Страхование профессиональной ответственности

Федеральное агентство по образованию Министерства образования и науки Российской Федерации 

Государственное образовательное  учреждение  высшего  профессионального  образования

 

ВОЛГО-ВЯТСКАЯ  АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ  СЛУЖБЫ

Дзержинский филиал

Кафедра экономики и финансов

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

Страхование профессиональной ответственности

Специальность: Финансы и кредит

Выполнила: студентка

гр. 07-ФОД-1

     СОБКО АЛЕНА 

     СЕРГЕЕВНА

     Научный руководитель:

     пр., ЧУЧКОВА ВАЛЕРИЯ

     ВАЛЕНТИНОВНА

г. Дзержинск

2009 г.

 

       ОГЛАВЛЕНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ….…………………………………………………………………3 

Глава 1. Особенности страхования профессиональной ответственности…………………………………………………..…………...5

Глава 2. Страхование профессиональной ответственности

медицинских работников……………………………………………..……..7

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ  …………………………………………..……………..…..11 

ИСТОЧНИКИ И ЛИТЕРАТУРА………………………………………… 12 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

Страхование профессиональной ответственности – это вид страхования, предназначенный для страховой зашиты лиц определенных профессий, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или исков к ним, возместить клиентам (пациентам) материальный ущерб в результате небрежности, допущенной указанными лицами в процессе выполнения служебных обязанностей.

Целью данной контрольной работы является анализ страхования профессиональной ответственности.

Для достижения этой цели мною были поставлены следующие задачи:

1. исследовать особенности страхования профессиональной ответственности;
2. рассмотреть сущность страхования профессиональной ответственности медицинских работников;

Страховое покрытие распространяется исключительно  на юридической ответственность  и не относится к моральной  ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств, как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени. Подразумеваемым условием контракта является обязанность профессионального лица проявлять необходимую осмотрительность и профессиональное умение. Во многих странах согласно действующему законодательству страхование профессиональной ответственности является обязательным. Наличие страхового полиса служит одним из элементов, необходимых для получения лицензии на профессиональную практику. К профессиональным лицам, в отношении которых может быть осуществлено страхование, относятся: медицинские работники, архитекторы, адвокаты, юристы, страховые и биржевые брокеры и лица других профессий.

Для решения  поставленных задач за основу я использовала следующие источники. Прежде всего, следует выделить материалы: Трошин А.С. Страхование и Бесфамильная Л.Н. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников.

Для дополнительного  исследования, я обратилась к информации из следующей литературы: Гражданский кодекс Российской Федерации Гл.48; Шахов, В.В. Страхование и к приложению № 2 к «Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации».

Комплекс  вышеупомянутых групп источников позволяет с максимальной эффективностью разрешить задачи данной контрольной работы.

Структура контрольной работы.  Работа состоит из введения, двух глав, заключения, списка источников и литературы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1.  Особенности страхования профессиональной ответственности 

Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определённых услуг. Основная особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

По страхованию  профессиональной ответственности  могут быть застрахованы две группы рисков:

1. риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей (хирургов, дантистов, фармацевтом и др.);
2. риски, связанные с возможностью причинения материального (экономического) ущерба, куда включается утрата прав предъявления претензий   (деятельность   нотариусов,   архитекторов,   инженером строителей, консультантов и др.).

Риск  ответственности за вред, причинённый  при исполнении профессиональных обязанностей умышленно, путём обмана, преступлений, не охватывается условиями страхования (ст. ГК РФ).

Ответственность страховщика по страхованию профессиональной ответственности по всем убыткам, возникшим в течение действия полиса, не может превышать определённого лимита.

Обычно  по этому страхованию устанавливается  франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть приплюсованы расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка. Ставка премии (платежа) по этому страхованию зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации. К основной ставке премии могут быть надбавки, если в прошлые годы были выплаты страхового возмещения, если работники не имеют достаточного опыта работы.

Каждый  вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности: для осуществления одних видов  страхования требуется лицензия (врачи, нотариусы, охранники), при осуществлении других - нет. В работе по одной профессии могут применяться разные требования (в ряде охранных агентств имеются различные схемы охраны); оценщики используют различные критерии при проведении оценок и т.д. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности  позволяет переложить риск непреднамеренного  причинения вреда жизни, здоровью или  имуществу третьих лиц на страховую компанию. Наличие договора страхования не говорит о безответственном отношении компании к своим профессиональным обязанностям, а, наоборот, свидетельствует о добросовестном, рациональном и ответственном подходе к интересам своих партнеров по бизнесу. Ошибиться может каждый, и компания, которая не полагается легкомысленно на безупречность своих сотрудников, а заботиться о надежной защите как своих, так и партнерских интересов, гарантируя им компенсацию ущерба, вызывает гораздо больше доверия у своих контрагентов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Страхование профессиональной ответственности медицинских работников

 

В настоящее  время большинство пациентов  медицинских учреждений и частнопрактикующих врачей осознают, что медицинские  работники должны нести материальную ответственность за причинение вреда вследствие профессиональной медицинской ошибки, как и любые другие участники рыночных отношений. В наибольшей степени это относится к тем областям медицины, в которых выше доля услуг, предоставляемых на договорной основе, или (и) есть значительный контингент пациентов, имеющих полисы добровольного медицинского страхования: косметологические центры, стоматологические клиники, ведомственные и вновь создаваемые частные медицинские центры, частнопрактикующие врачи. При этом возникает вопрос об источниках финансирования выплат пациентам, которым причинен материальный и моральный вред вследствие ошибок в диагнозе и лечебной программе; непредвиденных осложнений в результате операции или применения назначенного курса медикаментозного лечения, включая случаи неправильной дозировки; сокращения срока лечения в стационаре или амбулаторно; осложнений, вызванных переливанием крови или внутривенным вливанием, применением медицинской техники со скрытыми недостатками (дефектами, поломками). Суммы выплат по удовлетворенным судом искам могут быть весьма большими. По данным ФФОМС, в 1999 г. в судебных инстанциях России было принято к рассмотрению 785 исков, из которых по 267 из 390 доведенных до судебного решения было принято положительное решение, совокупные выплаты по возмещению нанесенного ущерба составили более 1,7 млн. руб. Для решения этих проблем существуют специальные программы страхования профессиональной ответственности.

Страхование – наиболее универсальный и надежный экономический механизм возмещения убытков, когда ответственность за возникающие риски медицинского учреждения или частнопрактикующих врачей (страхователей) за определенную плату берет на себя страховая компания (страховщик). Потребность в страховой защите, имеющей многовековую историю, в том числе и отечественную, в настоящее время не только не снизилась, а, наоборот, в условиях приватизации и коммерциализации возросла. В любой стране с рыночной экономикой эффективная система страхования, бесспорно, является объективной необходимостью. При этом надо учитывать, что во многих странах мира обязанность страховать свою профессиональную ответственность возложена на медицинских работников или учреждения здравоохранения в силу специального закона либо практика добровольного страхования профессиональной ответственности медицинских работников распространена на всех практикующих медицинских работников в соответствии с нормативными актами профессиональных союзов и ассоциаций, членство в которых для медицинского работника желательно и престижно, а в некоторых странах обязательно. В Российской Федерации разрабатывается новый законопроект с пока еще условным названием "Об обязательном страховании профессиональной ответственности медицинских и фармацевтических работников", но уже сейчас важно знать, каковы преимущества у медицинских учреждений и частнопрактикующих врачей, пользующихся страховыми услугами.

Понятно, что риск профессиональной ответственности  медицинских работников имеет место  на всех стадиях лечебного процесса. Например, могут быть совершены профессиональные ошибки при установлении диагноза заболевания и принятии решения о методах и формах лечения пациента, назначении или отмене тех или иных препаратов и процедур, а также в ходе осуществления различных операций и других действий. В дальнейшем в случае предъявления иска о возмещении ущерба могут потребоваться средства на покрытие непосредственно вреда жизни и здоровью, морального вреда, расходов на экспертизу и судебные издержки, возможные дополнительные расходы страхователя по уменьшению вреда жизни и здоровью пациента и т.д.

Таким образом, при страховании ответственности  медицинских работников важно правильно  определить страховые риски, оценить  их, выбрать наиболее подходящие в  данных конкретных условиях деятельности медицинского учреждения и правового  поля методы устранения или минимизации последствий этих рисков.

Правилами страхования профессиональной ответственности медицинских работников могут быть предусмотрены другие случаи, когда страховая компания не возмещает причиненный жизни и здоровью пациента вред. Например, если вред причинен в результате:

1. применения шприцев не одноразового использования;
2. обстоятельств, имевших место или начавших действовать еще до причинения вреда, если эти обстоятельства были известны или должны были быть известны страхователю (застрахованному лицу) или его сотрудникам. Однако страховая выплата производится, если страхователю (застрахованному лицу) или его сотрудникам ничего не было известно и не должно было быть известно о таких обстоятельствах;
3. предоставления страхователем (застрахованным лицом) или его сотрудником медицинских услуг, несоответствующих его должностным обязанностям, квалификации или не перечисленных в лицензии;
4. предоставления страхователем (застрахованным лицом) или его  сотрудником медицинских услуг в экстремальных условиях из-за военных действий, маневров или иных военных мероприятий и их последствий, актов терроризма, забастовок, а также из-за прерывания работы систем отопления, водоснабжения и подачи электроэнергии по причинам, не зависящим от страхователя (застрахованного лица) или его сотрудника, и т.п;
5. нарушения страхователем (застрахованным лицом) порядка осуществления медицинской деятельности, установленного действующим законодательством и иными нормативными правовыми актами, а также несоблюдение инструкций, правил, положений и других нормативных документов.