Страхование ответственности

1.3 Страхование гражданской ответственности перевозчика

Перевозчик — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к пе­ревозчику, нарушившему правила или договорные условия пере­возки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Страхование гражданской ответственности перевозчика ори­ентировано на имущественные интересы, связанные с ответст­венностью страхователя (транспортной компании) за вред, при­чиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья или смерти и/или гибели или повреждения их имущества в результа­те страхового события.

Применительно к гражданской авиации субъ­ектом гражданской ответственности перед третьими лицами яв­ляется владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании граждан­ской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуа­тирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуати­рующие воздушные суда на других законных основаниях.

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпу­са судна или выпавшего из него лица или предмета.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиапе­ревозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности. Римской конвенцией о возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим ли­цам на поверхности, в которой участвует и Россия. По договору страхования ответственности перевозчика страховщик оплачива­ет суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телес­ных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за со­хранность груза.

На морском транспорте проводится страхова­ние ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с причи­нением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объек­том страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имуще­ства входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, порто­вые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).

К числу рисков, принимаемых на страхование, также отно­сятся обязательства:

• связанные с причинением вреда окружающей среде (напри­мер, от разлива нефти в результате кораблекрушения);

• возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъяв­ляемых к судовладельцу;

• по особым видам морских договоров (например, договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

• расходы судовладельца по предупреждению ущерба, умень­шению или определению размера убытка.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключив­ших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия насту­пления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре между­народной перевозки грузов по дорогам).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном ав­томобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автопе­ревозчиком.

В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие ос­новные риски:

• ответственность автоперевозчика за фактическое поврежде­ние и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

• ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения слу­жащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

• ответственность автоперевозчика перед таможенными вла­стями (за нарушение таможенного законодательства);

• ответственность перед третьими лицами в случаях причине­ния вреда грузам.

1.4 Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности

Специфика гражданской ответственности предприятий — владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, меха­низмов, электроэнергии  высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невоз­можно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоя­тельств).

Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом кото­рых являются жизнь, достоинство личности).

В силу установленного законодательством права потерпев­шего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмеще­ния у владельца источника повышенной опасности естествен­ным образом появляется имущественный интерес. Следователь­но, объектом страхования гражданской ответственности пред­приятий — источников повышенной опасности служит имуще­ственный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

Субъектами страхового правоотношения здесь являются:

страхователь — юридическое лицо — владелец источни­ка повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, за­регистрированное в установленном порядке и обладающее ли­цензией на право проведения страхования гражданской ответст­венности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обя­зательства, т.е. сторонами договора страхования.

Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхова­телем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты стра­хователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Стра­ховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности воз­местить вред, причиненный потерпевшему в результате использо­вания источника повышенной опасности.

Размер страховой премии по договору зависит от объема при­нимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

1.5 Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объеди­няет виды страхования имущественных интересов раз­личных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершен­ных при исполнении профессиональных обязанностей. Требова­ние к профессиональной деятельности и порядок ее осуществ­ления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную про­фессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступ­ления в законную силу решения суда, устанавливающего имуще­ственную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претен­зий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вре­да частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной дея­тельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в до­говоре страхования. Размер страхового возмещения устанавлива­ется в соответствии с договором страхования и зависит от вели­чины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариу­сов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и за­висит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

2.Тестовое задание

1. Может ли физическое лицо заключать договора личного стра­хования в нескольких страховых компаниях?

А. Да.

Б. Нет.

2. Централизованный страховой фонд создается:

А. Из части прибыли, остающейся в распоряжении предприятия.

Б. Государством или в масштабе государства.

В. Страховой компанией, в силу закона.

3. Назовите формы договоров перестрахования

А. Основные.

Б. Факультативные.

В. Дополнительные.

Г. Облигаторные.

4. Возмещается ли страхователю моральный ущерб при страхо­вании ответственности производителя за качество работ или услуг?

А. Да.

Б. Нет.

5. Страхование ответственности предполагает:

А. Возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Б. Возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу страхователя.

В. Возмещение вреда жизни, здоровью и имуществу страховщика.

6. Какой документ регламентируют страховую дея­тельность?

А. Налоговый кодекс.

Б. Гражданский кодекс.

В. Бюджетный кодекс.

3. Задача

Страховая компания Х имеет страховые платежи на сумму — 120 млн. руб.. остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода  10 млн. руб., выплаты страхового возмещения  — 46 млн. руб., расходы на ведение дела — 12 млн. руб. Страховая компания Y имеет страховые платежи на сумму 220 млн. руб., остаток средств в запасном фонде на конец тарифного периода — 15 млн. руб.. выплаты страхового возмещения — 70 млн. руб., расходы на ведение дела —  7 млн. руб. Определите наи­более устойчивую страховую компанию.