постановление  Совета Министров УССР от 26 ноября 1958 года № 1645 "Об утверждении Положения об органах государственного страхования в Украинской ССР". В период реформ 1960-х годов было много сделано для налаживания механизмов страховой защиты сельскохозяйственных предприятий. Без этого было бы сложно ввести денежную гарантированную оплату работы колхозников, осуществить переход колхозов к прямому банковскому кредитованию, укрепить другие направления хозрасчетных отношений. Условия обязательного страхования имущества колхозов, введенные в 1968 году, основывались на принципе эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователей (их совокупностью). Также был сделан шаг вперед в развитии методологии формирования страховых резервов, увеличена норма страхового покрытия и расширен перечень страховых случаев (в частности, в него была включена засуха). Эффективность этих мероприятий подтверждается тем, что уже через 10 лет правительство признало целесообразным перевести на такие условия страхования и государственные сельскохозяйственные предприятия. Так был опровергнут тезис о том, что "государство не может само себя страховать". 

На протяжении 1960-70-х годов были введены новые  виды страхования имущества, жизни  и здоровья граждан. С 1988 года государственные  предприятия получили право на осуществление  добровольного страхования имущества и ответственности. Однако, несмотря на серьезные изменения в отношении к страховому делу, уровень его развития еще сильно отставал от уровня стран с рыночной экономикой. 

До 1988 года в  Украине, как и в республиках  бывшего СССР, существовала монополия двух государственных страховых компаний: Госстраха и Ингосстраха, деятельность которых была полностью регулируемой. Это предполагало значительные поступления в бюджет от страховых платежей и, в случае необходимости, выделение из бюджета средств на выплату страховых возмещений. Функции страховщика на территории Украины в то время выполняла система Укргосстраха, в которой работали почти 14 тысяч специалистов и 29 тысяч внештатных страховых агентов[1]. 

Начало демонополизации  страхового дела в бывшем СССР положил Закон "О кооперации", принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года, который установил, что кооперативы могут страховать свое имущество и имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования. 

Наиболее весомым  импульсом в создании негосударственных  страховых организаций стало  утвержденное 19 июня 1990 года Советом  Министров СССР "Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью" и Постановление Совета Министров СССР "О мероприятиях по демонополизации народного хозяйства", принятое 16 августа 1990 года. Эти нормативные акты разрешали заниматься страховой деятельностью и конкурировать между собой государственным, акционерным, взаимным и кооперативным обществам. Демонополизация произошла и в системе Госстраха, прежде всего она проявилась в предоставлении страховым организациям республик СССР права внедрять региональные виды имущественного и личного страхования, которые не были едиными по стране. 

Начиная с 1991 года, после прекращения существования  СССР страны, входившие в его состав стали самостоятельно решать все  вопросы организации страховой  деятельности. С появлением независимости, эти государства сформировали свою страховую рыночную среду, ликвидировали монополию государства и создали систему законодательства по регулированию страховой деятельности[2]. 
 

1.2. Развитие страховых  рынков в странах  СНГ в постсоветский  период. 

Развитие страхового рынка за время независимости Украины можно условно поделить на несколько этапов.  

Первый этап (1991-1995 года) - это период создания и  принятия первых законодательных актов  регулирующих деятельность на страховом  рынке. Развитие страховых компаний оказывало содействие принятию Декрета Кабинета Министров Украины “О внесении изменений и дополнений в Закон Украины “О банках и банковской деятельности” от 26 апреля 1993 года №38-93, который запрещал коммерческим банкам деятельность в сфере страхования и Декрета “О страховании” с 10.05.1993 года.  

Динамика роста  численности страховых организаций  в Украине за этот период характеризуется  такими показателями: 1991 год - 28, 1992 - 171, 1993- - 455, 1994 - 616, 1995 год - 655 страховых компаний.  

Это повлекло ситуацию, при которой количественный рост страхового рынка в Украине не перешел на этом этапе в качественный, не были определены четкие направления развития рынка, не было соответствующей методологической базы и квалифицированных кадров. Не проводился эффективный государственный надзор и лицензирование. Несмотря на то, что в 1993 году была создана государственная структура в сфере регулирования страхового рынка - Укрстрахнадзор, переломного этапа в развитии страхового рынка, контроля за деятельностью страховщиков и т.п. не происходило. Большинство страховых компаний было неплатежеспособными.  

До 1995 года много  страховых компаний работали по принципу пирамиды (к этому побуждала высокая  инфляция). Важным фактором развития национального  рынка этого времени было создание в Украине филиалов и представительств московских страховых компаний (“АСКО”, “Славия” и др.), создание собственных больших компаний-холдингов (“Омета-Інстер”, “Саламандра”, а также преобразование “Укргосстраха” в НАСК “Оранта”).  

Второй этап (1996-2002 года) - Значительным событием для рынка было принятие 07.03.1996 года Верховной Радой Украины Закона “О страховании”. Этот закон, а также около 20 постановлений правительства, 11 инструкций и нормативных актов, принятых за этот период, непосредственно определяли условия деятельности в сфере страхования, где доминирующая роль была отведена негосударственным страховым компаниям.  

Возросли требования к размеру уставного фонда  от 5 тыс. долл. до 100 тыс. долл. После  перерегистрации в 1997 году количество страховщиков значительно уменьшилось; насчитывалось 220 компаний.  

Усилились требования Укрстрахнадзора относительно платежеспособности, ликвидности, резервов, структуры активов, инвестиционной политики и т.п.. Страховщики, начиная с 1996 года, обязаны были по каждому виду страхования, который они были намерены осуществлять, разрабатывать правила страхования и утверждать их в контрольном органе.  

Третий этап (2002 год и до сих пор) - это период переосмысления наработанного и  переход к новым стандартам и подходам в регулировании и развитии рынка. Значительно усилилась конкуренция, профессионализм в работе страховщиков. Появился новый регулятор - созданная в конце 2002 года Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (далее ГКПРРФУ), более жесткими стали требования относительно капитализации рынка. Принятый в новой редакции в конце 2001 года Закон Украины “О страховании” установил новые требования к уставным фондам страховщиков в размере не меньше 1 млн. евро для тех, кто ведет рискованные виды страхования, и 1,5 млн. евро для страховщиков, которые осуществляют страхование жизни. 

Закон "О страховании" в Казахстане принят в 1992 году, и  только после этого началось формирование рынка страховых услуг. Два года спустя в качестве превентивной меры - дабы не стали возникать страховые "пирамиды" и страховые организации выполняли свои обязательства, а также пруденциальные нормативы и т.д. - была введена система государственного регулирования страховой деятельности. В это время в страховом секторе Казахстана предпринимаются попытки навести порядок: увеличены требования к капитализации страховых организаций, наложен запрет на занятие страховщиком иной, кроме страхования, предпринимательской деятельностью, введены лимиты по максимальной ответственности страховщика по отдельному договору (не более 10% от суммы собственного капитала и страховых резервов)[3].