Страхование от последствий стихийных бедствий

– ущерб  от разрушении квартиры (Загородного дома) или иного застрахованного недвижимого имущества, либо его части, если разрушение не вызвано наступлением событий, предусмотренных п.п. 4.2.1 – 4.2.16 настоящих Правил;

– если иное не оговорено в Договоре страхования, убытки от повреждения или утраты (гибели) имущества вследствие террористических актов.

– ущерб  от пожара, возникшего в результате нарушения Страхователем (или с  его ведома третьими лицами) правил противопожарной охраны, правил хранения огнеопасных или взрывоопасных предметов и веществ;

– ущерб, связанный с дополнительными  затратами, вызванными срочностью проведения работ по ликвидации последствий  страхового случая, производством временного или профилактического ремонта;

– моральный  вред;

– упущенную  выгоду;

– утрату товарного вида/утрату товарной стоимости имущества

3. Мировой опыт

2 октября  2009 года. На протяжении последнего  десятилетия во всем мире усилилась  интенсивность стихийных бедствий, которые причиняют странам все  более серьезный ущерб. Стихийные  бедствия не проводят различий  между развитыми и развивающимися  странами. Однако, как отмечается  в работе, одним из авторов  которой является специалист  Всемирного банка Евгений Гуренко,  в наибольшей степени пострадали  страны с формирующимся рынком: только в период с 1977 по 2001 год  ущерб в результате стихийных  бедствий составил 7 процентов ВВП.

В развивающихся  странах лишь три процента потенциального ущерба застрахованы (по сравнению  с 45 процентами в развитых странах). Поэтому подобные события наносят  сокрушительный удар по государственным  финансам, когда правительствам приходится покрывать расходы на оказание помощи в чрезвычайных ситуациях и ликвидацию последствий катастроф, а также  на восстановительные работы. Тем  не менее, большинство этих стран  не имеет возможности пользоваться международными рынками страхования  и перестрахования, чтобы обезопасить  себя на случай подобных непредвиденных расходов.

“Высокие  и постоянно меняющиеся страховые  премии, сложность контрактов и ограниченность возможностей учреждений страхования  в сфере покрытия экстремальных  рисков делают международные рынки  страхования недоступными для многих стран”.

Странам, в значительной степени уязвимым в отношении катастрофических стихийных  бедствий, необходимы качественно новый  подход к оптимизации покрытия угрожающих им рисков и иные условия страхования, с тем чтобы сделать страхование  менее обременительным для государственного бюджета.

Использование возможностей, создаваемых рынками  капиталов, для восстановления экономики  после стихийных бедствий

 Располагая  более чем 150 трлн долл. США в виде активов, международные рынки капиталов являются достаточно емкими и ликвидными для покрытия рисков в огромном объеме и для осуществления своевременных страховых выплат. Для этих целей разработаны и продолжают совершенствоваться различные финансовые инструменты, в том числе “облигации на катастрофы”. Эти облигации позволяют инвесторам диверсифицировать активы и выплачивать гораздо более высокую процентную ставку, таким образом компенсируя риск невыплаты эмитентом основной суммы в случае крупномасштабной катастрофы.

Однако  многие страны, подверженные риску  стихийных бедствий, не имеют доступа  к этим высокоразвитым финансовым инструментам.

Всемирный банк недавно объявил о начале реализации программы “MultiCat” – новой программы эмиссии облигаций на катастрофы, которая позволит правительствам стран и другим государственным учреждениям застраховать риски стихийных бедствий по доступной цене при помощи этих инструментов. Эти облигации обеспечат правительствам незамедлительный доступ к ликвидности для финансирования чрезвычайных операций по ликвидации последствий стихийных бедствий, что позволит им избежать чрезмерного давления на государственный бюджет и необходимости поддерживать неиспользуемые резервы.

Мексика – одна из наиболее опытных стран  в том, что касается управления рисками  стихийных бедствий, – уже осуществила  эмиссию облигаций на катастрофы в 2006 году, с тем чтобы застраховать себя от риска землетрясения. Однако новая программа MultiCat не ограничивается выпуском облигаций на покрытие рисков конкретных видов катастроф, позволяя правительствам и другим государственным учреждениям проводить операции на рынках облигаций на катастрофы в рамках программы, финансируемой Всемирным банком.

MultiCat – гибкая программа, в рамках которой может использоваться широкий ассортимент инструментов, в том числе объединение нескольких рисков (землетрясение, ураган, чрезмерные осадки) в различных регионах. Объединение рисков помогает привлечь новых инвесторов, расширить базу инвесторов и постепенно снизить страховые премии.

 Мексика  лидирует в процессе внедрения  инновационных финансовых инструментов  для управления риском стихийных  бедствий

 Разрабатывая  программу MultiCat, Всемирный банк активно сотрудничал с правительством Мексики. Средства специального траст-фонда с участием нескольких доноров – Глобального фонда для снижения риска и ликвидации последствий стихийных бедствий – используются для финансирования анализа и моделирования рисков, необходимых для оценки вероятности и серьезности природных катастроф. В начале октября Мексика стала первой страной, выпустившей серию ценных бумаг в рамках программы MultiCat на общую сумму 290 млн долл. США

“Демонстрационный эффект, который эта операция возымела для других стран с формирующимся  рынком, невозможно переоценить”. – “Для других стран, подверженных высокому риску, она проложила путь к обеспечению большей предсказуемости бюджета, переложив риски, связанные с экстремальными погодными условиями, на рынки капитала”.

Увеличение  объема финансирования риска стихийных  бедствий

 Все  облигации, выпускаемые в рамках  программы, будут выпускаться  под фирменным брендом “MultiCat”; все операции будут осуществляться на стандартной правовой основе и с использованием стандартной документации, а Всемирный банк будет действовать в качестве организатора эмиссий. Таким образом, страны-эмитенты смогут воспользоваться опытом Банка в том, что касается выявления и объединения рисков, а также его умением проводить весьма сложные операции и привлекать широкий круг инвесторов.

 Такого  рода финансирование риска является  одним из важных компонентов  стратегической основы управления  риском стихийных бедствий, поддерживаемой  Всемирным банком. Традиционно деятельность  Банка в развивающихся странах  ограничивалась кредитованием на  цели ликвидации последствий  стихийных бедствий и восстановления  экономики. Теперь Банк предлагает  целый ассортимент продуктов  и услуг, помогающих странам  разрабатывать новые подходы  к управлению риском внешних  потрясений, поскольку традиционные  меры по ликвидации последствий  стихийных бедствий могут быть  весьма дорогостоящими, неэффективными  и трудновыполнимыми в стране, переживающей кризис.

 “Комплексный  подход к управлению риском  стихийных бедствий включает  оценку риска, наращивание институционального  потенциала, инвестирование в снижение  риска, обеспечение готовности  к чрезвычайным ситуациям и  финансирование риска стихийных  бедствий”, – говорит Филип  Андерсон, исполняющий обязанности  руководителя Отдела банковских  операций и управления долгом  Казначейского департамента Всемирного  банка.

 Программа  MultiCat – важное дополнение к тем инструментам финансирования риска, которые предлагает Всемирный банк, помогая странам-членам заранее планировать все действия и ответственно управлять риском стихийных бедствий”.

 Эти  продукты и услуги наиболее  эффективны, когда они являются  частью более широкой стратегии  управления риском стихийных  бедствий, которая включает распределение ресурсов в зависимости от серьезности и периодичности стихийных бедствий в странах, подверженных высокому риску. Например, правительства стран могут покрывать небольшие периодические расходы за счет накопленных национальных резервов. Они могут использовать обусловленные финансовые инструменты для получения доступа к капиталу в случае стихийного бедствия. Более серьезные и менее частые убытки могут быть покрыты за счет страхования и/или перестрахования, а риск крупномасштабных стихийных бедствий можно переложить на рынки капитала при помощи ценных бумаг, связанных со страхованием, таких как облигации на катастрофы. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

    Стихийные бедствия освобождает стороны от всех принятых на себя обязательств. Значит ли это, что если на курорте произошло землетрясение и поездка сорвалась, вы теряете деньги? Как показало наша контрольная работа, стихийные бедствия вы все же можете использовать для защиты своих интересов.

Для этого  нужно - Обладать достоверной информацией о своих правах, об обязательствах, которые берут на себя российские турфирмы, страховые компании и принимающая сторона, а также иметь четкий алгоритм поведения в форс-мажорных обстоятельствах.

Общие основания для освобождения от выплаты  страхового возмещения и страховой  суммы изложены в статье 964 Гражданского кодекса РФ. В ней указано: страховая  компания освобождается от выплаты  страхового возмещения и страховой  суммы, если страховой случай произошел  вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской  войны, народных волнений всякого рода или забастовок, если иное не предусмотрено  договором. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Библиографический список

1. http://web.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/EXTRUSSIANHOME/NEWSRUSSIAN/0,,contentMDK:22376754~pagePK:64257043~piPK:437376~theSitePK:1081472,00.html
2. http://www.fins.com.ua/Analitika/Strahovoe-vozmeschenie-posledstvij-stihijnyh-bedstvij