Страхование ответственности

     Но  у нас нет и этого. В случае аварии каждый остаётся один на один со своей бедой. Пострадавший вынужден самостоятельно пытаться получить с виновника возмещение ущерба. Удача в этом деле напрямую определяется его «рэкетирскими» талантами. А виновник зачастую не только лишается всех своих накоплений, но и влезает в долги, а иногда даже вынужден продавать своё имущество.

     Наиболее  «популярной» аварией является удар сзади. По оценкам специалистов, стоимость  необходимого ремонта в этом случае составляет при повреждении отечественного автомобиля 100-300$, а при повреждении иномарки – 500-1500$.

     И это когда повреждены лишь бампер и фонари. Если же необходимо менять крылья и имеются значительные повреждения кузова, стоимость ремонта отечественных машин достигает 1500$, а иномарок – 5000$. Но и это ещё не всё: за повреждение фонарного столба, светофора, информационного указателя или дорожного знака вам придётся выплатить в среднем 50-400$, а за лечение пострадавшего – от 100$ до 5000$.

     Все эти цифры – лучший аргумент в  пользу страхования АГО. Однако большинство  автомобилистов считает страховку  слишком дорогим удовольствием: ежегодно платить 8-20% стоимости машины довольно накладно. При этом зачастую они не догадываются, что это плата за комплексную страховку. Если же страховать только свою ответственность (в конце концов, главное расплатиться с кредиторами, а со своими потерями можно и смириться), то вполне можно вписаться в 100, максимум 150$. Но если бы страховались все поголовно, то и комплексная страховка подешевела бы почти на треть.

     Логичных  аргументов против принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности не существует. Тем не менее он уже не первый год абсолютно безрезультатно рассматривается в Думе. Согласно статистическим данным ведущих московских страховщиков, ещё в 1997 году договоры страхования АГО были заключены не более чем по 40 тысячам автомобилей. Сегодня же число застрахованных автомобилей выросло в разы.

     Полезно сравнить эти цифры с «альтернативными»  полисами автостраховок: число людей, страхующих свой автомобиль только по рискам «повреждение» и «ущерб», в среднем по рынку составляет 25%, а ещё пару лет назад достигало 90%. Отклонения от этой закономерности в конкретных компаниях – следствие маркетинговой политики страховщика (так в компаниях «Ингосстрах», «НАСТА», «РЕСО-Гарантия», «ПСК» по риску АГО застрахованы практически все автомобили, зато в компаниях, работающих в регионах, ответственность автовладельцев покрывается менее чем в половине полисов).

     Согласно  социологическому опросу, проведённому страховой компанией «Сибирь» и  охватившему 9850 московских водителей, 67% респондентов утвердительно ответили на вопрос, надо ли страховать автогражданскую ответственность, и только 57% считают, что необходимо страховать сохранность своего автомобиля. Правда такие результаты были получены лишь после разъяснения водителям сути страхования автогражданской отвветственности: 60% водителей до опроса вообще ничего не знали об этом виде страхования. А большинство тех, кто считает, что страхование АГО им не нужно, аргументируют свою позицию «ужасной дороговизной полисов» (по их мнению, за страховку они должны платить как минимум 200$-300$) и «проблематичностью выбивания денег из страховой компании после аварии».

 

     Порядок заключения договора страхования ответственности  владельцев автотранспортных средств и урегулирования убытков при наступлении страхового случая

     Договор страхования ответственности предусматривает  передачу страховщику обязательства  по возмещению ущерба третьим лицам  в результате действий, которые по договору попадают под страховое  покрытие. Иными словами, страховщик обязан защищать интересы страхователя, приводя доводы о его непричастности к событию, либо покрыть убыток, ответственность по которому возложена на него.

     Имущественное страхование защищает страхователя от обусловленных договором страховых  случаев либо от всех рисков. При страховании ответственности в вопросе определения страховых случаев применяются две базы: общее страхование и специфическое. Что можно считать специфическим страхованием ответственности? К этому виду можно отнести страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Сюда же относится ответственность предпринимателей перед персоналом, нанятым на работу. В вышеуказанных случаях зона ответственности страховщика очерчена сравнительно небольшим перечнем страховых событий (например, ДТП).

     Страхуя свою ответственность, экономический  агент или гражданин оплачивает стоимость по договору, получая взамен столь необходимую ему уверенность  в том, что компания-страховщик будет  стоять на страже его интересов в  случае, если дело дойдет до суда или арбитража. Отдельные случаи страхования ответственности подразумевают также и возмещение медицинских расходов. Бывают случаи, когда один лишь факт наличия страхового полиса может сыграть важную роль, – не меньшую, чем выплата страхового возмещения. Иногда суды, принимая во внимание надежную страховую защиту, выносят благоприятное для страхователя судебное решение, и присуждают возмещение истцу в меньшем объеме по сравнению с тем, которое бы было назначено, не имей страхователь полиса страхования ответственности (который, кстати, покрывает и судебные издержки тоже).

     Заключая  договор страхования ответственности, следует иметь в виду, что он может предусматривать ряд ограничений. Например, лимит на одного страхователя, который подразумевает потолок (максимальную сумму) возмещения на одного пострадавшего от действий или бездействий страхователя. Лимит может быть установлен и на количество страховых событий, на отдельные группы ущерба и т.д.

 

Тест 

1. Под гражданской  ответственностью  понимают:

а) необходимость компенсации причиненного вреда;

б) законодательное  требование возместить убытки потерпевшему;

в) инструмент урегулирования отношений сторон между  потерпевшим и причинителем вреда. 

2. К особенностям  страхования гражданской  ответственности  относят:

а) число участников страховых отношений;

б) страховые  риски;

в) установление лимита ответственности;

г) механизм заключения договора страхования. 

3. Ситуация конкуренции  ответственности  возникает из-за:

а) сложности  определения лимита ответственности;

б) наличия двух видов ответственности. 

4. Под убытками потерпевшего  понимают:

а) поврежденное имущество;

б) расходы, необходимые  для восстановления имущественного положения;

в) упущенную  выгоду;

г) судебные издержки потерпевшего. 

5. Ответственность  страховщика при страховании автогражданской ответственности наступает при:

а) дорожно-транспортном происшествии;

б) установлении ответственности  страхователя;

в) обращении  потерпевшего к страховщику;

г) обращении  страхователя к страховщику. 

6. Страховой случай  при страховании автогражданской ответственности определяют:

а) страхователь;

б) органы внутренних дел;

в) страховщик;

г) суд. 

7. Величину тарифа  при страховании автогражданской ответственности конкретного владельца транспортного средства (ТС)

определяет:

а) страховщик;

б) страховщик по согласованию со страхователем;

в) Росстрахнадзор;

г) Правительство РФ (определяет базовые ставки тарифа, на основе которых страховщик в установленном порядке рассчитывает тариф для конкретного владельца ТС). 

8. Основания дифференциации базовых ставок тарифа при страховании автогражданской ответственности:

а) стоимость  автомобиля;

б) тип  автомобиля;

в) стаж водителя;

г) страховая  сумма. 

9. Существует ли  в России ограничение ответственности страховщика при добровольном страховании автогражданской ответственности:

а) да;

б) нет. 

10. Выплата возмещения  или обеспечения  производится:

а) страхователю;

б) пострадавшему;

в) выгодоприобретателю.

 

    Заключение 

    Страхование ответственности будет бурно  развиваться в связи с усилением  ответственности за загрязнение окружающей среды, ответственности производителей товаров. Создание ядерных, воздушных, фармацевтических пулов достаточно ясно означает перспективы дальнейшего развития этой отрасли страхования.

    В России для этого вида страхования  отсутствует достаточная правовая база. Трудно изменить менталитет населения. Граждане нашей страны еще не привыкли к сознанию того, что страхование является неотъемлемой частью нашей жизни. Немногие люди считают, что добровольное страхование необходимо. Несмотря на все эти трудности, ситуация постепенно изменяется.

    В условиях перехода к рыночной экономике  страхование принадлежит к числу  наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Появившийся  в народном хозяйстве негосударственный  сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. 

 

Список  используемой литературы 

1. «Словарь финансовых терминов».

2. Березина С.В., Никулина Н.Н. – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2007.-511с .

3. Дюжиков  Е.Ф., Сплеухов Ю.А. «Страхование»: учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2006.

4. Федорова Т. А.  Основы страховой деятельности: учебник — М.: Издательство БЕК, 2001.

5. Учебно-методический  ресурс по страхованию www.o-strahovanie.ru.