Страхование как сфера предпринимательской деятельности. Роль страхового бизнеса в хозяйственной жизни общества

НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «ПОЛЕССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

 

 

на тему: Страхование как сфера предпринимательской деятельности. Роль страхового бизнеса в хозяйственной жизни общества

 

 

 

 

 

 

 

Подготовила: студентка 3 курса, гр. 1011212

Гибеж Екатерина

 

 

 

ПИНСК 2012

1. Страхование  как сфера предпринимательской  деятельности

Страхование как вид предпринимательской  деятельности осуществляется специализированными  субъектами рынка - страховыми организациями. Страховая организация (компания) представляет собой обособленную в экономическом, правовом и организационном отношении структуру, осуществляющую страховую деятельность в рамках действующего законодательства: заключение договоров страхования, формирование страхового фонда, возмещение ущерба, инвестирование свободных денежных средств и т. п. Именно страховые организации осуществляют процесс образования и использования страхового фонда, формируют перераспределительные экономические отношения по возмещению ущерба и удовлетворяют имущественные, личные, финансовые интересы страхователей.

Страховой организации свойственна  экономическая обособленность от государственной  экономической системы, что выражается в полной самостоятельности ее ресурсов и оборотных средств. С другими  страховщиками страховые организации  строят свои отношения на основе перестрахования, при котором объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками. В условиях рыночной экономики страховые организации любых форм собственности самостоятельно определяют свою организационную структуру, порядок оплаты и стимулирования труда работников.

Страховые организации подразделяются:

• по форме собственности и правовому статусу на: акционерные компании, общества взаимного страхования, государственные, частные и публично-правовые организации;
• по характеру выполненных операций на: специализированные, универсальные и перестраховочные;
• по зоне обслуживания на: местные, региональные, национальные и транснациональные (международные) ;
• по величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей на: крупные, средние и мелкие.

          Государственная страховая компания — публично-правовая форма создания страхового фонда путем учреждения со стороны государства специальной организации или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

          Правительственные страховые организации (ПСО) — некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются они на страховании от безработицы, страховании компенсации рабочим и служащим, а также страховании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем ПСО освобождены от уплаты государственных и местных налогов.

         Особенности организации и функционирования акционерных страховых компаний в современных условиях выражаются в специфике формирования уставного капитала, организационной структуры, формах управления и др. Высшим органом управления акционерного страхового общества является общее собрание акционеров. Проверку оперативно-финансовой деятельности акционерного общества осуществляет избранная общим собранием ревизионная комиссия. К исключительной компетенции общего собрания относятся определение стратегических направлений работы страхового общества, утверждение документов, регламентирующих его деятельность, избрание правления и наблюдательного совета, представляющего собственников, контролирующих деятельность страхового общества, а также принятие в случае необходимости решения о ликвидации страхового общества. 
          Исполнительным органом страховой компании является дирекция, осуществляющая руководство деятельностью и представляющая фирму при заключении договоров и соглашений с другими юридическими и физическими лицами.

           Учредителями акционерного общества могут выступать физические и юридические лица. Иностранные физические и юридические лица могут выступать учредителями в соответствии с законодательством об иностранных инвестициях. 
          Уставный фонд общества закрытого типа создается за счет взносов учредителей, а общества открытого типа — путем обмена взносов на акции для учредителей и приглашенных ими к участию в обществе акционеров.                Учредители и акционеры могут осуществлять свои взносы в виде:

• денежных средств как в рублях, так и в иностранной валюте;
• различных видов имущества (здания, сооружения, оборудование и т.д.);
• прав пользования землей, водой и другими природными ресурсами, зданиями, сооружениями, оборудованием;
• иных имущественных прав (в том числе на интеллектуальную собственность, ноу-хау и т.д.)

Акционерное страховое общество может  включать кроме головной компании различные  по уровню самостоятельности и совершаемым  операциям подразделения. Это филиалы  страхового общества, представительства, агентства и отделения, не имеющие  полной самостоятельности. 
          Представительство страховой компании занимается, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентативными функциями, поиском клиентов в интересах страховщика, но не ведет коммерческую деятельность. 
Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования.

Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Свою деятельность филиал страховой  компании осуществляет на основании  положения, утвержденного президентом  компании. Результаты работы филиала  отражаются в консолидированном  балансе страховой компании. 
           Аффилированные страховые компании — это акционерные страховые общества, в которых пакет их акций меньше контрольного (обычно 5—50%). Аффилированной является компания, выступающая в качестве дочерней компании и полностью зависящая от материнской страховой компании. Она отличается от кэптива тем, что последний, как правило, является корпоративным страховщиком и дочерней компанией материнской банковской, промышленной, торговой структуры в составе концерна ФПГ и т. п.

Наибольшая дифференциация страховых  организаций происходит по критерию формы собственности и их юридическому статусу. Так, акционерная форма  собственности обусловливает создание и функционирование акционерных  страховых компаний открытого и  закрытого типа, объединяющих свои капиталы не только с организациями  страхового сектора, но и с субъектами банковской, производственно-сырьевой, промышленной и торговой сфер деятельности. Развитие страховых компаний на национальном и международном уровнях еще более повышает их финансовую устойчивость, платежеспособность и обеспечивает долговременные перспективы роста активности на рынке финансовых услуг.

Специфика страховой деятельности диктует использование двух категорий работников:

1) квалифицированных штатных специалистов, осуществляющих управленческую, экономическую, консультационно-методическую и другую деятельность;

2) нештатных работников, выполняющих аквизиционных (приобретение) и инкассаторские функции (сбор и выплата денег).

К штатным работникам относятся: президент страховой компании, вице-президент (главный экономист), генеральный  директор, исполнительный директор (менеджер), главный бухгалтер, референты, эксперты, заведующий отделами по направлениям (видам страхования), инспектора, работники вычислительного центра, сотрудники отделов, обслуживающий персонал.

К нештатным работникам относятся  страховые агенты, брокеры, представители  страховой компании, медицинские  эксперты и другие.

Главной функциональной обязанностью штатных работников является обеспечение  устойчивого функционирования страховой  компании, высокой рентабельности, платежеспособности, конкурентоспособности.

Основными функциональными  обязанностями нештатных работников являются: проведение агитационно-пропагандистской работы среди организаций, акционерных  обществ, фирм и населения по вовлечению их в страхование, оформление вновь  заключенных и возобновленных договоров, а также обеспечение контроля по своевременной уплате страховых  взносов (платежей, премий) со стороны  страхователей и производство страховых  выплат со стороны страхователей  и производство со стороны страховщиков при наступлении страховых случаев, т. е. главная задача нештатных работников состоит в продвижении страховых услуг от страховщика к страхователю.

Все страховые компании делятся  на организационные структуры по управлению (менеджменту) и по сферам деятельности.

Наиболее широкое распространение  получила организационная структура  по менеджменту, которая опирается  на следующие принципы:

– решения в страховой компании не принимаются односторонне;

– сотрудники страховой компании не только руководствуются распоряжениями начальства, но имеют и свои сферы и планы действия с полномочиями и компетенциями;

– ответственность не концентрируется на верхнем уровне управления страховой компании. Она является частью компетенции других сотрудников по сферам деятельности;

– вышестоящая инстанция в организационной структуре страховой компании имеет право принимать те решения, которые нижестоящие инстанции принимать не вправе;

– ведущим принципом структуры менеджмента является делегирование полномочий и ответственности сверху донизу.

При такой организационной  структуре управления каждый сотрудник  независимо от того, на каком уровне он работает, отвечает только за то, что  он сделал или не сделал в рамках своих полномочий. За ошибки сотрудника начальник отвечает лишь в тех  случаях, когда он не выполнил свои обязанности руководителя.

Функциями, которые должно выполнять высшее руководство страховой  компании, являются:

– определение общей цели страховой компании на данном этапе;

– разработка соответствующей стратегии и планирование работы страховой компании;

– разработка структуры менеджмента;

– разработка концепции маркетинга;

– определение финансовой политики;

– формирование сфер деятельности (личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности, перестрахование);

– координация между собой сфер деятельности;

– решение кадровой и социальной политики.

Организационная структура  страховой компании по сферам деятельности означает, что функции страховой  компании формируются вне зависимости  от способностей сотрудников, а в  соответствии с данной организационной  структурой.

При этом руководствуются  следующим:

1) во всех подразделениях и на всех уровнях имеются сотрудники, превосходящие по своим способностям уровни занимаемых ими положений и полномочий.

2) вместе с ними есть и сотрудники, способности которых не соответствуют или только частично соответствуют требованиям занимаемой должности.

Как вид предпринимательской  деятельности страхование характеризуется  следующими особенностями. Эта деятельность:

1. является лицензируемой, при этом лицензия выдается на отдельные виды страхования.

2. подлежит специальному регулированию и контролю со стороны органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

3. является исключительной. Это означает, что страховые организации не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью, с одной стороны, и с другой стороны, никакие иные субъекты оборота, кроме специализированных страховых организаций, имеющих соответствующую лицензию, не имеют права оказывать услуги по страхованию.

4. связана с формированием страховых фондов, средства которых могут размещаться страховыми организациями в приносящие доходы активы.

5. направлена на переложение убытков от страховых случаев на всех участников страхования. Поэтому для обеспечения постоянного пополнения страховых фондов требуется значительная реализация страховых услуг.

6. как правило, связана с принятием страховыми организациями на себя самых разнообразных рисков. Для их равномерного распределения по страховой системе используется институт перестрахования, т.е. переложения страховой организацией части рисков на другую страховую организацию, в результате чего риски равномерно распределяются по всей экономической системе. При этом речь идет не только об экономической системе государства; перестрахование может осуществляться и в иностранных страховых организациях.