Страхование ответственности за неисполнение обязательств, общий порядок проведения, правила страхования и договор

Страховым риском, на случай наступления которого проводится страхование, является неисполнение или ненадлежащее исполнение Страхователем обязательств по Контракту вследствие предусмотренного настоящими Правилами события, носящего вероятностный и случайный характер и произошедшего в период действия договора страхования.

Страховым случаем признается факт наступления ответственности Страхователя вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Контракту, наступивший в результате следующих событий, произошедших в течение срока действия договора страхования:

-банкротства Страхователя, подтвержденного вступившим в законную силу решением арбитражного суда о признании Страхователя банкротом и явившегося следствием стихийных бедствий, случайной гибели или повреждения имущества, поставляемого (строящегося) по Контракту либо следствием противоправных действий третьих лиц (кроме работников Страхователя);

-стихийных бедствий – чрезвычайных и непреодолимых при данных условиях обстоятельств (землетрясение, ураган, наводнение, град, ливень, оползень и т.п.), кроме случаев, когда в соответствии с действующим законодательством либо по условиям контракта данные события освобождают Страхователя от ответственности за неисполнение обязательств;

-смерти Страхователя – физического лица. При этом неисполнение обязательств Страхователем в связи с его смертью будет являться страховым случаем только если исполнение этого обязательства может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом не связано неразрывно с личностью Страхователя (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), и при этом наследственного имущества Страхователя не достаточно для погашения убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением контракта;

-непредвиденной и непреднамеренной остановки деятельности Страхователя (начало остановки деятельности должно произойти в пределах срока действия договора) в результате пожара, наводнения, противоправных действий третьих лиц, аварий и иных аналогичных событий – в случае, если общий срок остановки превысит один месяц (непрерывно);

-принятия государственными либо муниципальными органами власти правового акта, в результате которого Страхователь теряет возможность исполнить свои обязательства перед Выгодоприобретателем, за исключением случая, когда в соответствии с действующим законодательством либо по условиям Контракта данное событие освобождает Страхователя от ответственности за неисполнение обязательств;

-неумышленных действий работников Страхователя;

-нарушения своих обязательств со стороны контрагента Страхователя, не являющегося Выгодоприобретателем (произошедшее не по вине Страхователя), отсутствия на рынке товаров, необходимых для исполнения Страхователем обязательств, обусловленных договором (контрактом), если такое отсутствие не могло быть при должной степени осторожности и осмотрительности предугадано Страхователем на момент заключения Договора.

Что не покрывается договором страхования ответственности по Государственным контрактам.

Не признается страховым случаем факт возникновения ответственности Страхователя за неисполнение или ненадлежащее исполнение Контракта, если прямой или косвенной причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения Контракта явились следующие события:

-воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

-военные действий, а также маневры или иные военные мероприятия;

-гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки;

-изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение имущества (являющегося объектом договора между Страхователем и Выгодоприобретателем или иного имущества Страхователя, необходимого для выполнения обязательств по контракту) по распоряжению государственных органов;

-запрет или ограничение денежных переводов из страны дебитора или страны, через которую следует платеж, введение моратория, неконвертируемости валют;

-аннулирование задолженности или перенос сроков погашения задолженности в соответствии с двухсторонними правительственными и многосторонними международными соглашениями;

-неисполнение (ненадлежащее исполнение) Выгодоприобретателем своих встречных обязательств по Контракту перед Страхователем;

-отказ финансового (кредитного) учреждения в кредитовании деятельности Страхователя;

-не подлежат возмещению Страховщиком проценты за просрочку, штрафы и иные санкции, предусмотренные по условиям Контракта к уплате Страхователем в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения Контракта и носящие характер мер по обеспечению исполнения обязательств по Контракту.

Страховая сумма определяется в размере требуемого обеспечения исполнения Контракта, указанном в извещении о проведении конкурса (аукциона) в соо0тветствии с требованиями Федерального закона от 21.07.2005,0 г. №94-ФЗ. 
Если после заключения договора страхования цена государственного (муниципального) контракта изменится, страховая сумма по договору страхования подлежит коррекции.

Договор страхования, как правило, заключается на срок, в соответствии с конкурсной документацией устанавливаемый для исполнения Страхователем своих обязательств по Контракту. В соответствии с условиями Контракта, договор страхования может быть заключен и на больший срок, в том числе на срок гарантийных обязательств по Контракту.

Список документов для предоставления страховщику:

-письменное заявление на страхование по установленной форме;

-наличие лицензии, разрешения, патента на вид предпринимательской деятельности;

-информация о торгах на заключение государственного Контракта, в котором планирует принять участие Страхователь, в том числе вид Контракта (государственный, муниципальный), вид торгов (конкурс, аукцион), сроки и порядок их проведения, требования к участникам торгов;

-содержащиеся в конкурсной документации сведения о характере, объектах, сроках и стоимости Контракта;

-другая информация, необходимая для оценки степени риска наступления страхового случая.

При принятии решения о заключении договора страхования, Страховщик вправе потребовать предоставления проекта Контракта, бухгалтерского баланса Страхователя на последнюю отчетную дату, данных о платежеспособности Страхователя и его контрагентов, а также иных сведений, относящиеся к принимаемому на страхование риску.

3.Формы договоров при пропорциональном перестраховании:  эксцедентный и квотно-эксцедентный.

Пропорциональное перестрахование — исторически наиболее древняя и по существу до конца XIX в. единственная всеобщая форма перераспределения риска. С этой точки зрения пропорциональное перестрахование носит еще название традиционного перестрахования.

Договор пропорционального перестрахования предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента.

Участие перестраховщика в платежах и возмещении ущерба происходит по такому же соотношению, что и его участие в покрытии риска. В обобщенной форме пропорциональное перестрахование действует по принципу «перестраховщик разделяет риск цедента».

Основными формами договоров пропорционального страхования являются:

· квотный;

· эксцедентный;

· квотно-эксцедентный.

Названные договоры являются как бы базисными. На практике применяются множество модификаций этих основных, базисных форм перестраховочных

Договоров.

Квотный договор

Квотный, или долевой, договор является наиболее простой формой пропорционального перестрахования. Согласно условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В той же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т.е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.

Схема распределения ответственности по квотному договору

1) Передача рисков

2)Распределение убытков

По этой схеме, отчетливо видно, что и передача рисков перестраховщику, и распределение убытков происходит строго пропорционально. В данном примере, перестрахователь оставляет на собственном удержании 30 % страховой суммы, а 70 % передает в перестрахование (Схема: передача рисков).

В примере:

· 1-й случай - 30 долей у перестрахователя, 70 долей у перестраховщика

· 2-й случай - 45 долей у перестрахователя, 105 долей у перестраховщика

· 3-й случай - 66 долей у перестрахователя, 154 доли у перестраховщика

Распределение убытков происходит в той же пропорции.

В примере:

· 1-й случай - убыток 50%. 15 долей выплачивает перестрахователь, 35 - перестраховщик

· 2-й случай - убыток 80 %. 36 долей выплачивает перестрахователь, 84 -перестраховщик

· 3-й случай _ 100 % убыток. 66 долей выплачивает перестрахователь, 154 - перестраховщик

По квотным договорам каждый риск по определенному виду страхования попадает в перестрахование, как бы не был он мал. Это главный недостаток квотного договора.

По квотным договорам комиссионное вознаграждение обычно выше, чем по другим перестраховочным договорам. Комиссия обычно устанавливается от 20 до 40 %. Кроме этого комиссия в отдельных случаях может быть увеличена на согласованную сумму непредвиденных расходов.

Квотное перестрахование гарантирует эффективную защиту от большого количества мелких и средних по размеру убытков, вызванных одним событием, например, при страховании от градобития.

Данный вид перестрахования широко применяется при перестраховании новых и/или неизвестных ранее рисков и в таких случаях перестраховщик выступает как консультант в определении страховой премии. Заключая договор квотного перестрахования, перестраховщик и цедент делят риск ошибки.

Эксцедентный договор.

Определяющим фактором по эксцедентному договору является так называемое “собственное удержание”, представляющее собой определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет на своей ответственности только определенную часть (лимит) рисков, а остальное передает перестраховщику.

Максимум собственного участия страховщика в покрытии возможного ущерба называют эксцедентом.

Лимит собственной ответственности страховщик, как правило, устанавливает в определенной сумме в каждой группе рисков, но по одному виду страхования (например, суда, грузы, космические и др. объекты и т.п.). Так, если максимум собственного участия перестрахователя составляет 100 млн. руб., то все принятые на страхование риски в пределах этой суммы остаются на ответственности перестрахователя, а все сверх этой суммы передается перестраховщику.

При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика. Например, если максимум участия перестраховщика равен 9 долям участия страховщика, то договор перестрахования автоматически предусматривает покрытие 9 долей (линий), или 9 перестраховочных максимумов. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственную ответственность страховщика, считаются перестрахованными.

Процент перестрахования - это отношение доли участия перестраховщика к страховой сумме данного риска. Он составляет основу для взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком, как по перестраховочным платежам, так и по страховой выплате.

Схема распределения ответственности по эксцедентному договору

1)Передача рисков

2)Распределение убытков

По этой схеме, перестрахователь оставляет на собственном удержании часть страховой суммы равную 5-ти долям, а передает в перестрахование все договора превышающие эту сумму. Договор второго эксцедента перекрывает удержание перестрахователя в три раза и составляет 15 долей.

В примере:

· 1-й случай - 4 доли у перестрахователя, договор не перестраховывается

· 2-й случай - 5 долей у перестрахователя, 5 долей у перестраховщика

· 3-й случай - 5 долей у перестрахователя, 10 долей у перестраховщика

· 4-й случай - 5 долей у перестрахователя, 10 долей у перестраховщика, а 4 оставшиеся доли должны перестраховываться по другому договору

Распределение убытков в примере:

· 1-й случай - убыток 100%. 4 доли выплачивает перестрахователь · 2-й случай - убыток 30 %. 1,5 доли выплачивает перестрахователь, 1,5 -перестраховщик

· 3-й случай - убыток 80 %. 4 доли выплачивает перестрахователь, 8 - перестраховщик

· 4-й случай - убыток 50 %. 2,5 доли выплачивает перестрахователь, 7,5 - перестраховщик, а 2 доли покрываются договором второго эксцедента

Важно отметить, что затраты по обслуживанию эксцедентных договоров значительно больше, чем по договорам квотного перестрахования. Изучение каждого риска, определение его доли в эксцедентном договоре, установление приоритета в абсолютном выражении (квота в процентах), группировка риска, оценка возможных убытков увеличивают стоимость проведения перестрахования в эксцедентной форме. Несмотря на это данная форма более интересна для цедента, и поэтому чаще используется на практике.

Уступающая компания может устанавливать собственное удержание самостоятельно, также дифференцировать его для отдельных групп рисков. Это дает возможность оставлять себе все небольшие риски. Однако для перестраховщиков это означает, что в его портфель могут попасть наиболее опасные риски. Размер собственного удержания может быть пересмотрен. Эти преимущества для перестрахователя компенсируют его большие расходы на ведение дела, а также меньшую комиссию по сравнению с квотными договорами.

Квотно-эксцедентный договор.

Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Квотно-эксцедентный договор может быть с квотным или эксцедентным удержанием страховщика. Объединяя финансовую функцию квотного перестраховочного договора с однородностью договора эксцедента сумм, этот вид договора может быть специально приспособлен для удовлетворения требований прямого страховщика. На практике квотно-эксцедентные договоры используются не очень часто. Комбинированные договоры такого типа представляют собой сочетание различных видов пропорционального перестрахования, что может оказаться необходимым в течение определенного первоначального периода деятельности компании. Также такие договоры целесообразно использовать, когда компания расширяет свой бизнес за счет новых для нее видов страхования. Кроме того, комбинированные договоры применяются в отношениях с теми перестраховщиками, с которыми прямой страховщик уже вел дела ранее, поскольку этот вид договора гораздо проще в управлении и позволяет экономить средства. Существует гораздо большая вероятность того, что, обладая информацией о портфеле цедента, такой перестраховщик предложит прямому страховщику выгодные для последнего условия.