Страхование от несчастных случаев в РФ

Санкт-Петербургский  колледж управления и экономики 
«Александровский лицей»

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине  Страховое дело 
 

Тема: «Страхование от несчастных случаев в Российской Федерации» 

080113     «Страховое дело» 
 
 
 

Руководитель         М.В.Гуженко 

                        подпись          

Студент   Круглова Т.  Группа  206  

                      

Работа  выполнена с оценкой          
 
 
 

Санкт-Петербург

2011

ВВЕДЕНИЕ

1. Особенности страхования от несчастных случаев

     1.1. Страхования от несчастных случаев как подотрасль личного страхования

     1.2. Анализ российского рынка страхования от несчастных случаев

     1.3. Проблемы и тенденции развития страхования от несчастных случаев в России

2. Актуарные расчёты в области рискового страхования

     2.1. Теоретические основы актуарных расчётов

     2.2. Примеры решения актуарных задач

Заключение

Список используемой литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Страхование от несчастных случаев — традиционный вид личного страхования, обеспечивающий застрахованным комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий. Страхование от несчастных случаев предусматривает выплату страхового обеспечения при потере здоровья или в связи с наступлением смерти застрахованного лица от оговоренных событий. Однако за  годы рыночных реформ оно претерпело существенные изменения. Они связаны с введением обязательных  видов страхования от несчастных  случаев для определенных категорий и групп населения, развитием коллективных форм  страхования работников предприятий и организаций,  появлением и  бурным распространением такого  нового для  отечественной практики  вида страхования, как страхование  граждан, выезжающих за рубеж.

     Актуальность  данной темы обусловлена тем, что данный вид страхования ещё недостаточно развит в России.

     Целью курсовой работы является выявление особенностей страхования от несчастных случаев как подотрасли личного страхования и определение перспектив развития рынка данного вида страховых услуг в Российской Федерации.

     Для достижения поставленной цели решались следующие задачи:

1. изучение теоретических основ страхования от несчастных случаев;
2. ыыявление особенностей данного вида страхования как подотрасли личного страхования;
3. анализ состояния рынка страхования от несчастных случаев в России и выявление основных тенденций его развития.

     Объектом  исследования является индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Предметом исследования выступают организационные и финансовые отношения субъектов обязательного и добровольного страхования от несчастных случаев в Российской Федерации.

     Теоретической основой данной курсовой работы послужили  результаты исследований консалтинговых агентств, нормативно-правовых актов  РФ, статистические и информационные данные федеральной службы гос. статистики, исследовательские работы отечественных и зарубежных специалистов в области страхования, учебная литература, печатные и электронные издания.

     Структура работы обусловлена целью, задачами исследования и состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы и приложений.

 

ГЛАВА 1. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ  
ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

1.1.Страхования от несчастных случаев 
как подотрасль личного страхования

     Страхование от несчастного случая – это вид  личного страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного.

     Страхование от несчастных случаев предоставляется в различных формах (см. Приложение 1).

     1. Индивидуальное страхование от несчастных случаев - это страхование отдельных физических лиц. Данная форма страхования является основным элементом всей системы страхования от несчастных случаев. Она покрывает главным образом несчастные случаи в повседневной жизни, т.е. происходящие на работе и в быту. Договоры добровольного страхования от несчастных случаев обычно заключаются лицами, которые хотят иметь страховую защиту, наиболее полно отвечающую их индивидуальным потребностям.

2. Семейное - эта форма страхования позволяет заключить один договор на всю семью. Семейное страхование предлагается по более низким тарифам, чем соответствующие индивидуальные договоры, так как при этом снижаются затраты страховщика.

3. Коллективное - при коллективном страховании от несчастных случаев страхователь заключает один договор страхования на нескольких лиц (не менее трех). Размер страховой премии по договорам коллективного страхования меньше, чем по индивидуальным договорам, и зависит от числа застрахованных. Договоры коллективного страхования от несчастных случаев могут заключать работодатели в пользу своих работников, профессиональные союзы в пользу своих членов, организаторы общественных мероприятий в пользу посетителей.

     Объем страхового покрытия в договорах, которые заключают работодатели в пользу своих работников, может включать:

• все несчастные случаи, как связанные, так и не связанные с производством;
• несчастные случаи на производстве и по пути на работу и с работы;
• только несчастные случаи на производстве, исключая случаи, произошедшие по пути на работу и с работы;
• особые опасности, которым подвергаются наемные работники (например, во время командировок).

     При заключении договора коллективного  страхования страхователь имеет  возможность оформить его как с поименным указанием застрахованных лиц, так и в целом на группу лиц.

     В договоре коллективного страхования с поименным указанием застрахованных лиц указывается поименно каждое застрахованное лицо. Он заключается в пользу определенной группы работников предприятия (например, всех служащих, водителей и т.д.). О включении новых лиц в договор или исключении из него застрахованных должно быть незамедлительно заявлено страховщику. Один раз в год определяется среднее число застрахованных лиц, при этом каждое застрахованное лицо имеет свой страховой номер. В договоре без поименного указания застрахованных лиц вся группа в целом имеет один страховой номер.

     При коллективном страховании работников от несчастных случаев расчет страховых  взносов может осуществляться исходя из уровня окладов или величины заработной платы.

4. Страхование детей - большинство страховых компаний предлагают договоры страхования детей от несчастных случаев с момента рождения ребенка и до достижения им 16 лет. Премии рассчитываются по специальному тарифу. По истечении страхового года, в котором ребенку исполняется 18 лет, договор переоформляется по тарифу для совершеннолетних.

     В случае смерти страхователя договор  страхования от несчастных случаев  ребенка продолжает действовать без уплаты взносов до достижения застрахованным 18 лет.

     По  договорам страхования детей  от несчастных случаев возможны все  виды страховых выплат, которые предусмотрены и для взрослых. Исключение составляют выплаты ежедневного денежного пособия. В случае госпитализации застрахованного ребенка, возраст которого не превышает 12 лет, ежедневное денежное пособие в Согласованном размере в течение всего срока пребывания ребенка в больнице выплачивается лицу, ухаживающему за ним и находящемуся вместе с ним в стационаре.

5. Страхование  от несчастных случаев с возвратом страховых взносов сочетает в себе элементы рискового и накопительного страхования. По таким договорам страховщик обязуется независимо от того, будет ли им выплачено страховое возмещение в связи с наступлением несчастного случая в течение срока действия договора или нет, полностью возвратить страхователю уплаченные страховые взносы: в срок, согласованный при заключении договора, или в случае смерти лица, жизнь которого застрахована по такому договору.

     По  договору страхования от несчастных случаев с возвратом страховых  взносов страхователю предоставляются  следующие гарантии:

     Размер страховой премии определяется путем умножения базового страхового тарифа по виду рискового страхования на соответствующий коэффициент, который зависит от возраста застрахованного лица и срока возврата страховых взносов.

     Страховые выплаты, имевшие место в течение срока действия договора, никак не влияют на возврат страховых взносов и участие страхователя в прибыли страховщика. В случае смерти застрахованного лица в период действия договора производится возврат уплаченных страховых взносов, включая соответствующую долю участия в прибыли. Если смерть произошла в результате несчастного случая, то дополнительно выплачивается согласованная в договоре страховая сумма на случай смерти. Страховщик инвестирует накопительную часть страховых взносов, получая за это определенный процент. В случае превышения инвестиционного дохода над расходами страховщика разница выплачивается страхователю в форме участия в прибыли.

1.2. Анализ российского рынка страхования 
от несчастных случаев

    За  последнее время отношение государства к страховому рынку существенно изменилось. Это связано с тем, что социальные инвестиционные программы и программы по минимизации рисков очень важны для рыночной экономики. И поэтому сегодня правительство уделяет большое внимание страхованию, но по-прежнему низким остается уровень капитализации страхования, который не позволяет национальным страховым компаниям конкурировать на равных с западными страховщиками. Не используются в полной мере механизмы страховой защиты населения. Есть законодательные пробелы в регулировании страхования от несчастных случаев. Также требует дальнейшего совершенствования и регулирования государственный надзор за деятельностью страховых компаний.

    Два главных фактора, мешающих широкомасштабному развитию страхования жизни в нашей стране, это неразвитое законодательство и «неграмотный» страхователь.

    Нормативная база страхования и механизм взаимодействия между страховщиками и страхователями должны базироваться на прочном фундаменте. Этот фундамент - объективные представления о поле деятельности и предмете регулирования - рынке реального страхования. Такие представления формируются, прежде всего, на основе научной оценки фактически единственного источника существования российского страхового рынка - платежеспособного спроса на страхование, то есть оценки реального состояния, в котором находится отечественный страхователь.

    Когда речь идет о состоянии и перспективах развития страхового рынка, о страхователе у нас традиционно забывают. Между тем именно состояние и перспективы развития платежеспособного спроса на страхование вообще и личное страхование в частности будут определять состояние и перспективы развития отечественного страхового рынка.

    Добавьте  ещё материала.

1.3. Проблемы и тенденции развития 
страхования от несчастных случаев 
в России

    Проблема  развития страхования от несчастных случаев в России предполагает поэтапное  решение ряда вопросов теоретического и практического характера. Прежде всего, это философское содержание категории «развитие». Современный  философский словарь предлагает следующую ее трактовку – это «существенное необходимое движение во времени. …движение…существует как движение различных предметов, процессов и т.п., имеющих начало и конец. …развитие существует всякий раз как отдельный конечный процесс».

    Поэтому в развитии можно выделить несколько стадий. Дать ссылку на рисунок

     А значит, исследуя страхование от несчастных случаев, необходимо выделить его начало и конец, обнаружить его внутренние закономерности и, опираясь на полученные результаты, дать характеристику вектора движения данного процесса.

     Изменения, которые сопровождают страховой  процесс во время его функционирования, могут происходить как во внутренней, так и во внешней среде, где  внутренней средой будет отечественная  экономика, а внешней – мировая экономика и мировой страховой рынок. Внутренняя и внешняя среды взаимодействуют между собой. Анализируя это взаимодействие, можно отслеживать изменяющиеся параметры исследуемого вида страхования и фиксировать особенности его развития.