Страхование недвижимости граждан

• сложность установления истинности информации о первоначальном возникновении  права на недвижимость (разные учреждения и организации выдавали свидетельства  на право собственности, сами первичные  документы оформлены по-разному).

Установление срока действия договора страхования. Статья 181 Гражданского кодекса  Российской Федерации устанавливает, что иск по применению последствий  недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение 10 лет со дня ее совершения. По существу, это означает, что в течение 10 лет любые права, зарегистрированные на основании ничтожной сделки, могут  быть аннулированы, независимо от факта их регистрации, а по истечении 10 лет эти права получают правовую защиту.

К сожалению, страхование нотариусов и регистраторов осуществляется сегодня без учета современных  требований к страховой защите, например, при установлении страховой суммы (лимита ответственности) нет какой-либо привязки к размеру возможного ущерба. Так, ответственность нотариусов зачастую ограничивается суммой 10 000 руб., которая, естественно, не покроет расходы  при оспаривании прав на недвижимое имущество и сделок, совершенных  с ним. Та же проблема остается и  при осуществлении страхования  ответственности регистраторов.

Так как при осуществлении сделок с недвижимостью может применяться  три различных вида страхования:

• страхование регистраторов;

• страхование нотариусов;

• страхование риска утраты недвижимого  имущества в результате прекращения  права собственности (title insurance),

то при использовании всех трех видов страхования осуществляется дополнительная раскладка ущерба и  между видами страхования, что значительно  снижает финансовую нагрузку на участников страхования.

Анализ международного опыта организации  финансовых схем страхования рисков утраты прав на недвижимое имущество  показывает, что существующие схемы  условно можно разделить на три  основные группы:

• государственное страхование  ответственности регистраторов  и частное страхование рыночных рисков, возникающих при осуществлении  сделок на рынке недвижимости,—типично для большинства стран континентальной  Европы, законодательство которых о  земельных титулах основывается на поземельной книге (- это книга  регистрации прав на недвижимое имущество. Сделанная в книге запись считается  истинной до момента внесений в нее  исправлений. При коллизии прав преимущество признается за правом, ранее занесенным в книгу);

• государственное страхование  ответственности регистраторов  и части рыночных рисков, возникающих  при регистрации прав, — типично  для стран, действующих на основании  положений системы Торренса (- это система регистрации прав на недвижимость, предусматривающая обязательность регистрации. Незарегистрированные права не имеют юридической силы для третьих лиц. Однако они могут иметь силу для сторон сделки при условии, что это не нарушает прав третьих лиц);

• частное страхование ответственности  регистраторов и рыночных рисков, возникающих при регистрации  сделок, — типично для большинства  штатов США.

В большинстве зарубежных стран  бремя компенсации (возмещения ущерба) участнику рынка недвижимости в  четко оговоренных случаях возложено  на государство, а сами выплаты осуществляются либо за счет бюджета, либо за счет средств  специализированного фонда, а если средств фонда не хватает, то наступает  субсидиарная ответственность бюджета. Последняя схема используется в  случаях, когда ущерб у участника  рынка недвижимости возникает по вине регистраторов.

Во многих странах государство  компенсирует лицу, утратившему права  на недвижимость, ущерб в случае, если лицо, виновное в возникновении  ущерба добросовестного приобретателя  или бывшего собственника недвижимости и обязанное произвести выплаты  в его пользу, «не уплатит в  течение разумного времени сумму  присужденных к возмещению убытков  или не передаст права и интересы в имуществе лицу, в пользу которого вынесен вердикт ... в случае отсутствия имущества или недостаточности  полученных в порядке ареста средств  для возмещения присужденных убытков  и судебных издержек....» (пункт 96 «Возмещение  убытков с наложением ареста на имущество  или лицо. Возмещение за счет гарантийного фонда» первоначального закона Торренса).

В ряде стран, где система регистрации  прав на недвижимое имущество основана на поземельных книгах, ответственность  за ошибки регистраторов несут бюджеты  соответствующих территориальных  образований, на которых они расположены, а в случае недостатка этих средств  — субсидиарная ответственность  возникает у вышестоящих бюджетов (такая система компенсации ущерба бывшим собственникам недвижимого  имущества характерна для Германии и Австрии).

Что касается ущерба, который может  возникнуть у добросовестного приобретателя  недвижимости по вине других участников сделки на рынке недвижимости (мошенничество  и недобросовестное поведение партнеров  по сделке), то в Австрии и Германии государство не берет на себя расходы  по компенсации возникающего по этим основаниям ущерба у участников рынка  недвижимости, считая, что риск возникновения  такого рода ущерба является обычным  коммерческим риском, вероятность проявления которого невелика и вполне может  быть снижена субъектами рыночных отношений  самостоятельно, например, через институт частного страхования "титула собственности".

Несколько отличается от указанной  выше система компенсации ущерба, принятая в Швеции. Шведское законодательство не предусматривает создание для этих целей специализированного гарантийного фонда. Компенсация ущерба участнику рынка недвижимости осуществляется за счет общих доходов бюджета, независимо от основания для осуществления таких выплат. По решению суда выплата может быть произведена как добросовестному приобретателю (при этом имущество у него изымается), так и бывшему собственнику недвижимости (если имущество остается у добросовестного приобретателя).

В ряде штатов США (Массачусетс, Миннесота  и др.) сосуществуют две системы  обеспечения гарантий зарегистрированных прав — система финансовых гарантий зарегистрированных прав и система  частного страхования. При этом частное  страхование титула гарантирует  возмещение убытков, возникающих в  связи с обнаружением дефекта  титула. При частном страховании  титула покупатель, выплачивая страховой  взнос, приобретает гарантию, что  если титул окажется недействительным, то страховая компания выплатит ему  полную компенсацию. Размер страхового взноса относительно невелик и составляет от 0,3% до 1% от суммы возможного страхового возмещения.

Таковы основные положения титульного страхования в развитых странах.

 

Заключение

Каждый  человек может застраховать свое имущество, будь то дом, дополнительные постройки, земельный участок или квартира. К дополнительным постройкам можно отнести гараж, сарай, баню, гостевой дом, беседку и так далее. Объектом страхования также могут стать отдельные детали в квартире или доме, например их дизайн. Каким повреждениям может подвергаться ваша недвижимость? Это протечка канализации, повреждение отопительных и водопроводных систем, пожар, ограбление. Сюда же можно отнести чрезвычайные обстоятельства, связанные с действием сил природы, терроризм.

Сумма страхования определяется по принципу КАСКО. То есть будет зависеть от цены вашей недвижимости во время составления  и подписания договора. Поэтому ваше имущество предварительно должно быть оценено. Разные агентства недвижимости устанавливают различную цену на документ, подтверждающий заключение договора страхования. Сумма, которую  вы получите при повреждении страхуемой недвижимости, будет зависеть от понесенного  убытка.

Что входит в сумму, выплачиваемую вам  после нанесенного ущерба? Стоимость  строительных материалов, оплата за ремонт и стоимость других работ, связанных  с приведением недвижимости в  ее первоначальный вид.

Страхование имущества в России менее распространено, нежели страхование личного транспорта. Это, скорее всего, связано с тем, что автомобили подвергаются неблагоприятным  факторам чаще, чем недвижимое имущество.

Зачастую  люди легкомысленно относятся к  страхованию своего имущества и  не намерены тратиться на него. Однако, рассматривая тенденцию к улучшению  уровня жизни в стране, можно надеется, что ситуация в корне измениться.

В последнее время участились случаи расторжения сделок с недвижимым имуществом. Разногласия по поводу права на собственность зачастую появляются не на пустом месте. Причинами  прерий могут являться несоблюдение прав несовершеннолетних при приватизации, мошенничество, непонимание совершаемых  действий и другие.

Обезопасить себя можно, заключив договор страхования  от потери права собственности на имущество.

Что включает в себя страхование сделок с недвижимым имуществом?

1. Обеспечение возврата суммы денег, равной стоимости приобретаемой недвижимости.
2. Присутствие юриста на судебных разбирательствах, в случае подачи исковых заявлений. При этом вы можете не принимать участие в судебном процессе. Все затраты, связанные с судебными делами, обязано взять на себя агентство недвижимости.
3. Устранение попыток подать исковое заявление, пересматривающее право на собственность.
4. Защита от возможных недостатков в праве собственности на недвижимость.

 

 

Список литературы

1. Гришаев С. Страхование недвижимости // Хозяйство и право. – 2000, №11.
2. Страхование: Организация. Структура. Практика /И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. - СПб.: Питер, 2003.
3. Страхование: Учеб. пособие для вузов/А.К. Шихов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
4. Страхование: Учеб./С.Б. Богоявленский, Ю.В. Дюжев, Д.В. Куксинский и др.; Под ред. Т.А.. Федоровой. - М.: Экономистъ, 2003.
5. Фомичева Н.В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним// Страховое дело. – 2002, №5.
6. Основы страхового дела: учебное пособие/ под ред. Архипова А.П., Гомеля В.Б., изд. М.: «Статистика», 2008г., с. 549.
7. Страхование: учебник для студентов вузов/ под ред. Ахвледиани Ю.Т., изд.  М.: «Юнити - Дана», 2009г., с. 534.
8. Основы страхования: учебник, 2-е изд. перераб. и доп./ под ред. Гвозденко А.А., изд. М.: «Финансы и статистика», 2009г., с.320.
9. Страхование. Теория и практика:  учебное пособие для студентов вузов, 20-е изд. перераб. и доп./ под ред. Никулина Н.Н., изд. М.: «Юнити - Дана», 2007г., с. 511.
10. Страхование:  учебник для вузов/ под ред. Профессора Шахова В.В., изд. М.: «Анкил», 2008г., с. 480.