Страхование средств наземного транспорта

      Порядок реализации определенных Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Правительством Российской Федерации в правилах 
обязательного страхования. Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя следующие положения:

1) порядок  заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;

2) порядок  уплаты страховой премии;

3) перечень  действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая;

4) порядок  определения размера подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты;

5) порядок  разрешения споров по обязательному страхованию.

      Объектом  обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

      К страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, указанным выше.

      Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

1) в  части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, не более 160 тысяч рублей;

2) в  части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

3) в  части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей.

      В Российской Федерации осуществляется государственное регулирование страховых тарифов посредством установления в соответствии с Федеральным законом экономически обоснованных страховых тарифов или их предельных уровней, а также структуры страховых тарифов и порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. 
              Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как 
произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.

Базовые ставки страховых тарифов устанавливаются в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при их использовании и на потенциальный размер причиненного вреда.

      Коэффициенты, входящие в состав страховых тарифов, устанавливаются в зависимости от:

1) территории  преимущественного использования транспортного средства;

2) наличия  или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев данного транспортного средства, а в случае обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства, предусматривающем управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, наличия или отсутствия страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности каждого из этих водителей;

3) технических  характеристик транспортных средств;

4) сезонного использования транспортных средств;

5) иных  существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

      Размер  страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации.

      Размер  страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет:

1) 135 тысяч  рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);

2) не  более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы.

      При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки страховщику для осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

      Размер  подлежащих возмещению убытков при  причинении вреда имуществу 
потерпевшего определяется:

1) в  случае полной гибели имущества потерпевшего – в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются случаи, если ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна его стоимости или превышает его стоимость на дату наступления страхового случая;

2) в случае повреждения имущества потерпевшего - в размере расходов, необходимых 
для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента 
наступления страхового случая.

      Страховщик  имеет право предъявить регрессное требование к причинившему вред лицу в размере произведенной страховщиком страховой выплаты, если:

1) вследствие  умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего;

2) вред  был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического или иного);

3) указанное  лицо не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред;

4) указанное лицо скрылось с места дорожно-транспортного происшествия;

5) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, 
допущенного к управлению транспортным средством (при заключении договора 
обязательного страхования с условием использования транспортного средства только 
указанными в договоре обязательного страхования водителями);

6) страховой случай наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с условием использования транспортного средства в период, предусмотренный договором обязательного страхования).

      При этом страховщик также вправе требовать  от указанного лица возмещения 
расходов, понесенных при рассмотрении страхового случая. Страховщик должен 
иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат. Страховщики также должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с Федеральным законом «Об ОСАГО».

      Необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев.

      Для включения в перечень страховщиков, осуществляющих операции по страхованию в рамках международных систем страхования, страховщик должен:

1) являться членом профессионального объединения страховщиков;

2) внести  в фонд текущих обязательств, формируемый профессиональным объединением страховщиков в соответствии с настоящим Федеральным законом, взнос в размере, эквивалентном 500 тысячам евро по курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному на день платежа.

      При осуществлении обязательного страхования страховщики образуют:

1) резерв  гарантий;

2) резерв  текущих компенсационных выплат.

      Размеры отчислений в резерв гарантий и резерв текущих компенсационных выплат устанавливаются в соответствии со структурой страховых тарифов. С согласия федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью может быть создано профессиональное объединение страховщиков, которое является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного 
страхования.

      Профессиональное  объединение страховщиков:

1) обеспечивает  взаимодействие своих членов при осуществлении ими обязательного страхования, разрабатывает и устанавливает обязательные для профессионального объединения и его членов правила профессиональной деятельности и контролирует их 
соблюдение;

2) представляет  и защищает в органах государственной власти, органах местного самоуправления, иных органах и организациях интересы, связанные с осуществлением членами профессионального объединения обязательного страхования;

3) осуществляет  компенсационные выплаты потерпевшим в соответствии с учредительными документами профессионального объединения и требованиями настоящего Федерального закона, а также реализует права требования, предусмотренные статьей 20 Федерального закона;

4) осуществляет  иные функции, предусмотренные учредительными документами профессионального объединения в соответствии с его целями и задачами.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

      Страхование средств наземного транспорта, которые получили распространение в Российской Федерации, осуществляется в рамках добровольного (КАСКО) и 
обязательного (ОСАГО) страхование. Отличия между этими двумя видами страхования 
заключаются не только в их добровольной и обязательной форме, но и в том, что в 
рамках КАСКО осуществляется страхование непосредственно самого транспортного 
средства, а в рамках ОСАГО – страхование ответственности. Другими словами, если 
в первом случае страхователь получает возмещение стоимости своего транспортного 
средства в случае наступления страхового случая, то во втором 
выгодоприобретателем является владелец транспортного средства, которому причинён 
ущерб страхователем, в результате управления транспортным средством 
страхователя.

      Другим  отличием этих видов страхования  является высокая степень 
регламентации ОСАГО. Учитывая общественную значимость данного вида страхования, 
практически все стороны страхования в рамках ОСАГО регулируются федеральным 
законодательством.

      Институт  страхования гражданской ответственности  имеет 
огромное значение для общества. Следует отметить, что во многих развитых странах 
помимо страхования автогражданской ответственности развито и страхование 
ответственности в других сферах жизнедеятельности, например, обязательное 
страхование ответственности за причинение имущественного вреда третьим лицам 
(соседям) в результате эксплуатации жилого помещения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Литература

1.Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (ред. От 30.12.2008г.) // Собрание законодательства. – 2002 г. № 18. - ст. 1720.