Страхование технических рисков в российской федерации

Страховая сумма в  любом случае является лимитом страхового возмещения, за исключением тех случаев, когда в течение срока действия страхования по каждому страховому событию установлен лимит ответственности страховщика по одному и/или по всем страховым случаям (убыткам).

При урегулировании ущерба важно придерживаться следующего порядка:

1. Необходимо сохранить  все поврежденные элементы конструкции для осмотра страховщиком и при необходимости экспертной организацией.

2. Непосредственно перед  началом урегулирования ущерба следует внимательно изучить все положения договора страхования (полиса). Важно учесть все особенности конкретного договора страхования строительно-монтажных работ. Условия конкретного договора страхования могут привести к существенному отличию в определении размера страхового возмещения.

Для урегулирования ущерба необходимы следующие документы:

• договор страхования (полис), выданный на застрахованный объект, включая все дополнения и приложения;
• документ, подтверждающий факт оплаты страховой премии (копия платежного поручения);
• вся документация, предоставленная страховщику непосредственно перед заключением договора страхования, включая анкету-заявление страхователя;
• отчет об ущербе;
• отчеты об осмотре объекта страхования;
• экспертные заключения;
• справка гидрометеорологической службы данной местности (в случае возникновения ущерба от стихийного бедствия);
• данные о среднестатистическом количестве выпадающих осадков и уровне воды в тех случаях, когда ущерб возник в результате наводнения;
• протоколы милиции, пожарной службы;
• прайс-листы строительных материалов и конструкций.

Для определения ответственности  страховщика по договору страхования  строительно-монтажных рисков необходимо сопоставить следующие моменты:

• возник ли ущерб в течение срока действия договора и на месте страхования;
• покрывается ли поврежденное (разрушенное) имущество договором страхования;
• включена ли опасность (причина возникновения ущерба) в договор страхования или входит в список исключений;
• был ли ущерб внезапным и непредвиденным;
• выполнил ли страхователь все обязательства, налагаемые на него договором страхования;
• соответствует ли действительности информация, предоставленная страхователем в анкете-заявлении на страхование;
• имеются ли какие-либо факторы, повышающие степень риска, или изменения в риске, которые не были заявлены страхователем в соответствии со своими обязательствами по договору страхования либо были заявлены с опозданием;
• поступило ли официальное извещение об ущербе от страхователя в срок, определенный в договоре страхования;
• имеются ли свидетельства ложной информации в отношении причины и/или размера ущерба;
• можно ли связать факт возникновения ущерба с нарушением правил и норм строительства;
• какой размер ущерба был заявлен страхователем;
• затрагивает ли ущерб также интересы третьих лиц или их имущество, предполагается ли возмещение такого ущерба.

Для расчета размера страхового возмещения в пределах установленной  договором страхования строительно-монтажных  работ страховой суммы (лимита ответственности  страховщика) необходимо учесть следующие особенности:

• был ли использован наиболее оптимальный (экономичный) способ проведения ремонтных либо восстановительных работ;
• превышают ли расходы на ремонт фактическую стоимость поврежденного оборудования;
• была ли учтена реальная степень износа при определении фактической стоимости;
• была ли учтена остаточная стоимость поврежденного имущества;
• включены ли в размер заявленного ущерба: а) расходы на какие-либо изменения, улучшения или техническое обслуживание; б) расходы на предварительные ремонтные работы и мероприятия по минимизации размера ущерба; в) расходы на работу в сверхурочное время, в выходные дни и государственные праздники, экспресс-доставку, таможенные сборы и др.;
• подлежат ли обозначенные ранее суммы страховому возмещению в соответствии с договором страхования.

Выплата страхового возмещения обычно производится только на основе предъявляемых  страхователем счетов и другой приемлемой документации, оформленной в соответствии с общепринятыми требованиями и не раньше, чем были выполнены необходимые ремонтные работы или замещение поврежденного имущества. При этом размер страхового возмещения определяется исходя из уровня цен на момент страхового  случая.

При страховании машин и механизмов от поломок возмещение ущерба  производится в виде возмещения необходимых расходов на ремонт, а в редких случаях — за счет непосредственного замещения разрушенной машины.

Если оборудование подлежит ремонту, страховщик возмещает страхователю все расходы, возникшие в связи с необходимостью восстановления оборудования до его нормального состояния непосредственно до наступления ущерба. Эти расходы включают стоимость ремонтных работ, т.е. всех новых деталей, разборки, сборки, стоимость доставки, гонорары специалистам, таможенные сборы и иные расходы, включенные в общую страховую сумму.

Расходы, возникшие в рамках текущего технического обслуживания оборудования застрахованных объектов, возмещению не подлежат. Это положение распространяется и на улучшения, модификации поврежденных элементов машины, осуществляемые в ходе ремонта после страхового случая. Расходы на предварительный ремонт возмещаются только в том случае, если они не приводят к увеличению общих расходов на ремонт.

Фактический износ поврежденных деталей  или частей машин и оборудования при возмещении ущерба не учитывается.

Если машина разрушена полностью (случай гибели), страховое возмещение рассчитывается на основе фактической стоимости по состоянию на день наступления страхового события. Случаи, когда расходы на ремонт равны или превышают фактическую стоимость, также рассматриваются как «гибель» застрахованного имущества. Остаточная стоимость после ущерба или стоимость сохранившихся деталей, которые еще могут быть использованы, вычитается из суммы страхового возмещения.

Дополнительные издержки на работу во внеурочное время, экспресс-доставку возмещаются лишь в том случае, если в полисе были предусмотрены специальные лимиты ответственности страховщика. Расходы на перевозку воздушным транспортом, как правило, не страхуются. Размер безусловной франшизы вычитается.

При страховании электронного оборудования страховое возмещение осуществляется аналогично страхованию машин и механизмов от поломок —  в форме компенсации расходов, возникших в связи с ремонтом поврежденных устройств. При этом следует четко различать ущерб, требующий ремонта, с одной стороны, и гибель застрахованного имущества — с другой. Если оборудование подлежит ремонту, страховщик возмещает страхователю все расходы, возникшие в связи с необходимостью восстановления оборудования до его нормального состояния непосредственно до наступления ущерба. Если электронное оборудование полностью разрушено (случай гибели), страховое возмещение обычно рассчитывается на основе фактической стоимости по состоянию на день наступления страхового события. Случаи, когда расходы на ремонт равны или превышают фактическую стоимость, также рассматриваются как «гибель» застрахованного имущества.

Российская практика страхования  электронных устройств и машин  и механизмов от поломок характеризуется отсутствием статистики ущерба по данным видам страхования, поэтому изначально неправильно определенная тарифная ставка, а также несформированный страховой портфель по данным видам страхования зачастую являются основными причинами значительных выплат, которые производят страховые компании.

В настоящее время специалисты  российских страховых компаний, ввиду  отсутствия статистической базы, могут  руководствоваться лишь статистикой, опытом и рекомендациями западных страховых  и перестраховочных компаний (см. Приложение). При этом, конечно, необходимо адаптировать все материалы к российским условиям страхования, а при заключении договоров страхования формировать собственную статистическую базу. 

Важным моментом при проведении страхования машин и механизмов от поломок и электронных устройств и возможной последующей выплате страхового возмещения является выбор страховой стоимости, на основе которой будет определяться страховая сумма.

В Российской Федерации страхование  машин и механизмов зачастую производится исходя из их балансовой стоимости, которая в большинстве случаев не отражает действительной стоимости оборудования. В этом случае выплата страхового возмещения позволит произвести только ремонт (возможно не полностью) и не обеспечит покупку, доставку и установку в случае полного уничтожения единицы оборудования. Поэтому в качестве страховой суммы целесообразно использовать восстановительную стоимость, которая определяется как стоимость новой единицы оборудования, т.е. сумма, которую необходимо затратить на повторное приобретение единицы оборудования аналогичных свойств и качеств в новом состоянии. Возможно также использование оценочной стоимости оборудования при наличии отчета об оценке основных средств, выданного профессиональным оценщиком. Однако следует отметить, что проведение оценки за счет предприятия только для целей страхования в российских условиях пока еще не распространено вследствие значительных затрат. Поэтому определение страховой суммы на базе оценочной стоимости возможно, если на предприятии год или два назад производилась оценка основных средств.   

На сегодняшний день можно утверждать, что сфера страхования технических  рисков в Российской Федерации находится  лишь в стадии развития и адаптации. В этих условиях необходимы желание  и возможности российских страховых компаний развивать данные виды страхования наряду с такими классическими и развитыми видами, как, например, страхование от огня и других опасностей.

Следует добавить, что даже при  создании необходимой нормативной  и методологической базы большое значение для развития страхования технических рисков в России имеют наличие финансовых возможностей, определенного уровня страховой культуры у потенциальных страхователей и ряд других причин. В связи с этим необходимо определить факторы и перспективы дальнейшего развития видов страхования технических рисков в нашей стране.

3. Необходимость и ФАКТОРы дальнейшего

 развития страхования технических  рисков в

 российской федерации

3.1. Необходимость проведения страхования технических рисков в современных условиях развития российской экономики.

Экономика Российской Федерации в  настоящее время выходит на новый  этап своего развития. Рыночные основы хозяйствования заставляют руководителей  предприятий, организаций, учреждений осознавать значимость страхования как механизма обеспечения защиты основных и оборотных фондов, персонала и т.д. Страхование все чаще рассматривается в качестве одного из важнейших элементов риск-менеджмента на современном промышленном предприятии, в сфере строительства либо в организации, эксплуатирующей дорогостоящие электронные устройства.

Несмотря на то, что страхование  технических  рисков, получившие широкое  распространение на Западе и являющееся неотъемлемой составляющей обеспечения  комплексной страховой защиты предприятия, в России в настоящее время находится на начальном этапе своего развития, для нашей страны необходимость в расширении операций по данному виду страхования обусловлена прежде всего техногенным развитием ее экономики. Даже самые надежные объекты подвержены рискам непредвиденных убытков, обусловленных особенностями природных явлений, производственными причинами, человеческими ошибками, а иногда и преднамеренными действиями. Снижение величины риска осуществляется с помощью различных механизмов. Страхование технических рисков, выступая одним из таких механизмов управления рисками, является инструментом долгосрочного планирования финансовой устойчивости предприятия. Это гарантия быстрого получения средств на проведение восстановительных работ при наступлении страхового случая, источник финансирования текущих расходов на время перерыва в процессе производства и защита баланса промышленного предприятия.

Эффективная страховая защита от убытков, связанных с повреждением основных фондов, и, тем более, от убытков в  результате остановки производства приобретает особую актуальность, когда  в сферу производства привлекаются крупные инвестиции.

В сегодняшней ситуации осуществление  страхования технических рисков в Российской Федерации обусловлено  следующими основными причинами:

Постоянно растущее число техногенных аварий вызывает необходимость страхового покрытия для строительных, технологических и производственных сооружений и оборудования. Как правило, аварии  происходят на больших технологических системах, что вызвано увеличением их числа, сложности, мощности агрегатов. Наибольшую опасность техногенных катастроф и аварий в нашей стране представляют предприятия топливно-энергетического комплекса, металлургической, химической и микробиологической промышленности.

‚ Необходимость заключения договора страхования строительно-монтажных рисков либо машин от поломок на современном промышленном предприятии в рамках обеспечения комплексной страховой защиты предусмотрена договором инвестирования средств в строительство, реконструкцию производственных мощностей предприятия, иные проекты.

ƒ На крупных предприятиях как добывающих, так и обрабатывающих отраслей, особенно которые перешли на западную модель производства и управления, ежегодно принято проводить тендеры среди ведущих страховых компаний. В рамках данных тендеров обычно одним из условий является страхование основных производственных фондов предприятия либо группы предприятий (тендер проводит холдинг) от всех рисков, а также объектов, находящихся в стадии строительства и монтажа. В такой ситуации страховая компания, не имеющая, к примеру, лицензии на страхование машин от поломок, не сможет обеспечить полного покрытия рисков (в российской практике от максимально возможного количества рисков) и, таким образом, значительно сократит свои шансы на участие в крупном проекте.